互聯網消費金融是指借助互聯網，實現在線申請、審核、放款、還款的全過程。廣義的互聯網消費包括傳統消費金融的互聯網化，而狹義的互聯網消費金融僅指互聯網公司建立的消費金融平臺。
隨著行業的發展和技術的創新，消費金融正在從傳統的高收入人群、大額低頻消費的場景，迅速向低收入人群、小額高頻消費的場景拓展。傳統消費金融主要集中在買房買車等大額低頻消費場景，用戶多為高凈值人群，對學生、農民、藍領等低收入人群覆蓋較少。
隨著近年來移動互聯網的快速發展和大數據征信技術的創新，消費金融正在快速滲透到大眾的日常生活中，目前正在應用於大學生、藍領群體等。
3C數碼產品、旅遊、餐飲等小額高頻消費場景迅速擴大。
中國互聯網消費金融借貸規模
隨著中國經濟的發展，人民生活水平不斷提高，消費需求也在增加，尤其是醫療、旅遊和越來越多的服務。互聯網技術的發展和新的銷售模式極大地改變了人們的生活，從而帶動了互聯網消費金融的發展。根據前瞻產業研究院發布的《消費金融行業市場前瞻與投資策略規劃分析報告》，預計2017年中國互聯網消費金融借貸規模將達到4.20萬億元。目前互聯網消費金融的滲透率大概在20%到30%，互聯網消費金融行業還是壹片藍海。預計2018年中國互聯網消費金融借貸規模將進壹步擴大至9.5%。
互聯網消費金融在電子商務領域的應用，目前正處於信用積累過程中。未來實現數據沈澱後，基於個人賬戶的信用數據提供更多產品之外的增值服務將成為大趨勢。
政策積極信號不斷釋放，多方力量加速布局。
從政策上看，2016年將是互聯網金融監管元年，尤其是2015年以來，P2P的重大風險使得監管迫在眉睫。相比2015兩會提出的“大力發展普惠金融”的提案，2016兩會的提案更偏向於行業立法和政策監管。在加強互聯網金融監管的同時，大力鼓勵消費金融的發展成為另壹個主旋律。2015年6月，國務院常務會議決定放開消費金融市場準入。2065 438+0165438 10月，國務院發布《關於積極發揮新消費引領作用加快培育新供給動力的指導意見》，將消費金融公司試點範圍擴大至全國。
從最高層來看，對消費金融釋放了巨大的積極信號和政策紅利。
消費金融是銀行零售轉型的首選。
近年來，受經濟周期性運行影響，我國各行業企業經濟效益普遍下降，對公經營面臨較大困難。銀行紛紛提出零售轉型的策略。零售轉型有助於節省銀行資本，同時獲得更高的回報率，降低不良貸款率。
根據銀監會2012頒布的《商業銀行資本管理辦法(試行)》，采用權重法計算信用風險加權資產時，個人住房抵押貸款的風險權重為50%，其他個人債權的風險權重為75%，均低於壹般公司債權的風險權重100%。上市銀行中，除五大行和華夏銀行外，其他銀行今年均公布了再融資計劃，這說明商業銀行都面臨較大的資本壓力，發展零售信貸業務可以在壹定程度上緩解銀行面臨的資本約束。
中國的消費金融正處於高速發展階段，參與者逐漸增多。
商業銀行借助加盟商和特色網點、網上銀行、移動服務、信用卡等多渠道服務手段，加大對新型消費信貸領域的支持力度；持牌消費金融公司增至22家，另有8家正在申請和籌備中；互聯網電商平臺和細分領域垂直場景積極將消費金融產品嵌入消費場景，不斷積累信用數據；
P2P網貸、小貸公司等互聯網金融平臺也積極切入消費金融，提供消費金融貸款。消費金融借助互聯網渠道和模式，不斷擴大服務人群，包括農民工等無卡低端群體，如大學生，從而獲得金融服務。
然而，我國個人征信體系建設尚不完善，消費金融風險控制建設仍處於起步階段。消費金融規模的擴大和服務人群的下沈，加劇了消費金融平臺面臨的壞賬風險。
消費金融公司:現有業務模式受眾少，急需豐富和創新自身服務模式。
消費金融公司在客戶定位上基本屬於低收入群體，審核標準普遍比銀行寬松，貸款額度也較高。消費金融公司的服務和銀行的個人信貸業務嚴重同質化，但整體實力和消費者接受度仍遠遠落後於銀行。銀行是壹家消費金融公司，其中尹蓓消費金融公司業務規模最大，已形成教育培訓、手機通訊、白色家電、裝飾裝修、婚慶母嬰五大貸款渠道體系。而非銀行消費金融公司則是以“消費”為出發點，利用商家的天然優勢，更了解消費者的需求。主要客戶是低收入群體，主要是耐用消費品貸款。非銀行消費金融公司以海爾消費金融、蘇寧消費金融為代表。
電商平臺:用戶覆蓋優勢明顯，業務創新和大數據實力突出。
電商平臺的消費金融模式主要是依托自有互聯網平臺，對自營商品和開放電商平臺商家的商品提供分期購物和小額消費貸款服務。審批流程便捷高效，有些是以授信額度的形式，不需要壹壹審核。由於電子商務在互聯網金融、網絡零售、商業創新、大數據等領域優勢明顯，在消費金融行業綜合實力最強，將引領未來市場發展趨勢。螞蟻花唄和JD.COM白條是典型的電商平臺消費金融產品。