在此背景下，“金融+科技+互聯網”成為商業銀行的戰略方向。銀行依托自身優勢和對新業態下銀行定位的理解，從戰略層面進行創新，加強金融、科技和互聯網元素的深度融合，分析客戶和用戶需求，確定創新領域，構建豐富場景，探索新的業務形態，相應改變組織、流程、運營和技術，建立新的業務體系，實現銀行規模化創新。
隨著金融科技3.0時代的到來，金融和科技以* * *的方式發展。
回顧金融發展史，技術創新和金融創新從來都是緊密聯系在壹起的。金屬冶煉技術的發展使金屬貨幣取代了實物貨幣，紙質印刷的成熟使紙幣逐漸流通。進入信息社會以來，在摩爾定律的作用下，信息技術的計算速度和新技術的出現不斷加快，金融和科技的* * *增長也使得現代金融體系隨著信息技術呈指數級增長。從“IT+金融”到“互聯網+金融”，再到以人工智能、大數據、雲計算為代表的“新科技+金融”，每個金融階段的持續時間越來越短，金融科技的創新速度越來越快。對於金融從業者和金融監管來說，新時代金融科技的發展充滿了機遇和挑戰。
放眼全球，中國金融科技市場正占據著越來越重要的地位。與歐美等發達國家相比，中國的金融基礎要弱很多，但正是中國不成熟的金融市場，給了中國金融科技高速發展的土壤。從金融科技投入的全球分布來看，2018年中國金融科技企業融資規模僅占全球總量的3.1%，但到2018年，中國金融科技企業融資規模已經占全球總量的16.4%，增速遠超歐美，大大縮小了中國與美國普惠金融進程的差距。
8月22日，央行發布《FinTech發展規劃(2019-2021)》，這是央行首個針對金融科技的頂層規劃，為行業帶來諸多利好。
規劃明確提出了未來三年財政科技工作的指導思想、基本原則、發展目標、重點任務和保障措施。同時給出了金融科技的確切定義:“金融科技是技術驅動的金融創新(該定義由金融穩定委員會(FSB)於2016年提出，現已成為全球知識)，旨在利用現代科技成果改造或創新金融產品、商業模式、業務流程等。，推動金融發展提質增效。”
該計劃確定了六項關鍵任務:
從上述六大重點任務出發，圍繞發展目標:“到2021，建立健全我國金融科技發展的“四柱八柱”，進壹步提升金融科技應用能力，實現金融與科技的深度融合和協同發展，明顯提升人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，使我國金融科技發展處於國際領先水平。”從戰略轉型、建立創新機制、規劃創新產品和服務到構建創新生態系統，形成端到端的金融科技創新解決方案。
我們生活的時代正在經歷前所未有的數字創新。壹系列突破性技術已經成熟並實現大規模應用。這無疑將改變銀行提供金融服務的方式。內存計算、雲計算等技術給銀行帶來了巨大的影響。這也為銀行帶來了新的和令人興奮的商機。但與此同時，這些技術也為許多企業打開了進入銀行領域的大門。這些企業不是傳統意義上的銀行。他們來自其他行業，對這些技術有專業知識。
現在網絡零售商、社區、市場、平臺都可以接入大客戶網絡、供應商網絡；非銀企業將金融服務作為產品的組成部分，與產品壹起交付給客戶；技術提供商(IT部門或金融科技公司)加快了行業創新的步伐。面對這些現象，零售銀行意識到新的市場進入者正在顛覆傳統的價值鏈，這給它們帶來了巨大的挑戰。
“開放式銀行”概念的精髓在於:
直銷銀行發展全渠道，在探索中拓展數字原住民。
銀行將開通直銷銀行、網上銀行、手機銀行、微信銀行等。從C端和B端兩個層面向非銀行用戶和金融同業開放，打造開放的網絡服務銀行平臺，實現所有渠道對內外部客戶的全面開放。
開放銀行打造全場景金融生態:金融+互聯網加科技
技術進步和法律法規的變化給銀行帶來了新的競爭對手和更大的監管壓力，同時也將主動權轉移給了客戶。開放銀行和API將繼續為銀行帶來機遇和挑戰，因為它們將支持銀行以新的方式與客戶、合作夥伴和競爭對手進行互動。現有銀行將面臨競爭格局的變化，就像放松管制對電信企業的影響，以及優步基於應用的商業模式對汽車運輸行業和外賣行業的影響。銀行的競爭對手將不再僅僅是其他銀行，還包括所有提供金融服務的機構，包括主機廠、零售商、金融科技公司、第三方提供商、社交網絡等等。
為了獲得差異化的競爭優勢，領先銀行將其銀行服務與其他銀行和第三方的銀行服務進行整合，並提供以客戶為中心、以結果為導向的產品和服務。“開放銀行”計劃和API將幫助銀行更容易地與合作夥伴和客戶建立聯系，從而進壹步推動這壹趨勢。
例如，通過將客戶與房地產資源、銷售數據、房地產中介、承包商和零售商聯系起來，銀行可以幫助客戶尋找、購買、保險、裝修、再融資、重建甚至出售房屋。如果銀行知道壹個人的工資，可以主動推薦合適的全方位購房計劃。銀行可以獲得以下好處:
我們看到，成功的銀行正在使用API來響應企業客戶的需求，從而將銀行服務更緊密地集成到他們的流程和系統中，並成為企業價值鏈中不可或缺的壹部分。
例如，領先的商業銀行利用API和分布式賬本技術實現安全、實時的數據交換，為企業客戶提供供應鏈金融、現金流分析、發票匹配等服務。銀行可以獲得以下好處:
更多合作夥伴和用戶的加入，更多的流量，讓互聯網倍增效應更加明顯，同時也讓平臺能夠快速叠代進化。更多的金融或非金融合作夥伴通過開放的生態平臺接入，有利於形成以銀行為核心的生態圈，圍繞衣食住行打造場景化的金融生態。
文/ThoughtWorks趙越