關鍵詞:基層銀行；農村金融改革
壹.導言
自20世紀70年代末以來，我國政府圍繞農村金融機構更好地服務“三農”問題進行了多輪改革創新，取得了壹定成效。然而，農村金融領域仍存在諸多問題，農村金融業已成為農村經濟發展的瓶頸行業。
“基層銀行”是指經銀監會批準，在城市或農村開展業務的村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融服務機構。這些機構往往被定位為窮人銀行，即向小客戶提供小額信貸服務的金融機構。“草根銀行”的出現不僅為中國金融改革提供了思路，也為農村金融改革做出了貢獻。
二、“草根銀行”在中國的產生和發展
(壹)中國“草根銀行”的萌芽(1988 ~ 1995)
中國“草根銀行”萌芽6月1988。臺州市商業銀行的前身是銀座金融服務社，由現任董事長陳小軍和10名個體戶出資設立，註冊資本10萬元。成立之初，服務社設在臺州路橋區臨街的壹間平房裏，只有6名工作人員。6月，1993，泰隆城市信用社成立。當時只有7名員工，註冊資本1萬元。這兩個農村金融服務機構與中國歷史上的“大錢莊”性質相似，但不能算是真正意義上的“草根銀行”。
(二)中國“草根銀行”的發展(1995 ~ 2006)
自1995以來，“草根銀行”在中國有了長足的發展，其標誌是銀座金融服務機構從“大款行”轉變為真正的銀行。2001重組後，銀座金融服務公司定位為小微企業合作銀行，更名為路橋銀座城市信用社。2002年3月，臺州市商業銀行成立，註冊資本3億元，政府股權僅5%。截至2003年底，臺州商業銀行存款余額達83.85億元，占全區所有金融機構存款余額的45%。貸款余額56.97億元，占全區全部金融機構貸款余額的46%，存貸款余額居全區金融機構首位。利潤達到1.2億元，總資產回報率達到1.6%，也是全球為數不多的。5438年6月+2003年2月，英國《金融時報》公布了中國商業銀行50強排名，其中工、農、中、建四家國有獨資商業銀行，11家全國性股份制商業銀行，11家城市商業銀行。
12年後的今天，另壹個奇跡的創造者——泰隆城市信用社，各項存款余額44億元，各項貸款28.6億元，其中95%的存款來自微型企業，91%的貸款也面向微型企業，不良貸款率降至0.88%。
目前這兩家基層銀行的存貸款占路橋總規模的60%以上。多位著名經濟學家、專家學者實地考察泰隆，認為泰隆為我國中小金融機構改革闖出了壹條新路，是股份合作金融企業的成功典範，有力證明了地方股份制商業銀行與中小民營企業是天然的互補夥伴。
除了這兩家銀行，隨著國家政策的放松，新的“草根銀行”也在陸續成立，為農民融資和農村金融改革做出貢獻。比如2006年6月5438+10月2006年7月6日在河南省濮陽市成立了江蘇省首家農民資金互助合作組織——碩基富民合作社，濮陽市首家“草根銀行”，由民政部門批準成立。
(三)“草根銀行”在中國的新發展(2006年至今)
自2006年6月5438+2月銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策的若幹意見》以來，“草根銀行”在中國蓬勃發展。銀監會放寬農村金融機構準入政策，產業資本和民間資本均可投資農村，收購和設立各類銀行業金融機構，試點放開農村金融機構準入。並選擇從中西部地區率先實施。這項改革將按照“先試點，後推開；先中西部，再內地；要努力先解決服務差距問題，再解決競爭不充分問題。第壹批試點項目在四川、青海、甘肅、內蒙古、吉林和湖北省(區)的農村地區進行。2007年3月1日，四川省南充市儀隴縣金城鎮的儀隴惠民村鎮銀行、惠民貸款公司、吉林東風程心村鎮銀行、吉林磐石融豐村鎮銀行等全國首批新型金融機構應運而生，成為全國新壹輪農村金融改革的先行者。吉林、甘肅等省出現了不少村鎮銀行。如梨樹縣閆村百信農村資金互助社和甘肅慶陽息烽的瑞士瑞信銀行村鎮銀行。儀隴惠民村鎮銀行董事長黃光偉和業內人士在改革中探索出的“三結合、三聯動、三位壹體”的“草根銀行”新運營模式，在實踐中逐漸顯示出強大的生命力。隨著“草根銀行”的出現，許多農業銀行和信用社都在積極進行自己的新的改革實驗，這無疑是農村金融改革的壹個良好開端。
三、中國“草根銀行”成功的原因
(壹)地方政府的開明態度
路橋兩家“草根銀行”崛起的背後，是強大的民營經濟、民營企業和開明的政府。2002年3月，泰州市和金融監管部門審時度勢，為基層金融發展提供政策支持，促成銀座等18家民營企業發起設立股份制泰州商業銀行，市財政僅占5%股份，目的其實是為基層銀行化解政策禁區。
(二)“草根銀行”的正確定位
由於中小企業普遍存在規模小、戶數多、金融體系不完善等問題，企業融資難以達到大銀行規定的要求，導致中小企業信貸市場出現真空，為路橋草根金融的產生和發展提供了土壤。方向明民間金融服務的定位是服務民營經濟、服務民營經濟、服務居民。
(三)銀行內部公司治理相對完善
泰州市商業銀行和泰隆市信用合作社是完全的民營銀行，產權清晰，金融定位準確，治理結構、激勵機制和內控制度完善，建立了現代金融企業的治理結構。
(四)管理者和經營者的素質高
“草根銀行”的管理者和經營者，除了紮實的專業知識外，還有很強的責任感。因為信貸主要是針對小客戶，往往沒有擔保，所以掌握客戶的情況極其重要。無論是在臺州商業銀行、浦陽小額貸款合作社還是其他“基層銀行”，都有大量的信貸人員，他們工作紮實，對客戶的情況了如指掌。如果出現危機(如2006 54 38+0 9月銀座擠兌風險)，員工可以重點關註銀行恢復聲譽。
(五)服務理念的真正落實
“基層銀行”可以把服務農民的理念落到實處。他們的信貸員不僅知道自己區域內每個農戶的基本情況，還知道他們的貸款需求，為他們定制貸款方案甚至技術服務。與惠民村鎮銀行同壹天開業的另壹家“草根銀行”四川益隆惠民貸款公司的工作人員，在前進村為農民貸款做了調查，為農民做了投資規劃和後續服務，這是傳統農村金融機構很少做的。
(六)信貸管理的高效率
“基層銀行”高效的信貸管理不僅體現在信貸品種上，還體現在貸款審批上。“基層銀行”的貸款項目多種多樣，超出了很多大銀行的想象，從農業專項貸款，比如發展養殖業，到申請購買化肥、種子甚至返還彩禮(濮陽貸款互助社)。
在四川壹龍惠民貸款公司，在了解農民的投資計劃、收益回報等問題後，如果符合要求，兩三天內農民就能拿到貸款，充分體現了貸款公司的高效率。在臺州商業銀行，大部分貸款申請都是當天審批，最快只需要半個小時。這在大銀行壹般是不可能的。瑞士瑞信銀行銀行在客戶劉柏林申請貸款的當天進行了深入的實地調查。他們認為該公司經營風險小，產品適銷對路，經濟效益可觀，能帶動周邊農民致富，發展前景看好，就實施了擔保抵押等相關手續。從申請貸款到拿到654.38+0.5萬元的貸款，只用了兩天時間。另壹位農民白在申請的第二天就成功地獲得了急需的5萬元貸款。可見很多“草根銀行”的貸款效率是其他城商行無法比擬的。
第四，“草根銀行”對中國農村金融改革的貢獻
“基層銀行”向貧困人口提供小額貸款，使廣大貧困人口找到消除貧困、避免貧困的途徑，是促進社會底層經濟社會發展、構建和諧社會的重要途徑；支持創業脫貧而不是單純依靠政府救濟是壹條成功的新途徑，充分發揮了金融杠桿和金融制度創新在扶貧中的作用。同時，基層銀行也為我國農村金融改革做出了突出貢獻。
(壹)開創了農村金融服務的新運作模式
成功的“基層銀行”往往采取與相關部門聯動的運作模式，即“企業+基地+農戶+政府+村鎮銀行+保險公司+其他金融機構”的全新運作鏈條，從而使其健康、穩定、持續發展。
(二)為了降低信用風險，創造了壹條新的路徑。
“基層銀行”貼近客戶，互相幫助，保證了銀行有充足的資金來源和貸款的回收，降低了貸款風險，為防範、化解和分散信貸風險創造了新的途徑。
(三)填補了農村金融服務的空缺
“草根銀行”的出現是農村金融改革的催化劑。基層銀行做了大銀行家不屑做的業務，控制了大銀行控制不了的風險，創造了大銀行家創造不了的業績，填補了金融服務的空白區域。
(四)抑制地下金融的發展。
由於種種原因，地下金融活動壹直是中國金融業正常發展的障礙。近年來，有跡象表明政府對地下錢莊的打擊越來越嚴厲，但地下錢莊卻越來越紅火。“草根銀行”的出現在很大程度上抑制了地下金融的發展，促進了中國金融業的改革。
(五)它為金融業的營銷提供了新的思路。
金融行業向來關心窮人，熱愛富人，但幾乎所有的金融企業都擔心不良貸款。“草根銀行”極低的不良貸款率(如2005年臺州商業銀行不良貸款率僅為0.88%)完全顛覆了銀行不與窮人打交道(即不能貸款給沒有資產的農戶和企業)是因為窮人名聲不好的說法。事實證明，個性化交易往往比嚴格的信貸審批程序和條件更有效。因此，也為銀行進壹步改革和優化營銷體系提供了新思路。
動詞 （verb的縮寫）結論
雖然我國的“草根銀行”從萌芽到現在已經發展了近20年，正式成為銀行也已經12年，其發展和對農村經濟的貢獻也是不爭的事實，但是作為我國農村金融改革的壹種嘗試，仍然存在很多問題。
因此，我國“草根銀行”的健康發展需要國家相關政策的支持和地方政府的大力支持，以及自身的不斷完善，才能不斷壯大，為我國農村經濟發展、農村金融改革和農民脫貧致富做出更大的貢獻。