農村商業銀行是地方金融機構，其主要任務是為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。作為商業銀行，農村商業銀行的優勢和劣勢都相當明顯:
1，農村商業銀行的優勢
(1)本土化優勢:農商行長期立足於農村金融市場，在農村金融市場發揮著不可替代的作用。農村商業銀行具有鮮明的機構所在地和社區分布，與所在區域的聯系比其他金融機構更多、更廣。他們可謂是當地的“草根銀行”。但也使農村商業銀行能夠在基層(農村)活動，與群眾保持密切聯系，這是其他機構所不具備的。
(2)資金管控優勢:農商行的主要資金來自周邊社區，但很少像大銀行壹樣將本地吸收的資金轉移到外地。而是依靠自己對當地市場的了解，將主要信貸對象鎖定在社區中小企業和個人，邀請農戶和中小企業成為農商行會員。
(3)信息獲取的效率優勢:農村商業銀行因其管理水平低、經營方式靈活，對客戶需求具有快速決策能力和靈活處置能力，從而及時滿足中小企業的貸款需求，在爭奪市場中獲得比其他商業銀行更大的優勢。農村商業銀行的小額信息資源和自營性，使其在減少摩擦和監管成本的同時，天然具有小額和小額信貸經營的優勢。
2.農村商業銀行的劣勢
(1)抗風險能力弱:農商行基於快速決策、快速傳遞的機制，對中小企業具有掌握軟信息的優勢，使其具有較強的風險識別能力。而農村商業銀行以區縣為法人單位，管理層級少，規模小，無法像其他國有銀行壹樣抵禦風險。
(2)服務區域小，業務結構單壹:雖然大部分農村商業銀行實現了省內存取款免費，但與大型國有商業銀行相比，跨省資金流動的便利性存在明顯差距。全國統壹的資金結算中心發展緩慢，對國內資金流要求較高的公眾存款缺乏吸引力，農村商業銀行的大部分收入仍是傳統存貸款業務的利差收入。但新的中間業務、個人業務、信用衍生產品仍處於發展和探索階段，還不能滿足客戶多樣化的需求，暫時不能滿足建立社區銀行的要求。
(3)人力資源缺乏:大多數農村商業銀行擁有5個以上網點，但在員工中，高學歷人才尤其是專業人才匱乏，人才引進渠道較為單壹，難以適應快速發展。同時，各營業網點壹線人員年齡結構較大，對新事物的適應能力明顯滯後。真正精通業務、懂技術、素質高、富有開拓精神的人才屈指可數。
二、農村商業銀行如何發展？
農村商業銀行是我國銀行體系中的壹員，優勢和劣勢都很明顯。要想發展好，在眾多銀行中脫穎而出，就要註意把握正確的發展戰略:
1，堅持回歸本源策略，打造“支農助小銀行”
堅持服務“三農”，發揮貼近農村基層、了解農民需求、熟悉農業生產的優勢，將國家宏觀經濟政策與鄉村振興、普惠金融相結合，確立可持續經營發展目標，積極支持農村產業發展和農業基礎設施項目，以金融杠桿幫助農業產業化龍頭企業穩步發展；及時跟進地方政府投融資機制改革、農村土地改革試點等各領域的重大變化；重點發展農業產業化、鄉村旅遊、農民專業合作社和農產品加工企業，加大服務和扶持力度。完善農戶信用評級標準，實現農業經營主體信用評級全覆蓋；建立規範的客戶信貸調查、審查和審批流程，提高金融服務“三農”和微觀經濟的能力和水平。
2.堅持創新發展戰略，打造“新型農民銀行”
(1)進行產品和服務創新，加強市場調研，綜合考慮地域特點和客戶差異，推出具有農村特色和農民需求的產品，同時橫向發展存、貸、匯等相關業務，為農村客戶提供個性化產品套餐，滿足客戶不同階段的金融需求，提升服務能力。
(2)加快技術創新，借鑒互聯網金融互聯優勢，建設綜合金融服務平臺和網上金融超市，將金融業務與社保、消費、旅遊、電子商務等不同生活領域相結合，參與政府鄉村振興、財富資產管理、健康管理、生活管理等新興業務布局。建立農戶金融交易和消費需求大數據庫，加強客戶需求、綜合貢獻、風險狀況等數據的分析篩選，為客戶維護、業務營銷和管理提供數據支撐。
3.堅持服務優化戰略，打造“有溫度的銀行”
(1)優化服務流程。堅持“以客戶為中心，以市場為導向”的發展理念，改革業務流轉的節點和環節，實現業務模塊的專業化運作，再造業務流程和管理流程，加強後臺業務系統的集約化處理，提高業務的響應速度，努力為客戶提供優質便捷的“壹站式”服務。
(2)打造智能化、專業化網點。根據農村客戶的活動規律，靈活設置網點類型，優化大廳設計，完善網點功能分工，借助互聯網平臺打通線上線下渠道，搭建農村電商客戶金融服務平臺，構建渠道合作運營模式，做大做強專業網點，實現金融服務場景化和生態化的高度融合，進壹步提升農村網點效率和價值創造能力。
4.堅持風險防控戰略，建設“可持續發展銀行”
(1)化解現有不良貸款。按照“總量控制、分類管理、壹戶壹策、逐步化解”的原則，充分運用市場機制有序處置資產，積極盤活不良資產。加強對重點區域、重點客戶和大額貸款的監測分析，及時掌握擔保能力和抵押物價格波動情況，準確識別和計量客戶風險的類型和大小，重點防控貸款風險。
(2)嚴防新增不良貸款。通過實施“審慎貸款管理”措施，加強貸前調查、貸中審查和貸後管理，嚴格履行信貸管理職責，規範信貸行為，促進信貸業務健康發展。
5.堅持合規經營戰略，建設“合規銀行”
(1)以“規則”為準繩。農村商業銀行應嚴格執行國家和行業監管部門制定的法律法規，落實普惠金融政策，並在此基礎上建立和完善自身的風險管理體系。充分利用大數據技術建立有效的風險預警系統，加強重點業務風險防範，強化風險排查，實現風險關口前移，及時發現和處置潛在風險。
(2)以“結合”為保障。合規文化的形成與員工的文化水平、職業道德和自身修養直接相關。要克服被動的合規觀念，培養員工合規的主動性和自覺性，最重要的是用先進的文化和理念培養員工的人生觀和價值觀，將企業文化的建設與管理機制的塑造有機結合起來，通過人性化的合規管理和有效的激勵機制，建立有效的合規工作流程。