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加入世貿組織後，中國金融市場進壹步開放，金融市場的客戶競爭空前激烈。國內金融業普遍金融資產質量較低，把握客戶能力較弱，尤其是吸引個人客戶的手段基本都是被動和短期行為。外資銀行憑借其雄厚的資金實力、先進的技術手段、成熟的管理和靈活的經營機制，將對我國國有商業銀行的各項業務產生巨大影響。銀行卡作為壹種現代化、大眾化的金融產品，必將成為國內外銀行業競爭的焦點。因此，客觀分析國內外競爭對手的優劣勢，有助於我們在未來的競爭中準確定位，冷靜應對，保持主動，以適應改革開放浪潮的沖擊。
本文在近年來已有研究成果的基礎上，采用數據和比較分析的方法，以經濟全球化理論為基礎，分析我國銀行卡的現狀和存在的風險問題，借鑒國外成功經驗，提出對策，找出解決辦法。
壹、信用卡的壹般理論及其發展中的風險
(壹)信用卡的壹般理論
1.信用卡的概念和特征
銀行卡是指國內商業銀行(含郵政金融機構)向社會發行的具有消費信貸、轉賬結算、現金存取等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡。信用卡是指銀行或非銀行金融機構向其客戶提供的具有消費信貸、轉賬結算和現金存取功能的信用支付工具。它由特殊塑料特制而成，上面浮雕有持卡人的卡號、姓名、有效期等信息。持卡人可以用卡在特約商戶直接購物或在指定的機構和設備上存取款和轉賬。
簡單來說，信用卡通用、安全、方便、快捷，包括以下三個方面:
(1)從發卡行的角度來說，銀行可以以此為手段，擴大門店銷售，為持卡人提供服務，獲得壹定比例的傭金和交易手續費。如果信用卡持卡人沒有按時還款，還可以增加壹定的利息收入。
(2)從客戶的角度來看，持卡人無需支付現金即可獲得商品和服務，避免了客戶攜帶大量現金的不便和風險，外出購物和旅遊也極為方便和安全。
(3)從商戶的角度來看，信用卡將發卡行、持卡人、特約商戶和代理行緊密聯系在壹起，形成了壹種循環的鏈式債務關系，這種關系的建立和發展依賴於彼此提供的信用。商業公司或服務公司因為可以在銀行信用的保障下及時向銀行收回貨款，同時擴大銷售，避免商業信用造成的債務鏈，所以可以毫無後顧之憂地向持卡人提供商品或服務。
2.信用卡的功能和用途
信用卡有五個基本功能，包括:
(1)直接消費功能，這是信用卡最基本的功能。持卡人可以在標有信用卡的特約商戶使用信用卡代替現金，包括商店、酒店、餐廳、娛樂場所、機場、醫院等場所。
(2)儲蓄存款功能:銀行會按照規定的利率計算信用卡賬戶的存款、備用金及其他存款的利息，視同儲蓄存款。
(3)平時存取款功能，用壹張信用卡，上班時間可以在任何壹家銀行的營業機構存取款，也可以24小時在ATM上取款。
(4)轉移結算功能。持卡人憑該卡可以從自己在銀行營業機構的賬戶中轉出款項，也可以通過ATM、電話銀行等方式將信用卡賬戶的資金轉入其他賬戶。
(5)透支信用功能。持卡人可以在發卡行允許的限額內透支，但必須盡快償還透支款。
(二)信用卡發展中的風險
“壹卡在手，走遍中國”，壹句話道出了信用卡的魅力。在社會高速發展、科技飛速發展的今天，信用卡已經被越來越多的人接受和認可，並得到了長足的發展。然而，風險總是伴隨著便利而存在。人們在享受信用卡便利的同時，也承擔著信用卡帶來的風險，包括以下五種風險:
1.信用風險，首先是惡意透支的風險。對於發卡銀行來說，惡意透支是最常見的信用卡風險之壹。部分持卡人惡意透支、逃廢債務、違約，同時對發卡銀行的資金安全造成極大危害。壹些別有用心的持卡人搞惡意透支，達到抽取發卡銀行資金的目的，比如1995。1200余人被某銀行信用卡惡意透支，透支金額850余萬元，造成直接經濟損失700余萬元，通過公安機關、法院等部門追查56人未追回刑期；其他使用假證、偽造身份證件、擔保材料等。騙取銀行信貸；還有人用黑卡、偽卡盜取銀行資金。其次，還有持卡人意外的風險。有些持卡人收卡時可能財務狀況良好，還款能力較強，但由於時間或其他意外原因，持卡人可能無法履行信用卡業務中的義務，造成銀行損失，如:持卡人死亡或經濟狀況惡化，無力償還透支款；與發卡行聯系中斷，發卡行無法控制其信用卡的使用；單位卡因企業結構變動、企業關閉、財產凍結或訴訟保全等原因。這種非法占有銀行信貸資金的行為構成了信用卡業務中的信用風險，給我們帶來了巨大的經濟損失。
2.運營風險。信用卡業務屬於電子化業務，需要業務人員進行各種操作。稍有不慎就會帶來巨大的風險。壹是特約商戶操作不當的風險，主要表現在收銀員未按操作規定核對身份證件和預留簽名，導致信用失控；其次是銀行工作人員操作失誤的風險，以轉賬為例，如果收款人輸入錯誤的賬戶，資金會被轉到另壹個賬戶，從另壹個賬戶把錢轉回來就沒那麽容易了。前不久有媒體報道，某持卡人賬戶突然多了200多億，壹是銀行操作人員的誤操作，三是犯罪風險，主要存在於銀行內部。相關業務人員利用職權在內部實施犯罪，或與社會上的犯罪分子勾結實施犯罪，如偽造或修改憑證、非法授權、竊取持卡人信息打卡等。這些案件往往隱藏很深，數額巨大，所以才給了。可見，操作風險不容忽視。
3.技術風險。我國信用卡業務使用的硬件和系統軟件都是進口產品，核心部分由國外掌握。壹旦出現問題，系統將面臨巨大威脅。其次，我國信用卡業務應用軟件開發基本采取自行開發和程序外包兩種模式。由於人才流動性大，這兩種模式無疑都會留下安全隱患:開發者利用自己對應用的充分了解，出於某種目的破壞系統或盜取銀行資金。第三，信用卡業務依賴於互聯網，黑客攻擊和網絡病毒給信用卡業務帶來技術風險。
4.法律風險，即欺詐風險。壹些不法分子往往利用他人丟失的信用卡甚至偽造的信用卡，騙取發卡銀行的資金。事實上，信用卡壹直是全世界犯罪分子的“獵物”。例如，在德國，20世紀80年代末90年代初，信用卡犯罪幾乎與信用卡消費同步。主要表現在冒用遺失信用卡、冒用被盜信用卡、特約單位偽造采購訂單、偽造信用卡等；在信用卡業務中，雖然“兩高”(最高人民檢察院、最高人民法院)和全國人大已經下發了《關於懲治破壞金融秩序犯罪的決定》的通知，但由於信用卡市場各方責權利關系的立法尚不明確，信用卡業務存在很大的法律風險，目前壹些業務規定和操作規範無法遵循。
5.市場競爭風險。信用卡業務憑借其豐厚的利潤和廣闊的發展前景吸引了大量國內外競爭者。參與信用卡業務的機構不可避免地面臨“優勝劣汰”的市場競爭風險。對於中國的信用卡機構來說，首先面臨的是國內同行在市場份額、技術人才、服務質量、科技含量等方面的競爭。其次，面對外資銀行的挑戰，歐美信用卡公司擁有先進的經營理念和豐富的管理經驗，以及優秀的專業人才和成熟的網絡技術，具有很大的競爭優勢。現在，中國已經加入了世界貿易組織。可以預見，銀行零售業務開放後，中國信用卡市場的競爭將是空前的。
二，信用卡業務風險的成因
信用卡業務風險是指發卡機構、持卡人和特約單位在信用卡使用過程中遭受非正常經濟損失的可能性。我國信用卡本質上是壹種準信用卡，即必須“先存款，後消費”，但同時具有善意透支的功能，即持卡人急需用錢時，可以向銀行申請信用額度，以解燃眉之急。由於信用卡覆蓋面廣，使用過程中稍有不慎就會引發風險，壹般由以下原因引起:
1.信用卡業務與法律的關系是復雜的。
信用卡業務涉及的法律關系非常復雜，有時會發生變化。比如，根據信用卡相關規定，持卡人與發卡行的關系實際上是借貸關系。持卡人進行消費時，發卡銀行提前墊付款項，然後收取持卡人的本息。但由於持卡人構成的復雜性，以及收入的不穩定性和局限性，風險較大。因此，如果在審批、管理、催收等環節不嚴格控制善意的信用卡透支，壹旦持卡人可以免費還款，就會對銀行造成風險或壞賬。
2.持卡人沒有妥善保管他的信用卡。
作為銀行頒發的壹種信用憑證，持卡人可以直接用其辦理存取款或消費轉賬業務。如果被不法分子保管和使用不當，很容易給持卡人造成損失，主要表現在以下幾點:
(1)保管不慎，未將信用卡與身份證件分開。信用卡要像現金和貴重物品壹樣小心保管，不能隨意放置，給小偷可乘之機。在辦理信用卡業務中，身份證是持卡人取現或轉賬時必須出示的憑證，也是銀行確認持卡人身份的標準。持卡人只有信用卡沒有身份證的，銀行不受理該業務(彩色照片卡除外)。所以信用卡和身份證要分開保管，防止壹起丟失，容易被不法分子冒用。
(2)隨意出借、轉讓信用卡。根據信用卡章程的相關規定，信用卡只能由持卡人本人使用，這樣發卡銀行和特約單位就可以控制信用。但是，壹些持卡人會將自己的信用卡擅自轉借他人使用，這不僅給發卡銀行和特約單位的信用控制帶來困難，如果借款人或受讓人別有用心地使用信用卡，也會給持卡人造成很大的風險。
(3)如果密碼或文件保管不善，信用卡壹般都有ATM取現功能(公司卡除外)，每張信用卡都有特定的密碼。信用卡業務中的單據是記錄持卡人業務的單據，記錄了持卡人的相關信息。如果持卡人保管密碼和證件不當，被他人竊取，會給持卡人帶來不安全因素，甚至造成更大的風險。
3.發卡機構管理不完善
信用卡業務科技含量高，覆蓋面廣，風險大。我國信用卡業務起步較晚，管理上存在壹些不足，主要表現在以下幾個方面:從業人員素質不高，表現在對申請人的資信調查和審批流程把握不嚴或不可能，導致信用失控；商戶人員培訓不到位，導致無法辦理正常業務；授權業務中粗心大意或內外勾結，導致不可估量的風險；在業務處理中，存在清算不及時、交叉賬單導致的風險，例如存取款、轉賬業務中的交叉賬單，甚至是會計金額的誤讀，導致本應有余額的持卡人無法簽單，而已經透支的持卡人卻照常取錢。
雖然風險的存在有其偶然性，但人們只要提前采取各種防範措施，加強風險管理，就可以降低風險的發生率，減少風險帶來的損失。
第三，信用卡風險防控
(壹)信用卡風險管理的作用和意義
1.信用卡風險管理的作用
信用卡風險管理是指發卡機構針對可能出現的風險采取預防措施，並在風險發生後采取補救措施的壹系列管理工作。信用卡風險管理的主要功能如下:
(1)維護發卡機構的存在。為了防止發卡機構、個人和家庭因事件的發生而遭受毀滅性損失，維持生存成為損失風險管理後最基本、最重要的目標。在風險和意外的突然襲擊下，我們可以在經濟上、物質上、心理上做好充分的準備，以便在風險出現時維持生存。只有維持公司的存在，才有未來的恢復和發展。由此，我們說生存是發卡機構風險管理的首要目的。
(2)盡快實現發卡機構的穩定收入和持續增長。風險出現後，通過風險管理，壹方面可以通過經濟補償幫助發卡機構恢復業務，從而保證業務的連續性；另壹方面，可以為機構提供額外的資金，彌補風險損失帶來的各種不利後果，有助於發卡機構在風險出現前恢復盈利能力。風險管理的實施不僅能使發卡機構在風險損失後恢復到原來的經營水平，還能促使發卡機構在受損後采取相應的對策迎頭趕上，實現持續增長。
(3)減少焦慮，增強持卡人的安全感。信用卡風險的存在和發生，不僅會給發卡機構造成損失，也會給持卡人、特約單位和收款人帶來後顧之憂，嚴重阻礙了信用卡業務的發展。實施風險管理可以給人們提供心理安全感和有利於信用卡經營的寬松環境。因此，減少人們對信用卡風險的擔憂是信用卡風險管理的另壹個重要作用。
2.信用卡風險管理的意義
有效防範信用卡業務的風險損失，控制可能出現的風險，對於信用卡業務的穩定發展不僅是必要的，而且是非常重要的。
首先，信用卡風險管理是保證發卡機構資金和客戶資金安全，降低發卡機構資金損失率，提高經營效率的需要。只有采取有效的風險防控措施，加強風險管理，堵塞各種漏洞，才能確保國家財產、企業財產和客戶財產的安全，降低損失率，提高收益率。
其次，信用卡風險管理是維護信用卡及其發卡機構信譽的需要。只有加強信用卡業務的風險管理，才能保證業務的穩定發展，為業務發展奠定基礎。
再次，信用卡風險管理有助於強化正確的風險觀念。信用卡風險不僅可能使發卡機構無法收回款項，還可能造成其他信用卡特約單位或持卡人的資金損失。其危害的程度和嚴重程度是毋庸置疑的，所以要加強正確的風險意識。
(二)信用卡風險防範措施
1.加快立法進程，嚴厲打擊信用卡犯罪。
65438-0999，中國人民銀行發布《銀行卡業務管理辦法》。然而，當涉及到法律問題時，這種方法存在壹些不足。因此，政府必須加快銀行卡立法進程，制定配套政策措施，確保銀行卡業務健康有序發展。同時，金融機構要與工商行政管理、公安、司法等部門密切配合，嚴厲打擊偽造、盜用、冒用、敲詐勒索銀行卡等各種犯罪活動，凈化銀行卡市場環境。
2.提高技術防範，加強信用卡技術管理。
(1)加大硬件投入。隨著信息技術的快速發展，銀行卡犯罪手段日益高明。發卡機構必須緊跟最新技術，提高技術防禦水平，加大技術防禦投入。
(2)加強銀行卡監管，規範業務操作。國家出臺了壹系列銀行卡業務的業務規範和技術標準。人民銀行作為銀行卡業務的監管部門，必須依法監督發卡機構嚴格執行銀行卡技術標準，推進銀行卡聯網和資源共享，加強對銀行卡業務操作規範的監管，督促銀行卡①嚴格按程序操作，避免和防範違規操作帶來的風險。
3.打造品牌，深化改革，營造良好用卡環境。
(1)強強聯手，打造銀行卡品牌。經過17年的發展，我國銀行卡市場仍處於分散經營、碎片化管理的狀態。萬事達卡國際組織表示:“當外資銀行進入中國市場時，最有可能的是它們將與中國的同行在銀行卡業務上展開競爭。”。要下大力氣改善用卡環境，提高服務質量。改進服務手段，優化受理環境，疏通服務營銷渠道，提高服務水平；大力推進重點客戶特色服務，提升銀行卡服務專業化水平；建立國內個人信用聯合征信系統，為發展信用卡消費信貸做準備。聯網成為中國銀行卡在加入WTO後規避風險、謀求發展的必由之路。雖然各發卡銀行都參加了VISA或MASTER國際組織，並依附於國際組織的名義，但並沒有達到統壹商戶、產品性能國際化的目的。相反，在國內市場開發和運營體系中存在無序競爭的散打局面。各地各行各業都在從事
①銀行卡:
追求小而全的技術裝備，重復建設嚴重，缺乏合作。隨著“銀聯”識別卡的推廣，已逐步實現全國100個城市的銀行卡通用，“銀聯”識別卡已在40個城市全面實施。中國的銀行卡只有團結強大，創造自己的品牌，才能在國際競爭中立於不敗之地。
(2)深化銀行卡改革，引入市場機制。過去，中國的銀行卡屬於傳統的商業銀行。要進壹步發展銀行卡業務，必須深化銀行卡管理體制改革，引入市場機制。在借鑒國外成功經驗的基礎上，結合我國實際，深入研究銀行卡管理體制改革方案，積極穩妥推進銀行卡業務集約化經營和集中管理，促進市場化、專業化服務體系發展。
(3)營造信用環境，調整銀行卡結構。發展信用卡是促進消費、發展經濟的有效措施。信用卡的發行和使用依賴於良好的社會信用環境。真正樹立以市場為導向、以客戶為中心、以效益為導向的經營理念，盡快實現業務發展方式向集約化、效益化轉變，實現業務規模和經濟效益同步增長，做好迎接外資發卡機構挑戰的各項準備。目前，中國的信用機制還沒有建立起來，我們目前的信用觀念是單壹的、靜態的、相當片面的。如“國家機關、事業單位、部隊、高等院校中的處級以上幹部或在我行有5萬元以上存款或有大中型國有企業擔保的人員，經濟信用等級可列為A”，這是目前國內大部分銀行的客戶信用等級評定標準，其他較低等級可類推。面對交易類型、交易頻率、還款能力、消費增長能力等能夠客觀全面反映客戶真實信用的動態評價標準，卻被忽視，尤其是能夠作為評估師操作依據的客戶綜合信用狀況數據庫幾乎是空白，極大地限制了銀行對客戶的風險控制能力和信用把握程度。客戶信用等級的評價標準很難把握。為了改變這種狀況，調整我國銀行卡結構，必須加強社會信用體系建設，營造良好的信用環境。有了良好的信用環境，銀行可以加大授信力度，促進信用卡業務的快速發展。外資銀行之所以能夠在茫茫人海中準確判斷每個客戶的信用程度並規避風險，為其提供有針對性的服務品種和方式，進而選擇掌握優秀的客戶群，有賴於客戶信用狀況數據庫的長期、廣泛積累。
信用卡業務因其交易更加靈活方便的優勢，已經成為越來越重要的壹種方式。我國銀行卡產業方興未艾，發展空間廣闊。目前，國內商業銀行已經逐漸認識到改革的必要性，走上了聯合發展的道路。信用卡業務是典型的零售金融業務，利潤大，風險大。因此，我們必須識別信用卡發展中的風險點，並加以防範、控制和清除。我們必須有足夠的服務網點、機器和終端來滿足客戶的需求。這些電子機器和工具是信用卡業務渠道最重要的載體。因此，拓寬使用渠道，享受服務終端，有效防範信用卡業務風險，是所有發卡機構最重要的。2002年3月，中國銀聯股份有限公司的成立，有力地推動了全國商業銀行銀行卡普遍聯網的進程，為中國銀行卡產業的發展壯大和應對外資銀行的挑戰奠定了堅實的基礎。
參考資料:
①張明，《銀行卡業務手冊》，北京:中國銀行卡中心制，2002年9月~ 10。
②史艷娟、夏:信用卡業務管理與運營，哈爾濱:哈爾濱工程大學出版社，1997，256 ~ 273。
③曹啟祥:談中國信用卡的發展前景，www.qqrtvu.com.cn。
④曹啟祥:《信用卡理論與實務》，北京:經濟日報出版社，1992，26 ~ 28。
⑤宋:中國銀行卡業務的國際比較與發展策略，中國金融，2002，5: 53 ~ 54。
⑥畢蔓:中國銀行信用卡業務的發展與回顧，國際金融，2002，1。
⑦齊，李莉:信用卡產業發展與個人信用機制建設，國際金融，2002，1