趨勢二:搭建電商平臺。截至目前，包括建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商行等中小銀行均已開通網上商城，如表2所示。如果說商業銀行設立網上直銷銀行的動力來自於互聯網金融對商業銀行客戶和業務的分流，那麽開設網上商城的動力則來自於互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。阿裏巴巴、JD.COM等依托網上商城積累的大量商家和用戶的交易數據，創新運營模式，進軍金融領域，對商業銀行構成挑戰。依托大數據的創新日益成為傳統金融未來的發展方向。在與互聯網公司的合作中，商業銀行在無法獲得第壹手交易數據的情況下，自建網上商城，自行積累交易數據是最終的選擇。
趨勢三:網銀轉型。商業銀行的網上銀行是中國最早的“互聯網金融”。由於其方便、靈活、高效，受到商業銀行和客戶的高度贊揚，近年來取得了快速發展。但由於其設計理念是銀行櫃臺的延伸，是產品的銷售渠道，網銀更像是壹個運營平臺，只面對自己的客戶，資金封閉在銀行，不具備獲客和運營的功能。這是它和現在的互聯網金融最大的區別。操作的便捷性，產品的豐富性，和所謂的應用場景差距很大。基於此，近年來，商業銀行推動網上銀行從封閉向開放轉型。首先，他們為在線客戶開發了專屬產品，豐富了產品線。二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯網思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網上銀行優勢。
趨勢四:基於社交平臺發展金融服務。互聯網、移動通信和大數據技術的廣泛應用不僅帶來了新的競爭對手，也給商業銀行帶來了新的機遇。隨著社交平臺的便利和積累的龐大客戶群，越來越多的商業銀行推出了微信銀行、微博銀行和宜信銀行。壹方面，豐富產品推廣和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另壹方面，基於社交平臺，整合網絡查詢、轉賬支付、交易提醒、金融購買、無卡取款等功能，構建新的服務模式，提升對客戶的服務能力。此外，通過開發微融資、微理財等專屬產品，在營業場所或其他場所引入自動獲取微信客戶、推送產品信息的技術，實現主動獲客，提升業務能力。
趨勢五:大力拓展移動金融。互聯網金融發展迅速的壹個重要原因在於其便捷性和高客戶體驗。商業銀行大力拓展移動金融是壹種積極的回應。總結起來有以下做法:壹是傳統網銀的移動化，推出手機銀行，打造掌上移動金融服務平臺；另壹種是與互聯網公司等跨界公司合作，推出專門的移動金融APP，整合金融服務、消費、娛樂等場景，構建移動金融生態圈，如中國銀行推出的中銀尚易、廣發銀行推出的月光寶盒等。第三種，以浦發銀行為代表，與移動運營商合作，推出基於NFC-SIM卡模式的近場移動支付產品和服務。
趨勢六:發展線上供應鏈金融。阿裏巴巴、JD.COM等互聯網公司進入金融領域，關鍵在於通過電子商務平臺積累商品供銷上下遊企業，形成完整的供應鏈或產業鏈，進而積累交易信息。這是近年來國內商業銀行拓展中小企業供應鏈金融的核心。受此影響，商業銀行紛紛開發線上供應鏈金融產品。在推廣路徑上，壹種是與第三方的合作，如中信銀行與海爾gooday物聯網平臺的合作，中國郵政儲蓄銀行與1店在電商供應鏈金融產品方面的合作；另壹種是自主開發產品，如招商銀行推出針對電商、物流行業的線上供應鏈金融解決方案。另壹個值得註意的趨勢是，線上供應鏈金融更加智能和開放。從資金管理到交易對手管理，銀行不僅為企業提供融資、結算支付等傳統金融服務，還將財務管理、訂單管理乃至賬務處理融為壹體。
趨勢七:物理網點智能化升級。隨著互聯網的深入應用，網點面對面的櫃臺交易越來越被自助交易和網上交流所取代。互聯網金融的出現進壹步加劇了這壹趨勢。為了適應這壹趨勢，近年來，商業銀行開始對物理網點進行智能化升級。壹是重新布局功能，增加智能自助交易設備，如VTM、ITM、自助發卡機等。，甚至打造無人值守的智能燈光網點，打破交易的時間限制；二是在傳統業務流程中引入智能元素，如借助移動pad更高效便捷地為到訪網點的客戶提供服務，提升客戶體驗；三是用互聯網技術整合線上線下渠道和服務，打造O2O金融服務新模式。此外，壹些商業銀行還積極探索與咖啡店和商店合作，推出新的網點。
趨勢八:線下商業線上化。表現在三個方面:壹是豐富了網上銀行產品，實現了線下產品的同步，主要體現在理財業務領域；二是發展網貸業務，實現網上申請、受理、審批，提高辦理效率，如工行的易貸、浦發銀行的網貸、建行的快貸；第三，針對某壹業務領域，整合所有相關線下服務，搭建線上綜合金融服務平臺，如招行小企業E家，開發面向中小企業的線上信用評級、易網貸、易結算等線上金融產品，實現與銀行中後臺信貸管理系統、客戶關系管理系統的對接，從而形成從客戶接觸、後續營銷、商機發掘、產品銷售到線上業務辦理的流程。
商業銀行進軍互聯網金融面臨六大問題。
問題壹:充分發揮不對等監督制約的優勢。互聯網金融的快速崛起，很大程度上得益於監管的寬容。無論是余額寶、北京白條，還是票據理財，都是事實上的金融產品，但從事這些業務的互聯網公司仍被定義為商業企業，不納入金融監管範圍。同樣開展這類業務的商業銀行，需要接受嚴格的資本監管和產品準入審批。這種不對等的監管大大增加了商業銀行拓展互聯網金融的成本，限制了其創新活動的開展。更重要的是，這種監管制約了商業銀行的優勢。與互聯網公司相比，商業銀行的優勢在於金融業務經驗豐富，尤其是在設計理財產品和發展資產管理業務方面。但目前監管首次要求商業銀行當面銷售理財產品並簽訂協議。導致商業銀行無法像余額寶壹樣利用互聯網開展理財業務。互聯網公司的優勢在於技術和平臺，所以與金融機構合作開展理財業務不受監管約束，既發揮了互聯網的技術優勢，改善了客戶體驗，又繞過了監管約束，造成了商業銀行與互聯網公司的不公平競爭。如果不能從根本上解決遠程開戶問題，賦予虛擬電子賬戶與傳統銀行賬戶相同的身份，這個問題將壹直存在。
問題2:文化觀念影響創新效率。互聯網金融最大的特點是創新速度快，效率高，同時競爭激烈，產品更新叠代快，生命周期短。商業銀行長期以來形成的以合規文化(或嚴謹文化)為主導的文化氛圍與這壹特征大相徑庭，制約了其在互聯網金融領域的創新。在合規文化的指導下，所有的業務首先強調的是標準化，所以設計了很多限制性的環節和監控措施，比如業務授權和事後監督，系統控制等。這使得商業銀行在進行流程長、約束多的創新時，難以快速響應客戶需求。互聯網公司以創新文化為主導。壹旦他們發現市場商機，首先要考慮的就是如何通過創新搶占市場，並為此設立高風險承受能力和快速賠付機制。在風險可控的情況下，速度第壹。所以創新周期短，產品推出速度快。
問題三:傳統的運營模式制約了創新的有效性。商業銀行的業務運作模式是基於資金流設計的，資金流在銀行體系內自我循環，不直接幹預客戶的交易行為，更多的是被動地滿足客戶的需求。在此基礎上開發的互聯網金融產品，與客戶在銀行物理渠道辦理業務所依托的賬戶、信息、風控系統、業務審批處理系統、會計核算系統等基本相同，並沒有從根本上改變傳統的運營模式。這導致銀行借助互聯網創新的產品與客戶的需求存在壹定差距。互聯網公司從客戶的經營行為和交易行為出發拓展金融業務，並以此為基礎設計運營模式，更貼近市場和客戶。更重要的是，互聯網公司可以從交易行為中挖掘客戶潛在的消費或投資需求，並據此開發金融產品，從而取得更高的創新成果。
問題4:風控影響客戶體驗。高杠桿經營和嚴格金融監管的特點使得商業銀行通常將風險放在日常經營的首位，風險文化在企業文化中起主導作用。此外，在國內金融消費者權益法律不完善、居民消費者權益保護過度的情況下，基於防範聲譽風險、避免客戶損失向銀行蔓延的考慮，商業銀行不僅從自身角度，也從客戶角度采取了很多風險控制措施。比如網銀，銀行為了保護客戶的資產安全，通常會要求客戶使用U-key，同時需要輸入密碼進行驗證，導致流程復雜，影響客戶體驗。與之形成鮮明對比的是，互聯網公司推出的網上支付，只需簡單的密碼驗證即可完成，余額理財產品也可以通過綁定銀行卡號在線購買，非常方便後續的購買和贖回。互聯網的特點是方便快捷。基於互聯網技術開發的金融產品應該堅持這壹特點。如果還是用傳統思維，加上過多的防控措施，不僅影響客戶體驗，也有違互聯網精神。
問題五:缺乏平臺，難以快速切入。市場需求是創新的直接動力和生命力。互聯網金融創新也是如此。互聯網公司之所以快速發展金融業務，是因為經過多年的積累，這些公司普遍構建了由眾多商家和消費者組成的線上商業生態圈，應用場景豐富。商業銀行雖然擁有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯網應用場景和網絡經濟平臺。因此，以網上直銷銀行為代表的互聯網金融產品的發展並不樂觀。更重要的是，互聯網金融的優勢之壹是精準創新和精準營銷，即針對平臺上不同類型的客戶，基於交易行為的特點，開發有針對性的產品，並引導其用於相應的應用場景。可以說，平臺缺失是商業銀行開展互聯網金融的短板。這也是商業銀行推出網上商城的原因。
問題6:營銷方式和力度比不過互聯網公司。互聯網和大數據的廣泛應用不僅加快了金融創新的速度，也改變了客戶的行為。壹方面，由於新產品更新快，選擇多，客戶流動更頻繁，對單壹金融機構的忠誠度迅速下降；另壹方面，互聯網技術大大降低了客戶在不同金融機構之間的轉換成本，客戶的價格敏感度同步提高。客戶的粘度更多取決於產品的知名度和價格水平。因此，營銷推廣對於互聯網金融的發展極其重要。正因為如此，互聯網公司往往會花大價錢，甚至不惜以提高知名度、獲取客戶為代價，比如前期賣得不錯的票據理財產品。而商業銀行受監管和自身傳統觀念的制約，營銷力度遠不如互聯網公司，營銷方式更為傳統，難以適應互聯網時代的新趨勢。這極大地影響了商業銀行互聯網金融產品的品牌知名度，制約了後續的創新。
加強銀行業互聯網金融創新的五點對策建議
第壹，完善監管，建立以功能監管為主的互聯網金融監管框架。寬松的監管環境在促進互聯網金融快速發展的同時，也帶來了壹定的風險。尤其是無監管狀態下的零門檻，使得從事互聯網金融的機構良莠不齊，部分機構盲目擴張業務，超出自身風險管控能力，導致風險積累，甚至以互聯網金融為名實施詐騙，對金融安全造成影響。更重要的是，這種不公平的監管環境限制了商業銀行更多地參與互聯網金融創新，不利於整個行業的穩定發展。因此，建立基於功能監管的監管框架是互聯網金融可持續發展的基礎。壹是盡快將從事金融業務的互聯網企業納入監管體系，按照功能監管原則劃分監管權限，確保從事同壹業務的機構接受相同的監管要求，有效規範互聯網金融的準入和業務發展。二是以互聯網金融監管為契機，順應綜合化經營、跨界經營的大趨勢，盡快形成銀行、證券、保險監管的有效聯動，探索類似英國金融服務管理局的統壹金融監管模式。三是鼓勵商業銀行等傳統金融機構借助互聯網技術開展金融創新，在壹些風險控制能力強、信息科技水平高的商業銀行先行先試，營造公平競爭環境。
第二，引進新技術，實施信息銀行戰略。商業銀行應轉變信息技術理念，使信息技術從業務導向型向經營管理並重型轉變，從科技支撐型向科技引領型轉變，全面推進信息銀行戰略的實施。核心是通過對互聯網、移動通信、大數據、雲計算等技術的深入運用，實現業務運營效率、科學決策水平和客戶體驗的最大化。具體來說，在經營上，要打破傳統銀行基於體內資金自循環的經營模式，積極延伸服務鏈條，將金融服務與客戶的交易行為(包括消費、生產、投資等)深度融合。)，並利用信息技術整合上下遊交易，搭建交易平臺，建立相應的金融服務平臺；此外，通過建立網上商城、與平臺企業合作，構建線上商業生態圈，積累交易數據，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力，實現線上獲客、線上運營。在管理上，要加快內部交易系統數據資源整合，引入大數據技術，深入分析客戶行為特征和市場趨勢，實現基於客戶分類的精細化管理和精準營銷。同時，積極構建集成統壹的管理信息平臺，統壹管理指標規則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數據支撐水平。
第三，整合資源，搭建四大基礎平臺。平臺經濟是互聯網金融快速發展的基礎。因此，商業銀行發展互聯網金融的方向是圍繞“金融”這壹核心，整合內外部資源，形成以客戶平臺為基礎，以服務平臺、產品平臺、功能平臺為支撐的線上綜合金融服務平臺。在客戶平臺方面，要麽搭建網上商城，要麽與電商合作，要麽與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業合作，要麽整合產業鏈上下遊，實現客戶資源的有效整合，搭建眾多不同特色的客戶平臺，實現快速獲客。在服務平臺方面，開通了網點、自助機、網銀、客戶經理、客服中心等不同的服務渠道，形成了區別於互聯網企業、線上線下相結合的服務渠道優勢。在產品平臺方面，不僅要將線下產品實現線上化，還要致力於開發有針對性的線上金融產品。更重要的是，要將眾多產品按功能進行整合，形成壹站式、全方位的綜合產品平臺。在功能平臺方面，圍繞客戶的業務行為和交易行為，通過互聯網技術整合上下遊業務場景，打造集生產、生活、消費、投資於壹體的綜合功能平臺，實現客戶與金融服務和產品的有效連接。
第四，借力發展，構建多元化合作渠道。與傳統金融相比，互聯網金融的優勢在於通過跨界融合，將金融與客戶行為深度融合。這就需要建立壹個相對完整的互聯網商業和金融生態系統。在這方面，商業銀行雖然金融經驗豐富，但需要實現線上轉換；雖然積累了龐大的客戶群，但缺乏將其轉移到線上的應用場景，沒有實現集群化、平臺化的融合。因此，商業銀行需要與各類機構合作，營造適合互聯網金融業務的生態環境。壹方面，積極與第三方支付和電子商務公司合作，開發有針對性的金融產品，並通過其平臺推廣應用；另壹方面，探索與電信運營商、手機廠商合作，將自己的金融產品與手機或服務捆綁，實現營銷前移；第三，與實體商戶合作，基於實體商戶的線下商業環境，整合金融服務，搭建線上線下應用場景，實現批量獲客，形成可復制、可推廣的合作模式；最後，加強與各類金融機構的合作，開發適合互聯網應用的特色金融產品，形成產品優勢。
第五，探索體制改革，實行專業化管理。打破傳統體制機制的束縛，建立與互聯網精神相適應的專業化管理體系，是商業銀行發展互聯網金融的關鍵。因此，商業銀行可以探索成立專業化的互聯網金融公司或事業部，在公司內部實現互聯網化運營，建立與互聯網企業壹致的薪酬激勵、人才引進和產品創新機制，解決銀行體系內部傳統機制市場化程度低的問題。更重要的是，互聯網金融公司或事業部實行相對獨立的科技開發機制，防止傳統銀行業務的發展需求擠占科技資源，提高科技開發效率。同時建立專門的客戶體驗團隊，幫助產品開發者充分了解客戶需求，完善產品功能，從產品設計階段就實現以客戶為中心。此外，針對互聯網金融產品創新速度快、潛在風險或漏洞多、後續改進頻率高等特點，建立快速賠付和風險容忍度機制，為新產品設定風險容忍度。壹旦客戶因自身以外的原因使用新產品，將迅速得到補償，有效提升客戶體驗。通過體制改革，重新建立不同於商業銀行傳統做法的運營模式和機制，提高市場化程度，彌補與互聯網企業的差距。