別忘了，每個人最終的歸宿都是死亡，或許在這樣的新年裏很多人會避諱這樣的話題，但在今年這個春節，每個人都面臨著感染和死亡。我想，在自己有能力的時候去思考壹些關於生死、關於財富最終傳承的命題，也許，會讓自己萬壹碰到意外時，能更安心、更從容。
壹般說來，普通人的財富無非經歷四種階段，分別是：資產積累、資產增值、資產保障和資產分配。這四種方式，沒有孰好孰壞、孰優孰劣，只有在每個人不同的人生階段，適合不適合之分。
比如，對於剛畢業的大學生，找到好的賽道、投資自己才是資產積累的最好方式；而對於上有老、下有小的中年，資產的增值和對已有資產的保障就提上了議題。而對於耄耋之年的老人，資產的有效傳承和分配就顯得尤為重要。
每天海量的新聞中，不乏很多名人的報道，之前侯耀文2007年因心臟病猝死後，由於他生前沒有對遺產進行分配，他的子女們為了爭奪遺產打盡官司，很多年內都不能讓侯耀文骨灰落葬、入土為安，讓世人唏噓不已。
當我們老了之後，肯定不希望發生上面的情形，那麽這些問題就要盡早學習考慮，壹起來看看目前財富傳承的技術難題，主要有以下四個：
1、財富是否能按自己的意願分配到指定的人手裏？
2、財富傳承的成本是否足夠低？會不會導致財富流失？
3、財富傳承過程是否保密，會不會因為傳承造成家庭成員反目？
4、自己是否因為做了財富傳承的動作而喪失對資產的控制力和約束力，是否能避免子女不孝給自己造成的困難呢？下面我們逐壹來看：
壹、財富是否能按自己的意願分配到指定的人手裏？
典型的案例有很多，我們來看大家比較熟悉的林妹妹——陳曉旭。
她可以說是中國非常經典的從藝人轉變為商人的案例，在她自己奮鬥多年之後，終於身家過億。她在2007年因乳腺癌去世前，將自己的財產分為了三部分，壹是給家人；二是給佛教；三是用於慈善事業。但在她走後，其父親卻公開對媒體時表示，曉旭的巨額財產都在其師父手中，建立基金的遺願是遲遲沒有進展。所以，即使我們設立遺囑，到真正執行時是會面臨很多難題的。
二、財富傳承的成本是否足夠低？會不會導致財富流失？
國務院壹直在探討遺產稅的草案，如果將來實行的話，按照草案辦法，遺產500萬，繳稅約125萬；遺產3000萬，繳稅約1325萬。從數據上看，金額增長6倍，但遺產稅卻差別11倍。所以，如果將來有遺產稅，財產可能就面臨大量的流失。
三、財富傳承過程是否保密，會不會因為傳承造成家庭成員反目？
以前子女眾多，無論是采用遺囑的方式還是贈與的方式，都不能保密，所有人都知道財富的去向。這當中，發生過無數起因滋生不公平的情緒造成兄弟姐妹反目的案例，讓死者死不瞑目，生者不得安寧，肯定有悖贈與者最初的期待。
四、自己是否因為做了財富傳承的動作而喪失對資產的控制力和約束力，是否能避免子女不孝給自己造成的困難呢？
據北京某法院統計，贍養糾紛案件中，40%和房產有關。最典型的是老人面臨子女的現金流出現問題，變賣自己的房產給予幾個子女，從此希望到各個子女家輪流過。但現實卻是，子女拿到錢，個個推托不理，老人最後無奈將子女們告上法庭。
以上的四個問題是我們在財富傳承時壹定要考慮到的，那目前我們的財富傳承方式都有哪些呢？
主要有以下五種方式：
1、法定繼承
這是壹種非常傳統的方式，主要根據法律的第壹順序和第二順序進行分配。第壹順序主要指身故人的配偶、子女和父母；第二順序指的是身故人的祖父母、外祖父母和兄弟姐妹。
這種方式的弊端非常明顯，那就是：壹完全沒有私密性，誰都知道；二、將來可能會被征收遺產稅；第三點，這種方式需要繼承權的公證，這是壹件非常非常麻煩的事情，這裏先不展開說，遇上的人都知道，大家自行百度。
2、遺囑繼承
遺囑繼承最大的挑戰是妳如何證明遺囑是真的？有很多種方式外界可以挑戰這份遺囑的真實性，比如當時立遺囑時，人清醒嗎？怎麽保證不是被脅迫威脅寫下的？有沒有視頻等各種證據？大家可以自行去查下龔如心的案件，就是遺囑繼承麻煩的具體體現。
遺囑繼承同樣沒有保密性，將來也會被征收遺產稅。
3、贈與
很多人看到這，覺得走得走的不安心，不如送吧。送的話優點就是可以免去身後繼承麻煩的程序，也可以按照財產所有人意願來分配財產。
但大家有沒有想過，萬壹送出財產後，自己又活了很久，失去了財產的掌控權，未來會面臨哪些風險呢？第二，贈與有可能也會被征收贈與稅哦。
4、信托
信托是歐美夫人普遍采用的財產傳承方式，比如我們熟知的沈殿霞，給予女兒的就是信托，分期給付。但家族信托的實現目前在內地市場上存在著不少困難，缺乏相關法律的支持，也因為信托是簽訂信托合約後，財產所有人會轉移自己的財產所有權給第三方，因此，目前階段，人們會質疑這個第三方機構的承諾，會不會出現卷款私逃、投資失敗或者幹脆過幾年不幹了，都是資產轉移出去之後的風險。
5、人壽保險
目前，能類似達成“私人信托”目的的只有人壽保險。它是最符合中國國情，更安全、更獨立的壹種傳承方式，它的功能主要有：
不計入應征遺產稅總額
可以指定受益人，避免財產混同
保險利益給付明確，保密性高
保險金繼承程序高效，不需要公證等程序
父母作為投保人具有主動權，可隨時收回保單
因此，保險不壹定是最好的財富傳承手段，但從成本控制、保密性和易操作性三個角度看，保險是現金資產傳承的有力武器！
這個春節，歡迎和我壹起終身學習、持續思考！