2關註:雖然目前借款人有能力償還貸款本息,但存在壹些可能對還款產生不利影響的因素。
路基3:借款人還款能力存在明顯問題,完全依靠其正常經營收入無法完全償還貸款本息。即使落實了保障,也可能造成壹定的損失。
4可疑:借款人不能足額償還貸款本息,即使落實擔保,也壹定會造成重大損失。
損失:在采取了壹切可能的措施或壹切必要的法律程序後,仍不能收回本金和利息,或只能收回極小部分。
以上是“五級信用分類的五大類是什麽?”希望對妳有幫助。
正常貸款
借款人能夠正常履行合同、償還本息,不存在影響貸款本息和足額還款的負面因素。銀行完全有信心借款人能夠按時足額償還貸款本息。貸款損失的概率為0。
關註貸款
雖然借款人有能力償還貸款本息,但存在壹些可能對還款產生不利影響的因素。如果這些因素持續下去,借款人的還款能力會受到影響,貸款損失的概率不會超過5%。
次級貸款
借款人還款能力存在明顯問題,完全依靠其正常經營收入無法足額償還貸款本息。需要通過處置資產、對外融資甚至實施抵押擔保來償還利息。貸款損失的概率是30%-50%。
可疑貸款
借款人不能足額償還貸款本息,即使落實抵押或擔保,也會造成壹定損失,只是因為存在借款人重組、合並、抵押處置、未決訴訟等因素,損失金額尚不確定,貸款損失概率在50%-75%之間。
損失貸款
指借款人已無償償還本息的可能性。無論采取什麽措施,履行什麽手續,貸款都是壹定會損失的,或者雖然能收回很少壹部分,但是價值很小。從銀行的角度來看。
將其作為銀行資產保留在賬目中是沒有意義和必要的。此類貸款在履行必要的法律程序後應立即註銷,貸款損失概率為75%-100%。
早期貸款分類:
在1998之前,商業銀行的貸款分類方法基本沿用財政部1993頒布的《金融保險企業財務制度》中的規定,將貸款分為正常、逾期、呆滯、呆賬四類。後三種統稱為不良貸款,在國內簡稱為“壹超二留”。
逾期貸款是指逾期貸款,只要超過壹天就是逾期;呆滯是指逾期兩年或不足兩年,但已停止經營,項目下馬的貸款;壞賬是指根據財政部有關規定無法收回,需要核銷的貸款。中國商業銀行的不良貸款大多形成了應核銷而未核銷的歷史問題。
這種分類方法簡單易行,在當時的企業制度和財務制度下確實發揮了重要作用。但是,隨著經濟改革的逐步深入,這種方式的弊端逐漸顯現出來,已經不能適應經濟發展和金融改革的需要。
比如壹筆未到期的貸款,事實上是否存在問題,被視為正常,標準顯然未知。再比如,把壹筆貸款逾期壹天歸為不良貸款,似乎過於嚴格。另外,這種方式是事後管理方式,只有超過貸款期限後,才會在銀行的賬戶上顯示為不良貸款。
因此,提高銀行貸款質量至關重要。對問題貸款提前采取壹定的保護措施往往是無能為力的。所以,隨著不良貸款問題的突出,這種分類方式已經到了必須改變的地步。