簡述貸款價格的構成
貸款價格的構成如下：
1、貸款利率，是貸款價格的主體和主要內容，是指貸款利率與貸款本金的比率;
2、承諾費，是指銀行對已承諾貸給客戶又沒有使用的那部分資金收取的費用;
3、補償價格，是指銀行要求借款人保持在銀行賬戶上的壹定數量的活期存款和低利率的定期存款額，是銀行變相提高貸款利率的壹種方式4隱含價格，是在貸款協議中附加的非貨幣性的內容。
影響貸款價格的因素：
1、貸款成本
按照壹般的價格理論，影響貸款價格的主要因素是信貸資金的供求狀況。然而，由於信貸資金是壹種特殊的商品，其價格的決定因素更加復雜。通常，在貸款定價時銀行應當考慮的因素主要是銀行的資金成本，可分為資金平均成本和資金邊際成本。資金平均成本是指每壹單位的資金所花費的利息、費用額，它不考慮未來利率費用變化後的資金成本變動，主要用來衡量銀行過去的經營狀況。
如果銀行的資金來源構成、利率和費用等不變，銀行可以按照資金平均成本來對新貸款定價;但如果銀行資金來源結構、利率和費用等都處於變動狀態中，它對貸款定價的意義就不大。資金邊際成本是指銀行每增加壹個單位的投資所需花費的利息、費用額。因為它反映的是未來新增資金來源的成本，所以，在資金來源結構變化，尤其是在市場利率變化的條件下，以它作為新貸款定價的基礎較為合適。
資金邊際成本根據資金來源的種類、性質和期限等的不同而不同，每壹種資金來源都會有不同的邊際成本。但銀行通常不能按某壹種資金來確定貸款價格，因而需要計算全部新增資金來源的平均邊際成本。這種平均邊際成本就是新增壹個單位的資金來源所平均花費的邊際成本。
2、貸款風險程度
公司信貸產品的定價與風險是緊密相連的，決定價格高低的重要考慮因素是風險程度由於貸款的期限、種類、保障程度及貸款對象等各種因素的不同，貸款的風險程度也有所不同。
對於不同風險程度的貸款，銀行所花費的管理費用或對可能產生的損失的補償費用也不同。這種銀行為承擔貸款風險而花費的費用，稱為貸款的風險費用，也是貸款的風險成本銀行在貸款定價時必須將風險成本納入貸款價格之中。如果風險大，該產品的定價也較高，它必須以高利潤來補償風險損失。
3、貸款費用
商業銀行向客戶提供貸款，需要在貸款之前和貸款過程中做大量的工作，如進行信用調查、分析和評估，對擔保品進行鑒定、估價和管理，對貸款所需的各種材料、文件進行整理、歸檔、保管，所有這些工作，都需要花費人力、物力，發生各種費用。在貸款定價時，應將這些費用考慮進去，作為構成貸款價格的壹個因素。
平均借款成本和貼現成本
貼現率，也稱為門檻比率（在歐洲稱為再融資利率，在英國稱為回購利率，在美國稱為貼現率），指的是商業銀行處理票據貼現時，按壹定利率計算的利率。對於貼現率，它是票據貼現者獲得資金的價格。常用於票據貼現。企業所有應收票據，到期前需要現金流量時，可向銀行申請貼現或借款。銀行同意後，將按壹定利率從票據面值中扣除借款日至票據到期日的貼現或利息，並支付余額。貼現率的水平主要由金融市場的利率決定。
貼現率的計算公式
其公式是：
貼現率=[[貼現利息]]/票據面額×100%
貼現率轉換為實際利率
1.推導過程
市場貼現率，又稱貼現率，是指商業銀行在貼現時扣留的利息與票面價值的比率。本次調查采用的計算方法如下：
市場貼現率=扣繳折現利息損壞面值
與利率壹樣，年貼現率通常以百分比表示，月貼現率通常以千分之壹表示，日貼現率通常以萬分之壹表示。從調查整理分析的實踐可以看出，獲得市場折現率的關鍵是科學確定折現率。從理論上講，貼現和貸款都是壹種融資活動。在相同的市場條件和融資條件下，貼現利息和貸款利息應具有以下關系：
貼現利息通過貸款獲得的利息貼現利息=貸款利息
因為只有在這個時候，貼現和貸款的融資成本是相等的；否則，融資人將選擇融資成本較低的融資方式，放棄融資成本較高的融資方式。
為了繼續分析，可以擴展上述公式：
貼現利息貼現利息X貸款利率X貼現期限=貸款利息
因此，在貼現成本與貸款成本壹致的情況下，可以得到市場貼現率公式：
貼現率=（1貼現期）×壹般貸款利率
2.換算公式
貼現率=利率/（1利率×期限）
從這裏不難看出，貼現率實際上只是壹個比率，壹個預期未來收益與現值的比率。因此，在對外貿易中，未來（即退稅解決後）從當前的1美元中可以獲得多少人民幣成為壹個問題。在對外貿易中，貼現率也變成了1美元？人民幣問題！
由於退稅的存在，外貿折扣率這壹術語將出現，並將有估計的收入。否則，對外貿易的貼現率將等於該國的匯率。
現在我們來談談這個折扣率是如何產生的：
例如，假設匯率=8.07，退稅率=13%。那麽現在我可以用多少人民幣兌換1美元呢？
1美元=8.07元，如果沒有退稅。既然有了退稅，妳的退稅收入是多少？
退稅收入=[[出口采購]]價格（含[[增值稅]）÷（1增值稅稅率）×退稅率
退稅收入=8.070.13/1.17=0.897元（假設8.07以全額增值稅為基礎），所以實際上購買產品的成本僅等於8.07-0.897=7.173。換算成美元=7.173/8.07=0美元。889
換句話說，從長遠來看，妳相當於用0美元購買當前的1美元產品。這樣壹來，我們就不難知道從長遠來看，我們可以用1美元兌換多少人民幣=1/0.8898.07=9.078元人民幣
貸款平均成本怎麽計算
在不考慮資金時間價值的情況下,
借款資金成本率＝借款利息率×（1－所得稅率）/(1-籌資費率)
若籌資費率忽略不計,
借款資金成本率＝借款利息率×（1－所得稅率）
兩筆半年期和壹年期貸款平均融資成本
對於第壹筆貸款,半年期的利息為:1000萬x2.5%x0.5=12.5萬
對於第二筆貸款,壹年期的利息為:800萬x3.2%x1=25.6萬因此,總融資成本為:12.5萬25.6萬=38.1萬。
貸款風險成本計算公式
暫時沒有這個公式
貸款本錢率計算公式貸款本錢率＝（本錢費用總額/各項貸款平均余額）100%貸款成本消費貸款是用於個人和家庭消費支出的貸款，貸款額度要小得多。盡管單位金額小，但是花費在貸款操作管理上的人力、物力並沒有相應減少，因此，貸款成本單位貸款金額的成本就比較高。同時，由於消費貸款風險較大，銀行在發放消費貸款時需要花費大量的精力審查借款人的資信情況和還款能力，貸款成本貸款的審查評估成本較高。而且，消費貸款單筆金額較小，分攤在單位貸款額中的貸款管理成本也就比企業貸款高得多。
由於消費貸款額度小、分散，貸款成本使得銀行很難有效控制消費貸款的違約風險，貸款成本加之消費貸款的單位貸款管理成本較高，貸款成本為了減少潛在的風險損失，銀行通常考慮在消費貸款定價中加人足夠多的風險補償額。貸款成本除了利息收入外，銀行還能通過消費信貸獲得大量的非利息收入，貸款成本包括各種消費回傭收人、手續費收人和年費收入。