互聯網金融的發展是歷史的必然，是未來新邏輯的起點，是新階段新的信息通信技術對金融產生革命性影響的開始。在此背景下，商業銀行只有積極擁抱互聯網，充分利用新壹輪高技術革命的先進手段和工具，加快創新改革，才能不斷提升自身能力，加強風險管控、市場競爭力和價值創造力，實現商業銀行與互聯網金融的融合，開創我國金融健康發展的新格局。
第壹，對服務質量和效率的影響
服務是銀行參與市場競爭的核心內容。在互聯網脫媒的過程中，用戶與銀行的關系、交互的渠道以及“服務”的核心都有了新的外延和內涵。
1，促進服務意識的轉變。隨著市場經濟的進壹步發展和同業競爭的加劇，許多銀行的服務措施仍然僵化被動，在壹定程度上缺乏開發和維護非核心客戶的主動性。與此同時，大量互聯網公司涉足金融行業。壹是堅持不懈地追求用戶體驗的提升，從而帶動了金融服務整體水平的提升。二是利用互聯網用戶基數帶來的規模優勢，大幅降低金融服務成本，甚至出現大量免費服務。因此，商業銀行將同時面臨同業和互聯網公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務意識和服務方式發生了根本性的變化，開始以智能化、專業化、特色化、休閑化的服務贏得客戶，以便捷的用戶體驗贏得客戶，努力維護和鞏固現有客戶資源，挖掘和發展過去不被重視的非核心客戶。
2.服務的深度和廣度增加了。互聯網金融的發展催生了多種融合需求，金融用戶開始希望獲得更全面、更深入的服務。比如定制化的個人服務，原來是基於櫃臺、個人銀行、個人管家，借用互聯網進入社區，提到線上。然而，企業用戶並不滿足於原有的基於本地銀行的投融資服務，而瞄準了更廣闊的供應鏈體系，希望銀行能夠提供包括征信咨詢、交易撮合在內的跨區域、跨行業、壹體化的供應鏈金融服務。這種新需求催生了壹批基於互聯網的跨界企業，這些企業正以互聯網行業特有的創新力和執行力迅速搶占新興市場。在用戶和競爭對手的壓力下，傳統銀行必須拓寬原有服務的廣度和深度，以適應互聯網浪潮的強烈沖擊。
3.服務方式的改變。互聯網技術可以讓壹些傳統的櫃臺業務實現遠程交易，銀行的櫃臺人員可以脫離物理網點的束縛，借用專業的互聯網終端設備，進入社區，為用戶帶來便捷的專業智能服務。如民生銀行社區金融服務站可為社區居民提供遠程開卡、遠程手機銀行、網上銀行等壹系列社區金融服務，還推出集銀行借記卡、社區門禁卡、支付卡、停車卡功能於壹體的“聯名IC卡”，並設置遠程視頻櫃員機(VTM設備)，可為客戶提供購買理財產品、信托、保險等自助服務。互聯網技術讓銀行變得更加靈活、主動、人性化、智能化，這在以前就像是壹種“蹲式”的服務模式。
第二，對內部流程管理的影響
流程是保證銀行正常運行和防範風險的基礎。過去，商業銀行在設計流程時主要考慮確保風險可控和責任明確，往往以“盡職免責”原則為執行。互聯網時代的市場競爭壓力迫使銀行重新審視和調整原有的內部管理和工作流程。主要表現為:風險仍然是第壹因素，但在風險可控的前提下，盡可能精簡程序，提高效率，並將其作為贏得客戶的重要手段。“免稅”不再是壹種消極的工作方式，而是壹種利用流程系統保護創新的手段。同時，在互聯網時代新的思維方式和工作節奏下，流程制定節奏加快，變更周期縮短。在初步制定之後，流程和制度還需要不斷補充和修改，才能跟上互聯網產品的叠代升級。
第三，對組織結構建設的影響
為了應對互聯網金融的沖擊，商業銀行相繼對內部組織架構進行了集中化、專業化的改革和調整，成立了目標明確、邊界清晰、權責對等的獨立或半獨立的專門機構，整合優勢資源，聚焦目標領域進行專題研究，將互聯網金融的挑戰轉化為機遇，促進了企業的轉型發展。
銀行組織結構的調整主要包括三類:
1.成立專門的部門致力於互聯網金融的發展。比如中國銀行成立了創新R&D部，工商銀行、建設銀行、華夏銀行、光大銀行、浦發銀行相繼成立了電子銀行部，工商銀行也成立了互聯網金融營銷中心。這些部門獨立於傳統業務部門，在其他部門的配合下，合理配置內部資源，引領全行互聯網金融業務的發展和創新。
2.建立目標業務部門和子公司。例如，平安銀行成立了公司的網絡金融事業部，專註於網絡金融產品的開發。民生銀行設立了直銷銀行二級部門，業務發展不以櫃臺為基礎，打破了時間和空間的限制，主要通過電子銀行渠道營銷金融產品和提供金融服務。
3、成立專門小組或項目小組。這類項目團隊目標明確，時間確定，資源分配靈活，能夠高效完成壹項產品或服務的開發設計，能夠滿足互聯網產品和服務的高時效性要求，能夠與各個部門、事業部、子公司並存，形成矩陣式組織結構，兼顧銀行短期研究和長期戰略的整體發展。
第四，對人才隊伍建設的影響
在互聯網時代，由於全新知識和技術的引入，以及相關思維體系和業務領域的拓展，商業銀行吸引人才的領域被拓寬，不再局限於金融、會計、營銷等泛金融領域，還需要各類信息技術、電子商務、自媒體管理、互聯網營銷等生活娛樂應用開發和運營人才，特別是大量既懂社會行為又懂信息技術和大數據挖掘分析的新經濟復合型人才。如2014年，上海銀行招聘100名跨境人才擔任客戶經理，旨在充分挖掘自身專業優勢，有效對接金融業務，拓展行業客戶。跨界人才的招聘會給銀行帶來全新的知識、技術和新業務，並對其思維模式和企業文化產生影響，最終轉化為生產力推動銀行的發展。
此外，傳統銀行僵化、程式化的工作模式壓制了創新人才的積極性，使得各級金融從業人員流向更具創新性的互聯網金融企業。因此，銀行需要審視自身在人才建設方面的不足，轉變經營思路，以發展的戰略眼光建立和完善金融創新機制、人才培養和激勵機制，增強對人才的吸引力。
動詞 （verb的縮寫）對商業銀行風險管控的影響
風險管理控制不僅關系到銀行的生存和發展，也關系到金融市場和國家宏觀經濟的穩定發展。在互聯網金融的發展過程中，風險管控的任務更加復雜和艱巨，主要表現在以下三個方面:
1，風險類型增加。隨著互聯網技術的廣泛應用以及基於互聯網的業務和商業模式創新的出現，銀行業面臨的風險類型不僅包括傳統的銀行風險，還包括其他因互聯網金融本身的技術性、創新性和試錯性而需要關註的新風險。其中，以下風險需要特別關註。
首先是法律/監管風險，這源於業務創新的探索性。由於外部監管政策的空白，壹些業務創新在灰色地帶運作，沒有規律可循。在相關法律和監管政策得到補充後，壹些不規範的商業模式會付出很大的代價進行調整，甚至被監管機構叫停。
二是技術風險，來自於銀行生產力提升對IT運維的更高要求。由於互聯網的便捷和普及，銀行業務的交易量迅速增長了壹個數量級，技術運維跟不上，會對銀行的經營產生巨大影響。
三是信息安全風險，即信息流通過程中產生的風險。互聯網大大提高了信息流通的廣度和深度，用戶的個人信息、賬戶信息、交易信息以及銀行的各種內部信息都有被泄露的風險。
第四是宣傳/公關風險，來自於社交網絡的快速發展。由於信息傳播速度和廣度的迅速擴大，壹旦銀行在經營、風險、聲譽等方面出現負面信息，將產生巨大的負面影響，不僅影響自身發展，還會危及社會經濟秩序的穩定。
2.風險應對的響應時間縮短。互聯網提高了信息傳播效率，也增強了風險事件的影響力和破壞力。隨著互聯網技術的引入，銀行的服務周期向7×24小時方向發展，金融交易隨時可能發生，縮短了銀行家處理風險事件的“安全”時限。只有建立快速有效的風險防範、預警和處理機制，才能將風險可能帶來的影響降到最低。
3.風險管理和控制系統的變化。新的風險形式催生了大量全新的風險管控體系。單個企業的風險控制模式已經無法適應互聯網時代帶來的風險挑戰。銀行必須與同業及其他相關行業充分合作，抵禦互聯網帶來的風險沖擊。此外，互聯網技術的發展為風險管理和控制提供了全新的工具和方法。
例如，CFCA(中國金融認證中心)建立了“CFCA交易監控與反欺詐系統”。通過收集海量交易數據進行“大數據”分析，建立並豐富了欺詐規則庫，可以對交易數據進行實時分析，給出有效的預警和處置建議。這種基於“大數據”的風險管控方式，改變了傳統銀行體系中主要依靠風控人員經驗和實物抵押的風險管控模式，變經驗主導為數據驅動，從實體憑證確認變為模型計算和預測，提高了風險管控的客觀性和科學性，節約了人力成本，提高了時間效率。
不及物動詞對產品開發和設計的影響
1，設計方法的改變。在互聯網金融的影響下，傳統的資金籌集渠道、融資方式和信用評估方式逐漸被改變，銀行從關註資金的規模效應轉向需求的規模效應。同時，市場競爭的壓力促使傳統商業銀行改變產品設計方式，以適應市場需求和互聯網電子商務新規則，主要包括以下六個方面的變化:基於大數據，劃分客戶群體，掌握客戶流動規律和需求定位，打造個性化、差異化產品，提高客戶對產品的感知和認同度；進行產品和服務創新，鞏固現有客戶群體，挖掘潛在客戶資源，如重視具有“長尾”屬性的產品開發，發揮“長尾”效應，提高市場占有率；註重產品的便捷性，提高用戶的資金收益率。比如，部分理財產品在提高用戶收益率的同時降低最低申購贖回限制，提高資金周轉效率，提高市場競爭力；進行服務功能的跨界整合，開發綜合服務產品；降低產品交易成本，簡化服務流程，增強產品包容性；發揮自身優勢，利用互聯網、大數據等技術，提高產品的風險防範能力。
2.簡化了產品結構。在互聯網上銷售金融產品或提供服務時，客戶主要是大量的個人客戶和少數企業客戶，因此產品需要滿足時效性、簡單性、快捷性和易理解性的特點，這就要求商業銀行設計的產品不要有過於復雜的產品結構、易於風險識別和方便安全的交易方式，以達到通過互聯網獲取客戶和大批量交易的效果。
3.產品類型的豐富。互聯網金融的發展豐富了商業銀行的產品類型。壹是將銀行的部分傳統業務搬到互聯網上，借助銀行自身的品牌、信用、資金優勢，開展線上線下服務。二是整合金融資源，生產全新的產品。如民生銀行通過網站、手機app、微信銀行推出直銷銀行，打造集存款、理財、基金、貴金屬、貸款於壹體的產品體系。第三，跨界合作產生交叉領域的新產品。近年來，銀行紛紛與互聯網平臺展開深度合作，發展電子商務平臺(建設銀行、工商銀行、招商銀行等主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商行等中小銀行，均已開通網上商城)和社交平臺金融服務(如微信銀行、微博銀行，以及小微融資、小微金融等業務)， 移動金融(如各類融合金融服務、消費、娛樂等場景的移動金融app，以及與移動運營商合作的基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務)。
4.縮短了產品設計周期。面對互聯網金融的創新和高效，產品更新換代加快，市場競爭加劇。銀行開始提高創新的速度和效率，抓住市場機遇，建立更高的風險承受能力和快速補償機制，縮短產品開發和創新周期，在風險可控的情況下快速推出產品。
5.產品效果的評價方法變了。在互聯網金融的發展中，消費者的需求更加個性化和復雜化。銀行開發設計的產品評價方式也更加多樣:壹是產品的獲客效果；第二，交易成本的降低；三是風險產生的概率是否在風險承受範圍內；第四，交易流程是否快捷簡單；第五，是否與其他消費領域跨界結合，獲取潛在消費者，滿足客戶多元化消費需求。
此外，在互聯網經濟環境下，產品效果的評估不再局限於事後分析。信息技術的發展，市場商機的快速變化，產品的快速更新叠代，迫使銀行實時關註產品效果，做好實時跟蹤、信息收集和反饋，同步指導後續產品的優化。同時，產品和服務的設計要基於金融本質，在逐利過程中更加註重金融資源的優化配置。因此，銀行產品的效果評估是壹個系統的、長期的過程，不僅包括對某個產品的效果評估，還包括對相關後續服務和相關服務的評估和改進。再加上互聯網金融配套基礎設施建設的完善，最終實現產品開發的長遠願景，提高金融效率，實現有效融資。