目前，全國各省和大部分市縣都建立了中小企業信用擔保中心。互助擔保機構和商業擔保機構也有很大發展。本質上，擔保公司的成立促進了社會信用，保護了銀行的利益，銀行應該善待和配合。但從這幾年的合作來看，大部分擔保機構在合作中壹直處於劣勢。因此，改善擔保公司與銀行的合作關系，實現雙方共贏，是擔保公司、銀行和中小企業面臨的突出問題。
擔保機構與銀行合作障礙的原因
銀行與擔保機構的合作存在各種障礙，主要原因如下:
社會信用體系不健全。目前，我國信用管理體系尚不完善，中小企業提供虛假財務信息、逃廢銀行債務的現象普遍存在。除了深圳和上海正在開展征信基礎工作，全國大部分地區的征信工作還是空白。由於沒有嚴格的失信懲罰機制，銀行對中小企業缺乏信心，普遍惜貸。擔保機構的介入在壹定程度上緩解了銀行的信用風險，但銀行對自身的誠信沒有把握，直接影響了相互合作的建立。
相關法律法規不完善。我國雖然在1995年頒布了《擔保法》，但並未對擔保業務的設立、審批、業務運作、與銀行的合作方式、市場準入、退出機制等做出具體規定，不能滿足擔保業務的需要。而2003年6月5438+10月1日正式實施的《中小企業促進法》，只是籠統地提出建立中小企業信用擔保機構，並沒有深入細致地闡述擔保機構的發展模式和行業自律。近年來，各地出臺了相關行業規定，如《北京市中小企業信用擔保監督管理暫行辦法》、《上海市中小企業信用擔保管理若幹規定》等，但在具體條款上沒有形成統壹意見，也沒有指定權威部門對此進行監管。由於沒有法律依據，銀行在與擔保機構合作的過程中缺乏主動性和安全性，也沒有有效的合作方式作為指導。
缺乏相應的監管機構。從1993開始，中國最早的專業擔保機構——保險公司成立。到目前為止，中國已經建立了數千家擔保機構。但相對於銀行有銀監會，保險公司有保監會，證券公司有證監會，沒有信用擔保監督管理委員會這樣的機構。鑒於此，銀行與擔保機構的合作壹直是混亂的、不對等的。
擔保機構自身存在的問題。我國中小企業信用擔保機構資金來源分散，規模小，註冊資本10萬元的擔保公司比比皆是。政府出資大多是壹次性的，缺乏補償機制，且內部管理不規範，人員素質低，收益與風險倒掛。壹旦發生代償，擔保機構將面臨破產的危險。因此，盡管擔保機構發展迅速，但難以產生規模效益，也無法獲得銀行的信任。
銀行自身的制度限制。我國國有商業銀行在貸款業務上偏向於大企業，但由於成本高、風險大、收益低，不願涉足中小企業貸款。擔保機構的目的是支持這些缺乏資金、信用和抵押物的中小企業，提高其信用等級，緩解銀行的信用風險，促進金融資本的合理配置。從理論上講，銀行應該對新興的擔保機構采取歡迎和合作的態度。但由於傳統計劃經濟的影響，國有商業銀行產權不清，制度僵化，難以市場化運作，缺乏市場競爭的意識和動力。因此，與外資銀行主動尋求與擔保機構合作的趨勢相比，我國大部分國有商業銀行缺乏與擔保機構合作的主動性，即使合作也需要承擔100%的連帶責任。這種不對等的合作關系很容易導致銀行的道德風險，惡化擔保機構的生存環境，使國家改善中小企業融資環境的願望落空。尤其是對於民營擔保機構，銀行的要求往往更苛刻，資本門檻設置更高。
改善銀行與擔保機構合作關系的對策
完善擔保行業的法律法規。國家應出臺《中小企業信用擔保機構管理辦法》，對擔保機構的行業準入、業務運作、風險防範、財務制度等做出明確規定。明確約定合作方式、風險分擔方式(可建立7: 3風險分擔機制)以及雙方應遵循的權利義務。
成立信用擔保監管委員會。根據《中小企業信用擔保機構管理辦法》，委員會定期對擔保機構的行業準入、業務經營、風險防範、財務制度等進行走訪調查，對違規擔保機構給予相應處罰直至吊銷許可證，對規範經營的擔保機構給予稅收減免優惠政策。根據監管委員會提交的記錄，銀行選擇擔保機構作為合作夥伴。近日從湖南省中小企業融資擔保工作座談會上獲悉，湖南擬成立湖南省中小企業信用擔保行業監管委員會，由省經委、省財政、省稅務、省工商、人民銀行組成，協調相關政策，對中小企業信用擔保行業進行統壹監管。可見國家對擔保行業的全面監管已經如火如荼。
建立健全風險補償機制。國家應建立國家級和省級再擔保機構，對市縣設立的擔保中心和商業性、互助性擔保機構進行強制再擔保。再擔保機構的性質類似於保險公司。其運作模式是擔保機構在每筆貸款擔保業務發生後，必須及時向再擔保機構繳納壹定比例的保證金。在賠償的情況下，擔保機構可以向再擔保機構申請賠償，從而緩解自身經營風險。目前銀行不和擔保機構承擔風險的主要原因是擔保機構缺乏風險補償機構。因此，國家必須盡快建立再擔保機構，明確再擔保的範圍和具體操作方式，最大限度地降低擔保機構的經營風險。
此外，擔保機構應完善自身的補償機制。擔保機構應當從擔保收入中按比例提取呆賬準備金，該準備金只能在發生代償時使用。除擔保業務外，商業擔保機構應積極開展投資和咨詢業務，以增加利潤增長點，彌補擔保業務高風險、低收益的缺陷，找到自己的發展道路。只有擔保機構的實力強了，銀行才會給予更多的信任，才會更積極地與之合作。
建立健全社會信用體系。受傳統計劃經濟體制的影響，我國沒有建立全國統壹的《信貸管理條例》等相關法律法規。改革開放以來，隨著市場經濟體制的運行和社會競爭意識的提高，人們對誠信的需求越來越強烈。銀行幾十年的不良資產讓各方意識到建立社會信用體系的迫切性。特別是對銀行、擔保公司等從事信貸業務的機構而言，具有法律約束力的《信貸管理條例》和《失信懲戒條例》對其自身的風險防範和風險化解發揮著重要的制度保障作用。
加強擔保機構內部管理和業務創新。擔保機構從業人員要積極借鑒國外先進管理經驗，不斷提高自身專業素質，努力創新業務品種，為客戶提供優質服務，努力獲得銀行的認可和配合。銀行也可以通過與擔保機構的合作，降低經營成本，促進貸款業務的發展，實現與擔保公司的共贏。
加快銀行制度創新，增強競爭意識。隨著中國加入世界貿易組織，銀行將面臨巨大的挑戰。如何在外資銀行搶灘中國的同時，積極尋求重組，成為充滿活力的市場競爭主體，是國有商業銀行面臨的壹大難題。擔保機構與銀行關系的改善也有賴於銀行通過上市重組，分散所有權主體，改變國家壟斷銀行的局面等制度創新。因此，銀行應強化市場競爭意識，加快業務品種創新，將信貸政策向為國家提供更多GDP和就業機會的中小企業靠攏，積極尋求與擔保機構的合作，實現國家扶持中小企業的政策目標。
總之，銀行與擔保機構全面、深入、平等的合作，需要各方的突出努力。相信在不久的將來，中國的擔保市場將會全面繁榮，銀行與擔保機構的關系也將朝著健康有序的方向發展。
擔保機構與企業的關系:
隨著市場經濟的快速發展，信用缺失已經成為阻礙我國經濟發展的壹大公害，而信用交易恰恰是現代市場經濟中占主導地位的交易方式。
作為制度層面彌補信用缺失的兩個重要手段之壹(另壹個手段是征信和信用評級)，正如著名經濟學家吳敬璉所說:“信用擔保行業是現代市場經濟中壹個極其重要和極具發展潛力的行業，但在現階段惡劣的信用環境下，註定是壹個風險極大的行業，需要復雜而精湛的業務拓展能力和專業技能，才能防範和化解風險，立於不敗之地。”在擔保機構和被保企業之間構建雙重安全鏈，是擔保機構經營能力和專業技能的重要體現。
構建擔保機構的安全鏈
構建擔保機構安全鏈是指對擔保機構在調查、決策、管理、財務、人力資源等方面的資源進行有機整合，由三個相互關聯的部分組成:
首先是“安全核心”，它在增加安全系數方面起著關鍵作用。主要包括擔保機構正確的定位和經營理念、完善的公司治理結構、相對較強的資本實力和高素質的從業人員。
二是“安全閥”，即規範操作程序和行為的內控機制。主要包括擔保受理過程的嚴密性、調查過程中數據臨界點的把握、決策過程中風險程度的判斷標準、反擔保措施設置中靈活性與原則性的結合、擔保後跟蹤過程中風險預警的判斷、激勵約束機制的合理設計以及操作過程中的受理與退出程度。
三是“安全帶”，即緩沖和化解風險的主客觀條件，也可稱為擔保機構正常運行的支撐體系。主觀條件主要包括業務拓展能力、防範和化解風險的專業技能、管理經驗的支持、誠實守信的聲譽等。客觀條件主要包括政府的監管機制、社會信用評級體系、財政補償機制、有抵押物登記權的部門的支持與配合、擔保行業的自律組織、再擔保和連帶擔保等。
擔保機構的業務運作過程，本質上總是伴隨著上述“安全鏈”的運作過程。因此，擔保機構必須根據自身條件(政策、商業、資金實力等)找到自己的生存發展空間，樹立正確的經營理念。).具體來說，擔保機構要從風險識別的基本功入手，通過把握“安全閥”環節中的各種臨界點，科學合理地衡量風險和轉化為危機的可能性，從而做出切實可行的決策。壹旦決定承保，就要發揮“安全帶”的作用，運用專業技能和管理經驗，設置反擔保措施，確定專人跟蹤檢查，及時發現隱患，采取對策。如發生賠償，應依法以合理、有利、經濟的方式處理，通過實現抵押物、再擔保機制、經濟補償等方式分散解決。
幫助投保企業構建安全鏈
擔保機構銷售的產品是信用，銷售的對象是求保企業。因此，為了防範和化解擔保風險，可以引入現代營銷理論中的客戶管理概念。
擔保機構的客戶管理實際上是對銷售客戶的壹種信用管理。通過這種信用管理，可以弱化擔保機構與被擔保企業之間的信息不對稱，盡可能準確、全面地掌握被擔保企業的信用狀況，了解被擔保企業的安全系數，從而增加擔保機構自身的安全系數。因此，僅僅建立擔保機構自身的安全鏈來對抗風險是不夠的。成熟有見地的擔保機構，從決定承保的那壹天起，就應該利用自身優勢，積極幫助被保企業構建自身的安全鏈，使其與擔保機構自身的安全鏈形成互動機制，防範和化解風險。
投保企業安全鏈中的“安全核心”包括企業戰略規劃、公司治理結構、主要經營者素質、資產狀況、企業誠信理念和風險意識。“安全閥”包括企業市場預測和分析能力，從財務狀況、生產現場管理、銷售情況等方面把握壹系列由理性數據和實證數據構成的臨界點的能力；“安全帶”是保障投保企業持續經營和健康發展的支持系統，包括品牌支持、資金支持、人才支持、政府支持、NGO支持和援助。
隨著擔保需求和政府支持的增加，信用擔保將有更大的發展空間，同業競爭也將隨之而來。擔保行業的市場競爭歸根結底不是發生在擔保機構之間，而是發生在擔保機構構建的安全鏈之間，也體現在是否幫助被保企業構建安全鏈上。只有構建擔保機構和投保企業的雙重安全鏈，在練好“內功”和靈活操作的基礎上發布“外功”，才能真正獲得市場競爭優勢。