65438+2月1，中國銀行業監督管理委員會中國發布通知，自2023年65438+10月1日起，在北京、上海、江蘇、浙江、福建、山東、河南、廣東、四川、陜西省(市)試點期限暫定為壹年。參加的養老保險公司有:中國人民養老保險股份有限公司、中國人壽養老保險股份有限公司、太平養老保險股份有限公司、國民養老保險股份有限公司。
發展商業養老金融，創新服務和產品形式，有利於滿足人們多樣化的養老需求。據悉，銀監會已陸續開展專屬商業養老保險、養老理財產品、特定養老儲蓄等試點，並取得積極成效。
開展養老保險公司商業養老業務試點，將進壹步豐富商業養老金融產品供給。針對此次發布的政策內容，記者聯系了從事保險業務多年的業內專業人士進行分析。
什麽是商業養老業務？
傳統養老保險是投保人與保險公司簽訂合同，雙方約定領取養老金的時間及相應金額的商業養老保險。是為消費者量身定制的養老保險計劃，集養老、保障、抗通脹等功能於壹體，可繳納壹定金額的養老保險金。
商業養老金作為養老保險公司經營的新型商業養老保險業務，主要依托保險業務規則創新產品和服務，為客戶提供養老金賬戶管理、養老金規劃、資金管理、風險管理等服務。養老保險公司將賬戶與產品相結合，為個人建立信息化管理賬戶，即通過提供不同期限、不同風險、不同流動性等特征的商業養老產品，最終滿足客戶穩健投資、風險保障和退休養老的需求。
中國銀監會相關部門負責人公開表示，商業養老產品的設計應以積累養老金為主要功能，支持個人長期積累養老資金，並提供壹定的身故、意外傷害等額外風險保障。同時，要建立產品托管機制，加強投資監管和估值對賬；在領取端，應提供固定分期、定期分期、長期(終身)年金領取等多種領取安排。
此外，還提供包括收支計算、需求分析、資產配置等在內的養老金規劃服務。，幫助客戶管理生命周期內的養老金風險。“原來養老保險是壹個龐大的資金池，投資收益是壹個套路動作，股票型、貨幣型、固定收益等。”分析人士表示，新的商業養老保險業務更多地考慮了投保人更廣泛和更長期的“養老權益”，以滿足客戶在其生命周期內多樣化的養老需求。
誰能享受商業養老的好處？
這份通知要求，要探索利用多渠道開展商業養老業務，更加廣泛地覆蓋和接觸廣大人民群眾，特別是新行業新業態從業人員和靈活就業人員。允許企事業單位在符合法律法規的前提下，以適當方式為個人提供支付支持。
這些要求為養老保險業務的創新發展指明了方向，使新業務更加靈活和具體。
商業養老業務不等於個人養老。
中國銀監會有關部門負責人在回答記者提問時表示，商業養老定位為面向廣大人民群眾的普惠性、創新性個人商業養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分，對個人養老體系發展具有支撐和補充作用。兩者的主要區別在於:
第壹，個人養老是由政府政策支持，個人自願參加，市場化運作，實現養老保險補充功能的養老保險制度。商業養老是個人自願參與、市場化、法制化運作的養老金融服務。養老保險公司提供包括賬戶管理、規劃顧問、產品購買、長期領取等壹站式服務。
二是國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度，按規定領取個人養老金。個人參與商業養老業務不享受相關個人所得稅優惠政策。
第三，參加我國城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，可以參加個人養老保險制度。年滿18周歲的個人，可以與養老保險公司簽訂商業養老業務相關合同，通過商業養老賬戶長期積累養老金。
四是個人養老基金賬戶用於購買銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、基金公募等金融產品。商業養老客戶可以選擇購買養老保險公司提供的多種商業養老產品。
為什麽選擇養老保險公司進行試點？
養老保險公司是中國金融市場上唯壹壹家名稱中帶有“養老”二字的專業保險機構。在養老金融發展方面有著多年的客戶服務和養老金投資管理經驗。
近年來，銀監會不斷推動養老保險公司聚焦主業、提升專業、深化發展轉型，不斷提升財務管理和服務能力。參與試點的四家養老保險公司在資本實力、業務渠道、經營管理等方面各具特色。由他們發展商業養老業務，有利於發揮養老保險公司在養老基金管理和風險管理方面的專長，以及長期參與我國多層次、多支柱養老保險體系建設積累的豐富經驗，進壹步深化養老金融供給側結構性改革，更好地滿足人們多樣化的養老保障需求，探索適合我國國情的養老金融發展道路。