1.常態
借款人能夠履行合同，不存在影響借款人按時足額償還貸款的因素。金融機構對借款人的還款能力有充分的把握，貸款損失的概率為0。
註意
目前，借款人有能力償還貸款本息，但存在壹些可能對還款產生不利影響的因素。如果這些因素持續下去，借款人的還款能力會受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。
3.副手
借款人還款能力存在明顯問題，且壹開始就逾期，完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息。需要通過處理借款人的部分資產甚至實施抵押擔保來償還貸款，貸款損失率達到了30%-50%。
懷疑
借款人不能足額償還貸款本息，即使落實抵押或擔保，也肯定會造成很大損失。貸款損失的概率高達50%-75%。
5.失敗
借款人已無力償還本息。無論采取什麽措施和程序，貸款必然會損失或收回極小壹部分資金。從金融機構的角度來看，沒有必要將其保留在資產的賬戶中。貸款損失率占75%-100%。
擴展數據
1998年5月，中國人民銀行參照國際慣例和我國國情，制定了《貸款分類指導原則》，要求商業銀行根據借款人的實際還款能力，將貸款質量分為五類，即根據風險程度，將貸款分為正常、關註、次級、可疑和損失五類，後三類為不良貸款。五級貸款分類體系根據內在風險程度將商業貸款分為正常、關註、次級、可疑、損失五類。這種分類方法是銀行主要根據借款人的還款能力，即最終償還貸款本息的實際能力來確定貸款損失的風險程度，其中後三類稱為不良貸款。