安聯破產了，壹個車牌脫了枷鎖。
安聯保險壹直在中國市場積極探索。從規模來看，安聯在全球保險巨頭中排名第二，僅次於安盛保險集團。就實力而言，安聯是唯壹壹家獲得中國市場幾乎所有業務牌照的外資企業(農業保險除外)。就能力而言，安聯在全球保險市場中最著名的是其強大的保險產品精算和設計能力。然而，安聯的野心與其在中國市場的保費規模排名完全不符，且不顧中國金融業外資企業身份的種種限制，安聯自1999正式進入中國以來，並未真正釋放實力。
受保監會規定限制，傳統保險公司必須在業務所屬地有實體存在。自1999以來，安聯在中國市場只有屈指可數的8家分支機構。雞生蛋還是蛋生雞，壹直是個命題。但自古以來，中國保險業渠道為王，不能生根發芽，意味著業務拓展陷入死胡同。入股百安顯然解決了安聯長期以來的大問題。根據保監會新規，獲得互聯網保險牌照意味著業務範圍直連全國，傳統保險公司無需按分支機構申請各地業務發展資格。如此得天獨厚的優勢，安聯這樣聰明的外資保險公司怎麽可能不放過？
對於安聯來說，參股壹家互聯網保險公司，擁有壹張覆蓋全國的牌照，無異於直接松綁業務發展範圍，告別在鎖鏈中起舞的舊時光。憑借安聯的精算和設計能力，全球鮮有對手(承保能力全球第壹)，在中國市場的優勢立刻顯現。它唯壹需要的就是獲取客流場景，本地化中國市場，這是百度可以提供的。
百度破局，場景覆蓋更廣，數據更有價值。
在互聯網保險的運營實驗中，阿裏巴巴和眾安最準確的結論是，金融業務必須捆綁在互聯網場景中才能落地生根。無論是退貨運費險、質保險，還是雙十壹期間名聲大噪的天貓正品險，總之，在沒有互聯網的時代，這些保險產品是絕對不會存在的。但新的問題是，阿裏巴巴和眾安除了基於電商交易場景的高頻低保費財險，在車險、壽險等低頻高保費的險種上並沒有提升。
傳統保險行業不同於互聯網行業。互聯網公司更註重用戶數量，傳統保險公司只註重保費規模。這種對業務指標的不同視角，也是2014年保費規模只有8億人民幣，但保額達到6.3億，用戶達到150萬的眾安保險被估值80億美元，引起各方震動的根本原因。傳統保險公司的收入結構與互聯網保險公司完全相反。在整個保費市場中，壽險占比最大，其次是剛需車險，最後是其他類型的財險。對於傳統保險公司來說，只賺用戶不賺保費的業務，並不是壹個理想的結果。目前基於交易的阿裏場景可以帶來大量用戶，但無法帶來溢價的規模，誘惑確實有限。
百度的詞條給了更多的想象空間。相比阿裏的電商場景，百度更龐大的流量，更多元化的業務場景，對非常規財險的業務更有指導意義。壽險方面，阿裏沒有醫療場景流量，這是百度的強項；就車險而言，百度地圖的打開頻率足以讓其成為更好的* * *建設場景，而不是非保險公司在天貓開壹家車險旗艦店的效果。百度布局糯米後，甚至可以在線下O2O場景中植入交易型保險——李彥宏自己在發布會上也提到了外賣延誤險的例子。作為互聯網間接交易的第壹入口，百度的線上生活場景+線下消費確實可以提供足夠的場景流量，可以覆蓋教育、醫療、乙類財險等場景。，這可能會產生高單位溢價客戶。這是阿裏和騰訊根本不具備的優勢領域。這些場景和互聯網保險的結合，有足夠的回旋余地。
在數據方面，百度也可以提供更強的支持。與阿裏合作，保險公司可以獲得用戶作為消費者的畫像數據，但目前這個畫像對保險公司用處不大。壹是目前業務客戶單價低，大數據的引入對業務的幫助有限；第二，阿裏的數據回流僅限於電商消費者畫像，但這部分畫像數據對高凈值產品的銷售沒有幫助。相比較而言，保險公司更傾向於了解用戶作為“自然人”而非“消費者”存在的全貌。壹直以來，保險公司都在嘗試與可穿戴設備廠商合作，獲取用戶的健康數據，但這種嘗試收效甚微。用戶不願意為可穿戴設備付費，收集的樣本量很差。和保險公司原始數據庫匹配的結果只能說是慘不忍睹。但對於百度來說，它覆蓋的領域更多，獲取健康數據的相對門檻更低。舉個簡單的例子，如果用戶長期在百度搜索糖尿病相關信息，百度掌握的數據會比其他平臺更準確，無論是對用戶病情的了解，還是用戶購買慢性病保險的風險承受能力。相對於用戶的消費行為，這才是保險公司真正在意的數據。
業務斷了，百安和其他巨頭的利益完全不壹樣。
互聯網保險的概念最早出現，最早可以追溯到2013，震驚業界，誕生了眾安保險。那個時候，保險行業對於互聯網來說還是壹片未知的處女地。但經過兩年的運營，阿裏、騰訊、平安在眾安保險顯然已經各取所需，明確了保險業務對自己的價值。阿裏前期不遺余力的投入和嘗試，在其龐大的電商場景中看到了保險業務的巨大潛力。深化保險是必然選擇。近兩年眾安保險90%的保費來自阿裏系，這也讓騰訊意識到受限於自身場景，短期內其主營業務與保險的結合不會有大的突破。更好的選擇是將互聯網保險業務作為長期的財務投資:壹方面可以獲得互聯網保險的發展紅利，另壹方面提前布局，避免未來落後。對於保險巨頭平安來說，入股眾安的嘗試，顯示了傳統保險業深度觸網後，無論是在資本市場還是業務覆蓋面都能展現出的巨大活力。借助“互聯網保險”的理念和運營模式，完善組織機構，進入更多互聯網場景，實現業務突破，是平安這樣的傳統金融巨頭渴望得到的同業核心競爭力。
總之，眾安的探索為互聯網保險畫了壹個完美的感嘆號。無論妳以何種角色、何種方式參與這場盛宴，妳都會從中受益匪淺。就此而言，作為中國市場巨頭中暫時的失意者，安聯與百度的合作是必然的結果。高瓴資本的接入，將此次合作的基調提升到了另壹個層面:百度保險與安聯聯手，是傳統數據獲取與互聯網數據獲取的結合，急需玩出壹些新花樣來追趕領頭羊。高淳的加入，把這定義為壹個對業績要求高，從股東利益回報的創業公司，而不是巨頭延伸的觸角。
在互聯網保險的1.0時代，各保險公司都自建平臺，以B2C的形式銷售各種傳統保險，而引流的唯壹途徑就是通過SEM推出外部平臺。這種方式相比線下渠道，只能是大海撈針，壹單算壹單。阿裏打造的場景捆綁了互聯網保險2.0時代，讓用戶在交易中買單，讓保險公司大規模獲取客戶，但每單幾毛錢甚至幾毛錢的保費對保險公司的業務規模沒有實質性影響。但在這兩種模式中，前者受限於流量，無法做出用戶規模；後者受限於單壹的電商場景，無法做出溢價規模。對於保險公司來說，兩者都不是最好的結果。互聯網保險業務突破的關鍵點，是急需壹個流量巨大、場景更加多維的巨頭。至少從目前來看，BAT三巨頭中，百度還是那個樣子，還沒有經過考驗。
百安上市，百度有沒有想好金融的風格和布局？
上個月，百度突然以百信銀行和百安保險的雙重打擊，讓很多金融行業的人大吃壹驚。在此之前，百度壹直給業界壹個印象，在互聯網金融領域頗有用心，但又謹慎。自2013以來，百度先後宣布與中國平安、華夏基金、興業銀行、中國銀行、工商銀行等金融巨頭合作，並推出了壹系列合作計劃。但百安保險和百信銀行成立時，卻另立山頭，選擇了此前從未合作過的金融巨頭聯手的方式。這種變化意味著百度可能真的看清了自己在互聯網金融的布局和打法。
阿裏和騰訊在互聯網金融領域起步最早，成績顯著，挫折也不少。余額寶的爆發引起了金融監管部門的重視。互聯網保險在電商交易場景之外沒有亮點。眾安的崛起讓阿裏各自為戰，騰訊無法憑借微信流量的人群取得突破。毫不誇張地說，阿裏和騰訊在互聯網金融領域已經為百度交足了學費，踩上了深坑。什麽能做，什麽不能做，做了結果是什麽？不作為的兩年，百度看夠了風景。不明確的話，絕對不可能以資本參與的形式做新芽。對於百度來說，用戶的社交發生在騰訊，用戶的消費發生在阿裏，但是用戶的其他行為發生在百度。輸出自己的大數據和雲計算能力，輔助金融業務進行產品設計和場景挖掘。互聯網保險是最合適的試驗田，也是避免阿裏騰訊跨過那麽多深坑的唯壹途徑。
從2015開始，百度其實做了很多動作。糯米的“第二產業”鬧出了很多笑話，但它確實把百度錢包對金融業務的支持提升到了壹個新的時代。百信銀行的成立，就是在逐漸豐富支付的基礎上，再添壹塊敲門磚。百安保險的突然到來，顯示了百度第三次布局互聯網金融及其業務切入點的決心。這樣的破局之旅，有理由吸引人群。
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