？這種消費者行為模型最具代表性的是經濟學和認知心理學的消費者行為模型。前者認為消費者決策是按照效用最大化原則選擇商品，是“經濟人”。後者認為消費者是“認知人”，感知、學習、記憶、信念、態度與消費者決策行為的關系是重點。情感體驗模型認為消費者是“感性的人”，從消費者心理感受的角度理解消費者行為的原因是研究的重點。
柏華貸款消費的決策過程只是客戶體驗消費的壹小部分。對消費者行為的研究應該擴展到價值創造的各個方面，包括如何獲得、使用和處理消費品。這些消費品可以實現消費目標，滿足需求，滿足欲望。相對於整個消費過程，決策只是更重要的壹個環節。Lee C. et al C 2007)認為，消費者的購買決策主要受購買動機支配，個人特征對購買動機和決策有影響；對移動采納的研究認為，個人特征和動機是影響消費者采納決策的重要因素。消費模式主要是指壹定時期內的消費特征，包括消費內容、消費水平、消費結構、消費方式、消費愛好、消費趨勢等深刻內涵。
在研究我國銀行金融產品創新現狀的過程中，發現大多數銀行制定的價格策略基本無效，對消費者的選擇影響不大。同時，學者建議，為了吸引更多的消費者，擴大市場，我們需要更加關註新金融產品的三個要素，即結算的便利性、新產品規避風險的能力和為消費者增加利潤的能力。
在研究消費者在互聯網金融產品中的行為時，發現消費者的個人特征和產品本身的特點使得消費者選擇產品。其中，消費者自身對產品的風險偏好和知識儲備是消費者感知產品價值的重要評價指標；互聯網金融產品的收益率、流動性、風險和投資門檻是消費者選擇產品的四個主要指標。互聯網金融產品具有收益率高、投資風險低、流動性強、投資門檻低等特點，能夠很好地滿足消費者理財、購物、變現的需求。
柏華貸互聯網信貸具有門檻低、便捷、成功率高、貼近用戶的特點。郭道虎等人提出，互聯網小額信貸的消費模式具有創新性，這種模式與中國居民的傳統消費觀念和習慣相比，還需要很長時間才能成為中國居民的正常消費行為。因為居民對這種未來消費的不確定性可能會有更大的防範心理。
基於互聯網理財消費者問卷數據的結構方程模型分析表明，消費者滿意度是影響互聯網理財消費者忠誠度的關鍵因素。滿意度和用戶忠誠度之間存在直接的正相關關系。數據分析結果表明，網絡外部性對消費者忠誠度有明顯的直接影響，只有在余額寶的消費者忠誠度生成機制中，感知愉悅對消費者滿意度有明顯的直接影響。
在利用TAM模型分析某些互聯網消費者的消費行為時，發現消費者行為理性的影響因素主要分為消費者個體和產品，其中個人因素主要是消費者的認知體驗和消費習慣，而產品主要包括優惠折扣、企業的財務狀況和支付系統的安全性。非理性影響因素主要來自心理刺激理論和情緒理論，會形成消費者的沖動消費。
基於中部六省的實證數據，從組織關系的維護、受眾差異的分化、傳播者的態度和能力、傳播內容和企業形象、傳播方式的來源等六個方面研究了互聯網金融形象宣傳效果的調節因素。其中，產品信息透明度、企業形象、風險等級和消費觀念對互聯網金融品牌認知均有顯著的正向影響。
本文以互聯網金融為背景，研究大學生的消費行為。研究指出，超過四分之壹的大學生對互聯網金融產品感到好奇，並因其門檻低、方便易操作而想嘗試。其中，傾向於低門檻、高投資收益的學生占了壹半以上，另壹半是因為他們支付的速度和透明度。大數據時代，大學生在互聯網金融的消費行為具有投入小、結構合理、認知理性的特點。