下個月是第六個月。其實到了第六個月，暴力催收就沒有效果了。如果我能還錢，我早在六個月前就還了。這個時候收藏者也會改變收藏方式，水平和能力都會有所提高。如果還是找能力不大的收藏者，收藏成功的概率會很低。說白了，6個月相當於網貸平臺的轉折點，而不是債務人的轉折點，因為他們要換催收人，甚至是催收公司。
第九個月，債務人也開始變聰明了。壹不小心就會被債務人抓住，然後投訴，被罰款。這些事情經常發生，收藏者會見機行事，不會輕易暴力收藏。當他們遇到願意還錢的人，也會站在他們的角度分析。其實只是債務人聯系不上妳的親戚朋友而已。當妳只能聯系債務人的時候，當然不會輕易惹惱債務人。說白了，藏家開始打“感情牌”。
壹年結束，債務基本會變成壞賬，債權可能會轉讓。但這個時候，采集並不會停止，只是頻率會降低。終於，逾期兩年了。如果逾期兩年以上，妳可以說只要妳回聯系方式，錢基本上就和妳沒關系了。有點刺耳，但確實如此。妳對此有什麽更好的看法嗎？
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我現在是北京的律師。幾年前我在壹家全國性股份制銀行總行不良貸款催收管理部工作，現在和銀行的同事保持著密切的業務聯系。該部門的主要職責是對我行產生的不良貸款進行統壹管理，包括但不限於訴訟、分包催收、打包或單筆轉讓、債務人談判等。我親自管理了數千筆個人逾期貸款的處置。壹般來說，有人欠銀行的錢，在壹定時間內，壹般是三個月，會交給我們部門統壹處理，所以對於貸款逾期不還怎麽辦，我還是有深刻的認識和體會的。
本文不講故事，只講幹貨，分享銀行壹線人員多年實踐經驗。如有相關問題，可在文章後私信交流欣賞。
就我個人在銀行處理幾千起案件的經驗來看，這類案件需要律師或其他專業人士向當事人解釋銀行的政策、底線、內部流程(銀行不方便或不願意向妳解釋透徹)，由當事人和銀行協商，不涉及律師深度介入代理。相反，如果銀行知道客戶請了律師，銀行會認為客戶有還款能力(請律師是要花錢的)，反而會提高預期，不利於問題的解決。
以上是背景
首先，我們對不良貸款進行分類，我們有壹個清晰的概念。因為不良貸款基本上可以分為兩類，壹類是公司貸款(大致可以理解為公司貸款，壹般本金在654.38+00萬以上)，另壹類是零售貸款(大致可以理解為個人貸款，壹般本金在50萬以下，這是本文涉及的普通人都能遇到的品種)，兩者的處理方式不同。本文主要回答後壹類，對前壹類感興趣的朋友也可以私信我。
1.感覺貸款逾期或逾期怎麽辦？
如果貸款沒有還，註意不要單獨償還銀行或其他機構。這時候單筆還款並不能幫妳整體解決問題！
銀行(以及其他機構)可以降低逾期貸款利息，如果只是降低利息，銀行內部審批是很快的。就我以往的經驗來看，如果順利的話，從立項到審批只需要1-2天。其實任何人逾期都是可以減息的，並沒有真正的審批難度(我個人審批過幾千個減息案例)。在拖欠多家機構貸款的情況下，壹旦妳評估自己的財務能力已經無法償還所有貸款，單靠向壹家機構還款並不能解決其他機構的問題。該告多少就告多少，收多少也壹樣，壹個都不要還。
正確的做法是:
停止單筆還款，計算每個家庭欠的本金總額(利息忽略不計，上面已經解釋過了)和可以籌集的資金。第壹，按照減息只還本金的方案協商。比如妳壹共欠了50萬本金，可能還有幾十萬利息。這時候如果能籌到50萬，可以和貸款機構協商降低利息，只還本金。如果壹次性籌不到錢，也可以分期協商。
如果確實無法償還全部本金，滿足銀行減免本金的相關條件(減免本金需要滿足很多實質性條件，難度和過程遠大於減免利息)，也可以根據整體本金償還比例與機構溝通協商。
舉個例子，妳欠了四五家機構的錢，本金壹共50萬(利息可能有幾十萬)，妳目前能力範圍內可以借40萬(壹般是父母或者親戚朋友借的)，那麽妳就需要和各家機構協商，要求償還8成本，才能把貸款平滑掉。為什麽我以8成本基金為例？是因為部分銀行可以接受8成本基金還款方案(不同銀行接受程度不同)。當然，壹開始銀行工作人員(其實妳是直接和銀行的外包催收機構談判，銀行工作人員管理幾千個案子，沒時間和妳壹壹溝通)會告訴妳利息可以減，本金不能減。但如果真的無力償還全部本金，本金打八折的還款銀行也可能同意。妳必須了解銀行的機制和底線，才能和銀行談判。如果不能壹次性償還8成本款，也可以和銀行協商分期償還。壹般來說6個月內分期還款是可以接受的。少數特殊情況下，銀行可以接受1-2年內的分期還款計劃。
但最好是壹次性或半年內還款，因為催收機構和直銷銀行經理都是根據妳的實際支付情況來拿獎金和提成的。如果把時間延長到1-2年，他們報銀行審批的動力就會減弱，我們需要懂得設身處地為對方著想。
遺憾的是，在我處理的幾千個案例中，很少有人能清楚地知道銀行的救助政策，也沒有采取合理合法的措施，甚至采取各種極端的手段，導致銀行和個人都很煩，相互損失，沒有理想的結果。
以上是妳在完全喪失還貸能力，但還有壹定還款能力的情況下可以考慮的，壹般是指償還本金80%以上的能力。
還有壹種情況，妳身無分文，還欠了很多債，沒人願意借錢給妳還債。我該怎麽辦？
有壹些方法。雖然上面提到雖然銀行(以及其他機構)壹般只接受8元以上成本的還款方案，但如果有特殊情況，其實可以實現更低的本金折扣還款方案。
在這種情況下，妳需要做好打持久戰的準備。妳需要充分證明自己還款能力不足並表現出解決問題的意願，與銀行工作人員充分溝通，積極提供各種證明材料證明自己的困難，向銀行申請大比例減免。我通過審批的本金不到20%的情況也很多。
到了這裏，有的朋友可能會問，那我連八折都拿不到。還有別的辦法嗎？
其實也不能說沒有，但是如果之前的本金和本金打八折屬於常規打法，這種情況比較少見。本文只說壹般案例，稀有案例有興趣的朋友可以交流。