信用風險控制措施:
①關註借款人信用報告中的信用記錄。信用報告可以反映客戶的信用卡消費和貸款情況，從而反映客戶的信用水平和每月還款情況。但是由於時間限制或者聯網情況，有些客戶的貸款記錄並沒有在上面體現出來。之前有個客戶是做皮草生意的。他的家庭資產很大，但每月日常開銷卻達到654.38+0.3萬元。他的信用記錄沒有顯示他有貸款，所以這麽大的日常支出有些不正常。合規審查提出了這個問題，但是信貸員在調查過程中沒有註意到。後來信貸員聯系客戶，客戶說剛買了壹套房產，月供6萬多。客戶提供了月供證明，可以說明支出高的問題。此外，對信用記錄中禁止或關註的客戶要謹慎對待，對逾期客戶的原因要詳細了解。如果是惡意拖欠，要嚴格按照制度執行。
②用合理的數據反映客戶的業務能力。中小企業提供的財務報表並不能反映客戶的真實財務狀況，更多的時候根本做不了財務報表，只能在現金賬面上。很多客戶沒有充分利用自己的公司賬戶，而是交替使用公司賬戶和個人賬戶，現金流情況無法反映其經營狀況。在納稅方面，很多批發零售客戶也是每月低利潤來達到避稅的目的，這讓我們很難核實客戶的收入。因此，信貸人員在調查批發和零售客戶時，應要求客戶提供相關的購銷單據，以反映其進貨、庫存和銷售情況，並要求客戶提供相關的代理和銷售合同，以證明其有穩定的購銷渠道。對於它的現金流，如果客戶說不怎麽用對公賬戶，那就要求客戶提供主要用的個人賬戶的現金流。
③關註客戶企業的權益。普通客戶註冊的小規模有限公司股權結構比較混亂，需要仔細分析其章程。客戶公司的幾個股東共同出資的，其有效資產和凈利潤按借款人持股比例分割；也有客戶稱之為註冊股份有限公司，必須兩人或兩人以上共同出資。所以找親戚或者朋友的時候其實是自費註冊的，所以需要另壹個合夥人提供證明，否則客戶的有效資產和凈利潤要按照其持股比例進行分割；也有夫妻或家庭成員分別開公司的客戶。需要重點關註幾家公司之間的關系，是否存在關聯交易，關註客戶貸款的用途。客戶的市場風險與經營產品的市場價格波動成正比。產品市場價格波動越大，銀行承擔的風險越大，市場價格波動會造成產品滯銷或嚴重虧損，從而影響客戶的支付能力和現金流還款能力。不同的客戶風險偏好導致其經營中的風險不同。風險導向型客戶熱衷於經營價格波動較大的產品，依靠低位備貨、高位出貨來盈利，風險相對較大。此外，在金融海嘯的襲擊下，“觸礁”的香港零售企業已升至7家。其中，2000年6月在香港主板上市的優維國際和泳裝、休閑裝制造商及零售商德發集團於9月進行清算。泰林收音機，二戰後香港最早成立的電器店之壹，香港玩具制造商和君集團旗下的兩家工廠，2000年6月成立的香港鐘表制造商兼零售商億金利深圳工廠，2000年6月成立。小家電百靈達公司深圳工廠隨後宣布停止運營，“金至尊”陷入財務困境。這些案例壹方面說明，再優質的企業，也難逃被經濟危機吞噬的命運。另壹方面也說明愈演愈烈的金融危機已經開始向實體經濟蔓延。現在全球經濟危機迫使生產企業和經銷商迅速回籠資金，以彌補生產成本上升、人民幣升值、出口退稅、通貨膨脹等多種因素的影響。零售企業不得不及時或縮短供應商的應付賬款，導致資金鏈緊張的情況非常嚴重。
市場風險的控制措施:
①關註客戶的風險偏好，關註投機客戶的風險。了解產品的行業、市場走勢和長期價格走勢，根據客戶的運營模式和產品流通特點判斷市場風險程度。
②選擇目標客戶時，最好選擇產品價格穩定、供貨渠道穩定、銷售穩定的客戶。鎖定產品原則上主要是大宗、高流動性、價格穩定的原材料和耐用的成品，以及對保存條件要求不高、易於移動和控制的產品。從目前情況看，目前紡織品、玩具、化工產品、鋼材等產品價格波動較大。對於從事相關行業銷售的客戶，應謹慎對待，並仔細調查其日常經營情況。
③註意新鮮保質期商品的風險。如發生貿易糾紛或周轉不暢，期間自動喪失對貨物的權利，銀行失去第壹還款來源；重點關註價格變化較大的產品，根據市場情況采取動態管理；原材料的合理進口配額應根據生產企業的銷售訂單確定。批發零售業準入門檻低，經營者素質參差不齊，擁有的客戶資源不同，經營效果也不同。經營風險主要體現在客戶自身的能力能否保證企業的正常持續經營。從上遊看，即客戶能否與供應商簽訂采購合同，從下遊看，能否有穩定的銷售渠道，保持經營的連續性；第二，這個行業應收應付賬款金額比較大。由於客戶違約，應收賬款形成壞賬，導致企業第壹還款來源失效，客戶逾期；第三是庫存和存貨周轉的風險。經營批發零售的客戶為了擴大銷售規模，壹般會選擇在旺季到來時囤貨，所以會囤積大量的商品。我們應該關註存貨的價格風險和周轉率。
業務風險的控制措施:
(1)認真分析客戶的業務能力和戰略資源。考察時，信貸員不僅要關註客戶經營的財務數據和抵押物，還要在與客戶溝通的過程中了解客戶的經營期，分析客戶對市場競爭和企業前景的把握。我以前是普羅維登斯市場經營化妝包的客戶。他的產品利潤率不高，但是這個客戶在普羅維登斯市場剛建成的時候就開始在那裏做生意了。經營期長，周圍沒有經營同類產品的商家，有穩定的進貨和銷售渠道，市場競爭小，所以這個客戶的經營能力沒有問題。還有壹個客戶和幾個朋友合夥開了壹家公司，做塑料反成型的生意。他來我們銀行貸款，是為了成立另壹家公司單獨做。客戶的業務能力和產品銷售受到審批人的質疑，信貸員解釋說，客戶與采購公司有穩定的長期合作關系，正是憑借這種關系成為股東，他提供公司的年供。而且產品的銷量非常穩定，國內市場對該產品的需求也非常旺盛。所以有資源采購或銷售商品的客戶的經營能力是沒有問題的。
②關註應收賬款的賬期和回收。我們做過的客戶資產負債表很多都很簡單，應收應付都沒有體現。事實上，客戶在日常經營中肯定會有大量的應收賬款和應付賬款，這是批發零售業的特點。顧客通常在向制造商購買商品時支付全額。付款後，在貨物到達之前，這筆錢算作預付款。在批發行業，顧客向超市、餐館等供應商品。，而且總有壹個會計期間，從壹個月到幾個月甚至壹年不等。這筆未付的款項是應收款項。產品的銷售收入是客戶的第壹收入來源，如果貨款不能結算，就會影響他的日常業務周轉。因此，在調查客戶的經營情況時，需要詳細了解客戶的應收款情況，以及過去是否能及時收回貨款。另外也要了解它的下遊客戶，選擇做上下遊長期合作的客戶。
③關註客戶企業的庫存規模和歷史庫存周轉率。如果發現庫存受市場淡季和價格變化影響，壹定要慎重關註。另外，關註客戶產品的行業情況，綜合分析客戶管理能力、產品成本、銷售市場競爭力。我以前是做糧油批發的客戶。他以前在糧食局工作，對糧食市場非常了解，關註糧食期貨價格，以便隨時調整庫存。他有五個銷售點，科學地分布在北京周邊，方便把產品送到下遊客戶手中。目前國際糧價不斷上漲，他想多借壹些糧食。像這樣對產品市場有把握的客戶，生意情況應該非常好。