壹方面，“開新車只需0-10%車價”比傳統金融渠道更容易獲得貸款的甜頭；壹方面，有成千上萬的人在維權，幾百起訴訟...說到汽車融資租賃，很多消費者感覺就像坐過山車壹樣。
近年來，這種新的大額分期購車方式持續“流行”。業內預計，2021年汽車融資租賃市場將達到3897億元的龐大規模。然而，由於部分消費者對這種模式缺乏了解，監管不力，部分企業操作不規範，這種頗具吸引力的新模式壹度引發爭議。
有專家指出，汽車融資租賃的優勢在於大大降低了汽車消費的門檻，可以將暫時沒有能力買車的潛在客戶轉化為真正的消費者。這對中國汽車市場的回暖，促進國內大循環的形成，無疑具有積極的意義。
但與此同時，消費者往往對全新的商業模式和產品並不熟悉，很難像專業人士那樣透徹理解。因此，如果某些商家利用信息不對稱故意誤導消費者，惡意牟利，而行業監管還不完善，就可能造成“劣幣驅逐良幣”的效果。
作為壹種新的商業模式，汽車融資租賃如何避免“異化”？各類汽車融資租賃平臺如何借鑒消費者的維權訴求？監管部門應該如何“立規矩”，避免這種口碑頻閃紅燈的新模式？面對這些疑惑，記者進行了深入調查。
如果再次降低“上車”門檻，融資租賃能解決什麽問題？
在歐美壹些成熟的汽車市場，融資租賃模式起步較早。
“進入下半年後，來店裏看車的顧客更多了。其中，售價約654.38+0.5萬元的自主品牌SUV最受歡迎，占銷量近六成。”四川南充某汽車融資租賃公司銷售總監蔡源發現，很多消費者希望用盡可能少的錢開壹輛好的新車，實現“出行自由”。
根據2018公布的《汽車金融公司管理辦法》的定義，汽車融資租賃業務是指汽車金融公司以汽車為租賃對象，根據承租人對汽車和供應商的選擇或認可，按照合同約定將從供應商處取得的汽車租賃給承租人占有和使用，並向承租人收取租金的交易活動。事實上，在歐美壹些成熟的汽車市場，融資租賃在新車銷售中的滲透率已經占到30%左右。
與傳統的金融貸款購車不同，汽車融資租賃模式將汽車的使用權與所有權分離，消費者以長期租賃的方式取得汽車的使用權，然後按月支付租金。租賃期滿後，消費者可以根據車輛殘值選擇購買。
也就是說，在租車期間，車的所有權屬於租車平臺；租賃期滿，過戶完成後，汽車所有權轉移給消費者。
“將潛在的消費需求轉化為現實消費，對於加快汽車市場復蘇具有重要意義。”在北京大學經濟學院副教授薛旭看來，汽車融資租賃的優勢在於大大降低了汽車消費的門檻，可以把暫時沒有能力買車的潛在客戶變成真正的消費者。
以中國新車零售均價為例。如果通過傳統渠道買車，壹般首付是全款的20%-40%，加上10%左右的購置稅，5000元左右的保險、上牌費等“隱形消費”，壹次至少需要支付5萬元。
相比之下，號稱“1%首付，先租後買”的汽車融資租賃無疑更接地氣，更受年輕消費者青睞。
有業內人士指出，隨著習慣“花唄”的年輕人即將或已經成為購車主力軍，包括汽車融資租賃在內的汽車金融將日趨火熱。
“95後消費者對汽車的需求更加理性，對低首付金融解決方案的需求更加明顯。“根據汽車之家與全球咨詢公司德勤聯合推出的《2020年中國Z世代汽車消費洞察報告》，只有38%的90後消費者會選擇全款購車，包括汽車融資租賃在內的汽車金融產品成為這壹代年輕人的‘不二之選’。
報告指出，95後年輕消費者對汽車使用權的需求逐漸高於所有權，這為豐富靈活的汽車融資租賃和汽車產品的長遠發展提供了肥沃的土壤。
幾經比較，25歲的湖北小夥陳瑞選擇了汽車融資租賃。他的理由很直白:“去年剛買房結婚，手頭有點緊。”
“事實上，我拿到駕照後幾乎沒開過車。但由於工作調動，每天上班的通勤距離有十幾公裏，買輛車去旅遊正好。”陳瑞坦言，對於剛工作的小兩口來說，房貸和孩子的教育占據了他們大部分的收入，所以他們必須想辦法減少其他開支。
毛豆新車已在遼寧、廣東、河北、河南等地上市。在遼寧省商務廳二級巡視員張毅看來，此舉可以提升市場知名度，提振消費信心，滿足人民日益增長的美好生活需要。
據車好多集團高級副總裁、毛豆新車負責人白如冰介紹，除了通過低首付、寬信用審核為用戶大幅降低汽車消費門檻外，汽車融資租賃的另壹大優勢是優化了中國汽車消費的區域結構。
“以四川省為例。成都市千人汽車保有量在300輛左右，省內其他地區不足100輛。這說明中國汽車消費市場——尤其是以三線及以下城市和農村、城鎮為代表的下沈市場——仍有巨大的汽車消費潛力可挖。”白如冰分析，如果僅僅采用傳統的賣車模式，很難充分挖掘這部分市場的潛力。
壹方面，目前被視為汽車流通主渠道的3萬多家4S店，大多集中在城市，其中壹二線城市占絕大多數。由於投資規模大，運營成本高，傳統4S門店很難在三線及以下城市，尤其是縣城和農村市場找到生存土壤，因此覆蓋能力非常有限。
另壹方面，在傳統金融模式下，高昂的首付和嚴格的信貸審核讓下沈市場的大部分消費者望而卻步，從而限制了當地的汽車消費水平。
統計顯示，2020年上半年，人均可支配收入排名前三的上海、北京、浙江均超過3萬元，而大部分中西部省份不足2萬元。
“融資租賃的本質是金融產品，所以服務質量很重要。”薛旭提醒，企業不要用北上廣深的思維看待三線及以下城市。不同的商業模式可以通過差異化競爭獲取各自的客戶。
比如壹些以融資租賃為主的汽車新零售服務平臺，在充分合法利用用戶大數據的前提下，可以加速線上線下渠道的融合，快速分析和把握用戶的個性化需求。
“在我國汽車消費尚未見頂、區域消費不平衡的背景下，汽車融資租賃的市場空間非常廣闊。”據白如冰介紹，公司已在四川南充、鹹陽、陜西、廣東、河北、河南、遼寧等地推出“汽車下鄉”。“2019年，毛豆汽車下鄉覆蓋區域銷量增幅高達386.7%，展現了下沈市場強大的汽車消費潛力。”
看起來很美，但是“連綿不斷”。行業洗牌，誰該被洗去？
由於汽車融資租賃行業準入門檻低，競爭對手參差不齊，壹些商業欺詐和糾紛不僅給消費者帶來困擾，也嚴重阻礙了整個行業的健康發展。
像所有有爭議的新生事物壹樣，很多企業和消費者興沖沖地進入汽車融資租賃，卻支付了高昂的“學費”。曾經醒目的宣傳口號，已經成為消費者口中的“套路”。
記者翻閱了全國160余份汽車融資租賃相關文件後發現，消費者訴訟的核心點高度集中，均圍繞“買車租車”、電子協議或信用記錄的修改、過戶難、收車難、涉及擔保公司的關聯交易等問題。
“商家與消費者玩套路引發的糾紛，必然導致消費者對汽車融資租賃的模式失去信心，最終會搬起石頭砸自己的腳。”中南財經政法大學教授、數字經濟研究院執行院長潘鶴林在接受記者采訪時指出，充分保障消費者的知情權是汽車融資租賃健康發展的首要條件。
他認為，由於消費者和企業之間天然的信息不對稱，需要加強行業規範，避免壹些別有用心的企業誤導和欺騙消費者。“比如買還是租，每月利息怎麽算，每筆服務費是多少，簽合同前壹定要說清楚。”
“與傳統汽車消費模式相比，汽車融資租賃更加復雜，因此部分消費者對汽車融資租賃的認識不足，導致對汽車融資租賃行業和企業產生誤解，從而阻礙行業發展。”作為汽車融資租賃平臺的交易員，白如冰坦言，壹些商業欺詐和糾紛不僅給消費者帶來了困擾，也嚴重阻礙了整個行業的健康發展。
由於目前征信體系還不完善，二手車評估體系和流通體系還不夠成熟，汽車融資租賃公司需要投入大量資金來控制風險。
記者調查發現，在廣告宣傳中，壹些汽車融資租賃平臺只突出首付低，而不強調汽車所有權不在客戶手中，費率高。對於那些急於用車的消費者來說，在不了解具體事宜的情況下，很難抵擋住這樣的誘惑，簽訂合同。
對於企業來說，由於目前征信體系還不完善，二手車評估體系和流通體系還不夠成熟，汽車融資租賃公司需要投入大量資金來控制風險。
“由於購車首付低，騙貸的實施成本不高，而且汽車是大宗商品。壹旦發生騙貸，企業將遭受嚴重損失。”有業內人士向記者透露，壹些公司在簽約時只審核駕照、身份證、信用卡等基本信息，因此很容易被黑戶盯上。
對此，薛旭建議，企業不要為了完成任務而盲目發展。“汽車融資租賃業務實際上是企業和消費者的雙向選擇。消費者不會選擇信譽差的公司，公司也不能把車賣給沒有購買力的人。”
“如果企業因為風險控制而增加過高的成本，反過來會影響融資租賃的業務模式。”白如冰舉例說，在租車過程中，可能會出現事故、損壞、被盜、被扣押，或者因交通違法被追究責任等折舊風險。因此，租賃到期後，如何避免剩余糾紛，二手車能否順利流通進入消費市場，成為汽車融資租賃平臺需要下大力氣解決的難題。
潘鶴林認為，面對汽車融資租賃這個潛在的金礦，欺騙消費者耗盡資源，劣幣驅逐良幣是絕對不可取的。“企業和消費者必須遵守市場規則，充分尊重雙方意願。只有在市場的優勝劣汰中，這個行業才能發展好。”
終結市場亂象，點燃消費升級“新引擎”。
幾個月來，各級金融監管部門“頻頻出新招”。從整頓經營異常企業到發布經營規範要求，無不體現出加強監管、清理行業的決心。
好消息是監管防火墻正在建立。
8月25日，天津地方金融監督管理局發文，引導全市金融租賃公司合規發展汽車融資租賃業務。紅頭文件提出12業務規範要求，包括“不屬於融資租賃業務經營範圍的'汽車信貸、車貸、車貸'等描述不得用於公司宣傳和合同簽訂中”，“應在合同簽訂前或簽訂時向承租人充分提示風險，保障其知情權”，“確保承租人知曉並明確同意融資租賃合同中的所有費用”。
此外，8月20日發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》指出，民間借貸利率上限由“二線三區以24%、36%為基準”改為“每月20日中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布的壹年期貸款市場牌價(LPR)的四倍”。
“這對融資租賃公司及時跟蹤數據變化、判斷LPR未來走勢、完善合同定價機制提出了更高的要求。”上海漢盛律師事務所高級合夥人、上海市律師協會融資租賃專業委員會委員陳龍飛律師撰文指出，融資租賃公司需要在合同中約定詳細的租金收取方案。如果采用浮動利率，則需要明確合同細節，如利息調整期、BP租金根據LPR波動相應調整的比例以及租金變化通知的形式。
事實上，在過去的幾個月裏，各級金融監管部門“頻頻出新招”。從整頓經營異常企業，到發布《金融租賃公司監管評級辦法(試行)》，無不顯示出加強監管、清理行業的決心。
“我們應該盡壹切努力推動國民經濟恢復正常循環。金融和實體經濟欣欣向榮。服務實體經濟是金融的天職和宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。”前不久，中國人民銀行黨委書記、銀監會主席郭樹清指出，要努力實現穩增長和防風險的長期平衡，為全面建成小康社會提供堅實的金融支持。
正如他所說，為了抑制衰退，當經濟活動急劇收縮時，金融活動必須反而擴張。當“活在當下”的年輕人在汽車市場遭遇前所未有的挑戰時，包括汽車公司、經銷商、銀行、汽車融資租賃平臺在內的各行各業都將目光投向了汽車金融，試圖用融資租賃的方式撬動汽車市場。
據了解，自2018以來，各大主機廠在原有汽車金融公司的基礎上成立了汽車融資租賃公司，試圖為新興客戶提供更多的金融購車解決方案。
今年3月，東風汽車集團有限公司和日產(中國)投資有限公司共同出資6.7億元，東風日產融資租賃正式完成工商名稱變更登記手續。此舉被視為東風集團“做大汽車金融”戰略的第二次落地。
2019年度，毛豆新車“汽車下鄉”覆蓋區域銷量增幅高達386.7%，可見下沈市場強勁的汽車消費潛力。
“融資租賃在我國尚處於發展的初級階段，但已顯示出廣闊的價值空間。”東風日產融資租賃常務副總經理孔德春表示，融資租賃服務與新能源汽車的普及和出行的享受息息相關。主機廠內，移動出行的網點陸續布局，融資租賃將作為重要的粘合劑，實現移動出行源頭端與平臺端合作的多元化。
隨著內循環被視為中國經濟增長和人民收入提高的根本動力，“釋放潛在市場需求”成為社會各界的壹份答卷。汽車消費作為國內消費市場的支柱，自然是壹道必修題。
“中國千人汽車保有量仍然較低，區域消費不平衡，因此汽車融資租賃在中國仍有非常廣闊的市場空間。”白如冰充滿信心地表示，汽車融資租賃有望成為挖掘汽車消費潛力、促進汽車消費升級的新主流模式之壹。
業內專家也就“從使用端提振汽車消費”建言獻策。
“汽車消費其實可以看做兩個部分，壹個是購買；二是用。”薛旭表示，在用戶端，改善和解決城市道路擁堵，鼓勵人們享受出行，增加上路出行的服務機構，創造更美好的汽車生活，可以有效刺激人們的購車需求。
“歸根結底還是要提高居民收入，同時讓人們的駕駛體驗越來越好。”潘鶴林建議，盡快運用融資租賃等多種發展模式，為汽車消費的復蘇指明“出路”，對拉動消費市場、促進國內經濟大循環做出巨大貢獻。
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