國內很多銀行已經開始嘗試通過大數據驅動業務運營。比如中信銀行信用卡中心利用大數據技術實現了實時營銷，光大銀行建立了社交網絡信息庫，招商銀行利用大數據發展小微貸款。從發展趨勢來看，大數據在銀行的應用大體可以分為四個方面:
第壹個方面:客戶畫像應用。
客戶畫像的應用主要分為個人客戶畫像和企業客戶畫像。個人客戶畫像包括人口統計特征、消費能力數據、興趣數據、風險偏好等。企業客戶畫像包括生產、流通、運營、財務、銷售和客戶數據，相關產業鏈上下遊數據等。值得註意的是，銀行擁有的客戶信息並不全面，基於銀行擁有的數據有時很難得出理想的結果甚至錯誤的結論。
舉個例子，如果壹個信用卡客戶壹個月刷八次卡，平均壹年打四次客服電話，他從來沒有投訴過。根據傳統的數據分析，客戶是滿意度高、流失風險低的客戶。但如果看到客戶的微博，真實情況是工資卡和信用卡不在同壹家銀行，還款不方便。客服電話數次未接通，客戶多次在微博投訴，客戶流失風險較大。因此，銀行不僅要考慮自身業務收集的數據，還要考慮整合更多的外部數據，擴大對客戶的了解。包括:
(1)社交媒體上的客戶行為數據(如中國光大銀行建立了社交網絡信息庫)。通過打通銀行內部數據和外部社會化數據，可以獲得更完整的客戶拼圖，從而進行更精準的營銷和管理；
(2)客戶在電子商務網站上的交易數據。比如建行將自己的電商平臺與信貸業務相結合，阿裏金融向阿裏巴巴用戶提供無抵押貸款，用戶只需要依靠過去的信用；
(3)企業客戶的產業鏈上下遊數據。如果銀行掌握了企業所在產業鏈上下遊的數據，就能更好地掌握企業外部環境的發展，從而預測企業未來的情況；
(4)其他有利於擴大我行對客戶興趣的數據，如目前網絡廣告行業正在興起的DMP數據平臺的互聯網用戶行為數據。
第二個方面:精準營銷
在客戶畫像的基礎上，銀行可以有效地進行精準營銷，包括:
(1)實時營銷。實時營銷是根據客戶的實時狀態，如客戶當時的位置、客戶的最新消費等信息進行針對性營銷(某客戶使用信用卡購買孕婦產品，可以通過建模推測懷孕的概率，推薦孕婦喜歡的商家)；或者把改變生活狀態的事件(換工作，改變婚姻狀況，住房子等。)作為營銷機會；
(2)交叉營銷。即不同商家或產品的交叉推薦。比如招行可以根據客戶交易記錄分析，有效識別小微企業客戶，然後利用遠程銀行實施交叉銷售；
(3)個性化推薦。銀行可以根據客戶的喜好對服務或銀行產品進行個性化推薦，比如根據客戶的年齡、資產規模、理財偏好等對客戶群體進行精準定位，分析其潛在的金融服務需求，然後有針對性地進行推廣；
(4)客戶生命周期管理。客戶生命周期管理包括新客戶獲取、客戶流失預防和客戶贏回。例如，招行通過構建客戶流失預警模型，留住了銷售高收益理財產品前20%的客戶，使金卡和金葵花卡的客戶流失率分別降低了65，438+05和7個百分點。
第三方面:風險管理和控制
包括中小企業貸款風險評估和欺詐交易識別。
(1)中小企業貸款風險評估。銀行可以通過企業的生產、流通、銷售、財務等相關信息結合大數據挖掘手段分析貸款風險，量化企業的授信額度，更有效地開展中小企業貸款。
(2)實時欺詐交易識別和反洗錢分析。銀行可以利用持卡人基本信息、卡片基本信息、交易歷史、客戶歷史行為模式、正在進行的行為模式(如轉賬)結合智能規則引擎進行實時交易反欺詐分析。例如，IBM的金融犯罪管理解決方案幫助銀行利用大數據有效預防和管理金融犯罪，而摩根大通銀行利用大數據技術追蹤竊取客戶賬戶或入侵ATM系統的犯罪分子。
第四個方面:運營優化。
(1)市場和渠道分析與優化。通過大數據，銀行可以監控不同營銷渠道尤其是線上渠道的質量，從而調整和優化合作渠道。同時也可以分析哪些渠道更適合推廣哪些銀行的產品或服務，從而優化渠道推廣策略。
(2)產品和服務優化:銀行可以將客戶行為轉化為信息流，並從中分析客戶的個性特征和風險偏好，更深層次地了解客戶習慣，智能分析和預測客戶需求，從而進行產品創新和服務優化。例如，興業銀行目前進行大數據的初步分析，通過挖掘還款數據，對優質客戶進行差異化，根據客戶還款金額的差異，提供差異化的金融產品和服務。
(3)輿情分析:銀行可以通過爬蟲技術抓取社區、論壇、微博中關於銀行及其產品和服務的相關信息，通過自然語言處理技術做出正反判斷，特別是及時掌握銀行及其產品和服務的負面信息，及時發現和處理問題；對於正面的信息，可以總結壹下，繼續強化。同時，銀行也可以捕捉同行業銀行的正面和負面信息，及時了解同業好的方面，以此作為自身業務優化的參考。
銀行是信用企業，數據的力量尤為關鍵和重要。“大數據”時代，以互聯網為代表的現代信息技術，特別是門戶網站、社區論壇、微博、微信等新型傳播方式的蓬勃發展，以及移動支付、搜索引擎、雲計算的廣泛應用，構建了壹個全新的虛擬客戶信息系統，並將改變現代金融運行模式。
大數據的量化、多樣化、快速傳遞、價值化等特點，將給商業銀行的市場競爭帶來新的挑戰和機遇。數據時代，智者生存，未來的銀行信貸是從數據中贏得未來，從風險控制中獲得穩定。