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在知乎上看到好多帖子，又說到香港保險的優勢和劣勢。大家有沒有發現，對於同樣壹個問題，居然有完全不同的答案，甚至有可能完全相反。為什麽？因為利益的問題。如果香港的業務員，必然就會說內地的保險價格貴啦、什麽保險公司都是騙子啦、理賠不如香港高效啦等等。如果是內地的業務員，就會反過來說香港的理賠難、不受法律保護、不合法等等。對於兩邊都有涉及的人，我覺得，香港保險的確有他的優勢，但是也有自己的劣勢。任何東西，都是各有利弊的。我拿香港的大病險和內地不帶分紅的大病險來對比（內地帶分紅的大病險性價比較低，所以這裏不做推薦），另外捎帶說了下香港的儲蓄分紅險優勢：關於相同點：大病病種：大病病種方面，其實內地和香港都差不多，好壹點的產品基本都有50種+。再更多的，其實普通能得的幾率非常小。PS：所以不是說病種越多越好，夠用就行。內地現在最多的已經有77種大病。但其實我個人覺得意義不大，不用盲目追求病種多。內地某保險產品：香港某保險產品：<img src="/f5d835ed3b268da5fddb252af7fbc027_b.jpg" data-rawheight="376" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/f5d835ed3b268da5fddb252af7fbc027_r.jpg">香港某保險公司產品：香港某保險公司產品：<img src="/d92ba63a86e79270ee622c81ec151647_b.jpg" data-rawheight="543" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/d92ba63a86e79270ee622c81ec151647_r.jpg"><img src="/5660fcabf4d53de8ad49de4d5b384f12_b.jpg" data-rawheight="291" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/5660fcabf4d53de8ad49de4d5b384f12_r.jpg">核保嚴寬程度網上有帖子說香港的嚴，也有人說內地的嚴。以我的實際經驗來看，沒有區別，即使同壹家公司，因為核保人員個體的差異，也會產生不同。 如果身體有點問題，不是特別放心的話，可以同時多投幾家公司，看看哪邊核保的結果自己更能接受。理賠是否容易我自己周圍朋友買兩地保險的例子，都有順利理賠的經驗。因為涉及到個人隱私，所以沒有辦法把理賠通知書拍照出來。大家有疑慮的可以自己去問周圍的朋友。總結：壹般來說，只要投保時沒有作假、如實健康告知、出險時材料齊全、符合病重定義和要求，保險公司壹般最多15個工作日之內（有的會更快）就會把錢打到客戶銀行卡裏。香港保險因為材料需要郵寄到香港，會稍微慢壹點。如果保險公司認為理賠有疑問，會派專員去醫院調查病歷記錄，花費的時間就會多。香港保險理賠的時候不需要專門去香港。只有新簽保單的時候，才需要本人（小朋友可以不去）去香港簽單，才能被香港法律保護。關於不同點：以我自己的認知，香港保險的優勢/內地保險的劣勢：1.美元升值，人民幣貶值。（只有雋升/充裕為來等為代表的儲蓄分紅險才適用，買大病險的錢本來就沒幾萬，升值貶值其實沒什麽意義，主要看理賠。）如果妳認為人民幣未來會貶值，美金會升值的話。那麽購置壹點外幣資產，分散人民幣的貶值風險，會是很多人考慮的最大動力。2. 海外資產配置。（儲蓄分紅險適用）如果妳考慮海外資產配置，比如海外置業，外匯，海外基金的話，香港保險也是海外資產的壹部分，可以考慮.3. 合理的避稅逼債。（儲蓄分紅險適用）如果妳打算移民美國，美國全球征稅，但是人壽保單可以免稅。其實內地和香港的保單都可以做到，如果妳想直接拿美金，或者擔心國內還是不安全，可以考慮香港保險。（PS：但是分紅保單的增值部分算投資性收入，不可以免稅。4. 相對便宜，且自帶分紅。香港基本任何保險都帶分紅，大病險也自帶分紅，而且內地同樣帶分紅的大病險相比，壹般便宜到10%-30%不等。5.免體檢額度高。在18-45歲的人群，內地壹般大病險的最高免體檢額為70萬人民幣左右，而香港友邦和保誠的大病險都為50萬美金，300多萬人民幣（有工作人群，沒工作的為30萬美金）。對於高預算人群比較有利，投保程序相對簡單，承保率高。如果保險公司下體檢召會，壹般體檢的項目比較仔細，很可能發現壹些健康問題，會最終加費、局部責任免除甚至拒保等各種可能。不過內地的變通方法就是，比如同樣總的300萬保額，可以在內地的話可以分為幾家保險公司同時投保就可以。6.某些病種定義比較寬松就具體病種來說，香港保險（以友邦、保誠這兩家大家認可度最高的為例）在幾個涉及到時間判定的病種方面的條款的確比較寬松。比如，在關於“癱瘓”方面。內地的保險公司的通行條款規定如下：<img src="/fe5223b17b2ed427655f60db3e8bc655_b.jpg" data-rawheight="121" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/fe5223b17b2ed427655f60db3e8bc655_r.jpg"> 而香港保險公司的通行條款規定如下：<img src="/2ffac3185689724be5093b3fc26115a1_b.jpg" data-rawheight="88" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/2ffac3185689724be5093b3fc26115a1_r.jpg">可以看到，內地需要180天的時間確定病情穩定，才可以確診為癱瘓。但是香港只需要達到標準就可以確診了。這就是香港保險所謂“嚴進寬出”的原則，並不是香港的保險公司賠付比內地的多麽靠譜，而的確是合同條款制定的比較寬松。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------內地保險的優勢/香港保險的劣勢：1.人民幣堅挺，美元貶值。（儲蓄分紅險適用）如果妳覺得人民幣會堅挺，那就考慮人民幣保單吧。2. 購買方便，成本低。條件符合的話，想買內地保險隨時就可以買，不用專門飛去香港，去香港的盤纏費、通行證辦理費、時間成本也是不少人考慮的壹個因素。3.早期癌癥及早期惡性腫瘤保障更全面以前常有人吐槽，保險只有得大病（比如癌癥）已經到了要麽死了，要麽快死了才能賠。後來就增加了若幹項“早期危急（內地叫“輕癥”），可以簡單理解為大病的早期，比如原位癌（癌癥的早期）。只要得了輕癥列表上的病，壹般可以賠付保額的20%，這樣保障的作用就更加明顯。內地關於輕癥中的“原位癌”，任何部位的癌癥都包括：<img src="/140a0cc03f7de4a3898d044fe893e6a2_b.jpg" data-rawheight="115" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/140a0cc03f7de4a3898d044fe893e6a2_r.jpg"><img src="/a835a71453e23ca38078ba3c22d33eb7_b.jpg" data-rawheight="106" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/a835a71453e23ca38078ba3c22d33eb7_r.jpg">但是香港的保險基本都局限在人體的某些部位，<img src="/a02e495d148b8c4d4a3e5c1f7ae2135b_b.jpg" data-rawheight="35" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/a02e495d148b8c4d4a3e5c1f7ae2135b_r.jpg">但是其他部位如甲狀腺癌（保誠不包括，友邦做了分期）、胰腺、淋巴、膽囊等等很多也是不包括的。4. 輕癥額外贈送20%內地好壹點的方案中，輕癥額外贈送20%的保額。例如，某個人的大病保額為50萬元，輕癥保額即為50萬x20%=10萬。如果這個壹開始得了輕癥列表上的病，可以先拿到10萬的賠償。如果以後惡化達到大病的程度，還可以再拿50萬的賠償。對於病人來說，早期能否得到賠付意義重大，不需要自己到處去借錢或者眾籌求助。而香港如果輕癥已經賠付過20%以後，最多只能再賠付80%的保額了。（安盛的要另外付費）5. 豁免更全更人性化內地性價比高的產品，可以做到投保人/被保險人輕癥、重疾、身故三重豁免，相當給力！舉個栗子，媽媽（投保人）給剛出生的孩子（被保險人）買50萬元的大病險，交費期為20年。比較好的產品可以規定，只要孩子患有合同規定病種，無論輕癥，大病，還是身故，哪怕第1年患病（過了等待期），以後19年的費用都不用再交。再舉個栗子，同樣的情況，如果媽媽患有合同規定病種，無論輕癥，大病，還是身故，哪怕第1年患病（過了等待期），孩子以後19年的費用都不用再交，所有保障繼續有效。這就是父母在無論什麽情況下，孩子都能得到應應有的保障。（下圖為內地保保險附加投保人豁免）<img src="/273ae18f43b8bca10ce45fbff87bd3b1_b.jpg" data-rawheight="300" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/273ae18f43b8bca10ce45fbff87bd3b1_r.jpg">香港方面：基本都只能在投保人身故或者全殘的情況下，才能為小朋友豁免剩余保費。（下圖香港某保險 父母給孩子投保為例）<img src="/c555f0f167ac1510dc2c1909ce72fdd8_b.jpg" data-rawheight="92" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/c555f0f167ac1510dc2c1909ce72fdd8_r.jpg">6.沒有區分吸煙體、非吸煙體香港大病分紅險雖然便宜，但是如果抽煙的話，會被加費15%左右。那樣的話，就很不劃算了。即使以後戒煙，也要至少1年以後去香港指定醫院做尼古丁測試，通過以後再把費率按照1年以後的費率降下來。而內地目前還沒有這壹項區分，對吸煙人群無疑很有利。 以33歲男性，吸煙，投保香港某大病險為例，保費3132美元（約2萬人民幣），繳費18年期，保終身的話，保額只有9.7萬美元（約61.5萬），帶分紅，但是如果同樣的情況，內地好壹點的產品卻可以達到86.7萬的保額（不帶分紅）。PS：吸煙可不可以不如實告知？不可以！不要抱有僥幸心理。萬壹以後出險以後，香港保險公司可以要求做相關檢測，如果查出隱瞞，有可能判定欺詐，直接拒賠。如果沒有具體地區偏好，不考慮美金/人民幣的匯率的話，就本身產品來說，對比如下：<img src="/5387807f32c1cfc690310e6c9b5f5e05_b.jpg" data-rawheight="218" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/5387807f32c1cfc690310e6c9b5f5e05_r.jpg"> 註意：不同的產品還會有不同的區別，如有條件下額外賠付保額的50%等等，這些需要個案對比。本文暫不討論。總結：大家可以看看以上的分析，看看自己更傾向哪邊居多，就選擇哪邊。 如果想全面分散風險，可以兩邊都投保壹點。發布於 2016-04-2115685 條評論分享收藏感謝收起許明亮公眾號：險中求生 做壹點微小的保險科普工作98 人贊同了該回答29個答案，除了我點贊的兄臺，基本上都是壹派胡言。當然，保險代理人，胡說八道的太多了。香港保險保費更低？胡說八道，把香港友邦和大陸友邦比較的更是搞笑，田忌賽馬誰不會？我曾經把華夏兩款，同方全球和中意的產品跟保誠危疾終身保和友邦進泰安心保比較過，結論是差不多，甚至華夏的費率還更低，尤其抽煙人群。誰給妳們的勇氣說香港保險保費便宜30%？香港保障更全？信口開河，康采56種疾病，進泰54重疾35輕癥和4種兒童疾病，危疾69種疾病，而華夏最新款，是77種重疾，和33種輕癥，並且，大陸的輕癥，基本都是額外賠付，香港是預支，誰的保障更全？華夏最新產品的輕癥可以額外賠付5次，自帶豁免後續所有保費。香港保險，自有其優勢，比如保誠的歷史分紅比較可觀，比如大都會的定期壽險性價比高，但是壹些香港代理人為了在知乎上做營銷，不惜拿著幾年前的話術壹派胡言，想搞個大新聞把大陸保險批判壹番，實在令人氣憤。