中國保險業的現狀及發展前景分析:中國保險業的現狀及發展前景分析:這篇論文已經作為國際經濟學作業提交給了導師。作者地址:河南工業大學經濟貿易學院，2004級經濟學，郵編:450001。縱觀中國保險業20多年的發展，雖然中國保險市場取得了巨大的成就，但與發達國家相比仍有很大差距。加入WTO後，中國保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文分析了中國保險業的現狀、發展趨勢和前景，提出了加入WTO後應采取的對策。關鍵詞:保險業現狀、發展趨勢、挑戰潛力、對策1。改革開放以來，我國保險業的發展取得了壹系列成就。以國有保險公司為主體、中外保險公司並存、外資保險公司競相進入、多家保險公司競相發展的保險市場新格局已經形成。然而，與發達國家相比，中國保險業存在巨大差距。(1)我國保險業在開放過程中不斷發展壯大，取得了壹系列成就，業務發展迅速。自1980恢復國內保險業務以來，我國保險業保持了持續快速健康發展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當於1999的2.8倍；保險業總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金余額達到8739億元，比上年增加51.4%。2003年保險密度為287.44元(即每個公民的平均保費)，保險深度為3.33%。中國保險業呈現出蓬勃發展的良好態勢。2.市場體系逐步完善。截至2003年底，中國共有665，438+0家保險公司，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業務性質劃分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外，還有6家保險集團(控股)公司和2家保險資產管理公司。專業保險中介機構705家，其中保險代理人507家，保險經紀人115家，保險公估人83家，保險從業人員1.5萬人。3.體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得重大進展。壹些股份制保險公司通過吸收外資和民營資本，優化了股權結構，治理結構逐步完善，管理水平進壹步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批準，中國人民保險控股公司和中國人壽保險集團公司分別設立了保險資產管理公司，對保險資金實行專業化管理和集中統壹運用。探索保險資金管理改革邁出重要步伐。4.法律法規初步完善。1995《中華人民共和國保險法》頒布實施，標誌著我國保險業進入有法可依、依法經營階段。為適應加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，保監會積極清理與世貿組織規則不壹致的法律、法規和規章。2002年，新《保險法》頒布實施。同時，中國保監會根據新《保險法》的有關規定，制定和修訂了《保險公司條例》等壹系列配套規章制度。壹個適合中國保險市場發展的法律法規體系逐步形成。5.保險監管逐步與國際接軌。償付能力監管邁出實質性步伐，頒布了《保險公司償付能力限額和監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，初步建立了符合中國國情的償付能力監管體系框架。與此同時，財產保險公司分支機構的監管指標、不同類型財產保險公司的監管報告和新型壽險產品的精算規定等壹系列監管規章制度已經實施。加強了保險監管的制度建設。(2)中國保險業與發達國家相比，在以下幾個方面存在1的巨大差距。從保險發展規模來看，我國保險公司數量、總保費收入、總資產都比較少。規模是行業和企業發展水平的基本標誌。從各種統計數據中，我們應該看到，中國的保險業還處於起步階段。2.從保險深度和保險密度來看，中國在這兩方面都處於非常低的水平，與發達國家差距很大。保險深度是壹個國家或地區每年的保費收入與同期GDP的比值。目前，發達國家保險市場的保險深度已經達到10%左右。在中國，2000年的保險深度是1.8%。保險密度指數是指人均保費。發達國家達到2000-3000美元，日本達到4600美元。而中國人均保費只有127.7元，約合15美元，美國是1600美元，是中國的107倍，是日本和中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。3.從國內人們對保險行業的認識來看，保險的概念還是比較差的。人們對保險在穩定社會經濟和維護個人利益方面的作用認識不足。主動買保險的個人很少。整個保險行業，尤其是壽險，是壹個買方市場，迫使數以百萬計的保險業務員四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物和社會的穩定器，必須讓人們從切身利益出發認識其作用。(3)根據市場經濟發展的壹般規律和近20年來我國保險業發展的實際情況，預測在未來相當長的壹段時期內，我國保險業將有以下發展趨勢:1。從1995《保險法》的頒布實施來看，特別是1998+01中國保監會成立以來，我國保險市場體系建設和完善的步伐正在加快，壹個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。2.商業運作的專業化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險、農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家設立專門的政策性保險公司。同時，未來幾年將成立專營保險公司，專門從事火險或機動車輛險等業務。3.有序的市場競爭。從1997開始，人民銀行通過整頓代理機構，調整了航空意外險和機動車輛保險的退費和手續費，大力整頓保險市場。許多違規行為被制止。保監會成立後，進壹步強調要逐步規範市場秩序，加大對非法機構和違規行為的打擊和懲處力度，取得了明顯成效。4.保險產品的特性。在成熟的市場，產品只有靠品牌+價格+服務才能占領市場，這就是人品。就保險產品的質量而言，它不僅包含利益保障或投資、儲蓄或產品組合的功能，還包含其價格水平和服務水平。5.保險制度創新。根據我國的具體情況，我國保險創新主要包括產品開發、營銷方式、經營管理、組織機構、電子技術、服務內容、用工制度、分配制度和激勵機制等。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與外資保險公司的競爭中立於不敗之地。6.集約化管理。在市場競爭日益激烈的背景下，國內保險公司已經意識到只註重擴大規模、搶占市場的弊端，紛紛尋求走效益導向的道路，集約化發展，追求經濟效益的最大化。7.產業發展國際化。在全球經濟壹體化的大趨勢下，與國際接軌是中國保險業的必由之路。中國保險公司還將在國外設立分支機構，加強與國際保險(再保險)市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。8.員工職業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求。商業保險公司將更加註重人才的培養，不僅要培養符合國內保險業務發展需要的承保人、核保人、精算師和專業人才，還要培養精通國際保險實務、參與國際保險市場競爭的外向型人才。第二，中國保險業發展面臨前所未有的挑戰，同時潛力巨大。加入世貿組織後，中國保險業面臨前所未有的挑戰，中國保險業潛力巨大。(壹)中國保險業發展面臨前所未有的挑戰1。外資保險公司的進入加強了保險市場的競爭，導致保險公司的保費利潤率迅速下降。2，導致部分保費外流。雖然1995年實施的《保險法》第102條規定“保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境內的保險公司辦理”，但實際操作中難度相當大。目前，保險監管部門要求外資保險公司保持不低於30%的保費，在20%的法定再保險下，50%的保費仍可由外資資質的保險公司安排再保險。3.與國內保險公司爭奪壹定的市場份額。客觀而言，外資保險公司具有資金實力雄厚、管理先進、技術服務水平高等優勢。目前，雖然他們的業務範圍仍然有限，但他們的發展勢頭仍然比較好。從全國市場結構來看，外資保險公司的比重在年不到1%，但外資保險公司在開放地區的市場份額接近10%，並有繼續擴大的趨勢。4.外資保險公司在待遇方面比國內保險公司有更優惠的條件，會導致國內保險公司的壹些優秀人才流失。(二)從影響保險業發展的各種因素來看，我國保險業的發展有著1的巨大潛力。隨著我國城鄉居民收入的增加和恩格爾系數的不斷降低，保險產品作為壹種特殊的金融消費品，必然會隨著收入的增加而逐漸增加。2.隨著中國經濟結構的不斷調整，保險業必將隨著金融業在國民經濟中比重的增加而增長。在當代世界經濟活動中，保險業發揮著越來越重要的作用，其在經濟結構中的比重也將日益增加。保險機構要充分認識到我國保險業巨大的市場潛力和生存空間，實現保險業由買方市場向賣方市場的轉變。3.在我國社會經濟轉型時期，投保人和被保險人的範圍日益擴大。各類事故頻發，天災人禍不期而至，為擴大保險業的發展提供了充分的基礎，為保險人推廣保險、開展經營活動創造了有利的客觀條件，為保險業的進壹步發展提供了更加廣闊的空間。三。入世後保險業的對策面對我國保險業與發達國家的巨大差距和入世後面臨的挑戰，應考慮以下對策:(1)加快保險市場對內開放的步伐，提高民族保險業的競爭力。目前我國保險市場有兩大特點，壹是封閉性，二是壟斷性。鑒於我國保險市場的發展，應加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立壹套適應市場經濟的保險機制，打破封閉的壟斷市場格局，放開國內保險市場，大膽讓現有的所有保險公司加入競爭，實現保險市場的充分有序競爭和充分發展。(2)國家應對保險業實行低稅收政策，進壹步壯大民族保險業的實力。我國保險公司目前的納稅標準是每年按照保費收入繳納8%的營業稅、33%的所得稅和15%的調節稅。我國財政對保險公司征稅，壹定程度上影響了保險公司責任準備金的積累，從而影響保險償付能力的提升。此外，壹些給予外資保險公司超過國民待遇的政策，也會使中外資保險公司處於不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策角度進行討論和研究。(3)改革我國內資保險公司的保險經營體制和管理制度，盡快實現與國際慣例接軌。中國保險業產生於計劃經濟時代，現在國內保險公司在人事和財務管理上基本都是舊的管理體制。由於體制僵化、薪酬低、人才使用等原因，員工的工資福利無法與外資公司相比。因此，必須通過改革克服國內保險制度中的種種弊端，引入先進的管理制度和運營體系，使國內公司盡快提高企業活力，增強市場競爭力。同時，要盡快完善和發展有利於國內保險公司運用資金的資本市場和證券市場，拓寬國內保險公司的經營渠道，增強國內保險公司的資本實力，積極穩妥地推進國內保險公司的改革，同時使其在公司結構和保險業務經營上盡快與國際接軌，積極參與競爭。(四)在日益國際化的保險市場中，中國保險業要想立於不敗之地，必須樹立全新的保險經營理念。國內保險公司要想真正培育出實力雄厚、享譽全國的民族保險公司，必須轉變經營理念，樹立效益與成本的管理思想，建立適應未來保險市場的內控機制，嚴格管理承保質量、管理效率、風險防範能力和規範的操作流程。變粗放經營為集約經營，苦練內功，提高風險管理和技術水平。要變單壹的經營模式為多種形式的營銷模式，以開拓創新的精神，創造性地探索多種形式的營銷手段。要借鑒國外保險公司的做法，重點培養中介機構，利用中介機構發展行業。以提高保險服務質量為手段，使自己立於不敗之地。此外，國家應在政策上支持全國性保險公司，在資源配置上實行傾斜政策，增強其綜合實力。(五)積極開展保險科技創新活動，全面快速提升管理水平。保險技術創新是保險業業務運作中各種開拓性和創造性的變革。主要包括保險創新、營銷創新、服務項目創新等。保險技術創新有利於縮小民族保險業與國際保險市場的差距，促進保險業的快速發展，最大程度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中處於相對有利的地位。當前，就保險創新而言，應大力發展責任保險、醫療保險等險種，全力開辟新險種。如分紅險、變額險、單病種和特定疾病險等。其次，在營銷方式上，可以借鑒國外保險公司的運營經驗，結合自身情況，大力開發新的營銷手段和方式，為盡快發展網上保險做好鋪墊。把發展網上保險作為21世紀的戰略舉措，為占領網上市場做好積極準備。(6)加快培養高素質人才未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業既要註重築巢引鳳，通過尊重和優惠政策吸引人才，又要全方位加快現有人才的教育培養。同時，要註意培育企業文化氛圍，營造和諧、寬松、團結的環境，增強企業凝聚力，防止人才流失。(7)完善保險法律法規，加強市場監管，確保保險市場健康持續發展，使監管具有完整性、動態性和連續性。同時，要加快“入世”前後相關法律法規的制定，包括《保險法》的修改和完善，對內外資保險公司實行統壹監管，避免監管目標、指標和手段上的雙重標準，切實發揮國家保險監管的作用。參考文獻:1。喬桂明:中國保險業發展戰略研究。復旦大學出版社2003-12。ceo.com/person/show.jsp? T = 6923。魏，於子友，:中國保險市場的開放與監管。保險研究，1998(7)、(8)、(9)作者地址:河南工業大學經濟貿易學院2004級經濟學，郵編:450001。
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