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在知乎上看到好多帖子,又說到香港保險的優勢和劣勢。大家有沒有發現,對於同樣壹個問題,居然有完全不同的答案,甚至有可能完全相反。為什麽?因為利益的問題。如果香港的業務員,必然就會說內地的保險價格貴啦、什麽保險公司都是騙子啦、理賠不如香港高效啦等等。如果是內地的業務員,就會反過來說香港的理賠難、不受法律保護、不合法等等。對於兩邊都有涉及的人,我覺得,香港保險的確有他的優勢,但是也有自己的劣勢。任何東西,都是各有利弊的。我拿香港的大病險和內地不帶分紅的大病險來對比(內地帶分紅的大病險性價比較低,所以這裏不做推薦),另外捎帶說了下香港的儲蓄分紅險優勢:關於相同點:大病病種:大病病種方面,其實內地和香港都差不多,好壹點的產品基本都有50種+。再更多的,其實普通能得的幾率非常小。PS:所以不是說病種越多越好,夠用就行。內地現在最多的已經有77種大病。但其實我個人覺得意義不大,不用盲目追求病種多。內地某保險產品:香港某保險產品:<img src="/f5d835ed3b268da5fddb252af7fbc027_b.jpg" data-rawheight="376" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/f5d835ed3b268da5fddb252af7fbc027_r.jpg">香港某保險公司產品:香港某保險公司產品:<img src="/d92ba63a86e79270ee622c81ec151647_b.jpg" data-rawheight="543" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/d92ba63a86e79270ee622c81ec151647_r.jpg"><img src="/5660fcabf4d53de8ad49de4d5b384f12_b.jpg" data-rawheight="291" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/5660fcabf4d53de8ad49de4d5b384f12_r.jpg">核保嚴寬程度網上有帖子說香港的嚴,也有人說內地的嚴。以我的實際經驗來看,沒有區別,即使同壹家公司,因為核保人員個體的差異,也會產生不同。 如果身體有點問題,不是特別放心的話,可以同時多投幾家公司,看看哪邊核保的結果自己更能接受。理賠是否容易我自己周圍朋友買兩地保險的例子,都有順利理賠的經驗。因為涉及到個人隱私,所以沒有辦法把理賠通知書拍照出來。大家有疑慮的可以自己去問周圍的朋友。總結:壹般來說,只要投保時沒有作假、如實健康告知、出險時材料齊全、符合病重定義和要求,保險公司壹般最多15個工作日之內(有的會更快)就會把錢打到客戶銀行卡裏。香港保險因為材料需要郵寄到香港,會稍微慢壹點。如果保險公司認為理賠有疑問,會派專員去醫院調查病歷記錄,花費的時間就會多。香港保險理賠的時候不需要專門去香港。只有新簽保單的時候,才需要本人(小朋友可以不去)去香港簽單,才能被香港法律保護。關於不同點:以我自己的認知,香港保險的優勢/內地保險的劣勢:1.美元升值,人民幣貶值。(只有雋升/充裕為來等為代表的儲蓄分紅險才適用,買大病險的錢本來就沒幾萬,升值貶值其實沒什麽意義,主要看理賠。)如果妳認為人民幣未來會貶值,美金會升值的話。那麽購置壹點外幣資產,分散人民幣的貶值風險,會是很多人考慮的最大動力。2. 海外資產配置。(儲蓄分紅險適用)如果妳考慮海外資產配置,比如海外置業,外匯,海外基金的話,香港保險也是海外資產的壹部分,可以考慮.3. 合理的避稅逼債。(儲蓄分紅險適用)如果妳打算移民美國,美國全球征稅,但是人壽保單可以免稅。其實內地和香港的保單都可以做到,如果妳想直接拿美金,或者擔心國內還是不安全,可以考慮香港保險。(PS:但是分紅保單的增值部分算投資性收入,不可以免稅。4. 相對便宜,且自帶分紅。香港基本任何保險都帶分紅,大病險也自帶分紅,而且內地同樣帶分紅的大病險相比,壹般便宜到10%-30%不等。5.免體檢額度高。在18-45歲的人群,內地壹般大病險的最高免體檢額為70萬人民幣左右,而香港友邦和保誠的大病險都為50萬美金,300多萬人民幣(有工作人群,沒工作的為30萬美金)。對於高預算人群比較有利,投保程序相對簡單,承保率高。如果保險公司下體檢召會,壹般體檢的項目比較仔細,很可能發現壹些健康問題,會最終加費、局部責任免除甚至拒保等各種可能。不過內地的變通方法就是,比如同樣總的300萬保額,可以在內地的話可以分為幾家保險公司同時投保就可以。6.某些病種定義比較寬松就具體病種來說,香港保險(以友邦、保誠這兩家大家認可度最高的為例)在幾個涉及到時間判定的病種方面的條款的確比較寬松。比如,在關於“癱瘓”方面。內地的保險公司的通行條款規定如下:<img src="/fe5223b17b2ed427655f60db3e8bc655_b.jpg" data-rawheight="121" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/fe5223b17b2ed427655f60db3e8bc655_r.jpg"> 而香港保險公司的通行條款規定如下:<img src="/2ffac3185689724be5093b3fc26115a1_b.jpg" data-rawheight="88" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/2ffac3185689724be5093b3fc26115a1_r.jpg">可以看到,內地需要180天的時間確定病情穩定,才可以確診為癱瘓。但是香港只需要達到標準就可以確診了。這就是香港保險所謂“嚴進寬出”的原則,並不是香港的保險公司賠付比內地的多麽靠譜,而的確是合同條款制定的比較寬松。--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------內地保險的優勢/香港保險的劣勢:1.人民幣堅挺,美元貶值。(儲蓄分紅險適用)如果妳覺得人民幣會堅挺,那就考慮人民幣保單吧。2. 購買方便,成本低。條件符合的話,想買內地保險隨時就可以買,不用專門飛去香港,去香港的盤纏費、通行證辦理費、時間成本也是不少人考慮的壹個因素。3.早期癌癥及早期惡性腫瘤保障更全面以前常有人吐槽,保險只有得大病(比如癌癥)已經到了要麽死了,要麽快死了才能賠。後來就增加了若幹項“早期危急(內地叫“輕癥”),可以簡單理解為大病的早期,比如原位癌(癌癥的早期)。只要得了輕癥列表上的病,壹般可以賠付保額的20%,這樣保障的作用就更加明顯。內地關於輕癥中的“原位癌”,任何部位的癌癥都包括:<img src="/140a0cc03f7de4a3898d044fe893e6a2_b.jpg" data-rawheight="115" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/140a0cc03f7de4a3898d044fe893e6a2_r.jpg"><img src="/a835a71453e23ca38078ba3c22d33eb7_b.jpg" data-rawheight="106" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/a835a71453e23ca38078ba3c22d33eb7_r.jpg">但是香港的保險基本都局限在人體的某些部位,<img src="/a02e495d148b8c4d4a3e5c1f7ae2135b_b.jpg" data-rawheight="35" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/a02e495d148b8c4d4a3e5c1f7ae2135b_r.jpg">但是其他部位如甲狀腺癌(保誠不包括,友邦做了分期)、胰腺、淋巴、膽囊等等很多也是不包括的。4. 輕癥額外贈送20%內地好壹點的方案中,輕癥額外贈送20%的保額。例如,某個人的大病保額為50萬元,輕癥保額即為50萬x20%=10萬。如果這個壹開始得了輕癥列表上的病,可以先拿到10萬的賠償。如果以後惡化達到大病的程度,還可以再拿50萬的賠償。對於病人來說,早期能否得到賠付意義重大,不需要自己到處去借錢或者眾籌求助。而香港如果輕癥已經賠付過20%以後,最多只能再賠付80%的保額了。(安盛的要另外付費)5. 豁免更全更人性化內地性價比高的產品,可以做到投保人/被保險人輕癥、重疾、身故三重豁免,相當給力!舉個栗子,媽媽(投保人)給剛出生的孩子(被保險人)買50萬元的大病險,交費期為20年。比較好的產品可以規定,只要孩子患有合同規定病種,無論輕癥,大病,還是身故,哪怕第1年患病(過了等待期),以後19年的費用都不用再交。再舉個栗子,同樣的情況,如果媽媽患有合同規定病種,無論輕癥,大病,還是身故,哪怕第1年患病(過了等待期),孩子以後19年的費用都不用再交,所有保障繼續有效。這就是父母在無論什麽情況下,孩子都能得到應應有的保障。(下圖為內地保保險附加投保人豁免)<img src="/273ae18f43b8bca10ce45fbff87bd3b1_b.jpg" data-rawheight="300" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/273ae18f43b8bca10ce45fbff87bd3b1_r.jpg">香港方面:基本都只能在投保人身故或者全殘的情況下,才能為小朋友豁免剩余保費。(下圖香港某保險 父母給孩子投保為例)<img src="/c555f0f167ac1510dc2c1909ce72fdd8_b.jpg" data-rawheight="92" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/c555f0f167ac1510dc2c1909ce72fdd8_r.jpg">6.沒有區分吸煙體、非吸煙體香港大病分紅險雖然便宜,但是如果抽煙的話,會被加費15%左右。那樣的話,就很不劃算了。即使以後戒煙,也要至少1年以後去香港指定醫院做尼古丁測試,通過以後再把費率按照1年以後的費率降下來。而內地目前還沒有這壹項區分,對吸煙人群無疑很有利。 以33歲男性,吸煙,投保香港某大病險為例,保費3132美元(約2萬人民幣),繳費18年期,保終身的話,保額只有9.7萬美元(約61.5萬),帶分紅,但是如果同樣的情況,內地好壹點的產品卻可以達到86.7萬的保額(不帶分紅)。PS:吸煙可不可以不如實告知?不可以!不要抱有僥幸心理。萬壹以後出險以後,香港保險公司可以要求做相關檢測,如果查出隱瞞,有可能判定欺詐,直接拒賠。如果沒有具體地區偏好,不考慮美金/人民幣的匯率的話,就本身產品來說,對比如下:<img src="/5387807f32c1cfc690310e6c9b5f5e05_b.jpg" data-rawheight="218" data-rawwidth="690" class="origin_image zh-lightbox-thumb" width="690" data-original="/5387807f32c1cfc690310e6c9b5f5e05_r.jpg"> 註意:不同的產品還會有不同的區別,如有條件下額外賠付保額的50%等等,這些需要個案對比。本文暫不討論。總結:大家可以看看以上的分析,看看自己更傾向哪邊居多,就選擇哪邊。 如果想全面分散風險,可以兩邊都投保壹點。發布於 2016-04-2115685 條評論分享收藏感謝收起許明亮公眾號:險中求生 做壹點微小的保險科普工作98 人贊同了該回答29個答案,除了我點贊的兄臺,基本上都是壹派胡言。當然,保險代理人,胡說八道的太多了。香港保險保費更低?胡說八道,把香港友邦和大陸友邦比較的更是搞笑,田忌賽馬誰不會?我曾經把華夏兩款,同方全球和中意的產品跟保誠危疾終身保和友邦進泰安心保比較過,結論是差不多,甚至華夏的費率還更低,尤其抽煙人群。誰給妳們的勇氣說香港保險保費便宜30%?香港保障更全?信口開河,康采56種疾病,進泰54重疾35輕癥和4種兒童疾病,危疾69種疾病,而華夏最新款,是77種重疾,和33種輕癥,並且,大陸的輕癥,基本都是額外賠付,香港是預支,誰的保障更全?華夏最新產品的輕癥可以額外賠付5次,自帶豁免後續所有保費。香港保險,自有其優勢,比如保誠的歷史分紅比較可觀,比如大都會的定期壽險性價比高,但是壹些香港代理人為了在知乎上做營銷,不惜拿著幾年前的話術壹派胡言,想搞個大新聞把大陸保險批判壹番,實在令人氣憤。