目前，私人銀行是發行智能存款產品的主要銀行。很多投資者因為不太了解私人銀行，擔心存款的安全性。智能存款的金額和普通銀行存款是壹樣的。在存款保險條例的保護下，即使銀行關了投資人，也可以獲得50萬以內的賠償。
壹、智能存款的定義
首先需要明確的是，智能存款不能視為理財產品。
1，原點
智能存款多由私人銀行推出。大部分民營銀行由於成立時間短，品牌積累和市場認可度不足，網點少，很難有穩定的客戶資源。因此，為了緩解“存款荒”，民營銀行紛紛推出“智能存款”等創新存款產品。雖然本質上是定期存款，但“收益權轉讓”這壹創新制度的引入，使得智能存款具有高流動性、高收益性和安全性的特點。
2.操作原理
智能存款的創新之處在於引入了定期存款收益權轉讓機制，兼具高收益性和高流動性。其交易過程主要涉及客戶、銀行和第三方機構。
假設我在A銀行存了壹筆10w的“智能存款”，變成了年化4%。其實這10w存了三年，利率是4.5%。但是我想三個月後取出來，A銀行把這筆存款原來4.5%的收益權轉讓給C公司，然後C公司付給我4%的利息和本金。三年期限到期後，C公司可以獲得0.5%的利差。
在這個過程中，從“我”的角度來看:我也是顧客。將壹筆錢存入“智能存款”，實際上相當於將錢存入銀行定期存款賬戶，從而確定對應的定期存款到期收益率。當我需要取錢的時候，我把定期存款的收益權以低於到期收益率的價格轉讓給第三方，從而獲得流動性。
從第三方機構，也就是C公司的角度來看，如果客戶以低於到期收益率的價格買入收益權，就可以在存款到期時從銀行獲得利差。同時，第三方機構也可以直接利用“定期存款收益權”抵押資產，獲取流動性，放大資金杠桿，從中獲取收益。
從銀行的角度來說，智能存款賦予私人銀行中長期資金的使用權。這對銀行經營非常有利，增強了發放貸款的能力。雖然智能存款利率高，但私人銀行以貸款利率高的小貸為主營業務，仍有利潤空間。
二、“智能存款”的優勢
與傳統銀行存款相比，智能存款具有以下優勢:
1，低閾值
該類產品定期存款期限從1年到5年不等，起存金額為50~100元。添加沒有限制，門檻比其他銀行定期存款低。
2.高收入
相比活期存款，智能存款的利率更高，利率隨著存款時間的長短而上升。比如私人銀行給的智能存款，只要超過1個月，年化收益率就可以達到4%以上。有些產品還可以日賺，類似於貨幣基金。
3.良好的流動性
智能存款支持隨時支取，且“提前支取利率”較高，最高超過4%。但壹般定期存款都是提前支取，只有活期存款收益很低。
與壹般理財產品相比，智能存款具有以下優勢:
壹般來說，理財產品不保本保息，銀行存款保本保息。而且“智能存款”作為銀行發行的存款產品，屬於個人普通存款，享受存款全險保障，壹般通過合作的互聯網平臺銷售。根據《存款保險法》的規定，個人在單家銀行普通存款50萬元以內，可享受100%的賠付。