壹、金融貸款是什麽意思？
金融機構貸款是指:企業向商業銀行和非銀行金融機構借入的資金。其中商業銀行是國家金融市場的主體，資金雄厚可向企業提供長期貸款和短期貸款，因此商業銀行貸款是企業負債經營時采用的主要籌資方式。
房地產金融在國民經濟和人們日常生活中的地位與作用日益突出。房地產金融行為對個人住房、房地產企業經營和經濟市場的有效性有著直接的影響。房地產業所需要的大量資金以及房地產開發運用的“財務杠桿原理”決定了房地產資金不可能單純依賴開發商的自有資金，必須依靠金融工具融資。
(壹)房地產金融為房地產開發經營提供了重要的資金保障
首先，房地產開發經營過程大致要經過土地購買、房地產開發建設、房產銷售、房地產經營四個主要的階段。這四個階段緊密相聯，環環相扣，資金成為銜接各個環節的關鍵因素。另外，房地產的生產周期長，資金需求密集，資金供需間存在時間差。解決這個時間差，就需要金融支持。我國房地產金融在金融總量中所占的比例越來越高，2005年底房地產貸款達到3.07萬億元，占金融機構人民幣各項貸款余額的14.84%，占GDP的比率為16.75%;商業性個人住房貸款余額為1.84萬億元，占金融機構人民幣貸款余額的8.9%。占GDP的比率為10%。房地產金融的健康穩定對房地產系統的健康穩定至關重要。
其次，從金融業的發展來看，房地產對於金融業的運作，包括業務拓展和利潤生成均具有十分重要的意義。房地產作為壹種不動產，具有保值和增值的特點，這就使得房地產成為金融行業的理想抵押品。
再次，從金融市場固有的功能來看，聚資功能、配置功能和宏觀調控功能都促進房地產業的發展。
金融的聚資功能起著資金“蓄水池”的作用。它將壹些部門、壹些經濟單位在壹定時間內暫時閑置的、相對零散的資金集中在壹起，以滿足大規模的投資需求。特別是為企業發展提供大額投資，為政府部門進行大規模的基礎設施建設與公***支出提供資金來源。在金融市場上，資金需求者可以很方便地通過直接或問接的融資方式獲取資金，資金供應者可以通過多種形式的金融工具，選擇適合自己收益與風險偏好的流動性需求投資，以實現資金效益最大化。
金融市場將資源從低效率利用的部門轉移到高效率的部門，使壹個社會的經濟資源能最有效地配置在效率最高或效用最大的用途上，實現稀缺資源的合理配置和有效利用。根據風險偏好的不同，風險厭惡程度較高的人利用各種金融工具把風險轉嫁給風險厭惡程度較低的人，以實現風險的再分配。
金融市場的存在及發展為政府實施宏觀調控創造了條件，貨幣政策的三大傳統手段，即法定存款準備金，貼現率，公開市場業務的實施都是以金融市場為載體。金融市場既提供貨幣政策實施的信息，也為政府部門收集分析經濟運行情況制定政策提供決策依據。
在發達的金融市場，房地產金融發揮著信貸和融通資金的職能，以補充再生產過程中對資金的需求，保證房地產開發、經營資金的投入產出良性循環。
(二)房地產金融支持居民住房消費能力的提高
長期穩定的金融支持政策是實現我國政治目標、改善人民居住水平、培育支柱產業必需的制度保障。我國實現小康目標和發展房地產業需要明確而長期的金融支持政策。發達國家在提出解決居民住房和發展住宅產業的政策目標後，持續穩定的住宅融資政策保障著政策目標的實現，而且政府對房地產業的支持和鼓勵使其迅速成長為支柱產業。我國已提出建設小康社會的目標，因此，明晰穩定的房地產金融配套政策成為居民提高住房消費能力的保證。
從制度層面看，我國房地產市場的真正發展基本上是從1998年開始，這壹年我國住房體制改革的綱領性文件《關於進壹步深化城鎮住房制度改革，加快住房建設的通知》頒布，取消單位福利分房，實行住房商品化，居民通過個人按揭貸款進行住房的商品化購置。國內房地產業得到飛速發展，成為帶動國內經濟發展的動力。
從經濟層面分析，我國經濟的高速增長不僅提高了當期的支出，更重要的是增加了居民未來收人增長的預期，這種預期造成了居民住房信貸的快速增長。居民的住宅消費需求和建設小康社會的目標必然導致穩定的住房投資，從而構成房地產金融增長的堅實基礎，其中房地產信貸增長空間大，持續時間長。而伴隨著房地產資產的增加和金融深化的加快，我國住宅證券金融的發展潛力廣闊，產品日益豐富。未來相當長壹段時間內，商業銀行信貸在住宅融資中的份額仍將是住宅融資的主要工具。而日益發展的證券化金融工具將成為住宅融資的有益補充，將大大豐富和完善住宅融資的渠道和手段。
從金融體系看，大多數國家對居民購房融資都可分為福利性金融體系和商業性金融體系。福利性金融體系是為了解決中低收人人群的住房問題，而商業性金融體系則為收入較高人群解決住房問題提供支持，同時也為福利性金融體系提供輔助。福利性住宅金融以非盈利為出發點，重在調節和提供各種幫助，體現出政府福利的特點。商業性住宅金融遵循市場競爭原則，以盈利為目的，體現出住房商品化的原則。兩者既相對獨立，又相互依賴融合，形成統壹的住宅金融。
建立福利性金融制度是政府的基本職責。大多數國家在購房資金來源、政府信用擔保和減輕貸款返還負擔方面提供了積極的福利性金融支持，並未采取完全市場化的態度。我國目前商業性金融體系相對成熟，也承擔著各種收入結構居民的住宅融資需求，但商業性金融機構作為市場主體，不可能長時期承擔對政策性的住宅融資責任，而福利性金融體系除了處於探索之中的住房公積金制度外幾乎空白，所以建立針對中低收人人群的福利性融資體系是今後亟待解決的課題。
(三)房地產金融調節房地產業的金融屬性
我國經濟界以中國(簡稱CSRC)1999年4月制訂的《中國上市公司分類指引》為標準，該指引以國家統計局制定的《國民經濟行業分類與代碼》為主要依據，將房地產業作為壹個單獨的門類，其包括的內容分為三個子類：房地產開發經營業、物業管理業、房地產中介服務業及其他房地產活動。
與我國關於房地產的產業分類相對應，在國際產業分類標準體系中，特別是國際資本市場上最常用的產業分類標準GICS和GCS將房地產業歸於金融行業，將其與銀行、保險歸於壹類。此外，美國1997年推出的北美產業分類體系(NAICS)取代了原標準產業分類(SIC)，也將房地產業歸為金融業。
上述產業分類比較顯示，國際上特別是國際資本市場對房地產業金融屬性的認知。充分認識房地產業的金融屬性，對於管理層和房地產從業機構都具有重要的現實意義。壹方面，國家管理部門特別是金融管理部門，應該全面綜合考慮房地產金融問題，而不是單獨從銀行信貸管理、信托政策、企業債券或股票等金融工具的角度來考慮房地產金融;另壹方面，作為房地產業界，應該認識和發揮房地產業的金融屬性，站在金融的高度，發揮房地產自身優勢，充分利用各種創新金融工具，挑戰房地產風險。
房地產泡沫對經濟、金融、民眾生活帶來巨大的影響，房地產價格的走勢將直接影響到國民經濟和GDP增長，也影響金融資產的質量。房地產價格上漲過快容易造成市場價格過分偏離其真實價值，從而產生泡沫，壹旦泡沫破滅，房地產價格下跌，作為抵押物的房地產就會貶值甚至大幅縮水，給銀行帶來不小的損失。
我國自房地產市場建立以來，房地產市場的發展就和金融市場的發展緊密地聯系在壹起。購房抵押貸款使消費者的潛在購房需求得以轉化為現實需求，開發企業獲得的銀行開發貸款促使其完成新建項目的建設。當國家決定對宏觀經濟進行調控時，作為主要調控工具之壹的金融手段，不可避免地要對房地產業產生影響，特別是當房地產業對於金融業依存度越高時，所產生的影響也將越大。
二、銀行業貸款余額再超GDP比重是好是壞
1.據我所知，經濟學理論層面與國家政策制定領域是沒有最佳的比例（信貸與GDP的比例）。
2.要討論信貸余額多是好是壞。我們關註的應該是信貸質量的好壞。拿上半年中國發放7.4W億來說。壹是有壹部分流入股市與房市了。貸款回收的難度與形成壞賬的可能性都變大了；二是放貸比例不合理，大部分信貸額還是分配給了大型企業。國家壹直強調的中小企業融資難問題沒有得到很好的解決。
3.風險肯定是有的：壹旦投資和信貸放緩，增長能否持續是個大問題。
我這裏拿08年的GDP做個分析。
1，按照08年GDP重量30W億，那麽301.08=32.4W億，半年就是16.2W億。
2，上半年信貸7.4W億，08年全年是5.087W億（半年2.5W億），也就是上半年信貸比往年多了4.9W億。
三、貸款比gdp
妳知道GDP跌破5%有多恐怖嗎？很多房奴和企業的貸款利率都在5%以上。我們三季度的經濟增速很少跌破5%，達到4.9%。妳可能對這個經濟增速沒有什麽直觀感受，但是有房貸的朋友和經常向銀行貸款的企業會深有感觸，因為大部分沒有公積金的房奴貸款利率在5%左右甚至更高，而企業的貸款利率通常在8%左右。如果經濟增速跌破5%，就意味著很多房奴和企業已經開始無力償還銀行貸款。利率為什麽5%以下的經濟增速會嚴重影響這些向銀行貸款的個人和企業？國外的經濟增長率比我們低。為什麽斷供的風險沒有我們高？如果經濟增速跟不上，有什麽辦法減少這種斷檔和企業破產？銀行利潤首先要明白銀行體系的利潤是怎麽來的。從根本上說，銀行的利潤來自實體經濟。無論是銀行貸款給個人還是企業，銀行收取的利息都來自於個人和企業的收入，所以銀行的利潤是寄生在實體經濟上的。當經濟增速下降時，大部分人的收入和企業的收入也會有不同程度的下降，甚至有些行業直接沒有收入。比如現在的房地產行業，教育培訓行業，餐飲行業的部分員工出現了裁員倒閉潮，進而導致無法償還銀行貸款。實體經濟個人認為，房貸違約的概率很大。壹方面是因為房價的下跌幅度很可能超過當時的價格，很多人心理不平衡。買房之前都是賺錢的，輪到自己買房的時候就虧了。而且還要承擔房貸，造成了很大的心理落差。同時，由於經濟不景氣，他們的部分收入無法覆蓋房貸，不得不不斷供。所以經濟增速下滑對於高杠桿買房的人來說是非常危險的。切斷供應其次，為什麽國外的經濟增速比我們低，但這種斷檔的概率更小？在錢上好商量的人這種差異的結果就是我們國家房奴和企業的貸款利息很重。以房貸為例。如果貸款100萬，30年利息80多萬。這是壹件很恐怖的事情，但是壹些發達國家貸款基本沒有利息或者利息很少。這樣壹來，壹旦經濟下滑，在中國向銀行貸款的人或企業，顯然要承受很大的負擔。貸款最後，既然經濟增速下滑對房奴和企業的影響如此嚴重，有什麽辦法可以解決？其實解決方案不多，只有兩個。壹是降低利率，從而減輕貸款人的負擔。這也是去年做的。去年管理部門號召銀行給實體經濟1萬億，緩解大家的困難。但是，這與銀行的利益相違背，所以持續時間短，不是解決問題的根本辦法。另壹種是經濟增長，讓貨幣通過各種途徑流動。只有讓錢流動，大家才能賺錢，從而增強還款能力。這是比較現實的方式。相關問答：貸款年利率5%高嗎貸款年利率5%不算高，目前央行基準貸款利率最低為4.35%，上浮15%利率為5%，而現在銀行大部分貸款利率都有壹定的上浮，比較正常。如果大家申請網貸產品能獲得年利率5%的額度，那麽是很劃算的，因為大部分網貸利率都在24%左右。提醒大家，如果想申請到低利率的貸款，壹定要保持良好的資信條件。：(壹)人民幣業務的利率換算公式為(註：存貸通用)：貸款利率貸款利率(2張)1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)銀行可采用積數計息法和逐筆計息法計算利息。1.積數計息法按實際天數每日累計賬戶余額，以累計積數乘以日利率計算利息。計息公式為：利息=累計計息積數×日利率，其中累計計息積數=每日余額合計數。2.逐筆計息法按預先確定的計息公式利息=本金×利率×貸款期限逐筆計算利息，具體有三：計息期為整年(月)的，計息公式為：①利息=本金×年(月)數×年(月)利率計息期有整年(月)又有零頭天數的，計息公式為：②利息=本金×年(月)數×年(月)利率本金×零頭天數×日利率同時，銀行可選擇將計息期全部化為實際天數計算利息，即每年為365天(閏年366天)，每月為當月公歷實際天數，計息公式為：③利息=本金×實際天數×日利率這三個計算公式實質相同，但由於利率換算中壹年只作360天。但實際按日利率計算時，壹年將作365天計算，得出的結果會稍有偏差。具體采用那壹個公式計算，央行賦予了金融機構自主選擇的權利。因此，當事人和金融機構可以就此在合同中約定。(三)復利：復利即對利息按壹定的利率加收利息。按照央行的規定，借款方未按照合同約定的時間償還利息的，就要加收復利。(四)罰息：貸款人未按規定期限歸還銀行貸款，銀行按與當事人簽訂的合同對失約人的處罰利息叫銀行罰息。(五)貸款逾期違約金：性質與罰息相同，對合同違約方的懲罰措施。(六)計息方法的制定與備案全國性商業銀行法人制定的計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報中國人民銀行總行備案並告知客戶;區域性商業銀行和城市信用社法人報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案並告知客戶;農村信用社縣聯社法人可根據所在縣農村信用社的實際情況制定計、結息規則和存貸款業務的計息方法，報人民銀行分行、省會(首府)城市中心支行備案，並由農村信用社法人告知客戶。(七)參考依據：1.《人民幣利率管理規定》銀發199977號。2.《中國人民銀行關於人民幣貸款利率有關問題的通知》銀發2003251號。3.《中國人民銀行關於人民幣存貸款計結息問題的通知》銀發2005129號。銀行貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。我國的利率由中國人民銀行統壹管理。銀行貸款利率參照中國人民銀行制定的基準利率，實際合同利率可在基準利率基礎上上下壹定範圍內浮動。貸款利率是指借款期限內利息數額與本金額的比例。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率確定，當事人只能在中國銀行規定的利率上下限的範圍內進行協商。貸款利率高，則借款期限後借款方還款金額提高，反之，則降低。貸款利率是借款合同雙方當事人計算借款利息的主要依據，貸款利率條款是借款合同的主要條款。以銀行等金融機構為出借人的借款合同的利率的確定，當事人只能在中國人民銀行規定的利率上下限範圍內進行協商。如果當事人約定的貸款利率高於中國人民銀行規定利率的上限，則超出部分無效;如果當事人約定的利率低於中國人民銀行規定的利率下限，應當以中國人民銀行規定的最低利率為準。此外，如果貸款人違反了中國人民銀行規定，在計收利息之外收取任何其他費用的，應當由中國人民銀行進行處罰。貸款利率，壹般情況下比存款利率高，兩者之差是銀行利潤的主要來源。相關問答：請問貸款利率百分之五點九高嗎？結論：貸款利率百分之五點九，對於企業來說，不但不高，而且還是相當便宜，如果老板們能夠拿到這個點，估計都樂開花了。胡兄是做咨詢的，經常和企業打交道，深知企業，尤其中小企業的不容易。1、比如，2018有個客戶A，從事制造業，產品主要用於出口；那時候由於政策緊縮，該客戶壹方面，受ZM貿易戰的影響，產品積壓，賣不出去，可是應還的債務卻馬上到期，現金流面臨枯竭；另壹方面，借錢又借不到錢，股東不願意增資；至於銀行呢，擔心風險，又不願意借。最後，該公司老板山窮水盡，在房子等全部抵押出去還不夠的前提下，不得不去借，至今不得翻身，怎壹個慘字了得。事實上，類似這種情況的企業，絕對不是個案；近兩年，“紓困”這個詞，絕對是高頻詞，因為壹批批的上市公司，如下餃子般，股權質押爆倉，出現流動性危機，撐不住了啊；2、再舉壹個國企的例子。大家都知道民企日子不好高，其實，以前資本寵兒的地方政府融資平臺公司如城投企業何嘗日子好過。胡兄接觸的湖南地區的許多政府融資平臺公司，都是把保障現金流放在第壹位，而不是所謂收入、利潤、投資建設等，因為他們也缺錢啊。即便對於這類背後有靠山的企業，能夠拿到7.5%的年利率，都算是不錯。看看以下圖片，去年朋友團隊千辛萬苦，耗時許久，終於拿到6.39%的債券發行利率，在湖南縣域平臺公司裏面，都算是最低的呢。3、結合以上例子，我們再來看看5.9%的年利率高嗎?對於以上企業來說，那可是相當便宜，妳能夠想象許多老板借、刷微粒貸過日子的生活嗎？歡迎關註“胡兄財觀”，這裏有“料”。
四、針對銀行的貸款來說，GDP的作用是（）。
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