是小微企業發展的生命線。雖然小微企業發展迅速，但“融資難、融資貴”的問題制約著企業的發展。能否通過便捷、實惠的金融服務，為小微企業“輸血”、“造血”，讓小微企業獲得貸款、快速獲得貸款、負擔得起？
面對當前更加復雜的經濟形勢，河南拿出堪比“金”和“油”的政府數據資源，填補金融體系不完善、財務信息不透明、小微企業信用狀況不佳的“先天不足”。為銀企合作搭建了“信用橋梁”，為小微企業健康發展開辟了廣闊空間。
這種“治本之策”的背後，兼顧了可持續性和普及性，或許蘊含著河南大數據產業“彎道超車”的秘密。
疫情防控期間，河南小微企業申請銀行貸款變得容易多了:企業“3分鐘”完成網貸申請，銀行“1分鐘”完成相關數據調用，風控模型自動審核貸款，借貸雙方跑腿。不僅方便，而且貸款利率比全省新增貸款平均利率低0.53個百分點。
小微企業融資“難、貴”，是“老頑疾”。河南是如何巧妙的想出“根治方案”的？
自2019年3月5日起，首個省級金融公益數據共享平臺* * * 3354河南金融服務* * *共享平臺上線。利用人工智能、區塊鏈等技術，打破了“信貸”與“信用”之間的瓶頸，政府數據成為小微企業貸款的“抵押等價物”。24家駐地銀行* * *向12833企業發放貸款19742筆，金額573.43億元。
“這個平臺的建設恰逢其時。河南為解決小微企業‘融資難、融資貴’提供了最具操作性的解決方案。”國務院辦公廳政府信息與政務公開辦公室主任向東評價。
找到“癥結”3354
壹個難，兩個多，三個貴。
近年來，從中央到地方都出臺了壹系列緩解小微企業融資難的政策，但根本原因始終沒有達到。有什麽問題？
邢是鄭州完美空間展覽策劃有限公司的總經理，也曾經是壹個找不到錢的人。由於疫情，業務資金收不回來，公司資金周轉出現問題。會計告訴邢，有三條路可走:壹是銀行限制續貸；二是同行貸款，但大家都不寬裕；第三種是民間借貸，年化利率20%左右。
如果妳缺錢，妳就得借錢。對於邢這樣的小微企業主來說，在擁有“平臺”之前，獲得銀行貸款展期並不容易。
“融資難，難在無抵押貸款；融資復雜，信用評級程序復雜；融資貴，妳的貸款鏈條長。”中國建設銀行首席經濟學家黃對此有獨特的看法。他說，小微企業融資“難、雜、貴”。只要“第壹張多米諾骨牌”不推倒，連鎖效應就會持續下去。
診斷的關鍵已經找到了。如何找到解決問題的好辦法？省委省政府把這個領導任務交給了新成立的省大數據管理局。“要根治‘老頑癥’，不能只靠資產抵押、信用擔保等老手段，還要尋找‘無抵押’貸款的新方法。”省大數據管理局局長王繼軍說。
開壹張“好處方”
政府在“增信”中起主導作用
傳統金融的本質是信任，而小微企業普遍存在信息和信用“兩缺”。
中國社會科學院院士金北說，要解決兩個問題:壹是思想認識問題，
政府展現“誠意”，提供核心數據；銀行放低“姿態”，簡化貸款手續；小微企業解決了長期存在的問題，獲得了信貸資金。
在這個“閉環信用”中，三方各自獲得了最大的利潤。
“我真的覺得做壹個誠實的納稅人挺好的！”鄭州泰鑫隆藥業有限公司董事長宋麗通過建行創新金融產品“雲稅貸”獲得銀行貸款300萬元。
“通過風控模型自動審核貸款，按規定可以獲得豁免！”對此，中國建設銀行普惠金融支行副總經理Emily有更深的感受。
“互聯網金融最大的作用就是用技術換取時間。在小微企業信用評分提升的同時，河南的信用體系建設也在加快。”王繼軍說。
這種“藥”的療效不止於此。
未來，河南的願景是在“平臺”線上實現“秒貸”，將技術推廣復制到全國。負責平臺維護的中國聯通河南分公司大數據總監邊防用壹個更具體的描述讓人們看到了壹個畫面:利用現有技術，在客戶授權的基礎上，抓取政府核心數據，壹分鐘生成壹個相對完整的客戶“信用畫像”，進行信用判斷。
相關問答:我的企業貸款是什麽？呵呵，我的企貸是P2P平臺。有錢的話可以投資這個平臺，每天收利息。缺錢可以借。相關問答:我是企業貸款。我應該如何發展全國中小企業客戶？我以前是銀行小微端的產品研發經理。我發現這幾年銀行對小微企業的貸款都在向供應鏈金融靠攏。現在的小微企業，不管規模大小，只要是幹實體的，就壹定在供應鏈上，但涉及的核心企業有大有小。
向供應鏈金融靠攏，其實並不是銀行自發的行為，而是被市場和監管逼到這條路上的。為什麽這麽說？如果沒有市場和監管，銀行更傾向於把錢貸給有房產抵押的小微企業客戶，更傾向於把錢貸給更大的企業。
推廣供應鏈金融後，對小微企業、銀行、監管部門都非常有利，可謂壹舉兩得。
對於小微企業，只要貿易真實，貸款不再需要提供房產抵押。要麽質押或轉讓應收賬款，要麽抵押貨物。簡而言之，不再需要房屋、土地等固定資產作為抵押。對於銀行來說，銀行的風險是可以控制的，因為放貸降低了貸款的準入門檻，銀行發放的貸款量也會有所提高。監管部門在響應國家供給側結構性改革方面也做得非常好，真正解決了小微企業融資難的問題。
回到正題，如何開發企業客戶？當然，必須和供應鏈結合起來。整合過程中有兩種營銷思路。
自上而下，從核心企業開始。銀行優先從核心企業營銷，提供壹攬子金融解決方案。這需要結合銀行的公司業務部，對產業鏈中處於核心地位的企業進行梳理。幫助核心企業上下遊解決會計期間帶來的財務問題。自下而上，從供應商開始。有些行業的核心企業不好對付，妳打算在這個行業精耕細作，那就去找這個行業龍頭企業的供應商。服務好第壹個供應商，其他供應商也會跟著做。
在實踐過程中，我建議可以雙管齊下，從核心企業的營銷和供應商的實際資金入手。通過交叉驗證，既能防範風險，又能有效解決企業痛點。
總結:
壹方面小微企業融資難，另壹方面銀行找小微企業客戶難。這不是矛盾，而是銀行貸款的特殊性。銀行貸款不同於其他商品。賣了它們再拿回來。
銀行想要的是能夠在防範風險的前提下發放小微貸款。小微企業在銀行傳統的風險認知中屬於高風險客戶，所以對於小微企業貸款來說，風險是第壹位的。供應鏈金融正好可以解決這個問題，既為銀行提供了足夠數量的小微企業客戶，又通過真實的貿易背景和供應鏈來防範風險。