農商行的發展從來都是在應對挑戰中前進，農商行的行人有勇氣、智慧和力量去克服任何艱難險阻。
壹份新鮮出爐的政府工作報告，或許能讓壓力下的農商行找到機會。
只要發揮“小法人+大平臺”的柔性優勢，以全局思維和系統觀念謀地盤、謀局、謀事務，以誠信創新促服務，遵循地方黨委政府發展戰略，遵循地方產業布局，遵循老百姓生產生活需求，就能抓住機遇，走出壹條健康可持續發展之路。
機遇與挑戰並存，壓力與發展同步。
在需求收縮、供給沖擊、預期減弱的三重壓力下，農商行的機會從何而來？
壹份新鮮出爐的政府工作報告或許能幫助壓力下的農商行找到答案。
機會壹
公司治理繼續推進。
改革進壹步加快。
今年的政府工作報告強調，深化中小銀行股權結構和公司治理改革，加快不良資產處置。這個信號的釋放，壹定會加速中小銀行的改革。
中小銀行尤其是農村商業銀行的股權結構具有股東數量多、股權復雜、治理難度大的特點。提高中小銀行的公司治理能力是加快改革的必然選擇。要不斷優化股權結構，彌補公司治理的短板，從而推動改革的有效實施。
早在2020年，中國人民銀行黨委書記、銀監會主席郭樹清就指出，要做好城市商業銀行、農村商業銀行、農村信用社等金融機構的改革整頓工作，並劃出“三條底線”。首先是“長治久安”的底線。深化中小金融機構改革，必然會出現很多並購，但社會資本為主體的格局不會改變。二是“透明誠信”的底線。即嚴格規範股權管理，嚴格審查股東資格，提高股權透明度。三是“公平合理”的底線。切實加強對股東行為的約束，防止控股股東不當幹預機構運作、侵害中小股東利益。
在新的壓力和挑戰下，農村商業銀行應牢牢把握改革出路，對股權結構進行“剝繭”，對公司治理進行“去糟粕”，既要根據國情加強黨的領導核心地位，又要遵循市場化的現代銀行制度。以保證自身的穩定運行。
壹是進壹步強化農村商業銀行股權管理機制。從股權變更、增資擴股流程、審批和監管等方面進行制度設計，確保內外部監管的職能落實到位，特別是防止虛增資本的問題。對股東的真實性、資質、背景進行嚴格審查和準入，防止內幕交易和利益輸送。
二是分離農村商業銀行股權管理、業務經營和管理層持股的權責，從信貸業務和股權比例等方面保證銀行股權結構的合理性，防範大股東“壹股獨大”、“集中管理”等問題。
三是各省農信社系統迫切需要建立多渠道補充資本的有效機制，不斷從外部優化資本結構，增強服務鄉村振興、實體經濟和抵禦經營風險的能力。
可以說，完善的公司治理和股權結構將是農村商業銀行最關鍵的核心競爭力，也是穩定、深遠、健康、可持續發展的基石。
機會2
全力以赴支持實體經濟。
強化地方財政的主力軍地位
在強化金融對實體經濟有效支持方面，今年政府工作報告要求，用好普惠性小額貸款配套工具，加大小額支農貸款力度，優化監管考核，推動普惠性小額貸款明顯增長，信用貸款和首次借款人占比繼續提高。
2019年以來，政府工作報告連續三年提出“大型商業銀行惠及小微企業貸款增長30%以上”的目標。此外，隨著政策引導和監管考核力度的加大，2021年大型商業銀行惠小微企業貸款將增長40%以上，縣域農村金融市場競爭將更加激烈，優質客戶流失加劇，發展空間受到擠壓，行業競爭將更加激烈。
雖然今年的政府工作報告沒有對小微企業貸款增速設定目標，但大銀行已經從“被動下沈”發展到“主動進入”，農村金融中的中小微金融市場優質客戶依然火熱。
如何鞏固“三農”的主體地位，農村商業銀行可以在以下幾個方面做出努力:
壹是深耕本土，讓金融服務更貼近區域實體經濟發展需求。要根據地方經濟發展特點和自身稟賦，在實踐中找準切入點，避免“大而全”，註重“小而美”，深化特色業務發展，推進特色產品和服務模式創新，打造獨特的核心競爭優勢。
二是繼續加強現有風險資產處置，加強疫情影響研究，通過穩貸續貸等多種方式與企業共渡難關。
三是借力金融科技提升實體經濟服務能力。要充分利用網絡技術、大數據、雲計算、人工智能，對地方實體經濟和中小企業融資進行全流程、數字化的風險管控，在批量、規模化獲客的基礎上，提高風險識別和貸後管理能力，降低服務成本。在風險防控的前提下，進壹步創新產品和服務方式。
第四，要著力服務實體經濟。在流動性合理充足的前提下，資金要用在最需要的地方。壹方面，要加大對制造業的支持力度，提高科技創新和文化產業的信貸比重，支持我國產業升級和經濟高質量發展；另壹方面，要圍繞“兩個創新、壹個側重”，加大對基礎設施建設的支持力度。
第五，積極探索綠色金融模式創新。在“碳金融”的大趨勢和國家政策紅利的引導下，應抓住“雙碳”的新機遇，在加強頂層設計、設立綠色分支機構、創新綠色產品、創建“碳賬戶”和參與碳金融市場等方面努力，將綠色因子嵌入普惠金融，使其越來越綠。
機會三
創新激活農村金融。
深度賦能鄉村振興
鄉村振興戰略實施以來，農民收入的增加帶來了農村儲蓄的大幅增加，但大量儲蓄並沒有投向農村，金融在城鄉之間的低效配置加劇了城鄉產業的碎片化。
今年的政府工作報告要求加強農村金融服務，加快農村產業發展，紮實穩步推進農村改革發展。這也是未來鄉村全面振興的重要保障。
取之於民，用之於民，是農村商業銀行踐行地方金融主力軍的服務宗旨。
全國人大代表、中國建設銀行湖南省分行行長溫愛華建議，圍繞推進農村金融，賦能鄉村振興，進壹步優化農村金融生態環境。推進農村信用體系建設；推動金融平臺在農村的運用，通過推動“互聯網+政務服務”向農村延伸，拓展大數據在農業農村的應用場景；將農村金融納入農村基本公共服務；加強金融知識的普及和宣傳。
針對推進農村金融賦能鄉村振興的重點領域，溫愛華建議，壹方面要著力賦能鄉村產業發展，推進數據化、信息化、平臺化、鏈條化服務，形成線上線下壹體化的金融服務；重點發展供應鏈金融，通過農村龍頭企業帶動上下遊農業企業發展，促進壹二三產業融合發展。另壹方面，要賦能農村基礎設施建設，加大信貸資源投入，在利率上給予優惠，重點支持人居環境、水資源管理、綠色發展、生態文明保護等。
在全面推進鄉村振興的過程中，全國人大代表、中國銀行業協會秘書長劉鋒表示，壹方面，財力要切實保障糧食安全的財政投入。引導銀行業金融機構重點加大對產糧大縣的信貸投入，抓住種子和耕地兩個核心，圍繞促進大豆、油料增產和“菜籃子”產品供給，不斷增加信貸服務供給。另壹方面，要加大對農村產業和新型經營主體的金融支持力度，如推進政銀重點行業信息共享和工作聯動機制，助力農村現代產業體系建設等。
在金融服務方面，劉峰強調，在新型城鎮化背景下，金融更好地服務新市民，實現農業農村現代化，意義重大。銀行業要更好地滿足新市民在就業、住房、醫療、教育、養老等方面的金融需求，努力解決新市民的金融服務問題。
壓力下轉型，競爭中破繭。
農商行的發展從來都是在應對挑戰中前進，農商行的行人有勇氣、智慧和力量去克服任何艱難險阻。只要發揮“小法人+大平臺”的柔性優勢，以全局思維和系統觀念謀地盤、謀局、謀事務，以誠信創新促服務，遵循地方黨委政府發展戰略，遵循地方產業布局，遵循老百姓生產生活需求，就能抓住機遇，走出壹條健康可持續發展之路。
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政府工作報告聚焦中小銀行業:不良處置、股權結構、公司治理！建議成立中國鄉村振興銀行！全國人大代表孔:有效解決農村金融供給失衡，銀行家最關心什麽？中國銀行家調查報告(2021)發布。
來源/中國合作時報農村金融
主編/劉曉翠/馬躍編寫