想要管好自己的錢，首先要了解理財的概念。所謂理財，就是個人或家庭為了使自己的資金或資產保值增值而進行的投資活動的過程。在投資領域，有傳統的銀行存款和債市債券，風險較小，收益相對穩定。然後是股票、基金、外匯、黃金、期貨、古錢幣、珠寶、翡翠、瑪瑙、房產等高風險投資。
理財，初級階段，也就是小白時期。這個時期是參與投資風險最大的階段。正確的理財方法，在不同的領域，應該在值得信賴的、經驗豐富的專業人士的指導下進行投資實踐活動從小白到壹個成熟的投資者的過程是小白最常犯的錯誤。壹兩次投資成功後，很容易變得沖動，過分相信自己，最終導致重大失敗。所以，任何時候，任何階段，高風險投資的比例都不能太大。永遠不要把所有的錢或資產用於高風險投資。小白階段，不能負債，也不能通過資本。任何階段的投資者對個人資產的投資比例都是最高的，從60%到70%不等。超過這個比例就是賭博，不是投資。
任何高風險投資領域的循序漸進過程。沒有5到10年以上的投資實踐過程，就不能說是成熟的投資者。因為投資是壹個反復糾錯的過程，同時也是壹個積累經驗的過程。因此，沒有時間或實踐，小白在這個成熟階段是不可能成功的。在這個階段，沒有捷徑或跳躍。
(個人觀點，僅供參考)
我覺得正確的理財方法應該是“量入為出”、“成長”、“學習思考”、“資產配置”、“長期堅持”。
做到以上五點，可以做好理財，實現個人財富的保值增值:
量入為出
理財之初，壹定要量入為出，這樣才能積累人生的第壹桶金。這樣才能有理財的資本。如果生活入不敷出，怎麽理財？我們必須從小就養成量入為出的習慣。
2從小到大
指理財規模從小到大。因為新手理財缺乏專業知識，所以在理財上會風險太大。這時候就需要從小資金入手，從幾千元、幾萬元開始，通過小資金逐步提高自己的理財能力，積累自己的理財經驗。
3學習和思考
很多人在理財的時候不愛看書學習。這是絕對錯誤的。書本上的理財知識可以幫助我們少走彎路。而我們可以通過思考和實踐，把書本上的東西變成自己的經驗。在理財中遇到具體問題的時候，要獨立思考，這樣的進步會很快。
4資產配置
當理財的資金越來越多的時候，要註意分散風險。這時候配置多元化的金融資產就很重要了。建立壹個投資組合。匹配高、中、低風險的理財產品，多品種、多角度組合資產，實現風險對沖。比如理財產品不僅要有多種基金，還要有黃金、房產、保險等多種投資組合管理。
5長期堅持
理財壹定要長期堅持才有效果。理財應該是人壹生的事。很多人投資基金壹年都堅持不下來，很多人虧錢賣了。但如果他們再堅持幾年，很可能就能賺到錢。
理財無非就是開源節流。有錢沒錢並不是理財最重要的壹點，因為總有妳可以做的事情。
沒錢怎麽理財？
(1)記賬
通過記賬，我們每個人都可以清楚地了解自己在壹定時期內的收支情況，合理規劃消費和投資，避免沖動消費。這個充滿誘惑的社會壹旦陷入消費陷阱，將難以自拔。所以，隨時記賬有助於培養良好的消費習慣，提高自己的理財水平。
(2)找到“習慣性”支出
生活中總有壹些消耗來源於自己的習慣，有些習慣其實是可以完全戒掉的，這也是節流的主要來源。比如每天下午醒來的壹杯咖啡，或者充了壹年的健身卡卻去不了幾次。這些不必要的消費可怕的在我們不知不覺中花掉了，單價不多，但只要次數逐漸頻繁，就變成壹筆不小的開銷。
如何用錢理財？(1)開源節流，兩手都是對的。
小學奧數經典的水池問題，壹個遊泳池灌滿水，問水池什麽時候能灌滿。當妳再次有盈余的時候，要學會賺>簡單卻深刻的支出真理。
(2)經濟理論中的10/50法則。
每月固定收入存10%，意外收入存50%。10/50法則的本質是在關鍵時刻強迫自己有現金流，為自己省錢制定規則，為以後的生活提供資金保障。這是我個人比較佩服的。身邊有個儲備，可以讓人過得踏實，獲得快感。
(3)基金投資
(4)定期理財產品
目前市場上唯壹能保本保收益、計算復利的理財產品就是各家保險公司的儲蓄型保險產品。
這裏壹般給大公司推薦壹系列產品，開個好頭。以中國人壽的拳頭產品新福臨門A為例。根據合同約定，慶典賬戶的擔保結算利率為2.5%，目前維持在5.3%的高位，對於當前和未來不可預測的降息具有吸引力。
(5)多讀書，學會提高。
這也是本文想強調的最重要的壹點。在資金充裕的時候，投資自己帶來的回報率遠高於其他理財。始終堅信知識改變命運，理財不會帶來財富，但讀書可以改變階層。
最後，人生最重要的是功利。把錢花在刀刃上，做好人生規劃，保持健康的身體，高昂的鬥誌和不斷學習的狀態，為自己尋求發展空間。不要被“理財”毒害。
正確的理財方式是什麽？
個人看到這個問題深有感觸。正是通過這幾年的親身實踐，我升華了對理財的認識。升華的要點是:(1)我們要把現金當作類似於債券、股票的金融資產；(2)因為紙幣是國家機構發行的，存在通貨膨脹，所以持有現金是最差的投資。(3)不要害怕資產的波動。波動不會導致妳的資產縮水，可以買劣質理財。
接下來，我來壹步步解釋壹下我是如何產生上述想法的。
在我們的常識中，總覺得持有現金是踏實的(這是大多數人的心理狀態，但不是常識。常識是持有現金是最差的理財方式)。
通貨膨脹，相信每個人都有人生最大的感觸。這麽多年來，以前人們買東西都是幾分幾毛，現在沒人用分和毛買東西了。這是明顯的通貨膨脹。所以，第壹種理財方法:定期存銀行，基本上跑不過通貨膨脹，所以這是最差的理財方法。
第二種理財方式是:貨幣基金。這種方式的優點是風險低(雖然不保本，極端情況下銀行擠兌也可能賠錢)，可以隨身攜帶。但缺點也很明顯，就是在社會無風險利率不斷下行的情況下，收益只有3%，明顯跑不過通貨膨脹。作為流動資金短期使用，提高收益的臨時場所是可以的，但仍然不是長期的理財方式。
第三種理財方式是各種P2P理財平臺。那麽可能有人會問，我隨時可以放p2p理財之類的。7%或8%的利息能在三個月或六個月內還清就不錯了。我老婆就是抱著這個觀念，在自己公司的即時理財平臺上買了理財，7%左右，以為自己公司的平臺沒問題。結果借錢的公司壹拖再拖，還是沒還上本息。後來我仔細研究了借錢的公司。這家公司基本上抵押了所有的股權和資產。妳敢借錢給他嗎？但是在這個平臺上，大家都是在不詳細了解公司是誰的情況下，直接放款。我說，為了7%的利息，我其實冒著損失本金的風險，這個風險是非常高的，遠遠高於在股市上投資壹家優質公司的風險。所以，民間借貸或者銀行理財(現在銀行已經不再是剛性受理)，妳需要花大量的精力去研究理財產品和對應的借款人或者公司的約定，否則妳可能會全軍覆沒。估計這幾年P2P平臺跑路、打雷，很多人都知道P2P不靠譜。這種投資方式，大概率血本無歸，直接過關。
第四種理財方式是買房收房租。好吧，我承認這也是壹個很好的理財方式，前提是妳在租售比5%~6%的時候購買房產，然後收房租，那麽估計妳早就富得流油了，而且這幾年房價還在漲。但現在買房收房租，租售比超過1%，肯定贏不了通貨膨脹。很多人其實不是沖著房租去的，而是希望房價漲上去，賣給下家賺差價。那對我來說就是賭博和投機，不包含在投資裏。所以買房收租是壹個很好的理財方式，但是目前國內的租售比使得它現在並不是壹個很好的投資方式，在租售比合適的時候也是壹個很好的理財方式。
五是投資股市。估計妳壹看到投資股市，就會覺得這是賭博，不能進。其實如果妳把買股票理解為持有優質公司的部分股份，享受公司的成長和不斷上漲的分紅，那麽股市就是壹個很好的理財方式。妳需要克服的是股票波動帶來的恐懼和興奮，看似是資產的暴漲暴跌，然後以合理的價格買入優質公司的部分股權。那麽戰勝通脹應該是大概率事件。
至於炒比特幣，鞋子，盲盒，古董，黃金，嗯，這些不能產生任何現金流的東西在我眼裏都是賭博，我不玩。
超過5%的理財收益是高風險的。
而民眾的普遍認識呢？我覺得收入太低了。
為什麽不買房？為什麽不買茅臺股票？為什麽不把錢投到城市裏？城投是國有的，年利率10%。這有多穩？
妳說的是理論上的安全。
大額投資需要的是絕對的安全。妳可以看看上市公司和公募基金。他們如何處理閑置資金？這些都是專業的理財團隊。
妳會發現他們的方法很弱智。
要麽，直接買貨幣基金，要麽買銀行的大額理財。
他們為什麽這麽蠢？
因為他們太聰明了，不知道安全和高收益不成正比。在過去，5%的安全回報是可能的。今天在低利率環境下，3%已經很不錯了。
還遇到了壹個和土老王差不多的小土豪。他有2000萬現金，是做電商賺來的。支付寶放出654.38+00萬，銀行買入654.38+00萬大額存款，壹天加起來差不多2000元。這是真的。壹般他們問我問題的時候，總是先證明自己問題的真實性，包括存款截圖。這些都不是。
他的問題是如何更合理地理財。
買房？買地？股票？
我的建議是，在這個大環境下，能保住本金就很棒了。
不要追求太多。
大額理財要追求絕對安全，不要聽那些導師瞎BB，因為雞蛋不能放在壹個籃子裏，要配置低中高收益的組合。
不要研究這些東西。不說出來就得不償失了。
如果妳真的有這個閑心，可以花點時間研究壹個指數基金或者某個名牌基金，然後定投，設個超長線。有兩個先決條件:
第壹，妳必須徹底理解數學模型，妳真的理解了。
第二，妳的投資策略是基於十年的。
第三，妳有嚴格的紀律和現金流。
不需要研究太多，基金就行，比如上證50。只要妳敢做長期定投，壹定會跑贏銀行存款。但是，不會有太高的收入。十年後可能算出來年化收益8%到10%。
資金量越大，5%年化收益的門檻越高。
很難跨越！
5%也是智商測試的門檻...
壹個人錢越少，越有信心，甚至越有信心去炒科創板和比特幣。關鍵是他覺得自己掌握了事物的發展規律。
我之前寫過，妳知道為什麽國家對股市和樓市幹預這麽多嗎？
是為了保護廣大散戶。
智商不對等。
如果真的讓壹大家子自由發揮？
妳們不都是韭菜嗎？
比特幣是典型的無人監管的股票型遊戲。妳覺得小三有贏家嗎？遲早，我會去天臺。
不信？
妳隨便問問身邊的10人。妳問5%的年化收益率高嗎？
答案幾乎都是，不高！
在縣城人眼裏，10%是普遍現象，因為到處都有企業吸儲，而且是這樣的利益，也沒人出事吧？
妳說的是真的！
在投資理財的問題上，我們只能給出保守的建議，不能給出激進的建議。保守沒有錯。比如把錢存銀行，或者買貨幣基金，賺不了多少錢，但是不能虧本金。
我總會想起那個創辦滴滴的女人。本來她家境不錯，是全職太太。然而，她熱衷於學習財務管理，幫助朋友炒股，還輸了錢。她做了口頭承諾，賠了錢。
沒錢還款怎麽辦？
只能打工，慢慢還，不僅開滴滴，還做直銷...
越著急賺錢，能賺的就越少。
有時候，建議也是壹種責任。妳可以只是表明妳做到了，但不要提建議，不要培訓，不要建群，因為投資無非是人的因素。
理論上來說，定投肯定能穩賺，但這只是理論上的。人為因素比例太高，不壹定適合我們。是投資還是投機？前幾天分享了壹段話:投資、交易、投機、下註、賭博是完全不同的兩碼事，只和自己的動機、行為模式有關。壹個人可以在拉斯維加斯投資，買最穩定的產品也可能是賭博。妳對市場有什麽看法，市場就會以什麽方式對待妳。
朋友們，妳們好！
壹般理財是隨著資產的增長，慢理財的方法會逐漸改變。壹般來說，剛開始工作的時候，妳只是存錢或者理財，然後妳買房，然後妳繼續存錢理財，這樣妳的生活會越來越好。
1存錢，理財剛開始工作的時候，妳只是工作，存錢，然後理財。目的是盡快攢錢，等首付夠了，就可以買房了。
在這個階段，壹般可以把壹部分存在銀行或者進行管理，壹部分投資股市的高分紅藍籌股，這樣風險會小壹些，每年也能獲得比較穩定的收益。
所以，剛開始工作的時候，我就是在存錢理財。
買房也是壹種很好的理財方式，可以讓妳的資產保值增值。所以，如果存款夠首付，就買壹套屬於自己的房子。
房地產是抗通脹的好資產，未來我們的房地產價格會慢慢上漲。所以，如果存款夠首付，可以貸款買壹套屬於自己的房子。
這樣既能讓房產保值升值，又能讓自己安居樂業，還能省下壹部分租房費用，可以說是相當合適了。
所以，如果存款夠首付，就需要購買房產。
3繼續存錢，理財。買了房以後，每個月還完貸款以後，還是要想辦法多存點錢，然後理財，這樣才能逐步增加自己的積蓄。
壹般來說，這個時候的理財方式還是熟悉的存款銀行，銀行理財，或者投資股市的高分紅藍籌股。
這樣，漸漸地，我的金融資產會越來越多，我能得到的利息收入會越來越高，我的生活會越來越好。
所以，買房之後，繼續存款理財，這樣隨著金融資產的增長，妳的生活會越來越好。
4結論理財方式會發生變化。壹般來說，剛開始工作的時候，攢夠錢再付首付就會買房。妳買了房子之後，繼續存錢，漸漸的妳的金融資產會越來越多，妳的生活會越來越好。
理財就是管理生活，那麽如何才能告別死工資，讓錢為妳工作呢？老劉很樂意和妳分享他的投資理財知識。理財不是壹件容易的事。想要管好自己的錢，首先要學會正確的理財方法。那麽如何正確理財呢？
學習理財基礎知識，首先要明確理財規劃，理財規劃包括但不限於現金流規劃、投資規劃、風險管理等。理財的目的是什麽？其實就是保證生活能夠持續的、高質量的延續，財務收支不超支。
掌握理財的技巧理財的第壹步是記賬，分析個人家庭的財務狀況。多渠道選擇理財產品，合理配置資金，長短期理財產品相結合，分散投資風險。因為每個人的情況不壹樣，理財需求也不壹樣，所以要總結自己的經驗，找到適合自己的理財產品。
學會分析理財市場總結:大多數人認為理財就是投資，其實不然。理財比投資更寬泛。理財之路註定是壹條永無止境的修行之路。只有與時俱進，掌握最新的市場信息，控制好自己的資金，才能取得良好的理財效果。