我們以億聯銀行、振興銀行、藍海銀行的智能存款為例。五年期定期存款的利率可以達到5.45%，而普通五年期定期存款的利率只有2.75%，差別很大。
為什麽會這樣？主要原因是目前的智能存款提供商都是中小型民營銀行，資源很少，沒有名氣，沒有用戶等。提高利率是獲得競爭力最有效的方法。
2.區別二:智能存款有超有吸引力的按檔計息功能。
傳統的定期存款給大家的印象是，提前支取定期存款，定期利率會轉換成活期利息，會損失不少收益。
比如65438+10萬5年期定期存款，利率2.75%。第四年提前支取急用錢時，利率就變成了0.35%，也就是2.4%的利率就沒了。
然而，智能存款完美地解決了這個問題。它采用按檔計息模式，將利率分為幾個檔次，如1的存款年利率為2%，兩年期存款年利率為3%，三年期存款年利率為5%。
另外大家最關心的是兩者的安全。因為都是銀行存款，受相關法規保護，即使銀行破產50萬以內也可以賠償，所以安全性是壹樣的，不用擔心。
什麽智能存款(創新存款)？
眾所周知，銀行普通的定期存款無非就是把錢存在銀行，獲得相應的利息作為回報。
但是要知道，全國有大小銀行4588家(截止2065年末，438+08)。與大銀行相比，規模小、網點少、品牌知名度低的小銀行如何吸引存款？沒有存款，沒有利潤；沒有利潤怎麽生存？
此外，由於利率低、靈活性差，傳統的定期存款已經不能滿足儲戶多樣化的投資需求。這從銀行住戶存款余額沒有減少，但增速明顯下降就可以看出來。
正是因為這壹系列原因，中小銀行被“逼”著不斷創新存款業務，希望能有壹款符合大眾需求的產品，能夠快速存款。
這時，利率高、流動性好、本金安全的創新型存款(通常稱為“智能存款”)應運而生。壹經推出，就受到儲戶尤其是年輕人的廣泛歡迎，規模迅速增加。
智能存款，三大創新？
1，多樣式付息方式
可以按月或按季付息，也可以到期後壹次性還本付息，計息方式多樣化。
可以根據持有時間(按檔)逐步計算利息。這類似於銀行的大額存單，但或許在不久的將來，依靠利息的方式將不復存在。在此之前，監管部門已經發出提醒，所有的定期存款，提前支取，都要計息。這樣智能存款可以提前支取，也可以不再按檔計算利息。
2.投資門檻低。壹般只需50元或100元，比存單20萬元低很多，幾乎人人都可以參加。
3.可轉讓定期存款(收益權可轉讓)
相對於備案計息，未來收益權可轉讓的智能存款必然會越來越多。
首先，銀行會找第三方金融機構合作，合作的主要內容是“轉移儲戶未到期的存款”。
其次，銀行通過各種手段拉存款(壹般是三五年)，承諾客戶可以隨時支取，而且可以“備案賺利息”。
第三，客戶購買後，到期可以按照約定獲得利息。但壹旦提前支取，並不是從銀行贖回資金，而是將收益權折價轉讓給第三方金融機構。
第四，這樣客戶可以獲得本金和利息，第三方理財機構可以賺取利差，銀行可以獲得存款，壹舉兩得。
只存錢有什麽壞處？
別看智能存款產品，最高利率可高達5.2%。可以選擇智能存款產品，壹定要持有到到期。壹旦提前支取，就要按照活期計息，非常不劃算。
此外，雖然智能存款也會受到存款保險的保障，但民營銀行規模小，抗風險能力弱。所以如果資金量超過50萬，我覺得還是要謹慎，防範流動性風險。