核心提示： 曾幾何時，我們對金融的印象還僅限於西裝革履的精英人士和高貴冰冷的銀行櫃臺，轉眼間，我們的電腦裏，手機上隨時隨地都可以進行金融交易，科技的進步很大程度上推動了金融行業的變革，金融科技已然開啟了壹次新的金融產業革命。
作者單位：江蘇銀行上海分行
壹、金融科技時代已經到來
曾幾何時，我們對金融的印象還僅限於西裝革履的精英人士和高貴冰冷的銀行櫃臺，轉眼間，我們的電腦裏，手機上隨時隨地都可以進行金融交易，科技的進步很大程度上推動了金融行業的變革，金融科技已然開啟了壹次新的金融產業革命。
金融科技：FinTech，即finance（金融） technology（科技）的縮寫，寓意金融的科技化，科技與金融的結合。現如今，以互聯網為代表的新技術已經改變了人們的生活方式和支付習慣，隨著阿裏金融、微信支付、京東金融等新興金融產業的誕生，傳統金融機構也在網絡環境中尋求新的增長點，傳統的銀行業務已經逐漸或者不能夠滿足未來客戶的需求，這壹切都向我們表明：金融科技時代已經到來。
二、金融科技時代銀行業的新變化
（壹）互聯網企業向金融領域滲透
在金融科技時代，互聯網"開放、平等、協作、分享"的精神正在往傳統金融業態滲透。近年來，各類互聯網公司不斷地從非金融領域向金融領域轉型，尤其是互聯網企業有著收集和分析用戶數據的便利，加之數據挖掘技術的發展完善，這些基於用戶數據的分析使得網上支付變得極為方便，這也使得第三方支付市場發展迅速，如圖1數據顯示[ 註：數據來源於易觀智庫發布的相關數據整理所得，下文所提數據來源相同；]，2011年-2015年，我國第三方支付交易規模從2011年的8.4萬億元發展到2015年的31.2萬億元，5年時間增長了近4倍。這些第三方支付機構擁有的數據資產是銀行業面臨的重要挑戰，客戶數據的缺失最終將導致客戶流失、給商業銀行帶來損失。
圖1. 2011-2015年中國第三方支付市場交易規模
（二）網上交易規模不斷壯大
近年來，隨著余額寶等貨幣基金產品在互聯網上出現，客戶參與線上支付與理財的積極性逐步提高，信息加密技術的升級使得客戶減輕了網上交易風險的顧慮，商業銀行的網上交易迎來了大好時機。2011年以來，網上銀行新增客戶數量逐步增長， 如圖2所示，中國網上銀行市場整體交易規模呈逐年遞增的趨勢，交易規模也從最初的596.7萬億元增長到2015年底的1600.85萬億元。短短幾年間的發展，用戶對於網上銀行的接受程度與前期已有較大提升，而電商的持續火熱與網絡渠道理財產品的日漸豐富，將推動網上銀行交易規模繼續保持穩定增長。
圖2.2011-2015年中國網上銀行交易規模
（三）移動終端成支付新渠道
金融科技時代，以互聯網為代表的信息科技高速發展，使得人們獲取信息變得非常便捷，這在壹程度上增加了人們對智能手機等移動設備的依賴程度。另壹方面，微信、支付寶等新型支付方式的興起，使得移動支付在現實生活中廣泛應用。隨著傳統金融機構、移動運營商以及第三方支付機構攜手合作，移動金融領域加速崛起，銀行業進入了嶄新的移動互聯網時代。移動互聯網正在從根本上重構社會生活方式，也終將改變銀行的經營運作模式。數據顯示（見圖3），2011年，中國的智能手機保有量為2億臺，而到2015年，這壹數據達到9.5億臺，移動設備作為移動支付的載體，為銀行和客戶之間建立起全新的橋梁，打破了銀行固有的經營模式，使得銀行能夠運用來自移動終端的用戶數據，從而調整自己的業務結構和產品特性，為客戶提供更好服務的同時創造更大的價值。
圖3.2011-2015年中國智能手機保有量
（四）智能科技進駐銀行網點
金融科技時代，不僅是互聯網給銀行業帶來了翻天覆地的變化，在傳統的銀行營業網點，科技也已經無處不在。小到工商銀行的壹張取號單，上面的代碼詳細反應了客戶的基本信息及他所要辦理的業務類型，大到部分銀行已經借助先進設備實現了自助開卡服務，更有甚者，在廣州珠江新城的交通銀行營業大廳，壹個半人高的說話嬌滴滴的白色機器人開始擔任大堂經理，不僅熟悉業務，還會說學逗唱，萌翻全場。不僅是交行，據了解，建行等多家銀行也將在網點推出機器人。隨著機器人專業知識的豐富，還將會隨同工作人員進社區宣傳。如今銀行網點給人的印象已不再是往日的熙攘與繁瑣，而是智能和現代化的氣息。
三、金融科技時代的銀行發展之路
（壹）重視大數據時代的數據驅動
在金融科技時代，數據是信息科技的重要載體。大數據是用來描述規模巨大、類型復雜的數據集合，壹度被譽為是繼雲計算、物聯網之後，科技產業又壹次顛覆性的技術變革，對金融與科技的融合起著至關重要的作用。如上文所述，隨著第三方支付的快速發展，銀行的支付結算業務面臨嚴峻挑戰，銀行本身逐漸成為了壹些第三方支付企業的資金通道，而第三方支付則處於能夠獲取客戶數據的核心位置，在數據就是壹切的時代，商業銀行不能掌握用戶數據，無疑會造成客戶的流失，因此，未來的銀行發展之路上，壹定要重視數據的驅動作用。商業銀行可以通過與第三方支付平臺等外部資源合作，形成銀行、客戶、第三方支付壹體的新型服務體系，基於客戶的使用數據為客戶提供更加優質的服務。
（二）控制互聯網時代的銀行風險
商業銀行是現代金融體系的主體。在社會經濟生活中，商業銀行通過資金融通和結算便利實現全社會絕大部分資金的周轉流動並發揮價值創造的功能，在現代金融體系中占據重要地位。商業銀行的風險事關經濟金融體系的穩定。
在金融科技時代，互聯網企業為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。資金供、求方可直接互聯網和移動通信網絡進行溝通，甚至可以同時進行多對多交易，客戶信用以及風險管理也可以通過數據分析來完成。但是我們也應看到，互聯網金融在為居民提供便捷投資理財渠道的同時，仍存在例如資金鏈斷裂引發的信用風險、挪用第三方賬戶資金形成的操作風險、資金詐騙導致的聲譽風險和非法集資風險等風險問題，需要我們時刻警惕，在發展中完善。
（三）註重移動互聯時代的客戶服務
金融科技時代，商業銀行正經歷著移動互聯網的高速發展，隨著這種大環境的變化，商業銀行的服務也面臨著重要的機遇和挑戰。隨著移動終端設備的智能化程度越來越高，移動互聯正逐步滲透到社會生活的各個方面，在獲得便利的同時，客戶往往更加渴求優質的服務。對商業銀行來說，除了要緊跟科技進步為移動互聯創造良好的硬件之外，還應在服務水平上有所提上。例如招商銀行推出的可視櫃臺服務，可視櫃臺是招商銀行深圳分行自主開發的新型非現金自助設備，配備身份證識別器、攝像頭、觸摸屏、話筒、讀卡器等硬件，客戶可通過設備與招行後臺集中運營中心的櫃員直接進行視頻溝通，替代傳統網點高櫃、辦理需櫃臺“面簽”的復雜業務，建立“交易替代型+銷售服務型”渠道。未來的銀行發展之路上，隨著指紋識別、電子掃描等方式的日漸普及，客戶以前需要繁瑣的證件審核、親自到營業廳簽署協議這壹流程有望被簡單的鑒權身份替代。
（四）向著專業化、智能化銀行的步伐邁進
專業化銀行顧名思義是希望通過專業化服務和風險控制，降低運營成本和經營風險，並依靠自身的專業特長和優勢，在某壹細分領域取得長遠的發展。在金融科技時代，面對海量客戶和競爭對手，未來銀行只有致力於提供更加專業化的服務和體驗，才能更好的吸引客戶。
智能化則是以開放心態主動擁抱互聯網，深入挖掘大數據，推行智能服務、智慧操作和指揮管理，為客戶提供個性化、全方位服務，實時感知到任何客戶任何時間任何地點的需求或潛在需求，並能及時對客戶需求做出響應，在任何場景下提供快捷、個性、跨界的綜合服務，才是真正的智能所在。
壹家專業化的銀行在很大程度上也壹定是智能化的，在金融科技時代，未來銀行需在專業化的基礎上推行智能化，在智能化的基礎上強化專業化，找到專業和智能的融合點，認真做好建設，用心提供服務，壹定能在未來銀行的發展之路上越走越遠。