保險憑什麽能夠那麽確定地向用戶保證？
? 我們在《保險通識12講》和這門課的前面，都在不厭其煩地說到壹個觀點：保險是大量同質風險的***擔。彼之砒霜，我之蜜糖。要知道，這對大多數人來說都是風險啊，保險公司真的不怕風險嗎？換個角度可以這樣問，保險公司是如何識別精算、匯聚承接、核賠風控、資產管理等等就可以穩賺不賠呢？（這裏說的是整體情況，當然，遇到局部巨大損失也有“賠爆”的情況，比如汶川地震、天津火災等等）。如果把保險公司比做壹臺機器，它是怎麽被設計出來並且運轉的？這裏我們需要引入本講的關鍵詞“系統”。
? 百度百科裏說，系統壹詞來源於英文system的音譯，即若幹部分相互聯系、相互作用，形成的具有某些功能的整體。中國著名學者錢學森認為：系統是由相互作用相互依賴的若幹組成部分結合而成的，具有特定功能的有機整體，而且這個有機整體又是它從屬的更大系統的組成部分。壹般系統論創始人貝塔朗菲定義：“系統是相互聯系相互作用的諸元素的綜合”。這個定義強調了三個要點：
（1）要素；
（2）連接；
（3）目標和功能。
? 根據上面的邏輯，我們再來看在《保險通識12講》裏分別提到的 保險利益（第4講） 、 保險角色（第6講） 、 保險產品（第7講） 、 保險定價（第8講） 和 保險合同（第9講） 都可以說是元素，而 保險交易（第10講） 、 保險服務（第11講） 、 保險監管及消費者權益（第12講） 這些可以說是相關關系，這些都構成的整體就是保險這樣壹個系統。有興趣的朋友，可以關註上面的具體內容。
? 在保險這樣壹個系統中啊，保險公司通過概率思維，將局部、個體的不確定性轉化為整體、全部的確定性。前面我們也提到過，保險公司做的是概率生意，通過精確計算出險的概率，來設計保險產品並對保險產品定價，其中必須要考慮的要素包括了賠付率、費用率、資產回報率等等，才能對內得出預期的經營利潤，對外敢於做出風險匯聚的承諾。當然，說起來簡單，這裏面有個“黑匣子”，這可是號稱精算師的復雜而又嚴密的工作啊！我們這裏想說到的是保險之所以交付確定性，就是靠著壹套紛雜的系統在運行。
所有的結果都是系統能力的產物
“系統”說起來晦澀，聽起來掉書袋。那麽咱們仍然是老規矩，遇到講不明白的，借用壹個案例。想壹想， 給妳泥土、水和陽光，妳能做出壹個蘋果嗎？這是說得真正可以吃的水果。幾乎每個人都會茫然，這怎麽可能？但是蘋果樹可以。用泥土、水、陽光做出蘋果就是蘋果樹的系統能力。（這個案例依然來自於梁寧老師的《產品思維30講》）
蘋果樹用它自身的系統能力，通過資源的搭配（水、土、陽光）和流程的運行（發芽、開花、結果、成熟），給人們提供了確定性的交付，那就是它會結出蘋果。壹個產品、壹箱服務，無不都是依靠壹套系統的運轉，才能交付到用戶的手裏。
? 系統、系統，所有能產生結果的，都是有壹套精密設計並且良性運轉的系統。比如壹個人好的身材，其實是長期自律的結果；壹個人得體而有美感的著裝，其實是長期的審美陶冶的產物；壹個人的神情和談吐，其實是學識和性情的產物。所以壹個人很自然地展現的壹切，是層層疊加、長期積累的系統能力的產物。保險如此、產品如此、個人和組織發展也是如此。
最後，我和妳壹起延伸另外壹個問題，從保險交付確定性的的系統思維中，我們可以學到什麽？這裏與妳分享三個視角：
1）全局視角。系統的要素之間相互作用，不斷發展，壹旦形成邊界清晰的系統，就會以壹種精密的方式運行。系統思維是整體的思維方式，不能只看眼前，而要從不同角度，多個方面發現去探究。拿車險來說，影響車險產品的因素有很多，車的因素（品牌、價格、零整比、燃油\新能源、技術裝備、等等）、人的因素（個人\企業、是否營運、年齡、性別、駕齡、使用習慣、以往出險記錄、違章記錄等等）、地域因素（當地是否多發災害性天氣、治安因素等等），是多方因素的組合和相互作用構成了每個客戶的風險標的不同，但並不是每個都能精準預測，這就需要從全局、整體的角度，去獲取可保利益的最大公約數，進而設計免賠條款、免責情況以及對於不同銷售渠道費率、不同客戶群體定價因子等。
2）看到現象背後的本質和規律。這裏有個典型的故事叫“庖丁解牛”。有個廚師替梁惠王宰牛，他的宰牛技術十分嫻熟，刀子在牛骨縫裏靈活地移動，沒有壹點障礙，而且很有節奏。梁惠王看呆了，壹個勁兒誇他技術高超。廚師說他解牛已經19年了，對牛的結構完全了解。庖丁宰牛時，他順著牛的身體結構，揮舞著刀子，壹會兒功夫整頭牛就像是被拆解下來的零部件，被完美的肢解了。在庖丁眼中，牛只是各個部分構成的壹個整體，只有看到牛身上各個部分之間的關系，並且理清了這些關系的相互作用，才能做到壹刀下去，切中要害。如果說保險產品的要害是什麽?我想在產品條款並不存在壁壘（往往大同小異並且相互“參考”）的情況下，帶給客戶的體驗就是其中之壹（參考 《保險思維之產品（2）保險產品有個命門叫體驗》 ），當然，規模、品牌這些也是。
3）洞察先機與適應叠代。系統內部的要素之間的關聯性不是恒久不變的，而是呈現壹種動態發展的規律，而且，這種發展會有壹定的延遲性。蝴蝶效應就是最好的例證：壹只南美洲亞馬孫河邊熱帶雨林中的蝴蝶，偶爾扇幾下翅膀，就有可能在兩周後引起美國得克薩斯的壹場龍卷風。這裏的“兩周後”就是系統延遲，每個系統都存在延遲，因為系統內部運作需要時間，不可能達到同時同頻，越復雜的系統，延時越強。而運用“系統思維”，從整體的角度看系統，就能幫助我們尋找到系統延遲的關鍵點，讓我們洞察先機，掌握最新最快的訊息，出奇制勝。關於叠代的內容可以參見上壹講 《保險思維之用戶（3）羅胖為什麽說保險持續贏得客戶尊重？》
? 這壹講，我與妳分享的保險思維是通過系統交付確定性。妳有興趣可以回憶壹下，在過去遇到壹個不確定性較高的難題時，妳是怎麽樣去協調資源、建立流程並進行運營，從而實現預期目標確定實現的？歡迎妳在留言區分享。我們下壹講再見。
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