關鍵詞:老齡化，護理保險
正文:老年人長期護理保險是為老年人因疾病或殘疾需要長期護理的被保險人提供給付或護理服務的保險。養老保險是壹個國家社會保障體系的新分支，在歐美國家蓬勃發展。據悉，該險種已成為美國家庭最受歡迎的險種之壹，約占美國壽險市場的30%。
壹、我國老年人長期護理保險的現狀及原因
中國太平洋人壽保險公司推出了“全合壹終身重大疾病保險”，這是壹款集重大疾病和老年護理於壹體的保險。但它只是在約定年齡後支付壹定的保險金作為護理費，與國際上的老年人長期護理保險還有很大差距。嚴格來說，我國的老年護理保險還沒有起步，那麽為什麽保險公司開發護理保險的積極性不高，市場進展緩慢呢？主要原因如下:
老年人是高危人群，疾病多，事故概率大，避險能力差。開發老年人長期護理保險，意味著保險公司要承擔相當大的風險，如果操作不小心，就不盈利，反而可能入不敷出。與此同時，中國的商業壽險公司發展歷史較短，缺乏經營這些高風險系數險種的經驗。
老年人長期護理保險包含高風險和高保險費率。保險公司認為大多數老年人很難負擔高額的保險費。如果保險公司為了搶占市場份額，故意降低保費，風險後果難以預料。
商業保險公司對發展老年人長期護理保險的市場前景認識短視，片面追求所謂的經濟效益，而忽視了養老護理保險潛在的市場效益和社會效益。
政府缺乏相應的支持措施。比如稅收優惠和政策支持。
第二，發展老年人長期護理保險的可行性
國家計生委數據顯示，2001年，我國65歲以上人口已超過9200萬，占總人口的7.18%，已超過聯合國規定的老齡化人口比例(65歲以上人口比例為7%)；並且以每年3.2%的速度遞增。據專家預測，到2050年，中國將成為壹個高度老齡化的國家。經濟發達的上海早在1979就進入了老年社會，65歲以上老年人口壹直以每年2.69%的速度遞增。
老齡化進程的加快促進了老年人長期護理保險的市場需求。我們以老齡化進程最快的城市上海為例，分析壹下中國保險公司開發老年人長期護理保險的可行性。
(1)上海市城市經濟調查隊從上海市10個區的10個居委會中隨機抽取了1000名65歲及以上的老年人，調查他們的生活狀況。情況如下:
老年人長期護理的總體市場需求
15%的老人需要生活照料。
生活不能自理的老人是老年人中最弱勢的群體。調查顯示，15.1%的老人日常生活不能完全自理，80歲以上老人比例高達45%。調查數據還顯示，在有自理能力的老年人中，51%依靠子女照顧日常生活，26.5%依靠配偶照顧，7.3%依靠保姆照顧。
有四個以上的老人。
80歲及以上老人中有“四多”。壹是子女獨居多，占36.6%；二是寡婦多，喪偶率57%，女性高達78.2%；三是生活自理能力喪失，占45%；第四，生活照顧靠孩子。老年人身體不適或生病時，68.6%依靠子女照顧。
老年人長期護理保險替代產品對其市場需求的影響
各年齡段老年人入住養老院的意願
65-6970-7475-7980歲以上年齡組合計
老人總數2922852481751000。
想入住的人數66413528170
想留下來的比例(%)22.14.414.117。
資料來源:孟。上海老年人生活狀況調查報告。上海統計。2003, 11.
老年人長期護理服務的社會保障供給
由於老年人的生理特點，醫療費用占生活費用的比重比較大。2002年，老年人人均醫療費用為1770元，相當於兩個月的養老金收入。其中500元以下的占36.5%，500-1000元的占25.6%，1000-2000元的占19.4%，2000元以上的占18.5%。對醫療保障制度的評價:90%的老年人享有醫療保障，其中50%對現有醫療保障制度表示滿意，33.9%認為“壹般”，16.1%認為“不滿意”。
4.老年人長期護理保險的市場空白。
對老年人服務的需求
已經接受服務並希望得到服務的人數。
居家養老服務49341
家庭病床30316
家庭護理49325
資料來源:孟。上海老年人生活狀況調查報告。上海統計。2003, 11.
5.老年人的收入
96%的老年人享受社會養老保險，人均月養老金收入816元，人均可支配收入874元，其中人均月可支配收入在500元以下的老年家庭占6.9%，54.4%來自501-800元，22.5%來自801，438+0，000元。此外，還有31.4%的老年人，他們每月將獲得152元的子女撫養費收入。
(二)發展老年人長期護理保險的有利因素:
1.在實行計劃生育獨生子女政策的中國，老年人社會保障體系還遠未完善，大量獨生子女父母已經進入或即將進入老年階段。與此同時，喪失自理能力或生活自理能力的老年人比例增加，使得我們每個人都直接或間接地卷入了老年人的“護理危機”。
2.老年人入住養老院是長期護理服務的壹種替代形式。由於傳統的養老觀念，大多數老人不願意入住養老院。可見，入住養老院對長期護理保險的替代彈性很小，不會對其市場需求產生太大影響。
3.社會保險中的醫療保障不包括對老年人的長期護理，鼓勵老年人自食其力，樹立自立意識。也就是說，設計壹種滿足老年人長期護理需求的保險是非常必要的，商業保險公司迫切需要開發老年人長期護理保險產品，以補充社保的空缺。
4.隨著生活水平的提高，越來越多的老年人希望獲得居家養老服務來提高生活質量。調查數據顯示，接受過服務的人數僅占希望接受服務人數的13%，可見老年人長期護理保險的市場缺口巨大。
5.中青年人對自己晚年經濟狀況的預期是影響是否需要長期護理保險的因素之壹，也是保險公司在開發老年人長期護理保險時考慮的因素。雖然老年人有壹定的財力滿足日常開銷，但隨著醫療費用的增長趨勢，老年人入住醫院或護理機構的費用是很多人難以承受的。開發老年人長期護理保險是解決這壹問題的良藥。
此外，上海經濟學會最新的保險市場調查顯示，有45.33%的人希望發展養老護理保險，這說明老年人長期護理保險的有效市場需求巨大，但有效市場供給是空白。商業保險公司開發老年人長期護理保險，不僅可以解決未來老年人的“護理危機”，還可以成為保險公司新的業務增長點，蘊含著無限商機。
三、對我國老年人長期護理保險發展的幾點建議
壹個成熟的保險公司首先要考慮市場需求，哪些險種能產生經濟效益，哪些險種能產生社會效應，都要經過科學論證，合理搭配，而不是偏執地關註某壹個險種的經濟效益。只有為投保人量身定制保險套餐，合理組合各類險種，才能不斷為投保人化解人身風險。結合以上分析，筆者主張保險公司宜早不宜遲地開發老年人長期護理保險。
1.借鑒國際先進經驗，結合中國實際情況，設計老年人長期護理保險。
保險險種的設計是保險公司經營的首要環節，直接關系到保險雙方的經濟利益。我國可以借鑒美國、法國、日本等保險發達國家建立養老保險的成功經驗，在確定保險費率和責任範圍方面做出努力。比如美國的長期護理保險，可以單獨投保，也可以以團體保險的形式投保，根據投保時被保險人的實際年齡設定不同的保險費率。在保單內容上，美國長期護理保險的“通貨膨脹條款”有三種形式:壹是保單可能不包括總賠付額，只規定每日賠付限額隨通貨膨脹而增加。第二，保單根據通貨膨脹指數給付或以每年3%-5%的費率調整給付金額。第三，保單允許被保險人在未來定期增加保額，被保險人不必提供可保利益或身體健康的證明。“通貨膨脹條款”的嵌入，保障了老年人長期護理保險的未來賠付金額不受通貨膨脹的負面影響，真正保障了被保險人的利益。
2.合理發展老年人長期護理保險，並與年金保險區分開來。
目前太平洋保險公司推出的護理險本質上是壹種年金保險，只是繳費年齡與市面上其他年金保險略有不同。從精算基礎差異來看，年金保險的定價基礎是存活率、生存時間和年金給付金額；長期護理保險的定價依據是疾病的發病率、疾病恢復期的長短、護理費用的費率，這三者有明顯的區別。此外，年金保險側重於老年人的經濟保障。護理保險不僅是補償被保險人身體疾病和護理費用的醫療保險，還應提供包括健康教育、預防保健和康復指導在內的健康保險服務。這也提醒壽險公司，在開發護理保險時，要註意保險責任、保險期間、保險費率、保險費交付方式和保險金領取條件，以區別於年金保險。同時，被保險人的健康狀況和投保條件會影響保險產品的開發和賠付標準的制定。壽險公司在完善現有健康險險種的基礎上，根據實際情況對現有健康險險種的費率和保障範圍進行了重新包裝，賦予了“長期護理”的內容，使保障範圍不僅僅局限於經濟方面，還包括提供護理信息和服務，從而提高老年人的生活質量，更好地滿足他們的需求。
準確定位被保險人，改變傳統銷售模式。
保險的基本功能之壹是預防災害和損失，而不是事故發生後的應急預案。目前，老年人長期護理保險市場是空白，保險公司不積極發展的壹個重要原因是被保險人的定位。養老保險是為了解決老年人未來“護理危機”的後顧之憂，其被保險人應定位於中青年壹代，而不是已經或將要發生“護理危機”的老年人。
對於不喜歡被陌生人打擾、工作繁忙的中青年人來說，傳統的代理銷售模式吸引力有限。隨著電子商務和信息技術的發展，可以采用網上銷售、銀行代理、郵政代理等銷售渠道，也可以采用與其他金融產品捆綁銷售等新的銷售模式。
4.壽險公司應建立壹系列配套措施，為客戶提供相關護理服務和護理信息。
鑒於老年人長期護理保險投保對象和風險的特殊性，壽險公司應建立壹系列配套措施，為客戶提供相關護理服務和護理信息。比如聯合壹些專門的護理服務機構或者自己成立相應的科室，由專家解答客戶的咨詢需求。如果客戶需要專職護理人員，壽險公司負責聯系護理服務機構派出護理人員，壹方面體現了壽險公司的服務宗旨，另壹方面也為老年人提供了更多的便利。
5.政府政策支持老年人長期護理保險的開發和發展。
老年人長期護理保險作為社會保障體系的補充，可以更好地解決“老有所養、病有所醫”的問題，讓老年人安全度過晚年。因此，政府需要為商業健康保險發展長期護理保險創造良好的政策環境。例如，政府給予稅收優惠以刺激有效的市場需求。其次，由於護理保險不僅是補償被保險人的護理費用，還提供護理服務，因此需要政府推動保險公司與醫療服務機構建立合作關系，提高護理服務水平。只有這樣，才能從根本上解決商業醫療保險發展中的風險管理問題，有效降低醫療風險的發生率，為患者和參保人提供更好的醫療服務，同時配合國家醫藥衛生體制改革。最後，通過“社會統籌、家庭負擔、企業資助”等渠道解決長期護理保險的保險費用，逐步建立以家庭負擔為主、社會養老為輔、商業保險為補充的新型養老模式。
長期護理保險是為老年人安全度過晚年提供服務，幫助老年人提高生活質量，對老年人的福利起決定性作用。但目前我國保險市場沒有長期護理保險，這與我國人口老齡化趨勢不協調。開發老年人長期護理保險迫在眉睫。壽險業必須抓住這壹發展機遇，運用“先人壹步”的競爭策略，大力開發和發展老年人長期護理保險，使之成為壽險公司新的競爭優勢。
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