保險圈有句話:避開分紅險，就避開了中國保險業90%的坑，可見坑有多深。
高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險，堪稱分紅險的坑中深坑。
這個保險套餐有多種形式，比如養老返還，每年孩子上學的時候返還，孩子自己創業的時候返還等等...關鍵詞離不開“保本”和“回報”。有哪些保障型的兒童重疾險？哪些性價比高？哪個最值得買？來看看最新的榜單吧！全國10熱門少兒重疾險排名
這種產品看起來很美，但是當有人賣給妳壹個以“保本”“回報”為關鍵詞的產品時，妳要警惕有人要帶妳入深坑了。
1.用分紅險來說前世吧——有幾個坑？人們接觸保險，尤其是小城市的保險業務員賣保險的時候，聽到最多的就是分紅險(保底理財，保險公司也分紅)。
各種炒作就像買保險公司合同，成為保險公司股東壹樣。
但是，當妳看到真實收入和示範水平的差距，比死了還難過。也許，妳這輩子都會拒保。
其實保險行業普遍浮躁並不奇怪。很多保險公司為了追求業務規模和生存，只教業務員如何營銷，越來越少教保險基礎知識。
很多業務員都不了解自己的保險，更不要說廣大的保險小白了。
分紅險壹直是銷售誤導的重災區。
我稍微講壹下分紅險是怎麽誕生的，大家就知道分紅險為什麽這麽坑了。分紅險是在利率虧損的大時代背景下誕生的。誕生的初衷是保險公司試圖賺錢來彌補虧空。
上世紀90年代，中國處於大通脹時期，銀行壹年期存款利率達到10%以上。
保險公司都是金融機構。為了生存，他們不得不與銀行爭奪私人資金。所以產品的預定利率無限接近存款利率。
可惜銀行每年都可以調整存款利率，保險公司定的高預定利率是固定利率。產品壹旦售出，這種高利率將終身執行。
比如壹個“大公司”(當時是小公司)以高達8.8%的預定利率銷售終身壽險，可以簡單理解為終身給妳8.8%的復利。想想吧。
妳覺得它為什麽會酷到爆炸？是因為妳知道銀行三年期以上的存款利率是2.75%，妳肯定會覺得保險8.8%的年利率不算太酷，但是保險公司在銀行年存款利率10%的時候並沒有看到未來存款利率降到2.75%。
這是整個產品最大的bug。這個保險產品的設計在時代變遷之前就是個渣。
但保險公司近幾年的投資回報率遠沒有8.8%。
那麽就意味著妳那壹年每賣出壹份保單，妳就壹直在持續虧損，直到身體永別。
無知魯莽的中國保險業突然迎來重大政策轉向。
自1996年5月以來，中國人民銀行連續八年降息，壹年期存款利率從10.98%降至冰點1.98%。
1998 11 10月，中國保監會成立，統壹監管保險市場。
1999年6月，保監會下發《關於調整人身保險保單預定利率的緊急通知(緊急)》，要求將預定利率統壹下調至2.5%。
所謂“利差損”，簡單來說就是對客戶的回報過高，超過了保險資金的投資收益，使保險公司蒙受巨大損失。
中國人壽、平安人壽、太平洋人壽三大壽險公司均承擔巨額利差損。
政策變化太快，保險公司突然陷入循環:
壹方面，我們得想辦法彌補大量金錢的損失；
另壹方面，在那個經濟高速發展的時代，保險的預定利率只有2.5%。如果我去了，怎麽賣？如果我賣不出去，怎麽賺錢？我擔心所有的保險公司。
於是，投資型保險三兄弟——投連險(簡稱投連險)、分紅險、萬能險出現在BLACKPINK，生來就是為了賺錢補窟窿。所以分紅險也是各種銷售推薦的保險，為什麽，因為賺錢。
分紅險是如何被套住的？數據證明，太平福祿康瑞是壹款不分紅的重疾保險，保額固定為1萬，年保費為23100。
太平福利金友，分紅型重疾險，基礎保額654.38+0萬，每年都會增長，年保費465.438+0.600。
哦，我的上帝。
看清楚，分紅險的價格是同保額非分紅險的1.8倍，年保費是1.85萬人民幣。(20年共* * *多付37萬元)
2.先說分紅險之王——高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。前世高保費、無保障、低收益的分紅險，是2008年股災的產物。
前年是2007年股市最瘋狂的壹年，保險公司兜售了很多投連險。2008年，a股從6124點暴跌至1600點。這些掛鉤保險也讓被保險人賠得壹塌糊塗，民眾對保險公司的信心蕩然無存。
保險公司為了追求業績，設計推出了這種分紅險，美其名曰“迎合市場”，真正擊中了客戶的軟肋。
仔細看看這種分紅險的特點，就知道為什麽會有那麽壹長串“高保費、無保障、低收益”的形容詞了:
第壹，對於中產家庭來說，每年幾萬元的保費絕對昂貴，占用大量財力，這就是高保費；
保險期限跨越幾十年。如果妳想提前拿回妳的錢，妳會損失很多本金！
二是保費等於保額，完全沒有保障；因為保費高，投保人以為自己花了很多錢，保障充足，殊不知恰恰相反！
第三，所謂的保單收益(包括分紅和固定返利)，實際上是在財務現金流分析工具中計算出來的，真實收益低於壹年定期，屬於低收益。
保險公司在獲得大量保費後，利用各種投資方式獲取暴利(如舉牌萬科)，但這與投保人無關。
綜上所述，這種分紅險是保險公司在股災之後設計的壹種收益更高的變種。這種分紅險占用大量財力，完全沒有保障，還會讓家人誤以為自己買了很多保險，有足夠的保障。