很多人不知道結構性存款是銀行存款還是銀行理財產品。
2019 10 18中國銀監會發布《關於進壹步規範商業銀行結構性存款業務的通知》，其中對結構性存款進行了明確界定，確立了結構性存款的本質，規範了銀行的結構性存款業務。
結構性存款是眾所周知的。理財新規發布後，由於銀行打破了剛性兌付，傳統保本理財不再承諾保本。普通人對非保本理財產品持懷疑態度，不敢像以前那樣閉著眼睛買，但大家還是有需求的。市場需要壹個保本理財的替代品來滿足大家的投資需求。
正是在這樣的歷史機遇下，結構性存款進入了大家的視野，填補了保本理財消失後留下的市場空白。
在結構性存款新規中，結構性存款的定義如下:
壹般來說，我們在購買結構性存款時，銀行會將資金分為兩部分，大部分作為定期存款獲取穩定收益，小部分資金用於購買“金融衍生品”獲取高收益。
金融衍生工具是壹種特殊的金融工具，它來源於初級基礎資產，如黃金、股票、債券、利率、匯率、指數等。
常見的衍生品類型有期貨、期權、遠期合約和掉期。
我們知道結構性存款的本質是銀行存款，所以它和普通銀行定期存款壹樣具有保本的特性，即本金安全。
因為結構性存款和金融衍生品掛鉤，而金融衍生品的風險很大，收益的波動性也很大。極端情況下，這部分收益可能為零。
觀察部分銀行發行的結構性存款產品，收益最大波動幅度為0~9%。最高可達9%，是銀行五年期普通定期存款的3倍；最低也可能是0。
所以結構性存款有壹定的投資風險，比普通銀行定期存款更大。主要表現在收益的不確定性。
通過以上的解釋，我想大家應該明白了結構性存款的定義和本質。
還要了解結構性存款和普通銀行存款、銀行理財產品的關系和區別。
這樣，我們在選擇購買銀行結構性存款時，就會心中有數。
理論上，銀行發行的結構性存款本金是零風險，最大的風險來自於其最終收益的不確定性。
結構性存款，雖然有“存款”二字，但實際上並不是純粹的存款產品。
壹般來說，存款講的是“利息”，結構性存款講的是“收益”。
從結構性存款的性質分析，它更像是壹款保本型理財產品。其內部構成是存款和金融衍生品的理財產品。存款部分保證本金安全並提供部分利息收入，金融衍生品部分用於提高其預期收益率，最終決定了結構性存款的最終收益。
結構性存款，計入銀行資產負債表的資產，受存款保險保障，確保本金安全；
同時，銀行在發行結構性存款時，需要在官網、中國金融網進行註冊，並向投資者提供金融註冊碼，以便投資者辨別結構性存款產品的真偽。同時，銀行官網會提供結構性存款的信息披露，投資者可以關註相關渠道，確定結構性存款的真實性和風險。
購買理財產品時，銀行會給投資者提供壹份理財產品說明書，妳可以通過說明書上的註冊碼查詢結構性存款的真偽。
由於其內在構成和投資衍生品的收益，結構性存款的預期收益率壹般高於同期限的定期存款利率。
同樣，因為投資金融衍生品，所以主要投資於指數、匯率、黃金等。這些都是收益波動性很強的投資產品，會因市場變化而虧損。
所以，即使銀行宣傳的收益率能在某個數值，到期時真正能達到宣傳收益率的情況也是少之又少。所以結構性存款最大的風險就是到期收益率達不到預期，甚至收益率可能為零。
如果銀行出現信用風險等極端情況，比如破產清算，結構性存款的本金和收益支付必然會受到影響。即使有存款保險保障，也只能保障結構性存款的存款部分和投資者50萬以內的投資本金。
目前結構性存款其實有兩種。壹是期限結構。掛鉤標的比如3個月上海銀行間同業拆放利率，設定的標準是2.5%以上。在產品到期前的某壹天，比如到期前的第十天作為觀察日，3個月的上海銀行間同業拆放利率是2.6%，所以正常情況下會到期。如果只有2.4%，則提前終止產品，但其收益率仍在申購說明書中約定。還有壹種收入結構。這款產品期限固定，收益不確定。有很多二元結構，要麽收入最低，要麽收入最高。
朋友們，妳們好！投資理財有風險，但預期收益高……在通貨膨脹的情況下，來之不易的財產能得到更好的保護……只要能有保障就好了……這是老百姓心中的想法！這個世界真的是兩全其美！銀行、結構性存款、保本、浮動收益(甚至最低收益)讓我們理財的人會心壹笑。難怪它們現在賣得這麽好！誰不愛保本賺錢……另壹方面，世界上沒有十全十美的事情，銀行在結構化理財上可能會面臨壹些風險！
朋友們，我們先來了解壹下銀行進行結構性存款可能面臨的風險:
1，收益波動風險！銀行結構性存款是壹個大家庭，大部分是保本和浮動預期收益。任何投資都是面向未來的...自然存在壹定的未知風險。與預期浮動收益、銀行結構性存款、到期收益相比，有三種可能:低、平、高！
如上圖，這款銀行、個人、結構性存款明確寫的是“預期到期利率”！所以利率只能作為參考，有風險！
2、最低收益可有風險！部分銀行的結構性存款有明確的保底收益，壹般在1%-3%之間！用普通人的話說，如果達不到預期收益，可能只能獲得最低收益，這也是壹種風險！
如上圖，這又是壹款最低收益保證的結構性存款！他的預期收益，如果達不到，將面臨只拿最低保障收益的風險！
3、其他風險！比如銀行的經營風險，金融市場變化帶來的市場風險，自然災害的影響，產品因故提前解散的風險，還有重要的，政策風險等等。
總結:作為為數不多的理財市場，保本、銀行產品、結構性存款總體安全，但也小概率面臨各種風險！
其次，通過這兩款產品，我們可以對不同類型的銀行結構性存款有更深入的了解，以便從中選擇最佳:
壹、保本、浮動、預期收益、銀行結構性存款！
第二，保本，最低收益，預期收益，銀行結構性存款！
第三，非保本，浮動預期收益型，銀行結構性存款(或理財)！
總結:目前市場上常見的銀行結構性存款主要以保本浮動收益和保本最低收益為主！選擇的時候要真正了解條款，詳細咨詢！
最後，總結分析壹下:
銀行結構性存款是壹個龐大的家族。這些產品既有穩健的存款性質，又有進取的投資屬性！是目前市場上受歡迎的好產品！到目前為止，國內的結構性存款，保本型，全額處理本金，不愧為我國人民投資理財的好夥伴。
什麽是結構性存款？如何識別結構性存款中的“假結構”給家庭和個人帶來的風險？
很明顯，結構性存款確實是作為存款來管理的，納入存款準備金和存款保險基金的範圍，按照銀監會的要求要提取資本和撥備，但是和普通的非結構性存款有什麽區別呢？其核心是它引入了金融衍生品(期權、期貨等。)，並通過它將壹定比例的資金投資於與匯率、股票、大宗商品等標的物掛鉤的金融產品，以獲取高於普通存款的收益。
這裏舉個例子。例如，如果客戶購買壹年期65，438+0萬的結構性理財產品，那麽這裏需要審批壹個資金轉移定價。我們假設是5%。註意不是和客戶最後約定的利率，而是比後者高很多。
然後，銀行用97萬元購買無風險無利息的票據資產，剩下的3萬元用於購買某個標的物(如股票)，及其看漲或看跌期權。壹年後，存款部分將得到97萬*1.05，即101.85萬，3萬元部分，則可以不行權，最終收益為1018500。但是，如果股票的價格超過了行權價格，那麽由此產生的收益可能是無限的，當然最終給用戶的收益必須是固定的。
事實上，結構性存款不能算是壹種新的創新產品。因為剛性兌付的存在，他們也不是壹個賺錢的生意。除非是按照非保本銷售，以前很多外資銀行都是按照非保本管理銷售的，當然引起了很多客戶的抱怨。現階段，大量銀行爭相發行該產品。不得不承認，這肯定和資管新規的頒布有著密切的關系，甚至可以理解為逃離新交所的壹種方式，當然也可以理解為壹些中小銀行爭搶地盤的特殊手段。“假結構”存款在哪裏？買假的結構性存款有什麽風險？
自從銀行保本理財產品發行被限制後，結構性存款突然火了起來。由於結構性存款和保本理財的可替代性，吸引了很多之前購買保本理財產品的投資者購買。由此，2018年，銀行結構性存款增加2.66萬億元，同比增長38.27%。但從去年9月份開始，結構性存款的發行速度明顯放緩，因為監管部門發現了壹些問題。
在結構性存款大火之際，大大小小的銀行都推出了自己的結構性存款，但這中間也有壹些“假結構性存款”，包括壹些沒有資質的銀行發行的結構性存款，以及產品設計有問題的結構性存款。這些結構性存款名為“結構”，其實是變相支付的產品，已經失去了“結構”屬性。
朋友們，妳們好！
銀行發行的結構性存款其實是保本產品，本金非常安全。結構性存款最大的風險是最終收益率可能是壹開始預期的最低收益率。我們來分析壹下。
壹般來說，結構性存款是指在普通存款中嵌入壹種金融衍生工具，並與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數等金融或非金融客體掛鉤，使存款人在承擔壹定風險的基礎上獲得高收益的金融產品。
結構性存款壹般有兩個優點和壹個缺點。
壹個優勢是更高的回報。
壹般來說，結構性存款的收益率高於同期銀行定期存款的年利率。所以結構性存款的壹個優勢就是收益率高。
壹個好處是保護本金。
結構性存款就是保本。所以，結構性存款的本金安全是不用擔心的。
壹個缺點是流動性差。
結構性存款的流動性相對較差，因為結構性存款不允許到期前提前支取。所以可以說結構性存款的流動性是比較差的。
結構性存款最大的風險是收益率達不到預期最高收益率。結構性存款的特點是在普通存款的基礎上嵌入少量的其他高風險衍生品，從而使結構性存款獲得更高的收益率成為可能。
比如，下表是中國銀行的結構性存款產品，其中第壹款結構性存款產品期限為35天，預期年化收益率為0.35%或5.25%。
可以看出，這類產品最低收益率為0.35%，最高收益率為5.25%。但是可以看出利率差很大，妳根本不確定在100%是否能達到5.25%的收益率。所以，這款產品的風險就在於此。
還有壹款182天的結構性存款，收益率為1.56%或4.46%，也是壹款非常不確定的產品收益率。
其他產品，可以說收益率差距還是比較小的。比如91天的美元掛鉤結構性產品，年利率是1.75%或者1.95%，所以收益率差距比較小，即使是最低的收益率還是比較高的。
所以從結構性存款的實際產品可以看出，結構性產品的風險很小，是保本的產品。最大的風險來自於達不到最高預期年化收益率。
綜上所述，結構性存款是可以保本的，所以結構性存款最大的風險就是不能實現最高預期年化收益率。
感謝閱讀！
結構性存款作為壹種新的資產管理法規，可以替代傳統理財產品，兼具保本和高收益屬性，廣受投資者喜愛。銀行擴大了結構性存款的發行規模。全國結構性存款規模也呈現快速增長。
在快速增長的過程中，結構性存款實際上存在壹些問題:
大家對結構性存款的信任，源於它的保本屬性。但實際上，在銀行發行的結構性存款中，其風險等級也是pr2、pr3，也就是人們常說的非保本理財。
結構性存款的邏輯是在傳統定期存款中嵌入金融衍生品。金融衍生品主要與利率和匯率指數的波動掛鉤，風險高，收益高。其業務邏輯是，傳統存款的本金和收益的穩定性決定了結構性存款的保底收益，金融衍生品的收益決定了結構性存款的收益上限。所以結構性存款能否保本，要看傳統存款投入的本金多少。
目前銀行銷售的結構性存款大部分是pr1，屬於保本理財，但我們也不要掉以輕心。我們應該檢查結構性存款的風險評級。
對於pr1結構性存款，銀行壹般會公布壹個最低利率和壹個最高利率。壹般能保證最低利率，但達到最高利率的概率比較小。
投資者在查詢結構性存款利率時，不能以預期的最高利率作為最終利率。壹旦妳這樣做了，妳可能會錯過收益更高、風險更低的理財。比如基本保證收益的pr2級非保本凈值理財。再比如三年期存單。
《商業銀行理財業務監督管理辦法》中規定，發行結構性存款的銀行必須具備金融衍生品交易資格。眾所周知，投資能力與人才儲備、投資經驗、發行規模有很大關系。
有些銀行雖然有資質，但不代表投資能力強。在這樣的銀行買保本的結構性存款，本金不會虧，但是獲得更高收益的可能性比較低。在理財投資中，收益少就意味著虧損，銀行理財中隨處可見機會成本。
壹般來說，結構性存款的風險相對較低。只要是保本的結構性存款，至少不會虧本金。因為結構性存款投資和傳統存款部分資金是由存款保險基金擔保的。
資管新規後，銀行前同事說，推出的“新”理財產品比以前的產品更火，很多人排隊買，因為收益比以前高，而且保本。似乎沒有什麽風險。
所謂新型理財產品是“結構性存款”，本質上是業務在吸收客戶普通存款的基礎上嵌入金融衍生品(包括但不限於遠期、掉期、期權或期貨)，客戶收益與利率、匯率、股票價格、指數等標的物掛鉤的金融產品。
結構性存款是“結構性理財產品”的壹種:通常是保本，但收益視具體市場情況而定，以區間形式呈現。最後，到期收益率與掛鉤標的的走勢密切相關。
1.通常約定收益區間，比如3個月，年化收益2.5%-6%。
2.可以分為兩類:保本結構性存款和非保本結構性理財。保本型結構性存款是指保本，利息會和衍生收益掛鉤，利息收益會有波動。非保本結構性理財是指壹部分本金固定，另壹部分本金和存款利息與衍生收益掛鉤，收益浮動。
3特點:結構復雜。保本，不保收益；但是掛鉤金融衍生品，很多投資者不懂投資邏輯，其實它的收益是波動的；而且由於信息地位不對等，這類掛鉤金融衍生品的產品風險由投資者承擔，卻無法獲得超額收益。
4.結構性存款風險大於普通存款，收益小於銀行理財。
風險等級:這裏是招商銀行官網的理財產品風險提示。產品分為五個等級:R1謹慎型、R2穩定型、R3平衡型、R4進取型、R5激進型。投資者可以根據自己的風險承受能力選擇相應級別的產品。