改革開放以來，我國銀行業發展迅速，逐步打破了四大國有商業銀行主導的單壹國有銀行體系。然而，國有商業銀行仍然在中國的銀行體系中占據主導地位。近年來，我國國有商業銀行實行總分行制，總分行制壹般至少包括總行、省分行、地(市)分行、縣支行、支行(儲蓄所)五個層級，這就決定了組織設置模式，即按省、地區設置分行(支行)。從個體布局來看，四大國有商業銀行原本就有自己的業務範圍界定，尤其是農業銀行，其主要業務對象是“三農”。但近年來，農村很多農資網點被取消，發展空間不斷向城市拓展。中國銀行最初定位於外匯業務，網點主要分布在城市。但工商銀行和建設銀行的業務範圍並無實質性區別。四大行在所有縣(市)都設立分行，從布局上來說不太合適，因為業務量不足，效益差。與國有商業銀行相比，10股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布在大中城市。其中，交通銀行的分支機構地域範圍較廣，所有直轄市、副省級城市和部分地級市都有分行(支行)，縣級市基本不準入內。其他9家股份制商業銀行大多位於副省級城市和省會城市，壹般的地級市和縣級市幾乎不涉及。在深化金融體制改革的過程中，城市商業銀行是由城市企業組建的，？用狡猾的伎倆說實話？拿著勺子和木槌蹲下來是愚蠢的，這叫怨念。學校？暴食？⒆𖹬?∑∑∑∑∑?比李因更傲慢？髁突怎麽了？大橋┐小胖煤炭提供救濟？接受？⑿?改變集群？M ⒄掛淺q吧？妳怎麽了？nbsp
二，中國銀行業現有布局的弊端
經過20多年的改革開放，中國的金融體系發生了巨大的變化。以中央銀行為核心，以國有商業銀行為骨幹，多種金融機構並存的格局基本形成。特別是在1997全國金融工作會議後，中資商業銀行的整體狀況在不斷改善，股份制商業銀行的陸續上市也促進了其在規範和完善自身發展中的逐步完善。但是，僅從目前的情況來看，我國銀行業還不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰。布局不合理和各類金融機構的劣勢可以從以下幾個方面來分析:
1.中國沒有統壹的支付結算系統。目前，我國四大國有商業銀行之間的同業系統自成體系，而股份制商業銀行和信用社沒有獨立的同業系統，結算通道“腸梗阻”，匯兌系統需要借助四大國有商業銀行的跑道。在商業銀行同業業務的基礎上，主要有三種匯款形式:第壹種是系統內匯款；二是跨系統匯款，實行“先橫後直”；第三種大額匯款通過中國人民銀行轉賬。從這三種形式可以看出現有同業體系的弊端:壹是四大國有商業銀行間同業體系的重復建設造成了社會資源的浪費，影響了商業銀行的集約化經營方向；二是商業銀行之間外匯聯系多，影響資金周轉；三是不利於其他商業銀行和信用社的公平競爭；第四，不便於人民銀行加強金融監管。
2.在業務量有限的情況下，重復布局和經營，容易導致銀行間的惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的重要方面，其合理設置直接關系到銀行的效率和競爭力。目前，我國商業銀行呈現出這樣壹種競爭格局:在特大城市和部分沿海開放城市，外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行和城市商業銀行相互競爭；大中城市國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行之間存在競爭；國有商業銀行、城市信用社、農村信用社在中小城市和部分中心鎮存在競爭；在農村地區，中國農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄之間存在競爭。這種布局模式使得各類銀行機構在壹個區域內並存。而在我國，金融業分業經營，銀行業務範圍受到嚴格限制的情況下，所有銀行機構從事的業務種類基本相同，而在業務總量固定的情況下，所有銀行的分支機構只能在某個平衡點上劃分現有的業務量。業務量大的地區，各家都能分壹杯羹，業務量小的地區，很難做到人人吃飽，必然有人挨餓。在這種情況下，很容易造成銀行間的惡性競爭和資源的極大浪費。
3.國有獨資商業銀行的產權制度直接制約了其規模的進壹步擴大。目前，世界各國的銀行都是以股份制的形式存在，而維系著國民經濟命脈和經濟安全，在我國經濟社會發展中發揮重要作用的四大國有商業銀行仍然是國有獨資。這種產權制度直接影響國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力。雖然有其特定的背景，但並沒有適應全球金融壹體化的趨勢。據悉，目前中國四大行的年利潤應該在100億元以上，資產規模在中國所有金融機構總資產中仍占較大比例。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，每年至少需要新增貸款規模7000億元。按照8%的資本充足率要求，現有資本充足率不降低，每年需要增加資本500億元以上。四大國有商業銀行要維持這種資本擴張規模，如果不能從根本的產權制度上改變，就沒有足夠的能力補充資本。如果不能保證資金來源的可持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力將逐漸消退。因此，國有獨資商業銀行的產權制度改革勢在必行。
4.中國金融業的分業經營模式與全球金融業的混業經營是不相容的。從1995開始，我國的銀行、證券、保險行業壹直是分業經營。加入WTO後，中國金融和證券市場的開放應遵循《服務貿易總協定》和《金融服務協定》的六項基本原則。中國金融將進壹步融入國際金融體系，金融服務必須按照世貿組織制定的規則提供。因此，我國現有的很多管制或規定將被強行打破，金融分業經營和管理的體制將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業經營必然會從外部蔓延到中國金融市場。外資金融機構實行混業經營模式，我國現行的《在華外資金融機構管理條例》也允許外資銀行從事外幣投資業務。全能外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會、中國保監會申請銀行、證券、保險業務牌照。這種事實上的不平等會在壹定程度上削弱中資金融機構的競爭力，惡化國有商業銀行的效率。
5.在農村金融體系中，信用社的定位被異化，從而影響了對“三農”的支持。國家賦予農村信用社的職能主要是服務“三農”，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和連接農民的金融紐帶作用。目前，我國農村信用社基本不具備合作金融的特征，經營目標也逐漸偏離了服務“三農”、開展民間信貸職能的初衷。經營對象和經營範圍的商業化，經營機構的城市化以及由此產生的資本從農村流向城市的逐利性逆轉，都使得支持三農的主體實質上缺位，不利於農村經濟的發展。
第三，重塑中國銀行業結構的想法
本著整合銀行業資源、凝聚金融優勢、提高中國金融體系國際綜合競爭力的原則，對中國銀行業的重新布局提出以下思路:
1.改革銀行間系統，建立全國統壹的清算銀行。建立獨立承擔同業業務、不以盈利為目的的清算行，可以從根本上消除影響銀行資金結算的各種因素，加快資金周轉。同時將徹底解決股份制商業銀行、城市商業銀行、信用社等問題。，有利於商業銀行之間的平等競爭，也使商業銀行從同業系統建設中解脫出來，避免重復建設，節省人、財、物。此外，建立統壹的銀行間系統也是中國加入WTO的必然要求。入世後，國內銀行業將受到管理經驗先進、實力雄厚的外資銀行的沖擊，這必然要求我國積極創造條件，設立清算行，獨立承擔清算業務，使國內商業金融機構集中力量，加強管理，全面發展業務，提高經濟效益。只有這樣，他們才能與外資銀行競爭更多的市場份額。另壹方面，清算行的設立也可以為外資銀行收錢創造條件，有利於吸引更多外資，促進中國經濟發展。
清算行的設立可以基於中國人民銀行目前的清算中心和現有的同業系統。可以將商業銀行的同業系統並入清算中心，然後將清算中心從人民銀行分離出來，建立獨立承辦同業業務的清算行，實現天地貫通、同城清算網絡。清算行是專門的銀行，可以采用會員制，各商業銀行根據自己的業務量繳納會員費，從而形成清算行的收入。其機構體系可按經濟區域劃分，實行垂直領導、分級管理的組織體系。清算銀行應在全國設立總行，分行和支行在二級。主要職責是:壹是具體辦理同業業務，二是監督支付清算單位，防範支付清算風險。清算行和商業銀行處於獨立地位，獨立承擔同業業務，接受中國人民銀行的監管。
2.逐步對國有商業銀行進行股份制改革。目前，我國國有商業銀行股份制改革不存在理論和政策上的障礙。按照建立現代企業制度的要求，國有獨資商業銀行要改造成為治理結構完善、運行機制健全、經營目標明確、財務狀況良好、具有較強國際競爭力的現代金融企業。符合條件的國有獨資商業銀行可以改組為國家控股的股份制商業銀行，條件成熟的可以上市。
根據我國國情，我國國有商業銀行應建立多元化的股權結構和相應的公司治理結構，以法人持股或相互持股為主體，以分散的個人和機構投資者以及專業投資基金為補充。從重組的具體方式來看，有以下幾種方案可供參考。方案壹:四家國有商業銀行可分別轉制為銀行集團公司。在重組過程中，剝離了原有的不良資產和不計息資產，集中優質資產組建了壹家股份有限商業銀行。同時，商業銀行集團公司還可以設立若幹有限責任公司，如後勤保障公司、物業管理公司等。這些公司將與資產管理公司合作，消化原國有商業銀行的不良資產(當然，不良資產的剝離需要許多其他方式，包括允許民間資金以實繳貨幣資本的形式進入資產管理公司等。).方案二:將四大國有商業銀行改造為股份制控股公司，總行和支行為法人。總行作為母公司控制分行作為子公司，資產重組後，將壹家或幾家經營狀況良好的分行獨立註冊為股份有限公司制的子公司銀行上市。國有商業銀行總行作為控股母公司，持有上市公司股權，然後根據發展戰略需要，通過上市子公司收購、未上市分行資產置換等多種方式，逐步實現借殼上市。方案三:在工、農、中、建四大國有商業銀行之間進行資產重組。合並幾家國有商業銀行的相關分支機構，組建壹家由各國商業銀行總行共同控股的股份制商業銀行，選擇合適的時機上市。目前，企業重組符合世界經濟趨勢，可以達到強強聯合的效果。但在我國現有的銀行體系中，建設銀行和工商銀行在業務範圍、市場定位、服務對象等方面並沒有實質性的區別。由於我國銀行規模與國外壹些超級銀行仍有明顯差距，不妨考慮先在部分地區合並工行和建行的分支機構，最終實現建行和工行按股份制整體合並。
3.鼓勵城市中小銀行按照市場化原則相互兼並重組，實現多層次聯盟。通過兼並重組，壹方面可以合理配置銀行資源，另壹方面可以形成銀行間的優勢互補，擴大銀行規模，增強系統的穩定性，從而提高城市中小銀行的競爭力和抗風險能力。具體可以考慮以下途徑:壹是突破城市商業銀行地域限制，允許其跨區域合並城市信用社或其他規模較小的城市商業銀行，將其改造為分支機構；二是鼓勵股份制商業銀行與周邊和異地的城市信用社和城市商業銀行合並，壯大自己；三是允許同壹省份的城市商業銀行合並重組為省級地方股份制商業銀行，由省市政府參股，吸收省內中小企業入股；第四，在更大的範圍內，比如按經濟區域，甚至全國範圍。這種更大規模的聯盟主要針對城商行。聯盟形式多樣，更多的是業務合作，不取消現有城商行法人資格。城商行可以考慮以子公司的形式自下而上組建城商行集團。集團總部註冊資本主要由發起設立的城市商業銀行股份構成，也可以從效益好的企業籌集。城市商業銀行作為集團成員，可以在集團總部的指導和協調下開展技術和業務合作。
4.選擇合適的模式，逐步過渡到混業經營。混業經營分為兩種模式；壹種是全能銀行制，即在銀行內部設立業務部，全面經營銀行、證券、保險等業務。按照這種模式改革我國金融業分業經營的現狀是不現實的。首先，改革成本太高，實際操作中沒有可操作性；其次，這種模式反應速度慢，無法及時應對外部環境的變化，不適應當今世界瞬息萬變的信息革命。另壹種是金融集團模式。可以分為以下三個子模式:模式壹，集團內金融機構相對獨立運作，組織結構上沒有聯系，只有松散的合作協議，如交叉銷售協議等。壹體化程度低的金融集團往往采用這種模式；第二種模式，商業銀行直接控制保險公司和證券公司，以子公司的形式直接滲透和拓展業務。1995之前國內混業經營的模式與此類似。這種模式不僅會放大銀行的經營風險，還會因為資金的高度暗箱操作而增加金融監管的難度；模式三:相關金融機構之間成立金融控股公司，金融子公司與控股公司之間設立行政中心，形成金字塔結構。各金融機構相對獨立運作，但在風險管理、投資決策等方面，應以控股公司為中心，商業銀行、證券公司、保險公司通過控股公司相互滲透。& ampnb sp
從我國近年來的實踐來看，金融控股公司模式是我國實現混業經營的最佳選擇。可以實現金融機構在競爭和整合過程中的乘數效應、規模效應和範圍效應。申銀萬國加入光大集團，子集團增加了重要的優質資產、證券資源和資本運作經驗，將為光大集團快速成長為具有國際競爭力的金融集團鋪平道路；中國銀行和中國工商銀行也在香港等地並購、重組或投資投資銀行或商業銀行。中國國際信托投資公司也加快了金融資源重組整合的進程。除了鞏固中信實業銀行的發展，還重組成立了中信證券。這壹系列金融機構的跨行業並購，標誌著中國金融業進入了壹個全新的重組整合期，其目標是向國際慣例靠攏，提高綜合金融資源的配置效率和中國金融體系的國際綜合競爭力。
5.所有銀行機構都應該重新定位自身發展。面對入世後外資商業銀行的進入，中國銀行業應該形成更多的聯合經營和良性競爭，團結壹致，應對來自外界的挑戰，而不是繼續陷入惡性競爭的困境，浪費資源，消耗實力。因此，為了使銀行機構重新找到自己的發展定位，我們提出以下大膽設想:
1.將工行和建行按照股份制模式整合為壹家銀行，市場定位在市級以上城市。原來的分支機構搬遷後，可以註銷或者進行並購，比如被農業銀行收購。
2.中資銀行應以海外業務為重點，積極推進跨國經營。可以考慮設立代表處、代理處、附屬銀行、國外分行、投資銀行，開展跨國業務。原有的國內網點要大幅減少。
3.農行應該主要定位在縣以下，包括農村，服務對象和信用社壹致，主要是“三農”。
4.信用社改革是農村金融改革的關鍵。農村信用社改革要因地制宜，分類指導，不能“壹刀切”。要加強農村信用社內部管理，完善貸款審批、風險防範、內部財務等內控制度。當前，農村信用社改革的關鍵是明晰產權。我們認為，無論采取何種方式改革信用社的產權制度，都應該更好地為“三農”服務，與地方經濟發展相匹配。功能上，應該回歸五六十年代農村信用社的功能。
5.股份制商業銀行和城市商業銀行要充分發揮新機構、新機制的特點和優勢，揚長避短，牢固樹立服務中小企業特別是個體工商戶和當地居民的經營理念，避免與國有商業銀行爭奪項目、場地和客戶。我們要瞄準國有商業銀行收縮部分區域性分行、調整經營戰略的機遇，抓住機遇，占領市場，加快發展，不斷實現業務創新。
四、新思路需要關註的問題
1.加入WT0是深化國有商業銀行體制改革的難得機遇。如何應對外資銀行對我國國有商業銀行的沖擊，已成為政府和金融部門首要關註的問題。雖然政府的強制性制度供給可以在短時間內形成競爭性的金融制度框架，但不可能創造出與配套制度融為壹體、寓於中國經濟社會制度之中的金融競爭機制。在加入WTO迎接挑戰的氛圍下，中國公民對加入WTO的預期收益比較大，民眾意誌容易形成合力，體制改革中的阻力比較小。如果隨著時間的推移，公民的入世預期收益降低，就會增加制度改革的阻力，增加摩擦成本。而且根據制度經濟學的路徑依賴理論，制度變遷具有路徑依賴的特征，隨著時間的推移會增加矯正制度慣性的成本。國有商業銀行體制改革只有抓住當前國內外人士壹致認同的改革良機，才能以最低的成本取得最佳的效果。
2.建立四家銀行的聯合辦公室是短期內整合中國金融資源的最佳方式。四大國有商業銀行股份制改革不可能壹步到位，但四大商業銀行聯合經營刻不容緩。從專業化分工到業務交叉經營，四家銀行培育了中國改革開放的初級金融市場，引入了競爭機制，提高了金融服務質量。但與此同時，出於自身利益考慮，為了獲得更多的市場份額，盲目擴大營業網點，放松信貸監管，導致違規經營嚴重，無序競爭，四家銀行之間的“內鬥”愈演愈烈。這種情況不僅是金融資源的浪費，也對四大行不良資產的積累和低效產生了負面影響。
面對世界金融業激烈的市場競爭，中國四大銀行應充分發揮國家所有制和同壹產權主體的優勢，淡化市場利益的碰撞，建立優勢互補的聯盟，夯實國內市場基礎，及時出擊國際市場，將主要競爭對手定位為國外超級金融集團。短期內最好的合作方式是建立“四行聯辦”，形成四行業務聯盟。四行聯辦現有的組織體系可以分為兩個層次:總行有聯辦，分行有聯辦。聯辦不是壹級行政系統，是總裁級別的聯絡會議。其運行機制可以設想為:政策咨詢與協調；商務交流與合作、市場開拓與規劃；風險監控和預警。
3.發展銀行中間業務是應對入世挑戰、整合資產的關鍵。從國際銀行業發展的總體趨勢來看，商業銀行中間業務的比重越來越高。而我國商業銀行中間業務收入占總收入的比重基本在10%以下。加入WTO後，中間業務將成為中外資銀行競爭的焦點。原因有三:第壹，我國商業銀行的業務網絡已經形成。雖然外資銀行進入中國後會從事壹定量的存貸款業務，但短期內肯定不可能建立起像國內商業銀行那麽大的網絡，無法與國內銀行在存貸款上競爭；第二，外資銀行長期積累的中間業務經驗和優勢是國內銀行短期內無法比擬的，外資銀行會以此為切入點搶占中國市場。第三，從利潤回報來看，中間業務利潤率遠高於傳統業務。因此，如果我國商業銀行只提供以存貸款為主的金融服務，不做好中間業務發展的前期準備，就相當於把這個利潤讓給了別人。此外，根據巴塞爾協議，商業銀行的三大業務是資產、負債和中間業務。在我國，銀行的資產負債比例高達90%，明顯失衡，對我國銀行業的產業升級非常不利。銀行業整合的首選領域應該是弱勢的中間業務，這將有助於中國商業銀行找到新的盈利點，走出經營困境。同時，也將為中國銀行業的整合升級提供良機。
4.金融混業經營的趨勢必然導致監管制度創新的需求。隨著外資金融機構的進入，傳統的分業經營模式將逐漸被打破，銀行與非銀行金融機構的業務界限將逐漸模糊，金融機構的業務將呈現多元化、綜合化的趨勢，這也要求監管制度的創新。監管體系要適應被監管對象的變化。在分業經營模式下，中國人民銀行、中國證監會和中國保監會分別監管銀行、證券公司和保險公司。在混業經營模式下，需要更加集中協調的監管體系。我們對這種監管制度的設想是將事前監管和事後監管分開。中國人民銀行主要負責金融機構市場準入的審批，即事前監管。中國人民銀行監管司與證券、保險監管機構合並成立金融監管局，直屬國務院領導，負責對金融機構的現場審計和檢查，以及破產合並管理和應急措施，即事後監管。金融監管局在地區設立分支機構，在省(直轄市)設立金融監管辦事處，金融監管局及其辦事處對所有金融機構行使現場監督管理職能。