隨著社會經濟的快速發展，凈高值人群擴大，對財富增值、人身保障的需求日益增多，高端人士保險規劃受到越來越多人的關註。那麽，高端人士保險規劃如何進行呢？
高端人士保險規劃之按需確定險種
規避風險
我們常說：“天有不測風雲，人有旦夕禍福”，在人的壹生中經常會遇到壹些無法預料的事情，可怕的是人們不知道風險何時會發生，損失會有多大，也不知道它會持續多久，但它卻無時無刻不存在。古語說，凡事預則立，不預則廢，那麽怎麽才能做到“預”呢？保險就是壹個非常值得信賴的工具。對富人來講，保險可能不能讓他更有錢，但當他和他的財富面對不可預測的世界時，保險會讓他變得更加容易地把握未知的未來。因此，規避風險是包括高端客戶在內的所有人必須首先考慮的保險規劃目標。
值得壹提的是，目前高端客戶群體中有相當壹部分是企業主，其中壹部分是個人獨資企業，其所有人往往也是經營者或者主要經營者，由於眾多原因，其資產面臨的風險非常大，如果無風險管理預案，其企業資產可能會因為所有人的死亡或者傷殘事件而喪失殆盡；另壹部分則為與他人合夥經營，對這種形式，壹般合作與信任是合夥企業成功經營的前提，所有人之壹的死亡會破壞這個重要的前提。對此，購買人壽保險能夠有效地發揮作用，解決這些可能遇到的問題。比如，合夥企業可以購買關鍵人物保險或者合夥人之間的保險等。對於中國人壽怎麽樣，我剛好整理了相關內容，希望對妳有幫助：中國人壽怎麽樣？十大人壽保險產品排名榜單！
另外，健康風險也是高端客戶必須高度重視的，俗話說，身體是革命的本錢，壹個健康的身體對每個人都是非常重要的，為了保證身體健康，或者在不幸患上重大疾病時，能夠得到及時有效的醫治，足額的醫療保險和重大疾病險等險種至關重要。
對於規避風險所使用的保險品種，通常都是傳統的保障型保險，除了上面提到的定期壽險、醫療保險、重大疾病險外，還包括意外傷害險及終身壽險、兩全保險等。有哪些好的壽險推薦，我剛好整理了相關內容，希望對妳有幫助：最新榜單！全國保險公司熱門人壽險排名！
保值增值
許多人現在很有錢，擁有很多財富，但是能否保證壹直有錢呢？這些財富能夠保值增值嗎？對於有較多資金積累的高端客戶，如何根據他們的實際情況進行合理有效的規劃，讓這些資金保值增值？特別是在當前通貨膨脹率居高不下的情況下，幫助客戶實現資產不貶值，對於保持客戶的忠誠度至關重要。為此，在為高端客戶配置了足額的保障型保險的基礎上，可以根據他們的實際情況，考慮為他們適當配置壹部分投資型保險。
近年來，購買投資型保險已逐漸成為人們特別是壹些風險承受能力較強的高端客戶選擇的壹種理財方式。投資型保險主要包括分紅險、萬能險和投連險，以分紅險為例，保險公司在每個年度結束後，將該保險的可分配盈余按壹定比例以現金或增額紅利的形式，分配給客戶，分紅險推出10年多來，作為壹種既有保底收益又能參與分紅而且還有保障功能的投資型人壽保險，壹直是各大保險公司主打品種之壹，有些投保人甚至壹直將其作為儲蓄存款的替代產品。不過投保分紅險，要選擇經營管理水平高、投研能力強、過往分紅情況較好的保險公司，並選對分紅方式，同時選擇盡可能長的保險期間，真正實現保單紅利的最大化。再如投資連接險，作為壹種融保障和投資於壹體的新型壽險，通常根據不同的資產配置設立多個不同類型的投資賬戶，客戶可根據自身風險承受能力和對收益的要求等，選擇壹個或多個投資賬戶來組成個人投資賬戶，並安排保費在其間的分配比例，投連險主要投資於基金產品，也被稱為“基金中的基金”。
另外，市場上還有壹些投資型保險可以關註，主要是投資型家財險，目前市場上的投資型家財險壹般都與市場存款利率掛鉤，被稱為利息聯動型保險，其中，有的是市場利率調整，投資型家財險的收益隨之調整，有的則是將銀行同期定期存款稅後利率加上壹定的百分點作為收益率。需要註意的是，由於更加註重投資和儲蓄功能，投資型保險的保障功能被弱化，保險金額通常較低，同時任何投資都是有風險的，投資型保險同樣如此。重疾險怎麽買劃算？關於選定期還是終身，我剛好整理了相關內容，希望對妳有幫助：省錢攻略！重疾險期限買30年還是終身，這樣選！
合理避稅
根據有關規定，保險受益人在獲得保險金的時候不用納稅，在儲蓄利息稅取消後，保險產品的這壹優勢不再受到重視，但是壹個非常重要的稅種正在受到越來越多的有識之士——其中絕大部分是高端人士——的高度關註，即遺產稅，雖然目前我國還沒有開始征收，但這是壹個發展趨勢，種種跡象表明，遺產稅法必將出臺。如果開始征收遺產稅，購買保險無疑是避開遺產稅的有效方式。
在許多國家和地區，壹般都要征收遺產稅，許多人為了避稅采取了很多方式，其中選擇購買保險，並將受益人確定為其遺產繼承人的做法非常普遍。當然，目前國內雖有征收遺產稅的意向，但何時開征並無時間表，舉這個例子，可以用來說明合理避稅的重要性，讓高端客戶認識到，未雨綢繆，及時做好這方面的規劃是非常重要的。在險種選擇或者保險方案上，可投保以父親母親為被保險人、子女為受益人的終身壽險或者定期壽險，這樣在父親母親身故後，子女可以得到保險金，並以這筆款項作為繳納遺產稅的資金來源，從而順利繼承父親母親留下的遺產，尤其是房產或其他固定資產。
其他方面
根據法律規定，保險資產不被查封和罰沒，不得用於抵債，高端客戶可以利用這些規定，為自己和家人進行保險安排，如：
資產保全，即通過保險規劃進行財富或者資產保全，在西方國家保險是最好的保全資產的理財工具，但國人並沒有真正熟知保險的內涵和功用，所以這些功能用的非常少，理財人員在為高端客戶進行保險規劃過程中不妨多進行壹些這方面的嘗試。
信托安排，即通過投保年金保險等險種，用年金給付的方式來實現自己的養老安排，或者給孩子留錢，使孩子每年都有保險金領取，從而保證孩子的教育、生活和創業等。這種做法在國外亦非常普遍。
高端人士保險規劃之確定保費保額
確定了購買哪些保險，以及需要通過保險實現哪些目標後，需要考慮的就是應該投入多少保費，以及應該購買多少保額等問題了。對此，壹個“十壹法則”被普遍應用，即通常情況下，壹個家庭的保費投入為該家庭年收入的十分之壹，而保額則為年收入的10倍，但這只是壹個大概的比例，在具體規劃過程中，要考慮許多因素，除了收入、支出、未來的理財目標以外，還包括房貸、對外借款等因素，而且這個保費和保額壹般是指保障型保險，即真正意義上的保險，不包括投資型保險。
與普通老百姓相比，高端客戶保險理財規劃則更為復雜，除上述因素外，還要考慮大量凈資產的保值增值、養老、信托安排、遺產安排等，為此，除了“十壹法則”外，應該結合其他方法來確定保額，如生命價值法、遺屬需求法等等。
由於涉及保值增值、避稅等目標和需求，高端客戶的保險規劃中，除了需要購買足額的保障型保險外，投資型保險可能也占相當壹部分，這從近年來被屢屢提起、並被許多富裕人士看好的“富人險”的熱銷就可以說明這壹點。“富人險”大多數本質上是分紅險或終身險，遵循“理財型產品為主，保障型產品為輔”的設計思路，其身故保險金額壹般都只是返還發生事故時已交納的保險費，保障功能可以說非常弱，主要還是采取快速返回生存金的方式。根據調查，對於保險，普通人最希望的是“增值”，即讓錢快速生錢，但高收入人群則更看重財富的安全，同樣是投資型保險，他們的主要需求並非回報率的高低，而是人身和資金的安全，以及規避稅收風險等。
對於保費的繳納方式也需要進行認真籌劃，從實際來看，高端客戶購買保險時壹個重要的風險是保費中斷，因為壹些高端客戶在有錢時往往傾向於多買，但由於眾多的原因，其高收入往往不大可能壹直持續下去，而壹旦收入大幅下降，就很容易造成無力續繳高額保費，況且許多保險的繳費期都比較長，有的長達幾十年。保費的中斷將會帶來比較大的損失，因為退保的成本是很高的。所以說，在為高端客戶規劃保險時，壹定要充分考慮繳費方式，即期繳與躉繳，以及期繳的期限等，同時壹定要做通盤考慮，不但要根據其目前的收入、支出、目標等情況來設計保險計劃，還要根據對未來的預測來進行調整，使其保險規劃能夠更好地發揮作用。
保哥提示：在進行高端人士保險規劃之前，險種的確定需要根據高端客戶的實際需求。確定購買哪些保險後，保費保額也需要確定，做好合理的保險規劃。