文章標題為《銀信合作的蠻荒時代》，意在說明銀信合作是國內信托業務的重要發源地，曾經生機勃勃卻又混亂不堪。由於銀行資金受到貸款額度、對象、行業的限制，信托有時會成為銀行資金的“通道”。表面上看是信托計劃給客戶的貸款，但通過資金來源，發現是銀行。在這種商業模式中，銀行起主導作用，信托產品的投資方向完全由銀行決定，甚至使用資金的企業都是銀行的客戶，出於各種原因不得不采用信托理財；信托似乎是銀行的“小跟班”，沒有任何目標和意識。這是最傳統、最早的銀信合作模式，也成為信托產品的主流模式之壹。？
這種模式可以分為貸款渠道模式和票據渠道模式。
壹、貸款渠道模式
由於授信額度、存貸比大小等原因，銀行會通過自有資金或銀行推薦的資金來源，委托信托公司發起單壹或集合信托資金計劃，將資金貸給客戶。因此，在這種模式下有兩種方式:
1.貸款渠道模式壹:銀行用自有資金全部或部分購買信托計劃(其余由銀行推薦)。結構流程圖如下:
模式流程的詳細說明:
1.銀行對不適合直接貸款的融資企業給予信貸。
2.銀行在部分購買信托計劃時，會代表信托公司向投資者介紹剩余的信托項目。
3.銀行、投資者、信托公司簽訂信托合同。
4.信托公司發起設立單壹或集合信托基金計劃。
5.投資者投資信托計劃
6.信托計劃貸款給融資企業。
7.貸款期限屆滿後，融資企業向信托計劃償還本息。
8.信托公司從信托計劃的本金和收益中收取管理費。
9.信托計劃將投資本金和收益返還給銀行和投資者。
2.貸款渠道模式二:銀行將項目介紹給壹個或幾個投資人後，與信托公司、投資人簽訂三方協議，約定借款人未能及時還本付息的，到期銀行將購買投資人持有的信托受益權。第二個結構流程圖如下:
1.銀行對不適合直接貸款的融資企業給予信貸。
2.銀行代表信托公司向投資者介紹信托計劃。
3.銀行、信托公司和投資者簽訂合同。
4.信托公司根據委托發起設立集合信托資金計劃。
5.投資者投資信托計劃
6.信托計劃貸款給融資企業。
7.貸款期限屆滿，融資企業將向信托計劃償還本息。
8.信托公司從信托計劃的本金和收益中收取管理費。
9.信托計劃向投資者返還本金和收益。
如果融資企業未按合同還款，將觸發如下銀行回購模式:
上述過程從步驟7開始，如下所示:
7.如果融資企業未能按約定償還貸款，銀行將向投資者購買信托計劃的受益權。
8.融資企業清償集合信托計劃。
9.信托公司從結算金額中收取管理費。
10.集合信托計劃將已清償的收益分配給銀行。
二、票據渠道模式
同樣，因為在存貸比上節約資源，銀行有興趣消化現有票據，及時貼現。這種模式由兩種特定模式組成:
1.第壹種是銀行票據收益權的轉讓和實現，可稱為“票據收益權轉讓模式”。銀行將票據資產(主要是銀行承兌匯票)的收益權轉讓給信托計劃，轉讓後由銀行代為履行票據保管和催收職責。流程圖如下:
模式流程的詳細說明:
1.銀行委托信托公司發起信托計劃。
2.信托公司以銀行為委托方發起單壹信托計劃，目的是獲取票據收益。
3.銀行投資信托計劃。
4.信托計劃以銀行資金將票據收益權轉讓給持票企業。
5.票據到期兌付時，本金收益將返還給信托計劃。
6.信托公司從投資本金和收益中收取管理費。
7.信托計劃將投資本金和收益返還給銀行。
2.第二種操作方向與上壹種剛好相反，即銀行通過信托計劃購買票據收益權，可稱為“票據收益權獲取模式”，其流程圖如下:
模式流程的詳細說明:
1.銀行委托信托公司發起信托計劃。
2.信托公司以銀行為委托方發起單壹信托計劃，目的是獲取票據收益。
3.銀行投資信托計劃。
4.信托計劃以銀行資金將票據收益權轉讓給持票企業。
5.票據到期兌付時，本金收益將返還給信托計劃。
6.信托公司從投資本金和收益中收取管理費。
7.信托計劃將投資本金和收益返還給銀行。
當然，隨著國內信托業務的正規化和相關監管政策的收緊，信托機構的自主意識在不斷加強，銀信合作也不再總是由銀行主導，銀行通道業務也在逐年萎縮。與各地銀行資金監管相比，信托正以其更高的靈活性發揮著應有的作用。另壹篇文章詳細論述了信托機構主導和銀信“合作”的模式。
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2023-02-03 09:30 qtv
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