目前，我國大多數中小商業銀行采用以下市場定位策略。從區域定位來看，壹般位於中心城市和經濟發達地區；從產品定位來看，基本上四大國有獨資商業銀行經營什麽，中小商業銀行就經營什麽；從客戶導向來看，大多集中在“兩通兩高”(交通、通信、高校、高科技、上市公司、準上市公司)，同化趨勢明顯。相對而言，中小商業銀行產權清晰，經營靈活，但四大國有獨資商業銀行網絡體系強大，清算體系相對完善，國家信用支持有力。所以雙方的優缺點是不壹樣的。由於中小商業銀行堅持跟隨戰略，沒有自己的業務特色，到目前為止，無論從地域、產品甚至單壹業務來看，都無法打破四大國有獨資商業銀行的壟斷格局，也沒有突出自己的發展特色。只有招商銀行的“壹卡通”業務似乎能與國有獨資商業銀行抗衡。特別是近年來，國有獨資商業銀行加快改革轉型步伐，將業務發展重心向中心城市轉移，中小商業銀行業務發展難度加大。目前的情況與中小商業銀行的市場定位與國有獨資商業銀行過於相似，沒有根據自身的優劣勢確定自己的發展方向有壹定關系。因此，這種不研究自身特點而簡單盲目追隨“老大”的局面，必然會使中小商業銀行陷入發展的死胡同。
2.競爭對手——對中小商業銀行沖擊最大的不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。
國有獨資商業銀行具有本土化經營的獨特優勢，知名度和信譽度高，具有熟悉我國政策、歷史、民風、人文、環境的社會背景；建立了較為穩定的客戶群和覆蓋全國的較為完善的本外幣結算系統；在全國各地有相當的營業網點和服務網絡以及豐富的社會資源；有龐大的不同知識水平、不同專業、不同年齡的銀行員工適合不同的崗位。特別是近年來，國有獨資商業銀行積極向商業化轉變，人事、用人機制和分配制度改革步伐進壹步加快，管理能力日益提高，政府幹預也日益減少。更重要的是，政府出臺的壹系列優惠政策，如大量剝離不良貸款、大量核銷壞賬、大量減員等，使國有商業銀行的負擔逐步減輕，競爭活力明顯增強。他們是從沈睡中被指派的“四獅”。因此，入世後，中小商業銀行的主要競爭對手不是外資銀行，而是國有獨資商業銀行。
3.人才制度——用人制度是對傳統國有獨資商業銀行制度的修補和完善，靈活的用人機制仍然遙不可及。
首先從“入口”環節來說。近年來，中小商業銀行表現出越來越多的“媚俗”傾向，沒有高薪高待遇引進高層次人才。目前中小商業銀行的團隊情況可以概括為“三多三少”:(1)了解傳統銀行業務的人多，了解現代商業銀行業務的人少；(2)熟練操作者多，專家學者少。(3)管理崗位上懂業務操作的人多，擅長管理的人少。目前中小商業銀行主要靠中層人才來爭“天下”，因為有能力的不願意來，沒能力的不敢來。
其次，從“育人”的角度來說。目前，中小商業銀行缺乏建立培訓體系的意識和方法，因此在培訓中表現出各種令人擔憂的本末倒置現象。(1)在培養的內容上更註重知識和技能，而不是心態和觀念的培養。雖然壹些中小商業銀行在知識補充和技能培訓方面取得了很大進步，但對直接影響員工工作動機的心理教育仍缺乏應有的重視，如缺乏對職業精神、創造力、責任感、使命感、新觀念和新觀念意識的系統教育，教育水平較低；(2)在對培訓結果的理解上，更註重短期效率而非長期效益。壹些中小商業銀行習慣用即時思維看待培訓，缺乏對人員培訓的系統研究和對中長期培訓的尊重和耐心。
第三，從“用人”環節。本質上和國有獨資商業銀行是壹樣的。無論是任命還是幹部任用，都沒有解決幹部制度的核心問題。關鍵是現行的幹部任免方式導致各級執政者對同級副職缺乏約束力，執政者無權根據自己的工作能力和態度對同級副職的使用做出選擇。如果壹個領導班子裏的每個人都有很強的事業心、責任感和工作能力，這種矛盾可能會被掩蓋，但壹旦班子成員的能力和事業心不強，總裁在處理和選擇同級副職時就會比較困難。
4.操作風險——客戶導向和擴張欲望是構成中小商業銀行操作風險的主客觀因素。
受資金實力和地域特點的限制，中小商業銀行主要服務於中小企業。但目前這些企業大多存在資產負債率高、經營穩定性差、可抵押的有效財產較少、發展潛力不足等問題。少數中小企業甚至通過資產重組、並購、合資或破產等方式逃避債務。面對經營狀況穩定性差的客戶群，客觀上會承擔更多的經營風險。與此同時，我國中小商業銀行普遍存在追求“做大”的傾向。在缺乏有效的監督約束機制和自律機制的情況下，過度追求存款規模、貸款規模和機構擴張，再加上壹些不合理的制度刺激這種傾向，其潛在風險是不可避免的。中國民生銀行壹位高層曾指出:民生銀行復制了四大國有獨資銀行的所有“病毒”。中國民生銀行作為幾乎沒有國有股的上市銀行尚且如此，其他中小商業銀行也不例外！
5.資金價格問題——由於國有獨資商業銀行與中小商業銀行規模懸殊，資金價格對中小商業銀行將是致命的打擊。
隨著我國利率市場化的加速，這個問題就會顯現出來。由於資金價格的盈虧平衡點與資本規模密切相關，即資本規模越大，資金價格的盈虧平衡點越低，因此國有獨資商業銀行在資金價格上的優勢是明顯的。因為國有獨資商業銀行可以利用利率浮動區間合法沖擊中小商業銀行的資金價格。目前溫州的試點情況證明了這壹點。某國有獨資商業銀行負責人曾說:我會利用我的規模優勢，存款第壹年升到浮動區間的最高點，貸款利率降到浮動區間的最低點，壹年內淘汰中小銀行，第二年市場就是我的了。中小商業銀行已經開始大聲疾呼，如何應對不可避免和即將到來的利率市場化，確實是壹個值得認真關註的問題。