1，收入結構單壹，過於專註貸款業務。
雖然我國銀行業的非利息收入逐漸增加，壹般占20%以上，與過去相比有很大提高；但是貸款占收入的比重還是太高了。
貸款是間接融資。借錢給誰，不借錢給誰，不是由最初的資金提供者決定的，而是由金融機構決定的。
所以銀行要負全責；不像券商、基金等業態，客戶的風險與自身完全隔離。
如果過於依賴這項業務，對銀行來說風險很大。
要想增加非利息收入，就必須積極發展中間業務。
中間業務主要是指銀行不依賴資產負債的業務。對銀行來說，儲蓄存款是負債，貸款是資產；中間業務可以在不介入這兩個主體的情況下開展。
比如兌換、開立信用證或承兌匯票、保管箱、存款證明、資金托管等。
2、其他行業的影響
由於銀行的自滿，移動互聯網興起後，很多業務受到了互聯網新業態的沖擊。
匯款業務方面，支付寶和微信不收費，銀行自然很難再收。
傳統的基金代理業務也被家平臺分流。
更重要的是，由於利率市場化緩慢，儲戶不滿足於低利率，很多資金進入了其他收益更高的領域。
3.產業結構不合理。
我國銀行參與按揭貸款的比例相當高，2021年末達到33.3%，遠超7%的GDP7%中房地產增加值的比例。
這麽多錢集中在壹個行業，相當危險。如果這個行業出了問題，會給銀行造成很大的風險。
個人按揭貸款壹直被認為是比較優質的資產。無論借款人有多困難，他都會努力如期還貸。即使有人不能還貸，還有房產做抵押，這個比例也是相當低的。
但是現在由於各種原因，爛尾樓很多。房貸客戶不僅拿不到房子，還要正常還貸，覺得不公平。
於是，最近很多客戶都發出了違約通知:不按規定時間復工，物業就不繼續還貸。
最近有壹個案例，判決開發商違約導致購房合同無效，附在購房合同上的按揭合同也無效。
這樣銀行就要承擔壹部分剩余損失無法償還的風險，已經建好的房子也不能拍賣抵債。
4.中小銀行的風險
理論上銀行越大越好，這樣可以抵禦風險，擺脫地方或股東幹預。
但仍有不少規模較小的農商行和城商行，以及規模較小的村鎮銀行。
設在縣市的村鎮銀行，註冊資本最低應達到300萬；鄉鎮企業的最低註冊資本為65438萬元。
稍微有點規模的公司可以通過入股成為大股東。將村鎮銀行視為自動取款機會產生道德風險。
河南村鎮銀行事件就反映了這個問題。
近年來出現了中小銀行合並的趨勢，不少縣級城商行、商品農商行合並為省行；還有壹些村鎮銀行被農商行吸收合並。