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從零開始參與個人養老金投資
先為大家介紹壹下，如何從零開始參與個人養老金投資?第壹步，開立賬戶。如果妳在36個先行城市(或地區)中的任何壹個，且參加了城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險，就可以參與個人養老金制度。參與人需要開立個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶(二類賬戶)，這兩個賬戶都是唯壹的，且相互對應。大家要選擇壹家符合條件的商業銀行，經人社部信息平臺核驗通過後，開立名下唯壹壹個個人養老金賬戶。
小夏親測後發現，個人養老金賬戶的開立流程非常快捷，很多商業銀行都開通了線上線下多個渠道，最方便的是在手機銀行App的“個人養老金專區”申請。多數銀行默認壹次性開立兩個賬戶，流程也是大同小異，在經過綁定銀行卡、閱讀並同意相關協議、驗證手機號、刷臉驗證等流程後即可開通賬戶，整個過程只需幾分鐘。第二步，繳費。兩個賬戶開立後就可以綁定銀行卡向資金賬戶繳費啦。可以按月、分次或者按年繳納，每個自然年度繳納上限為12000元，可享受稅前扣除優惠。如果不投資的話，賬戶資金將按照活期存款計算利息;如果投資了養老產品比如養老基金，實際收益取決於該養老基金的投資收益。
第三步，購買個人養老金產品。目前個人養老金賬戶可以投資公募基金、儲蓄存款、理財產品、商業養老保險四類產品。其中，儲蓄存款註重“保值”，商業養老保險側重“保障”功能，公募基金和理財產品則側重“投資”屬性，大家可以根據自身情況來選擇，買壹種或多種養老產品。
第四步，個人養老金的領取。個人養老金資金賬戶采取封閉運行，參加人達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居或符合國家規定的其他情形的，才能按月、分次或者壹次性領取。
這也就意味著，只要我們把錢繳納到賬戶中，在退休或者滿足上述情況前就無法取出了。所以小夏特別提醒大家，千萬不要把個人養老金賬戶當作壹般的儲蓄或投資賬戶，“想存就存、想取就取”，務必要用長期不用的“閑錢”去參與個人養老金投資。02
如何選擇養老基金?
作為個人養老金的重要投資方向，首批個人養老金基金上周也相繼發布公告稱，將陸續開放個人養老金專屬Y份額的日常申購、定投業務。比如小夏家的9只養老目標基金Y類份額將從今天(11月28日)起開售，大家可以在華夏基金直銷渠道申購，也可以在銀行、券商端認購。直銷端只要簡單三步，就可領取啦。首先，綁定銀行的個人養老金資金賬戶，其次，綁定個人養老金資金賬戶(二類賬戶)並劃款投資，可以享受申購費0折優惠和個稅遞延優惠;最後，交易。交易完成後，可以查看基金資產、損益、交易信息等數據，華夏基金還開通了智能定投功能，幫助大家分散投資風險、提高資金利用效率。 咱們先前介紹過養老目標日期基金和養老目標風險基金，目標日期基金以投資者的退休日期為目標，根據不同生命階段的風險承受能力來調整投資配置;而目標風險基金指的是在風險壹定的情況下，選取適當的風險測度指標和方法，設定相應的風險目標值，將各類資產進行最優配置，以追求收益最大化。如果大家對於自己的風險偏好有比較清晰的認知，可以根據自身風險偏好和風險承受能力，選擇與之匹配的目標風險基金;如果是投資新手或想要更省心，可以根據自己的退休日期選擇對應的目標日期基金，比如70、80、90後的朋友就可以對應關註華夏養老2035三年持有混合(FOF)(Y類代碼:017360)、華夏養老2040三年持有混合(FOF)(Y類代碼:017247)，以及華夏養老2045三年持有混合(FOF)(Y類代碼:017248)。 最後小夏還要提醒壹句，當年的繳納額度必須當年使用，如果要使用2022年的額度，時間窗口僅剩30多天。如果暫時沒想好買什麽產品，可以先把錢繳納進賬戶，在享受稅費優惠和活期存款利息的同時再挑選產品。 希望大家都能積極籌劃養老，為未來做好準備! 在投資者認購/申購時收取前端認購/申購費的，稱為A類基金份額;不收取前後端認購/申購費，而從本類別基金資產中計提銷售服務費的，稱為C類基金份額;僅面向個人養老金，根據相關規定可通過個人養老金資金賬戶申購的，稱為Y類基金份額。A類、C類、Y類基金份額分別計算和公告基金份額凈值和基金份額累計凈值。 投資者須理解養老目標日期基金僅作為完整的退休計劃的壹部分，完整的退休計劃包括基本養老保險、企業年金以及個人購買的養老投資品等。因此以上基金對於在退休期間提供充足的退休收入不做保證，並且，以上基金的基金份額凈值隨市場波動，即使在臨近目標日期或目標日期以後，以上基金仍然存在基金份額凈值下跌的可能性，從而可能導致投資人在退休或退休後面臨投資損失，請充分考慮自身的風險承受能力，理性判斷市場，謹慎做出投資決策。 風險提示:1.以上基金屬於混合型基金中基金(FOF)，包括目標日期基金(TDF)和目標風險基金(TRF)，其預期風險和預期收益低於股票基金，高於普通債券基金與貨幣市場基金，屬於中等風險(R3)品種，具體風險評級結果以基金管理人和銷售機構提供的評級結果為準。2，“養老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，養老目標基金不保本，可能發生虧損。投資人應當充分了解基金定期定額投資和零存整取等儲蓄方式的區別。定期定額投資是引導投資人進行長期投資、平均投資成本的壹種簡單易行的投資方式。但是定期定額投資並不能規避基金投資所固有的風險，不能保證投資人獲得收益，也不是替代儲蓄的等效理財方式。 3，華夏保守養老壹年持有混合(FOF)、華豆穩健養老壹年持有混合(FOF)、華夏安盈穩健養老目標壹年持有混合 (FOF)、華夏安康穩健養老目標壹年持有混合發起式(FOF)的基金投資人最短持有期限不短於壹年，華夏養老2035三年持有混合(FOF)、華夏養老2040三年持有混合( FOF)、華夏養老2045三年持有混合(FOF)、華夏福源養老目標2045三年持有混合發起式(FOF)的基金投資人最短持有期限不短於三年，華夏養考2050五年持有混合(FOF)的基金投資人最短持有期限不短於五年。在基金份額的持有期到期日前(不含當日)，基金份額持有人不能對該基金份額提出贖回申請;基金份額持有人將面臨在持有期到期前不能贖回基金份額的風險。 4.以上基金可投資於港股，會面臨港股通機制下因投資環境、投資標的、市場制度以及交易規則等差異帶來的特有風險，包括港股市場股價波動較大的風險(港股市場實行T+0回轉交易，且對個股不設漲跌幅限制，港股股價可能表現出比A股更為劇烈的股價波動)、匯率風險(匯率波動可能對基金的投資收益造成損失)、港股通機制下交易日不連貫可能帶來的風險 (在內地開市香港休市的情形下，港股通不能正常交易，港股不能及時賣出，可能帶來壹定的流動性風險)等。 5.以上基金可根據投資策略需要或不同配置地市場環境的變化，選擇將部分基金資產投資於港股或選擇不將基金資產投資於港股，基金資產並非必然投資港股。6.基金管理人在構建FOF投資組合的時候，對基金的選擇在很大的程度上依靠了基金的過往業績。但是基金的過往業績往往不能代表基金未來的表現，所以可能引起壹定的風險。7，投資者在投資基金之前，請仔細閱讀基金的 《基金合同》、《招募說明書》和《產品資料概要》等基金法律文件，充分認識基金的風險收益特征和產品特性，並根據自身的投資目的、投資期限、投資經驗、資產狀況等因素充分考慮自身的風險承受能力，在了解產品情況及銷售適當性意見的基礎上，理性判斷並_慎做出投資決策，獨立承擔投資風險。 8，基金管理人不保證基金壹定盈利，也不保證最低收益。基金的過往業績及其凈值高低並不預示其未來業績表現，基金管理人管理的其他基金的業績並不構成對基金業績表現的保證。9.基金管理人提醒投資者基金投資的 “買者自負”原則，在投資者做出投資決策後，基金運營狀況、基金份額上市交易價格波動與基金凈值變化引致的投資風險，由投資者自行負責。10，中國證監會對基金的註冊，並不表明其對基金的投資價值、市場前景和收益作出實質性判斷或保證，也不表明投資於以上基金沒有風險。