最近，在現金貸領域，壹種新的模式悄然興起:
壹些平臺打著幫助“兄弟上岸”的旗號，開始圈底層借款人。
很多用戶發現，這些平臺只是“掛羊頭賣狗肉”，實際上是壹個貸款超市(以下簡稱貸款超市)，推薦利率更高的產品。
“讓我們走向彼岸，就是把我們拉向更深的深淵。”用戶對此抱怨不斷。
其實這方面也有正規運營的公司，比如“還債”、“還債”，但是發展並不順利。
現金貸後的大口號還是為哥提供落地工具的“偽命題”？
01哥哥上岸了
最近地下現金貸市場開始出現壹些特殊的廣告。
“兄弟上岸”是圈內行話，指深陷現金貸債務危機的用戶走出泥潭，起死回生。最簡單的辦法就是還清貸款，重新開始。
幫哥哥上岸，“重組”債務，擊中了現金貸借款人的“痛點”。
“我借的平臺太多了，不知道哪些是逾期不還的。要等催收電話來了才知道。”借了幾十個平臺的用戶萍萍說，很多現金貸用戶的債務情況很亂。
“在群裏發帖、扔廣告，這樣低成本的方式就能吸引成千上萬的新用戶。”鄭子寒說，他們的產品是幾年前推出的，“擁有成千上萬的用戶”。
但這款產品似乎並不智能。
用戶登錄後，需要填寫自己的賬單:在哪些平臺上借了錢，借了多少，逾期多長時間等等。
提交賬單後，平臺會簡單生成報告，告訴他們哪些平臺不提供征信，哪些平臺利率過高，可以進行“債務協商”，免除利息，只還本金等等。
聽起來很美，但壹些下載使用過該產品的用戶卻在咒罵。萍萍說:“我還是直接把自己的賬單寫在壹張白紙上比較好。”
她還說報道中提供的所謂平臺不靠譜，消息不如我靈通。
“實際上，我們正在做的不是債務管理工具。”鄭子寒直言不諱。
在他們的產品界面上，最顯眼的壹欄是“低息貸款”。點開壹看，全是貸款產品。
“我們是貸超，用‘上岸哥’做噱頭吸引用戶下載。目前我們正在從其他貸款產品中引水。”鄭子寒說。
“這是什麽上岸了？它實際上是在把我們拖入更深的深淵。”萍萍發現，這些平臺提供的貸款產品很多都是利率在1000%以上的超利貸款。
為了獲取流量，地下市場開始分出壹些巧妙的方式和平臺，他們換了壹種模式收割底層用戶。
慈善事業
這個領域其實也有正規玩家，比如去年6月65438+10月上線的“還債”。
“還債”CEO李易陽或多或少帶著壹些情懷入場。
“我們的天使投資人之壹是陳愉，網名是江南憤青。他是壹個大v，當時在微博上收到了很多用戶的求助信息，我們開始註意到這個群體。”李逸陽回憶道。
搭建平臺拯救這些用戶，可能是他們的“初心”。
“還債”的救助模式是用戶可以在其官網申請債務救助，並提交相應資料。
在核實用戶真實情況後，向優質用戶提供年利率低於24%的貸款，然後讓用戶慢慢歸還給平臺。時間從六個月到三年不等。
“目前我們後臺註冊用戶1.3萬，提交申請600多人，協助50多人。”李壹陽說。
現在的現金貸，說白了就是通訊錄抵押貸款。很多平臺只需要有用戶的身份證和通訊錄就可以放款。
“但我們需要核實的東西很多，比如債務憑證、跑路截圖、工作、社保、家庭情況，甚至用戶關系。”李壹陽說，他們的風控是人工壹對壹審核，甚至是面對面。
但是，在平臺上申請援助的用戶並不都是為了落地。
“很多人都在考慮轉型，甚至是為了騙貸和偷工減料。”李壹陽說。
目前，這600多名用戶中，只有50多人獲得了救助，貸款金額為300萬。兩個用戶已經還清貸款，成功登陸。
壹年多來，在與這些底層用戶打交道的過程中，李易陽深深感受到了“落地的艱難”。
這些用戶值得同情嗎？
壹年前，李易陽的答案是肯定的，現在要“打個問號”。
“這些人欠錢，70%是因為他們的個人行為，比如賭博、買奢侈品；20%是因為創業等原因，只有10%是因為家庭原因或者其他突發事件。”李逸陽說，這個群體中的大多數人都有非常強烈的不良嗜好，無法挽救。
有過很多用戶還款不正常的情況，在用戶承認自己又借了壹筆貸款之前就問了。
為他的不幸而悲傷，為他的無可爭辯而憤怒。
目前，李易陽已經開始為這些用戶提供海外工作機會，比如在新加坡遷墳，在迪拜做服務員。
授人以魚不如授人以漁。
現在的“還債”已經陷入了“到底是慈善還是商業”的問題。
壹年只貸300萬不是好的商業模式。
“很難拿到量，能輔助的用戶不多，審核也很費時間。”李逸陽表示，這種針對特定客戶群體的模式確實很難規模化。
03業務邏輯
相比去年初推出的“還債”，去年底推出的“還債”相對更智能。
用戶下載產品後，“我們將被授權抓取他的短信記錄，以獲取他的賬單信息。”“債見”創始人何峰說。
在賬單的基礎上，“債見”再進行債務規劃，“尋找用戶的平衡點”。
何峰進入這個領域的邏輯並不復雜。
目前，中國約有5億信用卡持卡人。在信用卡領域，“債務管理工具”的商業模式已經被驗證是可行的。
51信用卡是信用卡的債務管理和債務規劃。公司於2018年7月在港交所上市。
“對於頭部的信用卡用戶，可以先以工具化的方式切入，再通過債務優化、信用卡發卡、貸款等實現後端。”何峰也研究過信用卡債務管理工具的商業模式。
據多家頭部現金貸公司統計，申請過現金貸的人數超過2億，出借人超過6000萬。
現在消費信貸越來越熱，點對點借貸的人群在向上向下滲透，這個群體的數量可能會增加。
此時，信用卡債務管理工具可以為用戶提供利率更低的產品，並對用戶進行分層。
這個邏輯是否同樣適用於底層人群？
“這些用戶是不可能拿到這些高息貸款的。唯壹的登陸方式就是默認。”經過幾個月的試運行，何峰發現這些用戶已經救不回來了。
即使利率低於24%，這些用戶也很難還貸。“這些用戶不同於信用卡的優質人群，無法分層。”
何峰試圖用數字和理性的方式告訴用戶，可以根據收入承擔最高的利率和貸款，但沒人聽。
何峰認為，現金貸已經脫離了金融範疇，成為壹個借新還舊的賭博遊戲——只要入市資金持續增加，這個遊戲就可以壹直玩下去。
身處其中的用戶已經成為壹個符號。它們是借新還舊的載體，是“輪盤賭”的小球，不同的玩家以不同的模式下註。
如何拯救這樣的用戶？如何撈出好用戶？利率如何分層？
僅僅運營了幾個月，何峰就決定轉型平臺，為現金貸之上、信用卡之下的中間客戶提供債務管理工具。
李壹陽也放棄了，正在考慮壹個“職業介紹”的平臺。
這種模式沒有機會了嗎？其實不壹定。
如果妳不想讓用戶上岸，妳只是“延長用戶的生命周期”，那麽所有的問題都會迎刃而解。
準備進入這壹行業的企業家盧對市場進行了調查。他會給用戶提供比後者用的利率更低的產品。“這就夠了。”
“如果利率太高，用戶會爆炸。妳可以給他們推薦利率更低的產品，養著他們，而不是殺雞取卵。”魯沒有道德潔癖，從來不談“救贖與初心”。
他笑稱自己是“壹個赤裸裸的商人”。
“不要指望壹個人馬上戒煙。妳可以給他壹個更健康的計劃，比如讓他先抽電子煙，延長他的壽命。”他說，曾經想過拯救用戶，“結果不是破產就是慈善。”
“如果是這麽簡單粗暴的商業模式，可能真的有意義。”何峰也承認，這種冷血無情的模式是有機會的。
但是，他有壹個道德潔癖，他寧願讓平臺退出，也不願用這種方式賺錢。
圍繞現金借款人的債務管理問題、道德問題、利益問題，再次博弈。
“這種商業模式非常敏感。壹不小心就會輸掉比賽。”何峰說。
無論是拯救還是套路，慈善還是商業，可能真的會找到壹個平衡點，讓玩家找到出路...
*本文部分采訪對象為化名。