如何給企業授信？

銀行零售業務是壹個相對寬泛的概念，壹般指銀行向居民和民營小企業提供的零散、零星的小微銀行產品和服務。根據巴塞爾委員會對壹些國際銀行的調查，銀行的零售產品至少包括信用卡、個人旅遊貸款、個人裝修貸款、汽車消費貸款、循環信貸額度、住房抵押貸款、中小企業信貸等貸款。近年來，隨著我國國民經濟的持續增長和居民消費水平的提高，零售業務的市場前景不斷被看好，銀行也不遺余力地創新零售業務品種。此外，短期來看，零售業務的風險小於公司業務，零售業務的擴張有助於降低國有商業銀行的整體不良率。在雙重因素的推動下，銀行零售業務正經歷超高速發展期，如何有效管理零售業務風險的話題也隨之凸顯。

壹般來說，銀行零售業務的風險控制應遵循三個原則:

原則壹:差異化管理。

討論零售業務的風險管理，要從零售業務的特點入手。銀行零售業務具有品種多、數量大、規範、差異明顯的特點。銀行的零售產品種類繁多。目前，國內商業銀行常見的有借記卡、信用卡、按揭貸款、個人投資和商業貸款、個人助學貸款、個人商鋪貸款等。銀行的公司業務壹般是針對法人，而零售業務更多的是針對自然人、家庭、小企業，所以具有單筆業務金額小，但整體數量龐大的特點；所謂標準化，是指銀行零售產品的標準化體系。以住房抵押貸款為例，在貸款對象、貸款金額、貸款利率、抵押物、貸款計息方式、賬務處理等方面都有壹系列規範的規定。明顯差異是指零售產品(如信用卡透支、汽車消費貸款)在利率、期限、還款特征等方面存在較大差異。

零售業務的這些特點決定了其風險管理的差異化思路。差異化管理的原則體現在三個方面。第壹，由於零售產品種類繁多，相互之間存在明顯差異，決定了零售業務的風險管理政策不能“壹刀切”，必須根據不同產品的業務特點制定風險管理政策。例如，消費信貸和投資經營貸款在貸款用途和還款來源上有很大的區別。消費信貸壹般用於正常消費，額度小，期限短，還款來源主要看家庭收入；而投資和經營貸款金額較大，還款來源主要靠投資收益，具有很大的不確定性。對於前者，只要個人信用可靠，有穩定的收入來源，就應該大力發展。對於後者，除了考慮個人信用，還需要評估投資和運營的風險。第二，風險管理的效果最終是通過銀行的盈利能力來體現的，而國際銀行界公認的壹條規則是“80%的利潤來自20%的客戶”，這無疑是業務競爭的焦點，零售產品創新和風險管理的重點就在於此。因此，要求銀行具備持續的能力，不斷開發滿足高端客戶需求的產品。因此，要求每個新產品的風險管理政策能夠及時到位，並反映出與其他產品風險管理政策的差異。再次，中國經濟發展的區域不平衡使得銀行的零售業務具有典型的區域差異。區域差異造成的外部環境(如居民消費水平、消費意識、消費習慣等。)銀行零售業務在不同地區面臨的情況要完全不同，因此風險管理政策不僅要“因品種、因客戶而異”，還要“因地區而異”。

原則二:量化管理原則。

目前，國內商業銀行零售業務的風險管理基本停留在主觀判斷階段，遠未達到量化管理的水平。這與外部信用環境不完善、相關人文數據積累不足、銀行內部信息系統建設滯後、風險量化技術研究不足密切相關。但從某種意義上說，零售業務的風險是借款人未來還款的不確定性給銀行帶來的可能損失。要在發展零售業務的同時盡可能避免損失，使實際損失落在銀行可接受的範圍內。可接受的範圍是相對於整個零售資產組合而言的，而不是針對某個客戶或某個產品。從國際活躍銀行的經驗來看，已經從單壹的風險管理轉變為量化銀行整個零售組合的風險，量化工具是VaR(ValueAtRisk)。

零售業務風險管理引入VaR代表了國際銀行業的發展趨勢和巴塞爾委員會的監管理念。國內商業銀行要想從主觀判斷風險過渡到量化組合風險，必須從零售業務審批的數據積累入手。零售業務的審批和公司業務的審批有很大不同。由於業務交易數量少，單筆交易金額大，在風險控制上往往采用“盡職調查-風險評估-問責審批”的流程，以保證授信質量。而零售產品量大、單筆金額小、標準化，需要大量的服務人員、設備和眾多的營業網點。單個零售業務的管理成本高於公司業務。如果把公司業務的審批流程套用到每壹個零售業務上，不僅時間成本高，而且效率非常低。為了提高速度和效率，零售業務往往采用批量審批的做法。批準的數據將為定量模型提供直接基礎。隨著數據的積累和模型的完善，零售業務的風險管理將逐步過渡到根據模型結果調整貸款條件和處罰，以保證收益水平。

原則三:風險與收益的長期匹配原則。

零售業務的信用風險具有相當大的滯後性，以住房抵押貸款為例，期限壹般在20年以上。