壹、80%的人會踩的坑——退貨險
若公子說，現在有壹種保險:
生病了可以拿錢治病，沒病可以到期退錢。
是不是感覺特別好？
如果妳覺得很好，妳就踏入了80%的人買保險都會犯的錯誤:
-退貨保險。
退貨險，貴，保障差，懂壹點保險就不會買。
但是人們整天都在問。
例如:
例如:
另壹個例子是:
好吧，
看來妳還真不知道，退貨險壹開始就是為騙人設計的，針對的是廣大的“下沈市場”。
什麽是下沈市場？
比如三四線城市、城鄉結合部的叔叔阿姨、老人老太太。
保險代理人很難讓這些人買壹份純保險。
但是，如果妳告訴這群人，每年的保費不是白交的，妳沒病，錢就可以退。
這群原本還在猶豫的老男女，可能已經高高興興地把錢交了出來。
所以，退貨險壹開始並沒有打算給妳嚴重的保障。
而且，買的這些人沒有深厚的金融知識，不知道錢是有時間價值的。
所謂退錢，30年前的1萬塊和30年後的1萬塊，能壹樣嗎？
弘康人壽總經理曾表示，國內人身險保費的85%-90%來自儲蓄(包括各種年金保險和返還型保險)，而非保障型保險；也就是說，85%-90%的保險是定期存款，沒有保障。
絕大多數家庭仍在購買退貨款。
公子實在不忍心再有人踩坑，所以抽空寫了這篇文章。
倒扣退貨保險。
文章告訴妳返回類型有多少個坑。
第二，揭開退貨險的面紗
許多人會有這樣的想法:
-萬壹我什麽都沒有了，保險金豈不是白交了？
順應消費者的想法，保險公司推出了退貨險。
如果妳生病了，妳可以退錢。
比如老王買投保了壹份年保費10000元的可退還重疾險，交了20年。這個保費沒白交，70 /80歲還能拿回錢。
看起來不錯吧？
算了，保險場景太抽象了，不如換個生活化的場景:
老王去買了個手機，本來賣5000塊。
手機店老板說，
妳給我10千，不要用手機！不要用它
30年後把手機還給我，我還妳1萬。
說到這裏，大家都會發現壹些不尋常的東西。
這個生意，手機店老板肯定不虧。
如果老王用手機，手機店老板至少白多賺5000。
如果老王不用他的手機，手機店老板要交這10000元。
但是別忘了，老王壹開始多交了5000元，我們只算了平均年化余額3%，5000 *(1+3%)30 = 12136元，不包括老王的100元，手機店老板白白賺了265438。
輸家永遠是老王，
如果用手機，老王至少損失5000元；
如果沒用，老王為什麽不自己把錢存到余額寶裏？
歷史是如此驚人的相似。
我們來看兩個保險產品。
壹個準保障的康樂生活是2019，壹年費用4940元(5000元手機)。
壹款返還款，由某X擔保，每年10750(手機店老板10000元)。
是不是很像我們手機的例子？
因為保險是按年交的，所以計算還是有點不壹樣的。讓我們來計算年化:
如果妳每年多付出5910元，40年後以3.0%復利得到377870元。
以3.5%復利計算，40年後妳將得到430360元。
但保險公司所謂的返還只能拿回32.55萬元。
然而，這還沒完，更精彩的還在後面:
首先，樂康終身2019的責任好很多(紅色標註的部分)，和辣雞返還型安X險不是壹個級別的。
其次，保險公司不會只把妳每年多交的錢放在余額寶裏。壹般來說，保險公司的投資收益在5%-8%左右。我們按6%算，到期收益836745。扣除返還的32.55萬，保險公司凈利潤為511245。
所有的證據都指向壹個方向，
這種退貨險，保險公司黑心黑毛。
怎麽會有人覺得這種保險好呢？
我們普通人買退貨險肯定吃虧。
如果不幸被利用，我們老百姓相當於多交了幾倍的保費；
如果不行，那我們為什麽不把每年多交的錢隨身帶著，甚至放在余額寶裏？
所以姑且說退貨險從根上來說就是壹個可笑的設計。
保險行業有句話:
返還型是保險領域的“殺豬盤”，專門用來收智商稅，割韭菜。
既然是智商稅，為什麽不多收點？
返還型保險保障，挖更深的坑。
三、100%退貨險，責任全是坑。
記得在哪本書裏，我講過壹個早期古董店老板的賣貨方法:
如果顧客走過來挑選那些不起眼的舊硬幣和書籍，
這種人的古董老板壹般都不坑。
如果妳走進來，看著那個明亮別致的瓶子，
拜托，古董店老板知道大訂單的事，
這種人壹定不知道怎麽做。越是假的東西，越是賣給他。
這個原理在保險市場也很常見。
買了保險，壹上來就想退。妳敢說100%會踩坑。
妳想想，就算買了退貨型這麽荒唐的產品，也不能給妳壹個好的責任。
那些意圖在價格上欺騙妳的產品，往往在責任上是分量不足的。
是妳不知道怎麽做。
接下來我們以市場上最重要的三種退貨險為例。
看看退貨險是怎麽挖坑的:
(1)
退貨意外險:史上最坑的產品類別
我們印象中的意外險壹般都很便宜，很好買。
比如像微信微醫保賣這個:
壹兩百塊可以覆蓋50萬，三四百塊可以買1萬。
但是！返還型意外險則相反。
賣的很貴！產品設計也很復雜。
就拿市面上賣的很好的西安百萬任我行來說吧:
30歲男，保障30年，10年繳費，每年1729元。
60歲時，保費將返還22087元。
更不用說，退貨的產品單價是正常價格的好幾倍。
重點是責任，
妳看中了這個可以退的保險，但是這個保險真的什麽都不賠！
這個保險涵蓋了八項，看起來挺多的。
不過，還是具體來看看我們不虧什麽吧。
首先，意外傷殘不賠償；
只有死亡和完全殘疾才能得到賠償，
換句話說，要麽人死了，要麽床根本動不了，其他什麽都不會賠。
不要期望失去壹只胳膊或壹條腿。
(壹般情況下，需要根據傷殘等級按比例支付。缺胳膊少腿壹般是5級傷殘，賠付保額的60%。)
其次，意外醫療不賠償；
比如妳打個球，做飯的時候割破手感染了，這1分錢妳就不賠了。
(壹般情況下，意外險的醫療部分會涵蓋報銷的費用。)
三、平均意外身故/全殘最高3萬元；
假設有壹天，老王在上班路上突然被掉落的花盆砸中，不幸身亡。
這是意外，對嗎？猜猜妳能出多少錢？
因為是普通事故，那麽他最多只能拿到27184元。
這還是交了10年的情況。如果10年還沒交夠，賠償就更少了。
不到三萬，騙誰呢？這是。
第四，即使在八項賠償中，也存在大量不予賠償的情況。
這個保險在出行意外方面還是比較全的，比如自駕、出租車、網約車、公務車、地鐵、公交、輪船、火車、高鐵、航空意外等。
但是其他人呢？
摩托車、拖拉機、電動車、自行車、
對不起，這些不是賠償的。
如果妳死了，妳會損失3萬
同理，自然災害包括8種，會得到賠償；
除了八個物種，比如幹旱和瘟疫，
對不起，但是這些不是為了補償。
如果妳死了，妳會損失3萬
這是什麽保險？
每年交這幾千塊錢，妳不賠，妳不賠。有什麽計劃？
壹份普通的意外險，
大到交通事故、臺風地震、溺水觸電；
小到被摔傷，被貓抓狗咬，被割，被燒，
妳可以全部付清。
壹些意外險，甚至猝死。
50萬保額壹年不到200元
每年多花幾千塊錢，關鍵時刻卻用不上。
那妳為什麽買它？
妳說妳還買想退的意外險？
買個鬼！
(2)
兒童返還型重疾保險:
為什麽要花幾千塊買壹個本來幾百塊的東西？
然後再來說說兒童重疾險。
兒童重疾險類似於意外險。原來消費型的少兒重疾險，通常只需要幾百元。
但是壹旦加上回報，就致命了。
我們來對比壹下退貨的愛X評分2019和消費者sunny保修:
50萬保額，10年繳費，30年保障。
愛x評分4750元，晴天保險945元，
愛x評分2019保費是艷陽天保險的5倍。
而這種比較對於晴天的保護是不公平的。
晴天保險的責任比愛x分強多了。
輕癥，晴天30%，戀愛X 20%；
疾病中期，晴天保障50%賠償，愛情沒有X分。
而且，孩子重疾高發，晴天險能保的比愛情滿分多得多。
很多疾病，陽光保險可以賠付雙倍保額，但是愛x分根本沒有保障。
另外，晴天的保額可以逐年增加，每兩年增加15%，可以增加到175%。
50萬保額，10年後可以賠付87.5萬。
這意味著這款保險具有壹定的抗通脹能力。
這很有意思。
兩個產品體現了正常父母和陌生父母的不同想法。
思想正常的家長都在想萬壹我孩子生病了，保額夠不夠；萬壹20年後孩子生病了，錢貶值了，保額夠嗎？妳想買壹份抗通脹保險嗎？
另壹方面，有些家長還想著幾十年來不值錢的保費。他們認為我每年給孩子買的幾百塊保險金不能浪費，幾十年後還要把保費還給我。
而要實現這個目標，妳每年要多付出幾千塊錢。
這壹切都是為了什麽？
如果有的家長被誘惑買了退貨款，妳覺得是這個原因嗎？
根本就不應該給孩子提供退貨險嗎？
壹些心懷不軌的壞人把妳的孩子賣了，妳還在幫忙數錢。
(3)
返還型成人重疾保險
返還重疾險的例子其實前面也提到過。
媽的，沒有比這更好的了。
樂康e聲2019直接碾壓好嗎？
輕中度疾病沒有直接保障。
這麽說吧，輕/中度疾病雖然聽起來很輕，但其實是很嚴重的疾病。
原位癌、不典型心肌梗死、深度昏迷48小時、壹只眼失明、壹只耳耳聾均為輕/中度。
這些疾病不是壹個x就能直接保證的。
而且很多人對10750的保險費沒有概念。讓我給妳舉個例子:
終身休閑生活2019，也就是7600。
因為樂康終身2019死亡時賠付保額，人固有壹死，所以50萬保額肯定能拿到。
這比退了好？
目前保障最全面的加多寶，重疾賠付6倍，癌癥賠付3倍，身故保額。終身每年只需9655。
這個東西涵蓋了妳生活中可能得的所有重疾，而且比妳的保險還便宜。
妳害怕妳的保險單不是黃金做的嗎？
返還型成人重疾險也是壹個字。
坑！
第四，遠離回報，還家庭財務健康
退貨保險，
保費高，責任心差，
買壹個，坑壹個！
退貨險是保險公司和保險代理人為我國人民合資經營的。
保險公司獲得更多的收入差，代理人賺取更多的傭金。
如果有人想賣給妳退貨保險，
請讓他走得越遠越好。
買的是返程款，最後壹個是我們普通家庭。
我們壹般家庭的預算都是幾千。
嗯，我買的是退貨款，希望用不完家裏所有的保險預算。
如果想給壹個家庭壹個返還型的，要麽多拿點錢，要麽降低保額。
公子見過無數買了回歸款的家庭。
8萬保重疾，65438+萬保意外，
什麽保障都是壹點點，很多都是5萬到6萬的賠付。
這是保險還是心理安慰？
真的出問題了，這麽低的保額根本不管用。
所以，想買適合家庭配置的保險，首先就是遠離返還型。
不管是為了人情，還是壹時被忽悠，以後都不要再碰回報型了。
更多保險配置，歡迎關註大款，買保險省壹半錢。