農村小額信貸保險的內容(1)操作。
作為壹家地方性的專業農業保險公司，國源農險壹直非常重視農村信貸領域的保證保險。草莓+信用？繼保險和農業保險保單質押貸款試點後，公司於2013啟動小額貸款保證保險試點。2015公司統壹農村小額貸款保證保險產品為？幫助農民？，在全省推廣，到2015年底，幫助農民？已經發展到全省所有16城市。
(2)商業模式。
目前，全國元農業保險？幫助農民？貸款保證保險主要有兩種業務模式，即銀行保險(保單)和銀行保險(商業)。合作夥伴主要是農業銀行、尚輝銀行、郵政儲蓄銀行、地方農村商業銀行等。客戶群體主要是家庭農場、種養大戶、農業合作社、涉農企業等新型農業經營主體。
1.銀行政策和保險模式。政府建立了貸款保證保險風險補償基金，確保保險貸款可按基金10倍規模放大，最高貸款限額300萬元，銀行貸款利率上浮不超過央行同期同檔次貸款基準利率的30%。幫助農民？費率在2%左右，風險分擔主要有兩種模式。壹個是？28模式？試點銀行和保險公司按照2: 8的比例分擔風險，政府風險補償基金對保險公司賠付率超過120%部分給予全額風險補償；另壹個是？五，三，二？模式，保險公司、地方政府(風險補償基金)、試點銀行按照5: 3: 2的比例各自承擔每筆貸款的逾期損失。
2.銀保模式。進壹步擴大？幫助農民？貸款規模，鑒於部分地方政府壹時難以建立風險補償基金，2065438+2005年4月，國源農保聯合農業銀行推出了純商業？幫助農民？在業務試點中，試點銀行和保險公司按照2: 8的比例分擔風險。考慮貸款損失風險，基於審慎推進原則，壹方面控制貸款額度，最高貸款額度壹般控制在654.38+0萬元以內；壹方面提高保險費率，基本費率為4%。因為是純商業？幫助農民？商業保險公司承擔的風險更大，農貸額度有限，占整體？幫助農民？大約20%的生意。
(3)商業主動性。
1.組織推廣。為推進貸款保證保險試點工作，國源農險成立了貸款保證保險試點工作小組，指導業務推廣、核保、理賠等管理工作。各級機構建立了貸款保證保險責任人和聯系人制度，組織相關業務責任人和聯系人進行業務培訓，有效提高了業務操作水平。
2.嚴格控制風險。嚴抓風險控制，做好貸前調查、貸中審查和貸後檢查，在客戶選擇上優先考慮政府推薦的農業客戶，出臺《關於加快推進貸款保證保險(？幫助農民？)等文件，確立了最高貸款額度、貸前風險調查權限和核保權限的暫行規定。
3.考核和激勵機制。為進壹步加快農村小額貸款保證保險試點工作，國源農保出臺相關考核激勵機制，對各機構農村小額貸款保證保險試點工作給予適當獎勵，出臺指導性方案，將農村小額貸款保證保險試點業務作為公司創新險種納入各機構年終考核。
4.停止機制。當試點銀行保證保險貸款業務整體不良率超過65，438+0.2%，或國源農業保險貸款保證保險專項業務賠付率超過65，438+0.20%時，試點銀行將立即暫停新業務，分析風險形成原因，評估繼續開展的可行性。只有雙方達成壹致，生意才能繼續下去。停業或確認停業不影響已辦理的貸款保證保險業務的法律效力和保險賠償。
5.合作回收機制。地方政府積極聯系各級財政、法院、公安等相關部門，加大對惡意行為、逃廢債務等失信行為的懲罰和約束力度。
(4)經營成果。
國源農村保險？幫助農民？業務試點以來，業務範圍從2013年的三市發展到現在的16市，實現了全省市轄區全覆蓋。合作夥伴發展到30余家金融機構，覆蓋新型農業經營主體、小微企業和個人，累計授信近9億元。試點工作取得了良好的社會效益和壹定的經濟效益，取得了地方政府的聲譽和農業實體的發展。
農村小額信貸保險存在的困難和問題(1)難以建立政府風險補償基金。
農村小額貸款保證保險是壹項惠民利民的好政策。離不開地方政府的大力支持。還要求地方政府及時建立貸款保證保險風險補償基金，發揮財政資金杠桿作用，撬動農業資金有效投入。但由於各地財政能力不同，只有部分城市建立了貸款保證保險風險基金，導致農村小額貸款保證保險進展不壹，整體發展速度緩慢的局面。
(2)合作銀行的風險管理水平參差不齊。
新型農業經營主體普遍存在成立時間短、不太重視資產、供銷渠道分散、內部管理制度不完善等問題。各銀行及其客戶經理對農村貸款的風險管理水平參差不齊。由於農村小額貸款保證保險，銀行承擔的風險比例很小，必然導致合作銀行貸款審批條件和貸後風險管理的放松，客觀上增加了貸款保證保險的風險。
(3)保險公司控制經營風險的能力不足。
農村小額貸款保證保險作為壹種新型保險，承保的是信用風險，與傳統的財產保險和其他經營風險類型有很大不同。目前保險公司缺乏專業機構和人員，主要依靠銀行調查數據作為參考，核保權集中在總公司。目前，農村小額貸款保證保險仍處於試點階段，整體保費規模較小，抗風險能力很弱。
(四)社會信用體系建設滯後。
目前，我國信用體系建設尚不完善，企業或個人的信用記錄零散、分散在人民銀行、工商、稅務、法院、電信部門等信用中心。保險公司無法獲取客戶的信用狀況，無法有效判斷客戶提供的信用記錄的真實性。此外，當前宏觀經濟處於下行周期，農業屬於弱質行業，風險較大。農村小額貸款保證保險雖然支持了農業產業的發展，但也面臨著較大的損失風險。
農村小額貸款保險內容開發建議(1)加強人才隊伍建設，提高服務水平。
農村小額貸款保證保險涉及貸前調查、核保、貸後管理、理賠、追償等多個環節，對專業化程度要求較高。保險公司需要建立相應的專業組織和服務人員，同時加大業務培訓，提高員工的業務水平，提高風險識別能力和風險管理水平。此外，還要進壹步簡化投保手續，提高放貸效率。
(2)政府、銀行、保險公司有效對接，促進業務發展。
農村小額貸款保證保險需要政府、銀行、保險公司的共同努力才能取得實效，三方要積極對接，有效溝通。地方政府要召開新型農業經營主體座談會，了解貸款需求，盡快出臺貸款保證保險實施辦法，建立風險補償基金，全程參與承保和理賠。銀行要做好風險排查和風險管理，嚴格監督貸款資金使用，降低違約風險。保險公司特別是專業化農業保險公司要發揮熟悉農村保險市場的優勢，積極作為，促進貸款保證保險業務持續健康穩定發展。
(三)完善信用體系建設，積極與人民銀行征信系統對接。
農村小額貸款保證保險覆蓋信用風險，被保險人的信用記錄具有重要的參考意義。目前只有少數保險公司接入了中國人民銀行的征信系統。建議將所有開展貸款保證保險的保險公司接入征信系統，同時將貸款保證保險中不守信用的企業和個人納入征信系統，建立惡意債務人。黑名單？系統維護健康的社會信用環境。
(四)加大農村小額貸款保證保險的宣傳力度，增強社會認知度。
農村小額貸款保證保險的投保對象主要是新型農業經營主體，分散較廣，目前仍處於試點階段，社會認知度不高。各合作單位要加大對農業小額貸款保證保險的宣傳和引導，提高社會對保險功能的認識，充分發揮保險在支持農村信貸中的作用。三農為事業發展保駕護航。
農村小額貸款保險主要包括以下幾種形式:壹是將小額貸款與財產保險相結合，為企業生產貸款提供保險保障，保險責任涵蓋不可抗拒的自然災害和意外事故造成的損失。二是將小額貸款與人身保險相結合，轉移城鄉居民因疾病、殘疾或意外死亡而無法按時還款的風險。三是貸款人未按時償還銀行貸款時，保險公司代貸款人償還貸款的保險。
就小額信貸保險的上述三種情況而言，第二種是農信社推廣最廣泛的:借款人意外傷害保險。經過這幾年的保險營銷，保險公司在壽險方面已經是壹枝獨秀，現在很多保險公司，比如太平洋保險，泰康保險都積極參與，從最初的手寫保單，到越來越規範的機制，電腦開票。農民參保人數呈上升趨勢，保單簽約數量也呈現良好態勢。但整體簽約率並不理想。