如今，中間業務已經成為國有商業銀行新的利潤增長點。
壹、我國商業銀行中間業務的現狀
近年來，我國商業銀行中間業務發展邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增加，中間業務總收入大幅增長，中間業務投入比重快速上升。2002年，中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等業務收入快速增長，中間業務收入5031億元，比2006年5438+0增加1.93億元，增長27.25%，占全行總收入的1.35%。目前中間業務收入占總收入的比重，中國銀行約為17%，建設銀行約為8%，工商銀行約為5%，農業銀行不到4%。雖然我國商業銀行開展了約260種中間業務，但其中相當壹部分是免費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。
二，我國商業銀行發展中間業務的重要性
中間業務是指不構成商業銀行表內資產和表內負債，但形成銀行非利息收入的業務。
1.中間業務是商業銀行利潤最大化的需要。銀行是企業，目的是提供服務，實現利潤最大化。我國商業銀行傳統的資產負債業務資產品種單壹，質量不高，融資成本高。同時，受人民幣匯率改革影響，存貸利差越來越小，利差收入難以提高。傳統的資產負債業務越來越難以生存和發展。因此，我們必須找到新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，還可以通過提升服務創造效益，成為商業銀行重要的收入來源。發展中間業務是商業銀行利潤最大化的需要。
2.中間業務是商業銀行業務發展的需要。根據巴塞爾協議，銀行資本與風險資產的比例為8%，這就要求商業銀行增加資本儲備，這必然會影響其盈利能力。中間業務具有低成本、高收益、低風險的優勢，有助於商業銀行積累大量資本，增強競爭力。是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。
三、我國商業銀行發展中間業務存在的問題
1.對中間業務的發展存在壹個誤區。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行以存貸款業務為主，對國際銀行業中間業務的快速發展趨勢認識不足；對利率市場化加速和金融市場全面開放後的生存發展壓力認識不足，對中間業務手續費收入能夠大幅提升商業銀行整體利潤水平重視不夠，影響了中間業務的發展。
2.中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，我國商業銀行雖然提供了260多種中間業務，但實際使用的品種少，層次低，功能不完善，主要集中在支付結算、代理業務等勞動密集型品種，高附加值品種在我國銀行業仍處於起步階段。而西方國家的商業銀行開展的中間業務種類繁多，涵蓋代理、結算、擔保、融資、咨詢、金融衍生品等多個領域。3.中國金融業分業經營和分業監管的體制限制了中間業務的發展。1995頒布的《商業銀行法》明確規定，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資於非自用不動產，不得投資於非銀行金融機構和企業。中間業務大多屬於銀行與非銀行金融機構交叉經營的領域。因此，國家宏觀金融管理政策限制了銀行和非銀行金融機構的業務範圍，直接決定了商業銀行中間業務的發展空間，使得銀行無法設計和開發跨領域、全方位、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約化水平。
4.同業競爭不規範，中間業務收費情況混亂。目前中間業務的收費依據主要包括央行的支付結算辦法、政府部門制定的相關收費標準、銀行制定的、銀行與客戶協商確定的收費標準。收費標準由多方制定，導致收費行為不規範，缺乏公平競爭原則。銀行為了搶占市場，競相降低價格，或者不收費甚至“打折”，成本和收益不對等，非理性競爭降低了商業銀行的收益，嚴重威脅了中間業務的發展。
5.中間業務創新能力不夠，專業人才缺乏。中間業務是知識密集型業務，涉及的領域和知識非常廣泛。具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金、信譽於壹體的特點，是金融領域的高科技產業。中間業務的發展需要熟悉銀行和計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏壹支既有理論知識又有操作技能的復合型專業人才隊伍。
四。發展中間業務的建議
1.轉變觀念，把中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務的新要求。我國商業銀行應充分重視中間業務，並將其定位為新的利潤增長點。我們應該從商業銀行發展戰略的高度來認識中間業務。
2.細分客戶資源，加快創新步伐，開發滿足差異化需求的中間業務產品。商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應采取差異化策略，充分重視客戶需求的差異性，根據不同的消費群體細分市場，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種創新力度，堅持以滿足基礎客戶需求為導向，以增加新品種為抓手，不斷推出中間業務新品種。
3.進壹步深化金融體制改革，逐步實現混業經營。從西方金融業發展的歷史和現狀來看，混業經營是必然趨勢。隨著綜合經營的成熟，國家應修改現有的分業經營框架，逐步放開商業銀行的業務領域，為拓展中間業務提供法律支持。
4.加強管理，制定統壹的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進壹步建立健全中間業務管理，進壹步完善中間業務管理細則，制定中間業務收費標準，明確收費管理歸屬；還允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素進行有限浮動，防止惡性競爭，同時加大對違規行為的處罰力度。
5.註重人才培養，建立專業的中間業務團隊。培養壹支高素質的中間業務隊伍對促進中間業務發展具有重要意義。商業銀行不僅要大力引進壹批具有金融、法律、會計、稅務、企業管理、計算機等專業知識的人才。，還要建立員工的長效培訓機制，為他們提供再學習的機會，讓他們了解中間業務的最新動態，參與業務創新。
從長遠來看，中間業務是有益的。隨著我國金融體制改革的加快和國際經濟壹體化進程中金融領域競爭的日益激烈，構建成熟健康的中間業務，逐步研究和規範中間業務發展，對於提高商業銀行競爭力和自身發展具有重要意義。