1.1兩者性質上的不同
傳統的商業銀行是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構，是商品貨幣經濟發展到壹定階段的產物，本質上是壹種主要針對貨幣的金融機構；而支付寶在天眼查上的結果顯示公司由螞蟻科技集團股份有限公司100%完全控股，因此其本質上還是壹個主打移動支付的科技公司。
? 商業銀行主要受銀監會監管，而支付寶主要受央行管制。可以說商業銀行是百姓壹直以來認可的壹個保管現金的地方，而支付寶又是如何壹步步得搶占份額的呢？
1.2支付寶艱難的發家史
1.2.1壹個混亂的時代
2003年那個非典橫行的夏天，淘寶誕生，電商C2C時代開啟。商品流通的邊界被打破，人們更輕易地獲取所需，然而，落後信用體系卻成為最大的掣肘。大而不強的商業體系無法解決這個問題，留下巨大的真空。
支付寶是新商業文明謀求突圍的產物。它從解決交易信任出發，在科技、商業賦能和歷史選擇下，意外探進壹個個“無人區”，通過壹次又壹次看似微小的革新，深刻影響中國商業社會今天的模樣。
1.2.2破局之道
在淘寶尋求破局之道時，“擔保+交易”的思路浮現了。等於在交易鏈條中增加壹環，即由淘寶官方擔任第三方擔保和仲裁的角色，由其先保管貨款，待買家收到貨並確認無誤後再轉賬給賣家。擔保交易不算產品意義上的重大創新，而是交易流程的重組，卻觸及了交易的本質——信任機制。就像撥動壹個小按鈕意外啟動壹列火車那樣，這個微小的改變無意中開辟了中國電子商務的新時代，也迅速成為電商業的基石和標配。僅1年時間，擔保交易已覆蓋淘寶70%以上的商品。這時，支付寶出世的苗頭就在逐漸萌發。
1.2.3山窮水復
如同大漢王朝在多年的政治實踐中，以三公為實際權力的掌舵者；而皇帝，則手握免除三公權力。這壹套制度，運行起來還是挺不錯的——直到曹操出現。從建安元年曹操自任司空開始，到建安二十五年曹操去世，期間曹操壹直實際把握著朝政。他霸著丞相這個職位不挪窩，目的就是為了掌握權力。誰想要發展，都需要上層的支持。
支付寶的交易量上來後，人工對賬的方式撐不住了，還拖累了銀行。由於每壹筆交易都要頻繁地轉入帳，中間還發生無數信息丟失，讓對賬結算變得異常復雜。2004年下半年，支付寶的日交易量已達8000筆，就工行壹家，浙江省行不得不調動轄區十幾家支行近300人來處理，但大量單據依然積壓，成麻袋地堆起來。
當時PayPal可能給了馬雲思路。前者和VISA、萬事達等卡組織合作，壹次性打通所有銀行。馬雲也想復制這樣的模式。於是馬雲找到了銀聯，可銀聯當時搭建的只是線下網絡，而且還是多部委合力推動的結果，線上自己也沒打通。這源於壹個很具中國特色的原因——沒有政策支持。
1.2.4柳暗花明
曹操去世後，曹丕繼位，但他並沒有恢復大漢王朝壹直以來的壹貫傳統，而是把三公變成了榮譽性職銜，同時，他將權力逐漸向內朝轉移，形成了以尚書臺為決策機構的政治體制。在這當中，尚書臺的長官是尚書令，副長官是尚書仆射。但壹般而言，尚書令並不是壹把手。真正的壹把手，叫作“錄尚書事”，以元老重臣兼任——也就是說，這是個兼職。
此時的現狀是上升通道逐漸打開，沒什麽馬太效應，沒什麽階級固化，發展路上的限制都可以靠自己的努力去克服。誰真的有才，誰就能得到升遷。
那是壹種幸運的年代，司馬懿在那種年代，支付寶也在那個年代。
曹丕繼位以後，司馬懿以驚人的速度得到升遷。建安二十四年，關羽“威震華夏”時，司馬懿的職位還只是丞相主薄，就是主管丞相府文字材料的官員。但轉年曹操去世，曹丕接任丞相，司馬懿立馬便升任為丞相長史——這已經是丞相府的第二號人物了。曹丕當皇帝後，丞相府不復存在，司馬懿於是任尚書；第二年，升尚書右仆射，兼侍中。過了兩年，曹丕又直接把“錄尚書事”的職位給了司馬懿。
既然沒有銀聯的支持，馬雲就決定自己幹。2004年12月8日，浙江支付寶網絡科技有限公司成立，正式與淘寶拆分。
科技公司和金融機構擁有不同的生產方式和存世邏輯。在互聯網早期，它們就像相隔4000公裏的矽谷和華爾街壹樣，各統壹方，相安無事。2000年後，隨著兩者尤其是互聯網“圈地運動”的擴大，邊界模糊了。支付就是首當其沖的交疊地帶。它既是傳統金融的基石，也是新技術跨界顛覆的支點。只要沖破這壹隘口，用戶消費行為就可以被沈澱，才可能踏進大數據風控、征信、理財等豐腴之地。可以說支付寶生在了壹個幸運的時代，生在了壹個能讓它活下來的時代。
1.2.5逐漸發展
黃初三年，曹丕下詔：後宮及外戚不得幹政。這又是對東漢以來外戚專權的壹種糾正。東漢外戚存在的意義，在於代行皇權，尤其是軍權。如今，曹丕不允許外戚輔政，那大將軍的職權由誰來承擔呢？這種繁重而瑣碎的工作，當然不可能由皇帝親自來承擔。而曹丕也不是做事不過大腦，輕易地就做了這麽壹個決定，而是他已經找到了替代品： 遠支宗室。 曹魏的遠支宗室包括曹氏和夏侯氏，他們的特點是人特別的多，而且其中很多人都能征慣戰。這些人和曹氏皇族之間，血緣不近不遠，既無法威脅帝位，又能和皇帝持相同立場，拱衛皇權，因此成了曹丕得以取代外戚的不二人選。曹魏時期，先後做過大將軍的宗室有：夏侯惇、曹仁、曹休、曹真、曹爽。而其他領兵的宗室，還包括夏侯淵、夏侯楙、夏侯尚、夏侯玄等。 這當中，只有另外壹個非宗室的人，做過大將軍以及大司馬：這個人就是司馬懿。
支付寶如何將其擴大到通用購物環境，且適用於任何壹張銀行卡呢？這最終成為壹個相對清晰的突破方向，銀行則是其中最大的關口。在支付寶起家的這些年，它不斷去摸清銀行內部脈絡，並且去銀行挖人。最終支付寶小範圍的合作陸續在北上廣深等地分行開始，前期非常低調。具體方式是銀行為支付寶開通驗證接口，用戶綁卡時核對其預留手機，成功後每次輸密即可劃款。它被稱作“快捷支付”。功能上線後，用戶以日綁卡超百萬張作為回應。待分行上報到省行或總行時，規模已經相當可觀了。
在此之後，司馬懿幸運得熬過了幾代曹氏宗室的早夭。在曹叡將死時，鑒於司馬懿的權威過重，並沒有將司馬懿列入輔政名單之。可孫資、劉放兩人又因為反對名單上的其他人，偷偷把司馬懿列入輔政名單，此後司馬懿的路可謂暢通無阻了。回溯司馬懿走向權力巔峰的整個過程，妳會發現，並沒有多少陰謀詭計，變化是壹步步產生的。所有的人，包括司馬懿自己，都沒有意識到最終會是這樣的壹個結果。
而支付寶的發展，也在它逐漸起家後如有神助。2010年6月，央行發布了2號令《非金融機構支付服務管理辦法》，首次為支付寶等第三方支付平臺明確了身份。至2010年底，四大國有銀行的合作之門相繼被撬開，這意味著80%的居民銀行卡可以使用新的支付方式。此談判策略被不斷優化和輸出，2年後，合作銀行突破160家。支付寶這壹次用戶體驗危機，隨著新世紀第壹個十年結束了，與銀行博弈的產物“快捷支付”，本是壹家互聯網公司的脫困之策，卻最終探到金融的腹地，完成銀行間的大連接。
1.2.6危機浮現
公元249年初，趁著魏帝曹芳出城謁陵，司馬懿於洛陽城內發動政變，奪取權力。史稱“高平陵之變”。此後魏國逐漸式微，而晉朝的時代在逐漸走來。
支付寶的迅速發展也在逐漸威脅著傳統商業銀行的地位。因此央行試點數字貨幣，國家反壟斷政策的頒布，都在壹點壹點遏制著支付寶不斷發展的勢頭。
二． 支付寶在互聯網市場的地位
2.1企業性質決定企業決策
支付寶從發家以來便壹直是個互聯網科技公司，而且誕生之初的目標就是成為國內領先的第三方支付的平臺，因此對於互聯網市場“碎片化”的收入有著絕對的優勢。而商業銀行的性質是金融機構而不是支付工具，因此在支付從面完全難以和支付寶較量。
2.2社會職能
支付寶作為壹個普通企業，最大的目標便是盈利，它的社會責任是要賺足夠的前，對得起投資它的股東。而其中的金融產品，那些便民服務，根本利益就是擴大影響力，提供更好的用戶體驗，從而進壹步賺錢。而銀行卻不壹樣，銀行承擔著維護社會穩定的職能，對於宏觀經濟的不同情況，銀行需要通過貨幣政策來維持社會的穩定，在此之上銀行的各項業務的發展便會有所限制，在類似的金融產品上顧慮更少的支付寶肯定肯定就存在了優勢。
2.3兩者的關系
支付寶發展至今以來，它與傳統銀行並不再是單純的競爭關系。支付寶畢竟只是壹個支付平臺，它存在的前提是企業信用的擔保，於是它與銀行的合作必不可少。在兩者的合作關系中合理針對不同市場便成了使市場效率最大化的壹種考慮。而對於互聯網這塊市場，那肯定就更側重於專業對口的支付寶了。