隨著各項政策的落地，各大銀行金融機構的普惠金融業務正在加速快跑。數據顯示，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%的增速目標。
然而，在越來越多的小微企業獲得貸款的同時，銀行機構的不良貸款率卻在同步上升，甚至已經接近官方的容忍限度。
如何在不減少小微企業貸款的同時，守住信貸 “不良率3%”的紅線，便成了目前業內頗為關註的話題。中國財富就此走訪了壹些金融機構，試圖尋找破解之道。
普惠金融貸款風險或持續爬升
9月10日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發布會。銀保監會普惠金融部壹級巡視員毛紅軍於此間介紹，截至7月末，全國小微企業貸款余額達40.83萬億元，較年初增長了10.62%；5家大型銀行普惠型小微企業貸款增速37.1%，全年有望超額實現《政府工作報告》提出的40%的增速目標。
普惠金融的貸款增速喜人，但其不良貸款率卻在不斷攀升，引發多方警覺。
8月22日，銀保監會新聞發言人在接受采訪時就曾表示，今年上半年，金融始終以超常力度支持著小微企業穩定發展。但他同時指出，截至6月30日，我國的不良普惠小微貸款余額達0.4萬億元，較年初增長了9.25%，不良率更是高企2.99%，已接近官方原來設定的容忍限度。
盡管銀保監會新聞發言人表示普惠小微貸款的不良率風險“整體可控”，但鑒於疫後提振和恢復 社會 經濟發展之需，普惠金融信貸勢必存在著風險繼續爬升的巨大壓力。
在9月10日的發布會上，毛紅軍也壹再強調要“明確普惠型小微企業貸款不良率高於各項貸款不良率3個百分點以內的容忍標準”。
據中國財富了解，今年上半年，工、農、中、建、交、郵等六大銀行實現凈利潤6483億元，比去年同期減少了724億元。六大行上半年利潤大幅減少的背後，正是不良率的全線上升。公開數據顯示，在六大行中，不良率上升幅度最大的是交通銀行，截至6月末其不良率達1.68%，較年初上升了0.21個百分點。
嚴守“3%不良率”紅線需創新思路
業內人士預判，在國內外經濟環境整體遭遇寒冬並面臨無限變數的復雜背景下，包括六大行在內的金融機構既要承擔繼續為產業“輸血”的使命，又要在新舊多重風險中設法“扭虧補益”，能夠破解擺在銀行機構面前的這道“二元方程”的壹個重要選項就是積極推進普惠金融。
“普惠金融的突出優勢是既能陽光普照、又可精準滴灌。”在北京深安未來 科技 公司董事長阮曉迅看來，在疫情後經濟重振這個時點上，確實有必要充分釋放普惠金融為產業賦能的巨大潛力；但相比於單純地通過普惠業務來“扭虧補益”而言，銀行金融機構要直面的現實難題是，如何給普惠信貸業務的潛在風險排雷減壓。
長江商學院金融學教授李海濤博士的看法與阮曉迅的觀點不謀而合，他在受訪時分析稱，普惠金融的客群多為小微企業主、個體工商戶，其金融需求往往都具有“小、散、急”的特點，因此，銀行機構在為之提供金融服務時，“堅守合規、管控風險”非常必要，但這又很容易把普惠金融逼進“不普不惠”的尷尬境地。
“很顯然，常規的貸前人工核驗模式，無法實現普惠金融的量與質同步提升。”結合自身對信貸業務知行合壹的洞察和實踐，阮曉迅認為，普惠金融在推進中的最大路障，實際上是如何切實有效地防範和降解貸款不良率——大大小小的銀行業金融機構“不敢貸、不願貸、不能貸、不會貸”，很大程度上是因為他們在信貸風控環節上缺少先進技術的支撐。
“破解這道復雜的方程式，需要打破固有的思維模式，找出新的方案。”在阮曉迅看來，“廣、散、急”是普惠金融業務的***性，而這些特點尤其適合與區塊鏈、大數據、人工智能進行深度融合。他認為，壹旦新的技術應用與傳統金融服務場景發生化學反應，其效果就不是單維的降低信貸不良率了，還完全可能助力銀行金融機構實現“豐富獲客手段、優化信貸流程、提升客戶體驗”的多重目標。
李海濤也認為，在產業數字化的新趨勢下，每壹個銀行金融機構在推進普惠金融業務的過程中，都非常有必要積極地擁抱區塊鏈、大數據等前沿新興技術，完善自身的風險管理體系，切實提升自身全流程、全方位的風險管控能力。
中國財富註意到，在9月10日舉行的“金融支持保市場主體”系列新聞發布會上，毛紅軍也曾直指，為實現“增量擴面、提質降本”的目標，目前，銀行業金融機構正在監管引領和各項政策***同支持下，持續加大創新力度，依托大數據、雲計算等技術，改進風控模型和業務流程，確保各項穩企惠企的金融支持政策精準落地。
“網絡賦強公證”打通銀企互信之結
事實上，近年來，除了主管部門、金融機構都在積極求解普惠金融風險管控的現實課題外，各類專業 社會 組織和技術平臺也在為普惠金融的 健康 生態建設集思助力。中國財富了解到，深安未來 科技 公司就壹直在致力於將區塊鏈技術與“網絡賦強公證”深度結合，將技術信任力與公證公信力“雙信”合壹，並為減少金融糾紛、防範金融風險、維護金融秩序、營造良好金融信用生態方面屢有建樹。
據阮曉迅介紹，目前，深安未來主導的“普惠金融線上小微借貸+網絡賦強公證”模式已為多家超大型銀行金融機構賦能。他告訴中國財富，深安未來及其“網絡賦強公證服務平臺”是國內首個創新互聯網賦強公證服務平臺，運用互聯網公證這壹創新工具，應用區塊鏈技術，采用債權文書賦予強制執行的創新公證服務機制，解決普惠金融發展過程中貸款不良率的痛點，從預警、催收、執行幾個環節，提升 科技 金融的風控能力，創新金融風險處置機制，為金融創新發展保駕護航。
“深安未來這個服務的運行邏輯，在本質上是利用網絡賦強公證系統為網絡貸款業務提供在線同步服務，通過引入區塊鏈技術，完善網絡賦強公證電子存證的司法效力。”中科院的壹位信息安全技術專家對深安未來的業務模式給予了首肯。
他告訴中國財富，基於區塊鏈技術的不可偽造、全程留痕、集體維護、可以追溯、公開透明的顯著特征，各大金融機構壹旦積極依托智能區塊鏈，並將對應的業務接入到公證處、互聯網法院、CA中心等多個具有國家公信力的***識節點，便有望形成高效可信的增信聯盟，進而切實降低各類金融信貸的風險。