自助銀行-簡介
自助銀行又稱“無人銀行”、“電子銀行”，是銀行業務處理電子化、自動化的壹部分，是近年來國外興起的壹種現代銀行服務模式。它利用現代通信和計算機技術，為客戶提供不受銀行營業時間限制的24小時全天候高智能金融服務。所有業務流程完全由客戶自己完成，無需銀行人員協助。
國外商業銀行經過多年建設，已經建立了先進的計算機網絡系統，自助銀行的起點也比較高。它們利用現代科技手段，為客戶提供高度自動化、便捷、安全、周到、全天候的金融服務，功能比較全面。目前，我國自助銀行也已經從理論研究和技術準備階段轉向應用實現階段。
自助銀行-功能
如今，自助銀行已經不是什麽新鮮事了，它們會出現在商業大廈和商業建築的底層，或者娛樂中心和機場附近。他們往往披著華麗的外衣，閃著明亮的燈光，點綴著城市的風景。
對於百姓來說，自助銀行的優勢在於不受銀行營業時間的限制，可以24小時為客戶提供服務。
業內人士表示，ATM是自助銀行的最初出現，現在屬於自助銀行設備的壹部分。理論上，ATM應該算是自助銀行的壹種模式——設備不全的自助銀行。
在緊急情況下出現。
自助銀行20世紀60年代，自助銀行首先在國外得到廣泛應用。申請的原因很簡單。當時銀行客戶和業務越來越多，櫃臺客戶流量越來越大。很多人排了很長時間的隊，就是為了辦理小額存取款、查詢等簡單業務。辦理業務可能只需要2 ~ 3分鐘，但排隊可能需要1 ~ 2小時，客戶多次投訴。
當時銀行認為客戶的增加會使銀行櫃臺人員疲勞，從而降低為優質客戶提供高端服務的能力，所以想通過增加營業網點來分散客戶。但是人員的增加必然會增加成本。基於這些情況，銀行有了推出自助提款機的想法，技術供應商也積極響應。於是，自助取款機應運而生，進而延伸到自助存款機、外幣兌換機、夜間金庫、自助保管箱、存折登記、信息查詢機等壹系列自助銀行設備。
這些設備的出現，在時間和空間上延伸了銀行的服務，很快獲得了客戶的青睞。銀行業也意識到，這些設備不應該只存在於銀行的營業網點，而應該分散在公共場所，作為銀行網點的延伸。
兩種形式
目前自助銀行主要有兩種形式，壹種是混合型自助銀行，壹種是孤立型自助銀行。
所謂混合型自助銀行，是指在現有銀行分支機構的營業廳內劃分出壹塊區域，放置各種自助電子設備，提供24小時自助銀行服務。該區域在日常營業時間與營業廳相連，可以分擔網點的部分銀行業務，緩解櫃臺壓力。櫃臺營業時間外，營業廳關閉，區域被人為隔離於營業廳之外，成為獨立的自助銀行。
隔離自動銀行也叫全自動自助銀行。這種形式的自助銀行完全獨立於銀行分行和營業網點。壹般設置在商業中心、人口密集區或高檔住宅區，也是全天營業。
多才多藝
走進任何壹家自助銀行，妳都會發現裏面至少有三臺機器，壹般來說，它們是ATM、自動存款機、多媒體查詢機、存折補換機、外幣兌換機等等。大多數銀行的自助銀行設備和功能也僅限於這幾類。
自助銀行(1) ATM。ATM就是我們常說的ATM。如果直接從英文AutomaticTellerMachine翻譯過來，應該是ATM，但為了和ATM比較，本文中稱之為ATM。它是最常見的自助銀行設備，主要功能是提供最基本的銀行服務，即發行貨幣的交易。還可以在ATM上進行賬戶查詢、密碼修改等業務。
(2)自動存款機。自動存款機可以將客戶的現金實時存入賬戶，實際上是自動取款的反向操作。在存款過程中，自動存款機可以自動識別面值，判斷真偽。客戶存款可實時記錄，交易處理結果可即時查詢，無需擔心交易過程中出現意外問題。
(3)存折補登。存折補登是壹種自助終端設備，方便客戶更新存折。通過存折接收器和頁碼讀取設備的配合，實現自動打印和自動翻頁。客戶將存折放入登機飛機後，設備自動從存折上的條形碼和磁條讀取客戶的賬戶信息，然後將業務主機中的客戶信息打印到存折上。打印後，設備會發出聲音提醒客戶取存折。
(4)多媒體查詢機。多媒體查詢機利用觸摸屏技術提供設備說明、操作指導、金融信息、業務查詢等服務。包括外匯牌價、存貸款利率等信息。許多自助銀行還配備了大屏幕，提供各種公共信息的及時查詢。
(5)外幣兌換機。在機場和商圈的自助銀行，經常可以看到外幣兌換機。它的主要服務對象是外國遊客和有外匯收入的居民。外幣兌換機可以識別多種不同的貨幣，在兌換過程中自動累計總額，然後根據匯率進行兌換。不同銀行的自助銀行的設備和功能是不壹樣的。即使是同壹家銀行，也會在不同地點的自助銀行投放不同的設備，提供不同功能的服務。壹些自助銀行還提供信用卡對賬單打印功能，插入信用卡並根據提示打印對賬單。還有轉賬服務，只能為同城戶口提供轉賬服務。壹些自助銀行還提供電話，直接連接到各自銀行的電話服務系統。
(6)外匯交易和銀證轉賬。在這方面，民生銀行和招商銀行的自助銀行勝出。但客戶必須先在這兩家銀行的營業櫃臺辦理交易開通手續。招商銀行、民生銀行的自助銀行提供外匯牌價、利率等綜合信息，客戶可以根據這些信息通過自助銀行終端進行外匯交易。點擊ATM屏幕上的“個人外匯交易”項，選擇相關幣種，輸入交易金額，按照提示壹步壹步操作。招行和民生銀行的自助終端也可以提供證券和基金服務，但不能買賣，只能轉賬。
(7)繳納公用事業費。目前很多銀行的自助終端都可以提供公共事業費繳費服務。用戶只需插入存折或借記卡或輸入卡號和密碼，然後在機器的紫外線口掃描帶有條形碼的水電費單，機器就會自動扣劃賬戶中相應的資金，立即支付成功。中國建設銀行、農業銀行、工商銀行、交通銀行都可以提供這項服務。
(8)自助貸款。招行在這方面肯定是強的。招商銀行可以通過自助終端系統提供自助貸款服務。只要您在招商銀行有定期存款，就可以通過自助中端操作，申請定期存款9-9.5折的貸款，立即生效，電腦自動審核通過後，貸款就會轉到您的活期賬戶。
轉移銀行業務
自助銀行目前在發達國家，自助銀行已經基本取代了傳統的銀行商業網點。在年營業額為40億美元的美國銀行中，平均22%的交易是在自助設備上完成的。在中國，自助銀行有向多方面發展的趨勢。
專家預測，未來的銀行網點將分為兩類，壹類是銀行的營業廳，壹類是自助銀行。銀行的營業廳主要是為銀行的高端客戶，也就是我們常說的20%客戶提供服務，為他們提供因人而異的個性化服務。自助銀行主要為其他80%的普通客戶提供簡單服務。
自助銀行在中國的分布不是很廣泛。壹位外資銀行的研究員表示，他認為中國的自助銀行並不是像國外那樣為了分流客戶，而是為了樹立銀行的高科技形象。所以壹開始國內的自助銀行設備大多安裝在網點內部，直到去年才雨後春筍般出現在大街小巷。
自助銀行-規劃
自助銀行已成為衡量商業銀行現代化水平的重要標誌之壹，也是商業銀行展示形象、服務社會的重要窗口。其規劃設計應以客戶滿意為出發點，讓客戶樂於接受，享受現代科技帶來的金融“自助餐”，從而達到設立自助銀行的目的，並獲得應有的收益。
(1)充分發揮規模優勢
自助銀行的規劃應以發揮規模優勢、產生規模效益為目標，全力推進各種配套服務功能和綜合性能的電子化系統工程建設。壹是突出同城優勢，利用高科技手段快速搶占制高點。經過壹段時間的試運營和市場反饋，既能尋求廣告的效果，又能找準發展方向，敢於繼續大膽投入，發揮規模優勢，才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟。其次，也是在當前人民銀行限制新開網點的情況下，拓展網點的新嘗試。既能節省銀行網點開設成本，又能以其特殊的服務功能和效果迅速擴大影響力和服務範圍，實現自助銀行24小時規模運營。
(2)應用功能的規劃和完成
應用功能的規劃應與服務對象相結合，傳統的櫃臺業務與非櫃臺業務相結合。操作界面溫馨友好，交互性好，操作流程要簡潔易懂，具有完善的自我操作指導功能，讓客戶感到輕松，易於使用。並且要不斷完善和開發新的功能，真正讓客戶享受到完美的金融“自助餐”。
(3)軟硬件自動化設備規劃
自助銀行網絡的建設應充分考慮其與原銀行網絡系統的兼容性和對原系統的改造，既要滿足各種銀行業務的需求，又要具有高度的安全性、可靠性和靈活性，並留有擴展和升級的空間。在設備選型上，應在綜合考慮性價比等因素的基礎上，引進產品設計完整、成熟穩定、功能先進的科技新產品。
(4)選址的考慮
自助銀行自助銀行應建在人口密集、居民素質高、經濟條件好的地方，以提高其利用率和宣傳效果。另外，地點要選在明顯的容易被發現和識別的地方，還可以在自助銀行附近設置大型燈箱，引導客戶，給客戶和自助銀行本身帶來安全感。
(5)環境與形象識別規劃
自助銀行應進行統壹的CI設計，創建有特色的視覺傳達和識別系統，包括會徽、標準文字、標準色彩設計、整體外觀形象、內部裝飾、自動化設備布局等。它們應該符合壹個標準化的要求，和諧、活潑、充滿活力和現代意識，建立壹種讓客戶熟悉、清晰、易於識別的風格，向客戶展示銀行的形象特征和文化內涵，使客戶無論去哪家自助銀行都會有壹種熟悉的感覺。經營環境應明亮、溫馨、寬敞，配以輕松歡快的背景音樂和新穎柔和的燈光效果，為顧客營造壹個舒適、安全的空間。
(6)安全保障體系規劃
自助銀行應配備智能門禁系統。持卡人只能通過刷卡進入自助銀行進行交易，可以防止流浪漢進入自助銀行弄臟或損壞室內自動化設備。應設置室外視頻監控，並設置室內視頻監控、客戶入場提示和防振自動報警裝置，全面提升自助銀行的安全性能，為客戶提供安全放心的交易環境。
(七)宣傳策劃
為了快速擴大自助銀行的影響力，提高利用率，需要制定相當的宣傳計劃，組織員工在自助銀行、營業網點、居民區、繁華地段設置宣傳活動；充分利用媒體優勢(如報紙、廣播、電視、互聯網、大型燈箱廣告等。);還可以在營業網點、自助銀行等場所設置視頻演示，對用戶進行教育，讓用戶不僅可以使用自助銀行，還可以在使用過程中了解其好處和便利，從而在輿論上制造聲勢，讓市民真正接受自助銀行，達到成功搶占市場的目的。
自助銀行-自助業務
近年來，自助銀行發展非常迅速。各銀行的自助設備已經出現在市中心商業區、營業廳和居民區。它們的出現打破了時間和空間的限制，用戶可以在24小時內享受全天候的金融服務。
自助銀行是近年來商業銀行為滿足客戶金融需求而開展的金融創新的產物。借助現代化的自助設備，為客戶提供便捷高效的金融服務，是銀行櫃臺業務處理電子化、自動化的壹部分。國內外對“自助銀行”的稱呼很多，如“無人銀行”、“電子銀行”、“自助金融中心”等。因為“無人銀行”等壹些語義不是很恰當，所以我們認為稱之為“自助銀行”更恰當。簡單來說，“自助銀行”是指以科技手段為銀行客戶提供自助服務的銀行機構。
自助銀行1，自助銀行設備
自助銀行設備壹般包括:自動存取款機、自動存款機、自動櫃員機、多媒體信息查詢系統、自動保險箱和夜間金庫。此外，還有外幣自動兌換機、存折自動打印機、ic卡存款機、電話銀行自助金融服務、點鈔機、驗鈔機等。
2.自助銀行設備的功能
ATM是目前世界上最先進的ATM，集現金存取款於壹體，可以辦理支付業務，極大地方便了客戶。自動存款機提供存款服務。ATM提供取款、繳費、查詢余額、修改密碼等服務；多媒體自動終端可全方位介紹金融知識和銀行信息，可查詢打印所有賬戶的歷史交易明細，繳納各種費用，辦理卡間轉賬、卡內轉賬、外匯買賣、銀證轉賬、質押貸款、國債買賣、提醒服務、打印發票、口頭掛失等業務；自動保管箱提供自助保管箱服務，讓客戶不受時間限制，無需銀行人員的陪伴即可存取貨物，也能保證客戶的隱私；如果您提前申請了夜間金庫業務，您可以24小時自由存放現金或貨物。
有些是廣義的自助服務，比如網上銀行、電話銀行、手機銀行、家庭銀行等等。
網上銀行又稱“網絡銀行”，是指銀行通過互聯網平臺建立銀行網站，為銀行提供各種金融服務的在線服務系統。功能:不僅可以實現網上查詢、轉賬結算、支付、匯款、掛失、咨詢、投訴等傳統銀行業務，還可以開發存折炒股、個人外匯實盤交易、消費信貸、電子信用證等新業務。
電話銀行是集計算機、通信、多媒體等先進技術於壹體的新型銀行服務系統。客戶可以通過電話足不出戶辦理各種銀行業務。
功能:通過電話為客戶提供賬戶余額查詢、信息查詢、密碼修改、轉賬、繳費等自助服務。
手機銀行服務的英文名稱是Mobile Banking Service，是指通過移動通信網絡將客戶的手機與銀行連接起來，直接通過手機界面實現各種金融服務的服務系統。它是電子貨幣與移動通信服務相結合的壹種全新的服務模式。功能:使客戶能夠實現查詢、掛失、轉賬、支付、證券服務、外匯實盤交易、理財秘書等金融服務。隨時隨地。
家庭銀行是以有線電視視頻寬帶網絡為基礎，以電視機和機頂盒為客戶終端，實現聯網和辦理銀行業務。相比網銀，家庭銀行更貼近普通人的生活。壹旦開通，用戶可以在家裏通過電視機完成多項銀行業務，了解海外最新的金融資訊，體驗更加時尚便捷的理財方式。
3.此外，還有壹種特殊的自助業務——自助貸款。
如果您是招商銀行的“壹卡通”客戶，在與招商銀行簽訂協議後，您可以以自己存入招商銀行壹卡通的本外幣定期儲蓄存款作為質押，通過電話銀行、網上銀行、自助終端等自助設備向招商銀行申請貸款，並可通過上述渠道自助還款。
信用證條款
借款人向招商銀行申請開通自助貸款功能後，以其“壹卡通”中的兩種定期存款向招商銀行申請質押貸款:整存整取和存本取息。目前，招商銀行接受人民幣、美元、HKD和日元的定期儲蓄存款作為質押。
自助銀行-發展課程
自助銀行是銀行櫃臺業務電子化、自動化的壹部分？借助現代化的自助設備，為客戶提供便捷高效的金融服務。簡單來說，自助銀行就是通過人機對話和全自動的操作模式、設備以及相應的應用系統，為客戶提供足夠的指導和幫助。不受銀行營業時間限制，可以24小時不間斷運營。
近年來，自助銀行的功能可以說是花裏胡哨的翻新，令人目不暇接。其中，人們最為熟悉的有ATM、CDM、存折登機、夜間金庫(現金、票據和貴重物品)、外幣兌換、自助客戶信息打印機、信息查詢終端、銀行金融信息查詢等。調查顯示，每家銀行新批營業網點傾向於同時開設24家小型自助銀行。
20世紀六七十年代，自助銀行首先在國外得到應用。申請的原因很簡單。銀行櫃臺客戶流量大，很多人排隊只是為了小額存取款、查詢等簡單業務，讓櫃臺人員疲於應對，降低了服務優質高含金量客戶的能力。為了提高服務水平，為金牌客戶提供個性化服務，以達到留住大客戶的目的。如果靠擴大營業網點，增加人員來解決問題，勢必會大大增加成本。
基於這種情況，為了分流簡單業務客戶，減少櫃臺工作量，銀行有了推出自助取款機的想法，並得到了技術供應商的響應。於是，自助取款機應運而生，進而延伸到自助存款機、外幣兌換機、夜間金庫、自助保管箱、IC卡存款機、存折補換機、對賬單打印機、信息查詢機等壹系列自助銀行設備。這些設備的出現，在時間和空間上延伸了銀行的服務，很快贏得了客戶的支持，於是迅速從銀行網點走向公共場所，從室內走向室外，風靡全球。
自助銀行在上世紀80年代初登陸中國市場。中國銀行和匯豐銀行集團的計算機中心首先開發了ATM應用系統並投入使用。1988，中國銀行深圳分行推出國內首臺在線服務ATM。1994年，中國銀行在廣東、湖南、福建等地開通“中國通-銀聯”網絡，海內外客戶開始在華南地區的ATM上辦理取款和查詢業務。
但自助銀行在中國的發展頗具中國特色，其應用的初衷並不是像國外那樣分流客戶，而是樹立高科技、現代化銀行的全新形象。因此，壹開始，中國的自助銀行設備大多安裝在網點內部。當時國內銀行之間的競爭才剛剛開始。大部分居民都不知道什麽是銀行卡，已經辦理的也大多停留在“貴族卡”和“身份證”階段。與此同時，國內銀行形成了自己的系統，各自發行自己的卡，各自使用自己的設備。再加上當時居民的時間價值低和心理習慣，大多數人寧願排長隊等待服務，也不願享受機器提供的便捷自助服務，甚至很多人不知道如何使用這些機器。因此，自助銀行設備的利用效果並不理想。
上世紀90年代，幾大國有銀行紛紛轉型為商業銀行，股份制銀行等各種體制間的競爭加劇，加劇了國內銀行間的競爭。同時，國家嚴格控制銀行新設分支機構。為了開辟新的利潤來源，許多銀行開始將發展轉向以銀行卡為首的個人金融業務。特別是國家在政策上積極為全國“銀聯”卡創造條件，各專業銀行開始將自助銀行作為擴大規模、提高存儲能力、不斷強化和完善現有服務手段的有效工具。
進入2000年後，金融創新成為銀行關註的焦點，自助銀行的發展勢頭更加迅猛。銀行嗅到在ATM及相關自助產品上發展中間業務將成為銀行新的利潤增長點，發展空間很大。互聯網技術的快速擴張，進壹步拓寬了自助銀行的發展空間。互聯網技術的發展改變了消費者的消費行為，為金融工具的效率和安全提供了技術保障。從外部環境看，中國加入WTO後，中國銀行卡業務將在三到五年內對外資開放。目前，國際著名的銀行卡組織VISA和MasterCard將中國加入WTO視為拓展業務的大好機會。他們在中國的業務呈現出快速增長的勢頭，這也迫使國內銀行加快自助銀行建設的步伐。
自助銀行的網絡建設是壹項復雜的系統工程，涉及自助設備購置、網絡系統建設、選址、設備安裝、軟硬件技術支持、發展規模確定等諸多環節。要統籌制定系統科學的發展規劃。這些東西對我們來說都是全新的知識。所以，這首先要求銀行從理念上充分認識自助銀行的發展前景。
縱觀目前自助銀行的所有設備，不難發現它們都有壹個共同點，那就是在設計、外觀、使用上都在努力向“笨”和“智能”的方向發展，對核心技術的要求越來越高，升級換代更是各不相同。
據中國人民銀行銀聯卡相關人士透露，銀聯卡今年將實現全國聯通。通用銀行卡的實施將極大地推動自助業務，但系統結構將更加復雜和龐大，就目前的銀行水平、系統和效率而言，仍有壹些不適應之處。總之，無論有多少障礙，我國自助銀行的發展就像壹列被開上快車道的火車，勢不可擋。因此，銀行能否充分把握經濟走勢，謹慎選擇相應的戰略對策，成為未來銀行家關註的焦點。
自助銀行——新模式和特點
根據個人零售業務以顧客為導向的營銷理念，充分考慮不同消費者的消費需求，壹些新的服務網絡模式應運而生。