7月初，螞蟻金服宣布旗下支付寶服務窗口接入飛豬農業服務窗口。用戶可以在支付寶APP上搜索“飛飛”，在線訂購飛飛農業提供的無人機噴灑農藥服務。表面上看，這種新服務只是壹種噱頭式的O2O嘗試，但實際上，壹個可以輕易想象的農村、農藥、農業的金融場景就蘊含在其中。
這只是BAT布局場景金融的壹個小動作。在整個互聯網金融的棋盤上，到處都有這樣的埋伏，隨時準備顛覆已經再次觸及天花板的各種寶的互聯網金融形態。
騰訊:社交金融到處都是場景。
互聯網金融產品中，最草根的內容非微信紅包莫屬。微信支付作為騰訊互聯網金融矩陣中至關重要的壹環，以紅包開路，成功利用了中國人的傳統春節。2014至今，在三次春節紅包大戰中，徹底打敗了百度和阿裏。
紅包是中國人最喜歡的場景。春節紅包，這是億級用戶體驗下的場景，生動具體，無師自通。但紅包的主要使用場景多為好友間的禮節性交流，騰訊的破局之道就是由此衍生出更多的場景。
騰訊在很長壹段時間內，因為場景化體驗的缺乏，在互聯網金融方面極度低迷。財付通於2005年推出，旨在對抗阿裏於2004年推出的第三方支付平臺支付寶。直到2013，財付通也沒有成功轉化騰訊龐大的社交用戶。原因也很簡單。財付通提供各種轉賬、水電煤氣賬單甚至各種票務服務，其實和支付寶的服務並沒有太大區別，甚至這些服務在傳統金融中已經覆蓋很久了。
單純的方便不是場景。必須給予用戶更多實質性的接觸。社交模塊顯然是最容易產生用戶場景的地方之壹，尤其是在場景金融的初級階段。
2014，1月，滴滴打車和微信支付率先在全國32個城市，以“乘客立減10元，司機獎勵10元”的返現方式推廣移動支付，打響了中國場景金融的第壹槍，隨後的春節微信紅包大戰，甚至通過各種搖壹搖，短短半年。
有了這個草根用戶規模，騰訊的棋盤開始擴大。2065438+2004年3月，騰訊在安卓和蘋果雙系統上實現了QQ錢包。之後建立了理財通、騰訊征信等金融產品和信用體系。同年65438+2月，騰訊持股30%的中國首家民營銀行“深圳前海微眾銀行股份有限公司”問世。
壹個以社交活動為核心，以銀行業務為中間爆發點，以快捷支付(pc)、微信支付(移動)、qq錢包(財付通移動)三大社交支付體系為支撐，以理財、騰訊征信、新興微證券為廣義金融產品，涉足“無網點、無櫃臺、無財產擔保”的互聯網銀行貸款的社交金融矩陣。
除了紅包和各種O2O補貼，騰訊基於社交的場景金融還是欠缺的。雖然其微信支付的觸角已經擴展到了龐大的實體經濟中，但大量的實體店將能夠使用微信支付作為其收銀臺的標準。融360近期的壹項問卷調查顯示，53.3%的受訪者選擇支付寶或微信支付，只有22.9%的人選擇刷卡。通過支付寶或微信轉賬的人群比例高達72.3%，年輕用戶更傾向於選擇微信和支付寶。
除了紅包，還能有什麽場景？請註意，騰訊的場景金融還是以用戶消費為基礎的，尤其是2016年3月1以來，微信支付零錢到銀行卡收取手續費，進壹步凸顯了微信支付在消費領域之外，不能將用戶的資金以其他形式留在微信的賬本上。“收費”事件的背後，是希望龐大的用戶微信零錢整合到年初剛和微信打通入口的騰訊理財，我也不隱瞞。
不過，雖然今年4月，理財通宣布全面支持中小銀行，支持108家銀行。同時，除了壹批類似余額寶的貨幣基金，還有定期理財、保險理財，甚至指數基金。然而，當各種寶的魔力已經褪去，理財通似乎又陷入了財付通功能齊全，面目模糊的窘境。
就在5月，微信再次開始探索紅包混搭的場景體驗。借助520這個特殊的日子，它玩起了方便用戶表達感情的場景遊戲，紅包限額提高到520元，還推出了購房優惠等理財福利。騰訊官方數據顯示，僅已有近萬用戶將收到的520元紅包存入理財...
最貼心的場景體驗(紅包)和極度缺乏廣義的應用場景，顯然是騰訊最頭疼、最急需打破的關鍵。
阿裏:深挖草根經濟的兩條線
與騰訊相比，阿裏在互聯網金融方面的布局可謂很早，除了支付寶這個因中國信用問題而特定的第三方支付平臺，以及其上聚集的龐大的電商用戶群體。馬雲也是互聯網的先行者，最後關註中小企業的貸款。這恰恰是其他互聯網金融長期忽視的草根盲點。
草根經濟不僅僅是壹種消費模式。2008年7月，馬雲高調宣布，在全球次貸危機下，阿裏巴巴將斥資6543.8+05億元，幫助中小企業壹起過冬。在此之前，同年6月5438+10月，支付寶實際上已經與建行聯手，符合信用要求的淘寶賣家將獲得最高10萬元的個人小額信貸。
這是壹次抱團過冬的場景體驗。誰說草根經濟只是普通消費者的錢袋子，卻也可以是中小創業者的生命線。
表面上看，阿裏的金融布局是依托支付寶在商家和消費者之間搭建資金池。而且由於2013年6月余額寶的出現，加上高收益率，壹天內實現了百萬用戶，成功撬動了上千億的銀行存款。但大多數人以為阿裏的互聯網金融會是壹個以財富管理為中心的體系。
其實恰恰相反，依托自身電商平臺與商戶多年交集形成的交易大數據，國內任何壹家銀行或機構，阿裏比都更了解中小企業的情況，而且還是個別情況。所以在互聯網金融之上，也運用了電子商務的長尾理論。2014，10年6月，阿裏小微金融服務集團以螞蟻金融服務集團的名義正式成立，其實可以說明重點，其業務包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸、網商銀行，這也體現了阿裏整個長尾矩陣的結構。
利益在前的阿裏金融，缺少場景。基於業務的龐大資金池，尤其是在“微”業務的信用框架下，面對同樣的“微”草根，呼喚理財。在這種體驗場景下，除了日常的電商支付體驗，更重要的是通過理財或信貸幫助草根賺錢。獲取草根的長尾，聚沙成塔，是阿裏金融的重點。
事實上，在這壹點上，通過余額寶神話了互聯網經濟的阿裏，依然給了用戶非場景化的體驗，更準確地描述了與傳統金融機構在誘惑用戶利益層面的競爭。
但是用戶基數和粘合度已經穩定下來，然後阿裏的戰略開始從線上轉移到線下。2014和騰訊關於打車補貼的爭鬥只是初試，阿裏的目的更明確，就像馬雲說的:“銀行不改變，我們就改變銀行”，突破點也放在了現場，這本身就是互聯網擁有龐大草根的優勢。
情懷？技術？和草根玩得開心。阿裏的場景金融也因此變成了兩條完全不同的路線。
壹個是情感系統。因余額寶而壹戰成名的田弘基金，開始為用戶細分場景，比如為情侶開發“愛情基金”，為情侶開發“親密存”、“親密取”，參與情侶任務，進入情侶論壇進行社交活動，此外還有記錄事件、互動提醒等功能，類似於在肖恩Ai等情侶應用中加入理財場景。另壹款名為“孝心基金”的產品也有類似玩法。這和上面提到的理財通520玩法挺像的。同樣，還沒有找到合適的突破口。
不過，在阿裏體系裏，最感性最成功的還是娛樂寶。其主要網民可投資100元熱門影視劇，預期年化收益7%，並有機會享受劇組探班、明星見面會等娛樂權益的泛娛樂玩法，以及依托阿裏影業這壹阿裏泛娛樂體系的資源優勢，使其挖掘有投資能力粉絲的能力達到前所未有的水平，成為全球最大。
壹個能產生足夠多聯想的釋放感情的空間，其實只是傳統後援團模式激發粉絲經濟活力後的跨界混搭產品，但戰鬥力的缺乏非同壹般。
第二個是技術部。7月22日，在上海世博展覽館舉辦的首屆“淘寶造物節”中，阿裏虛擬現實(VR)購物技術“buy+”首次向公眾開放。從表面上看，通過VR技術構建虛擬店鋪似乎只是阿裏電商領域新的突破點，是保證其電商優勢的技術加分項。但本質上，這樣的技術壹旦在購物過程中實現，也可以在金融服務中實現更多的場景——誰說買金融服務不是壹種購物？誰會拒絕導購，只看壹堆數字？
至少，對於立足草根的阿裏來說，如果不能把草根經濟變成有情感場景的粉絲經濟，可以用更多真實的虛擬場景，讓不精通理財的草根隨時隨地得到高質量的客服，看起來很真實。
但是壹切還是離不開電商。阿裏其實是在造世界，買、賣、理財、投資都在阿裏的金融閉環裏完成。
百度:場景體驗更需要線下技術。
在互聯網金融中，百度可謂是最晚的壹個，布局最慢的壹個。除了百度百發、百易等理財產品在“余額寶熱”中壹瞥之外，大多數時候，百度似乎都是個局外人——當然，現在看來，這顯然只是外界的誤解。
動手風格不壹定要很金融。O2O的布局，這個看似和金融關系不大的戰略，其實才是百度金融的關鍵。看似後來者的百度，此前在金融之外也有布局，但真正的目標指向了金融。百度需要的是先搭建足夠豐富的場景，然後借助金融的力量，實現足夠的體驗。所以百度布局O2O，其實是這個布局的壹個亮點。
目前BAT的O2O布局百度第壹，阿裏第二，騰訊第三。以O2O布局著稱的百度，有百度外賣、去哪兒、攜程、糯米、優步打車等壹系列布局。其植入之深，對應場景之廣，是後兩者無法比擬的。
現在百度的金融布局大致可以分為:面向用戶的“百度金融”，面向中小企業客戶的“百度小貸”，面向金融客戶的“金融知心”，以及百度錢包，還有剛剛浮出水面的保險和銀行。
雖然是O2O，但總是在跟著別人的場景走。百度金融有壹個很特殊的節點，就是和騰訊、阿裏相比，他們走的是“自營”業務的閉環模式。百度的這些業務，大部分和它的O2O壹樣，走的是和傳統機構的合資路線。銀行聯手中信、保險聯手安聯。百度錢包深度嵌入了其O2O合作夥伴的支付鏈。百度有道、百度安又琪等理財產品也與影視公司、教育機構打起了合同。同時，百度也在充分利用其搜索流量大數據和地圖LBS大數據進行深度整合。這些技術元素和騰訊的社交、阿裏的電商壹樣，都屬於互聯網的基礎應用，和O2O等場景的結合更加深入。其對資金的導向更加明顯。最終落腳點都是線下，尤其是在百度糯米的O2O好友洗車、點餐等服務上。此前，百度投資優步，進壹步完善了O2O多元化場景體驗的鏈條，將百度地圖和百度錢包接入其中，真正實現了其在金融乃至百度整體功能上“連接人與服務”的戰略定位。
除了依靠自身在互聯網底層技術上創造的流量，並希望在O2O領域進行拓展，百度的其他場景體驗都有所欠缺。在余額寶這樣的第三方平臺和產品上，百度錢包和百度百發都是采取戰略跟進的趨勢。在春節紅包大戰中，利用百度的圖像識別技術，與線下門店聯合推出“取個‘福’，送個福袋”的互動形式。雖然新穎，但是切入的春節場景體驗角度不好(探親還是比商場主流)，過程比“搖”復雜，但是記錄不好。
最典型的例子就是5月25日，百度貼吧宣布貼吧娛樂頻道正式上線，同時發布了百度貼吧的首款理財產品:娛樂利。其追隨騰訊娛樂寶的特征更加明顯，雖然百度通過貼吧的社交體驗加強了粉絲感受的場景體驗。
技術將是百度場景體驗的殺手鐧。未來百度的場景金融最有趣的還是技術。7月初，百度創始人兼首席執行官李彥宏出現在Viva技術大會上，稱大多數服務都基於人工智能。人工智能作為互聯網的“水電煤”，以圖像識別為例，早已成功融入百度雲服務。早在愚人節(1)，百度通過facebook截圖宣布，百度美國R&D中心正在研發的超級理財機器人埃杜將問世，這將是百度推出的首個人工智能理財經理。
雖然是愚人節新聞，但根據百度早前在愚人節試水發布其筷子搜索等新產品的做法，利用AI幫助用戶理財可能是百度真正破解跟隨互聯網金融戰術的關鍵點。
誰不想要另壹種類似《鋼鐵俠》中AI管家賈維斯的場景體驗？