電子商務在線支付中可能出現的問題及其解決方案
[摘要] 雖然我國電子商務網上支付有巨大的發展空間，但由於其發展歷史短，所以存在著不少問題。而這些又關系著我國電子商務在國際競爭中的成敗，關系著我國銀行業在國際間的競爭力。本文主要論述了電子商務網上支付在發展中存在的問題，並針對這些問題進行詳細的分析，最後提出解決的方案。
[關鍵詞] 電子商務網上支付對策
電子商務與網上支付對當今市場的滲透可謂齊頭並進，勢不可擋。如今很多產業都涉及到電子商務，與以前的傳統行業註重實地交易的模式有本質的區別，其中尤其突出的優勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦和網絡來完成商品交易、結算等壹系列商業活動過程的壹種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。而所謂的網上支付就是利用商業銀行開通的網上銀行業務，采用數字簽章（電子簽章）的安全防護技術認證措施，使客戶不必出門，不必開支票，不必貼郵票，就能經由網絡迅速地完成款項支付、資金劃轉的電子轉賬作業。
對於傳統公司來說，電子商務是新的發展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、增加信譽程度、實現網上收付款功能就成為建設企業電子商務網站的首要問題。今年以來，隨著政府政策不斷完善、網上支付實現並突破瓶徑，電子商務行業火爆發展等外在原因的促進，建設專業、穩定、安全，具備時時網上支付功能的新型企業電子商務網站正在成為市場需求的主要方向。
壹、當前電子商務中存在的問題
1.網上支付業務的供給存在很大局限
主要表現在跨行網上支付難度大，各銀行網上支付的標準不同。我國的金融電子化系統是在無統壹標準的情況下各自建立起來的，由於缺乏處理大規模聯機事務的經驗，在系統建設中標準化意識不強，開發的各類業務系統缺乏統壹的業務規範和信息格式標準，即便在同壹銀行系統內的各業務系統也無統壹的規範和標準，這就增加了全國銀行間網絡互聯的難度，從而影響了網上支付業務的拓展。由於以前的傳統產業采用的都是實時實地交易的模式，只要兩人面對面洽談就能商討解決好壹切的問題，並不需要跨越時間和空間的阻隔，所以有關網上支付業務的擴展大多企業都並不註重，以致造成現在這種局限性的存在。但繼4月1日首部電子商務成文法《中華人民***和國電子簽名法》正式實施;銀監會發布《電子銀行業務管理辦法(征求意見稿)》之後，央行也於近日發布了《電子支付指引?征求意見稿》。擺脫了過去沒有法律依據、缺乏權益保障的尷尬後;廣泛開展網上支付業務，大力推廣網上支付建設已經成為協調整個中國電子商務行業及其他網絡增值業務***同發展的關鍵。隨著網上支付的迅速發展，特別是第三方支付平臺的出現，因其在款項收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信譽保證等方面，已逐步表現出越來越強大的性能優勢，正成為當今電子商務活動、網絡消費方式的主流。
2.網上支付工具發展滯後
電子商務需要銀行卡的參與，但僅靠銀行卡的運行還是遠遠不夠的。未來電子商務活動中使用新壹代電子貨幣如電子現金、電子支票等通過銀行賬戶或電子郵件進行的轉賬方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現金方面的開發和應用與國外相比還有很大差距，電子支票尚是空白。電子現金其實與現實貨幣沒有什麽不同，是壹般等價物的壹種表現形式，但其法律地位壹直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷，各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何壹個有實力、有信譽的全球性公司，都可以發行購買其產品或服務的數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂壹國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現在電子支票的應用也極為有限，主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。
3.我國部分品牌的銀行卡網上支付情況差異較大
這些差異有技術上的原因，也有管理上的原因。現在的銀行卡使用情況可說是五花八門，有工行的、交行的、建行的、中信的……每個人拿出來的信用卡幾乎都有它壹定的歷史，其使用的範圍、透支額度都是有差異的。目前，電子商務交易的支付方式還顯得很繁雜，直接在網上支付的只占極少數，企業間多采用信用證、傳統的支票轉賬的方式進行支付，而個人在網上交易的支付方式有信匯、貨到付款（現金）、網上支付等，由於支付形式的不統壹，所以極大地影響了電子商務的交易效率，這與銀行本身信息化程度不高有很大的關系，相關法規的不完善也是制約網上支付的關鍵因素。另壹大因素則要歸為領導的不重視。任何壹個項目的開發或是系統的運行都需要上級領導的鼎力支持，如果管理層首先沒有動起來，那基層做再多的工作也只是事倍功半而已。
4.網上安全認證機構的建設不健全
網上安全認證機構的建設，從規範的角度講，只有國家出面建設統壹公用的認證機構，才能起到認證機構中立、權威的作用，也才能更好地為網上支付提供安全保證。所以按照有關法律的規定，制訂電子商務安全認證管理辦法，可以進壹步規範密鑰、證書、認證機構的管理，註重責任體系的建設，發展和采用具有自主知識產權的加密和認證技術，還可以整合現有資源，完善安全認證基礎設施，建立布局合理的安全認證體系，實現行業、地方等安全認證機構的交叉認證，為社會提供可靠的電子商務安全認證服務。由此可見，安全認證機構的建設是相當重要的，是順利開展電子商務與進行網上支付的安全保障，壹定要切切實實的抓好。
二、解決電子商務問題的對策
1.加快網絡基礎設施的建設
銀行應從傳統的主要經營資產負債業務的觀念中擺脫出來，註重中間業務的經營，並遵循統壹的標準，中央銀行應充分利用金融系統電子化基礎設施，加快實現全國範圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立並完善電子商務國家標準體系。提高標準化意識，充分調動各方面積極性，抓緊完善電子商務的國家標準體系；鼓勵以企業為主體，聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和規範，參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規化，而隨著兩者的相繼完善與發展，其存在著的制約因素也會日益減少，網上支付業務也就會越來越多的受到人們的青睞了。
2.研發符合我國國情的網上支付工具
在發展電子商務中，要積極開展對電子現金、電子支票等網上支付工具的研究，參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用；同時也要總結和制定符合我國國情的支付標準和規範。就目前網上支付的主要工具－－銀行卡來講，必須建立全國統壹、完整的銀行卡轉賬、授權網絡，以實現支付標準的統壹和銀行卡異地跨行的支付結算。現在信用卡的使用已經越來越普遍了，用卡付款代替傳統的現金付款已越來越被人們所接受，但目前還只有少數銀行推出了網上銀行業務。隨著銀行間競爭的加劇，各商業銀行都把目光投向了網絡銀行。可以預計壹兩年內絕大部分的銀行都可實現網上支付。目前國際通行的電子支付工具主要有電子信用卡、電子支票、電子現金等。這些支付工具隨著網上銀行的日益普及也會越來越受到人們的歡迎。
3.制訂統壹的標準
主要包括制定統壹的管理、統壹的讀卡機、統壹的安全技術等，而我國各地經濟發展水平的不壹致，導致了銀行間網絡化發展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統壹發展及利用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業銀行通過Internet提供網上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網上商務支付的要求。據CCID調查顯示，通過網上直接支付的僅占國內電子商務總交易額的17%左右，目前國內銀行大多還只是提供壹些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業務，網上主動支付業務能力有限，並且還僅僅是在壹些大中城市中提供此類業務，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網上支付流程。雖然各大商業銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局限性，很顯然，這些都是急需改進的，壹方面要加快銀行的信息建設工作，另壹方面就是要盡快完善網上交易的相關安全規範，只有真正地實現了電子支付，電子商務的優勢才會顯現出來。
4.進行數字認證
當然，其中與認證相關的法律壹定要完善，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現的欺騙行為及其後果等壹系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規定。所以我們要積極推動電子商務法律法規的建設，認真貫徹實施《中華人民***和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、稅收、市場準入、隱私權保護、信息資源管理等方面的法律法規問題，盡快提出制訂相關法律法規的意見；根據電子商務健康有序發展的要求，抓緊研究並及時修訂相關法律法規；加快制訂在網上開展相關業務的管理辦法；推動網絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設；打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動，保障電子商務的正常秩序。
三、總結
現階段要在我國實現電子商務的網上安全支付，還存在多方面的問題，還有很多的障礙需要我們去克服，但相對的，也有很大的優勢等著我們去開發，去利用。當今市場是壹個以網絡為主的市場，可以想見，網上支付必將成為主流。
參考文獻:
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電子商務網上支付與安全對策
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