發展消費金融，從國家層面看，可以促進國家實體經濟發展和經濟結構優化，促進經濟又好又快發展；從市場層面看，可以促進金融市場基礎設施建設，完善金融市場運行機制；從個人層面看，消費金融將滲透到居民日常生活中，改變人們的支付習慣和消費模式，促進居民消費升級，滿足人們對美好生活的需求。因此，發展消費金融符合我國經濟轉型升級的內在邏輯，符合現代經濟體系的要求，是構建現代經濟體系的有效途徑。
促進實體經濟發展，優化經濟結構
在過去的幾十年裏，中國傳統金融機構的服務模式很大程度上傾向於為大企業提供公司融資和貸款，其個人銀行服務主要針對公司客戶的中產階級、富人和員工。然而，近年來，隨著移動互聯網技術的興起，互聯網金融開始進入尋常百姓家。其中，主要服務於家庭的消費金融，以其低門檻、靈活便捷的特點，讓更多人享受到消費金融帶來的便利。
狹義的消費金融是指為滿足居民對最終商品和服務的消費需求而提供消費貸款的壹種現代金融服務模式。根據監管要求，我國消費金融公司涉及的業務包括個人耐用消費品貸款、壹般用途個人消費貸款等。，不包括房屋和汽車貸款。可見消費金融的應用場景非常廣泛。消費金融的發展不僅豐富了互聯網金融行業的產業結構，也帶動了消費品生產和流通相關行業的發展，從而進壹步促進實體經濟的發展，優化經濟結構。
首先，消費金融可以刺激消費，拉動內需，幫助經濟增長，促進產業結構的調整和優化。投資、消費和出口是拉動經濟增長的三駕馬車，但長期以來，我國消費需求低迷導致經濟增長動力不足。因此，刺激消費需求，擴大內需，可以為經濟增長註入新的活力。加快建立擴大消費需求、釋放居民消費潛力的長效機制，涉及經濟社會發展的諸多方面，其中發展消費金融是重要著力點。在中國，大部分中低收入居民有很大的消費潛力和購買欲望。消費金融產品的出現，不僅培養了這部分人群的信用意識，也增強了他們的消費能力和意識，促進了傳統實物消費的不斷升級和新興服務消費的不斷升級和擴大，從而促進了產業結構的調整和優化。
其次，消費金融可以促進消費品的生產活動，從而間接促進社會的有效供給。根據國家統計局的數據，2017年社會消費品零售總額占國內生產總值(GDP)的44.28%，為全國GDP做出了巨大貢獻。目前有大量的消費金融產品嵌入消費場景，可以幫助壹次性支付能力不足但消費需求旺盛的消費者完成購買，從而間接促進市場對包括生活家居、手機數碼、教育培訓、醫美等各類商品和服務的供給。因此，消費金融在創造巨大消費市場的同時，也有效推動了相關產品和服務的大規模增長，促進了需求與供給、生產與消費的良性循環。
最後，消費金融有助於優化經濟結構，擴大消費在GDP中的比重。在發達國家，消費占GDP的70%-80%。中國經濟增長在過去很長壹段時間內主要由投資和出口拉動，消費比重相對較低。因此，消費金融具有廣闊的市場發展空間，直接有助於消費拉動經濟增長，在經濟結構改革中發揮積極作用。2018年3月，國家發改委發布《2017年我國居民消費發展報告》顯示，2017年我國最終消費支出達到43.5萬億元，占國內生產總值的比重為53.6%，自2012年以來已連續6年占比超過50%。可以預見，消費金融的發展將成為中國經濟增長的新動力，推動供給側改革，優化中國經濟結構。
推進基礎設施建設，完善運行機制。
近年來，政府密集出臺政策支持消費金融。大型互聯網公司旗下的商業銀行、消費金融公司、網絡小貸公司、P2P網貸平臺、分期購物平臺、電商平臺紛紛涉足消費金融領域。自2010原銀監會批準首批4家試點消費金融公司成立以來，消費金融公司發展已近8年。截至2065438+2008年5月，經銀監會批準的持牌消費金融公司共有26家。然而，與發達國家成熟的消費信貸市場相比，我國消費金融發展方興未艾，金融市場基礎設施建設亟待完善。消費金融的發展對金融市場基礎設施建設具有重要的推動作用。
壹是推進征信體系建設。個人信用信息是金融機構發放個人信貸的重要參考，在識別風險、降低違約率方面發揮著重要作用。而消費金融的門檻相對較低，其目標人群主要是中低收入的年輕客戶和在征信系統中沒有信用記錄的“小白戶”。我國目前的征信體系與發達國家相比還有很大差距。中國人民銀行征信中心數據顯示，截至2065438+2006年9月，央行征信記錄包括8.99億自然人，其中只有412萬人有信貸業務記錄，不到壹半。反觀美國，美國征信業的興起源於消費的盛行，至今已經發展了100多年。在其個人征信體系中，三大征信機構已覆蓋約85%的美國公民，90%的金融機構將其作為授信的重要參考。為了適應消費金融的快速發展，我國征信體系的建設和完善勢在必行，不可或缺。壹方面，政府需要發揮主導作用，加快建立和完善個人征信法律法規體系，另壹方面，應允許民間資本參與征信體系建設。2013年3月5日，我國正式實施《征信業管理條例》，明確征信系統是國家建立的金融信用信息基礎數據庫，征信系統建設主體不再局限於央行。這壹規定宣告了第三方征信市場的正式啟動，從此大量第三方征信機構開始湧入市場。據統計，截至目前，工商登記中帶有“征信”二字的企業超過50萬家。2065438+2008年5月23日，由央行牽頭、中國互聯網金融協會和八家市場機構發起的市場化個人征信機構百興征信正式掛牌，有望打破行業信息壁壘，成為國家中央征信互聯網金融數據的重要補充。相信在政府和民間資本的參與下，中國的征信體系會越來越完善。
第二，推動金融科技創新叠代。金融科技，根據畢馬威的定義，是指非傳統企業以科技為尖刀切入金融領域，以更高效的科技手段搶占市場，提高金融服務效率，更好地管理風險。這裏所說的科技手段包括但不限於大數據、雲計算、人工智能、區塊鏈等壹系列技術創新。近年來，金融科技公司與金融機構的合作日益頻繁，推動了金融科技的蓬勃發展。2017年，中國金融科技行業融資規模實現快速增長，融資事件328起，全年融資總額796億元，占全球57%。金融科技公司在技術研發和科研成果轉化方面具有優勢。他們可以通過技術手段更好地了解用戶的需求，賦能消費金融的發展，進而推動金融科技的創新叠代。
第三，推動金融相關法律法規的完善。消費金融在快速擴張的過程中，也出現了很多行業亂象，比如對不成熟群體過度授信、多頭放貸、超高費率、暴力催收等等。消費金融的健康發展要建立在完善的法律法規基礎上，因此相關部門出臺了壹系列法律法規來規範消費金融的發展。2017年，中國互聯網金融協會向會員單位發布了《互聯網金融信息披露準則——消費金融》(征求意見稿)，對23項披露指標進行了界定和規範，對機構的信息披露行為提出了具體要求。2017年底，互聯網金融風險和P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式發布《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》，首次對“現金貸”進行了界定，強調年化利率36%的政策紅線，其嚴厲程度超出市場預期。這意味著，在監管趨嚴的環境下，消費金融企業只有保證運營合規才能走得更遠。
助力消費升級，滿足人們對美好生活的需求。
黨的十九大報告提出，要完善促進消費的體制機制，增強消費對經濟發展的基礎性作用。隨著大眾消費觀念和消費需求的升級轉型，80後、90後甚至00後的年輕人逐漸成長為消費的主力軍，這與上壹代人強調節約而忽視消費的情況不同。現在的年輕人更註重活在當下，提前消費，用未來的支付能力提高生活質量。借助消費金融產品，人們可以實現個人收入的跨期分配，從而顯著擴大當期消費能力。消費金融進入了壹個全新的階段，有效促進了居民個人的消費升級，滿足了人們對美好生活的需求，具體體現在以下三個方面。
首先是豐富消費者的借貸選擇。傳統的貸款類型，如房貸、車貸等，準入門檻高、審查嚴、放款慢，而消費金融則嵌入了更多的消費場景，特點是短期、小額、無抵押、無擔保，降低了門檻，手續更方便快捷。隨著消費金融的發展，以前的個人消費信貸以抵押為主，向其他“小額+高頻”的可以提高生活水平的消費貸款項目轉變。
二是改變傳統消費習慣。數據顯示，我國消費信貸占總信貸的20%，但在發達國家和成熟國家，這壹比例壹般能達到60%左右。國家支持設立消費金融公司的初衷是為了滿足廣大人民群眾合理的消費金融需求，促進消費，擴大內需。當人們對未來收入有壹個穩定的預期時，他們就不必僅僅依靠儲蓄存款來消費。借助消費金融產品，壹方面可以在短時間內幫助中低收入者提高生活質量，另壹方面可以更好地應對未來可能出現的貨幣貶值。需要出國留學的年輕人和更新家電等消費品的家庭，可以通過消費金融享受到實實在在的便利。
三是滿足美好生活的需要。黨的十九大報告指出，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。這壹主要矛盾在金融領域的重要表現就是大量的“雙創”客戶、弱勢群體、低收入人群等得不到更好的現代金融服務。現代經濟體系要求更加均衡的區域和城鄉發展格局。消費金融的主要受眾覆蓋中低收入二三線城市的年輕人，促使他們的消費結構從生存消費向發展消費轉變，從而提高他們的生活水平。因此，發展消費金融不僅是為了履行普惠金融的要求，也是為了更好地滿足人們對美好生活的需求。
中國消費金融進入快速發展期，成為中國經濟增長的新動力之壹。未來，消費金融將繼續發揮經濟引擎的作用，以金融科技為動力，以普惠金融為發展方向，以穩健的金融監管為保障，逐步下沈到更多消費場景，走向行業更高質量發展之路。充分認識消費金融的作用，加快配套政策法規建設，引導消費金融市場健康穩定發展，是構建現代經濟體系的有效途徑。