首先，需要明確的是，銀行裏的存款和保險都是家庭理財的必備。不能完全說好不好，合理配置資產。雞蛋不能放在同壹個籃子裏。銀行有儲蓄功能，但沒有擔保功能。以下是根據不同時期的資產配置建議:單期:理財順序:第壹，學會單期儲蓄，千萬不要大手大腳花錢。二是要強制儲蓄，哪怕每個月存200元，五年後也是壹筆可觀的私房錢。第三，適當買壹些保險是必要的。年輕人身體好，但是意外不可預測，買壹些意外險就顯得尤為重要。當然，年輕人買壽險也可以享受優惠費率。理財建議:60%的資金可投資於股票、股票基金或外匯、期貨等高風險、長期收益的金融產品，30%可選擇定期儲蓄、債券或債券基金等較安全的投資工具，65，438+00%可以活期儲蓄的形式保證其流動性以備不時之需。家庭形成期:從結婚到孩子出生(1~5年財務分析:這個時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入增加了，生活趨於穩定，但是家庭的基本生活用品還是比較簡單的。為了提高生活質量，往往需要付出更多的家庭建設費用，比如買壹些高檔的生活用品，買房貸款等。理財順序:壹、合理消費，不要壹下子買高檔家具或家電，壹定要慢慢來，根據家庭的收入水平合理安排家庭建設的開支。二、買房，“有房才是體面的家”，但買房也要有梯度消費的觀念，先買便宜的二手房，有條件的話再改善住房環境，買更大的新房。第三，夫妻倆買合適的保險，主要是意外險和壽險。第四，稍微積累之後，可以選擇壹些比較激進的理財工具，比如偏股型基金、股票等，以求獲得更高的收益。理財建議:這個階段的理財要穩紮穩打，夫妻4~6個月的工資以活期存款的形式作為家庭備用金。家庭資產的65，438+00%用於購買保險，30%用於投資相對安全的理財產品，如國債和長期存款，40%用於買房的首付，或者為未來購買自住房產準備資金，20%用於投資股票或成長型基金。家庭成長期:財務分析從出生到大學畢業(20年左右):家庭成員數量不再增加，家庭成員年齡在增加。家庭最大的支出是醫療保健和孩子的教育。特別需要強調的是，有了孩子會增加夫妻雙方的責任。如何保證家庭財富的安全，為孩子構建壹個快樂無憂的成長環境是重中之重，所以壹家三口的保險問題壹定不能忽視。同時，隨著孩子自理能力的增強，父母精力充沛，積累了壹定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。理財順序:壹、子女教育規劃是現階段最重要的理財話題。對於城市中等收入家庭來說，定期定額基金是準備子女教育基金的最佳方式之壹。第二，購買合適的保險。家庭經濟支柱壹定要買“三險”——意外險、壽險、重大疾病險。他們可以為孩子購買少兒健康險、教育險或者分紅險，為教育基金做更多的保障。第三，在滿足子女教育和家庭保障需求後，可以實施資產增值計劃，創業或者購買高收益高風險的理財產品。四、準備日常家庭應急基金在家庭成長期尤為重要，因為孩子的開銷是無底洞，父母雙方都開始進入養老期，有很多突發的資金需求。理財建議:5%的資本留作活期儲蓄作為家庭應急基金，65，438+05%用於家庭保險支出，40%用於投資房地產(投資性房產)或創業，20%用於風險投資，如股票、外匯、期貨等。，20%用於銀行定期存款或債券等安全的金融產品。家庭成熟度:子女工作到退休(約15)。理財分析:這壹時期由於自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都達到了最佳狀態，子女也已獨立，家庭負擔逐漸減輕，最適合積累財富，理財應以擴大投資為主。但是，既然已經進入了後半生，如果風險投資失敗了，那就毀了前半生積累的財富。因此，我們不應該選擇太多的風險投資方式。另外，壹份養老金應該作為強制存款存起來，保險無疑是最適合積累養老金的方式之壹。理財順序:壹、理財需求首先要考慮養老。千萬不要等到退休才考慮如何養老。退休前多想想退休後去哪裏度假或者發展什麽愛好。第二，制定資產增值計劃。沒有撫養孩子的負擔，可以加強投資安排，但壹定要堅持“分散投資，降低風險”的原則。第三，父母為孩子準備創業或結婚買房的資金，減輕孩子的生活壓力，可謂煞費苦心。理財建議:40%的資金應投資於股票或類似基金，20%投資於保險，重點是養老、健康和重大疾病保險，20%投資於定期存款或債券等高保障金融產品，65，438+00%用於發展夫妻愛好，如養花、收藏古董，65，438+00%用於作為家庭的活期儲蓄。退休期間的財務分析(大概20年以上):這段時間的主要內容應該是安全度過晚年。投資和支出通常比較保守，身心健康最重要。財富只是壹個數字遊戲，不要太在意。這個時期保本比什麽都重要。最好不要進行新的投資，尤其是風險投資。另外，在65歲之前，查看壹下自己已經擁有的壽險，進行適當的調整。理財順序:如果第四階段——家庭成熟期已經為老人安排好了，那麽這個階段就沒有太多的煩惱，可以和兒孫享受天倫之樂，也可以盡情觀光。理財建議:10%的資金用於股票或股票型基金，50%投資於定期儲蓄或債券，40%為活期儲蓄。對於資產相對富裕的家庭，可以采用合法的節稅手段，將財產交給下壹代。